吳晶妹

在深圳,26萬老人領(lǐng)取養(yǎng)老金不用親自跑腿去現(xiàn)場,只需要在手機上進行一次信用認證；在上海、南京等地,僅僅三個月就有近2萬人憑借信用免押金租房,免除金額超6000萬元；今年大熱的共享單車,在接入支付寶的信用免押金服務(wù)后,已經(jīng)為3000萬用戶減免了40億元押金……信用活動已經(jīng)從有錢人向銀行的信貸融資活動,拓展到了普通老百姓的投資理財、預(yù)付卡美容美發(fā)、共享單車等各種各樣的生活場景。

信用建設(shè)開啟了按信任資本向人們分配社會資源的新時代,信用是獲得信任的資本,信用建設(shè)就是讓每一個有信用資本的人能更加方便、更加公平的生活。

城市信用建設(shè)在城市管理中發(fā)揮資源配置作用

在傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟下，社會資源配置以實物資本為標準，在城市管理中，形成了一套以實物資本為核心的管理機制。例如，新設(shè)立公司，要看有多少注冊資本，再如要到銀行貸款，就要看有多少設(shè)備、廠房、土地可用來抵押。具有實物資本是人們參與經(jīng)濟交易和社會資源配置的必備前提條件。在傳統(tǒng)經(jīng)濟與社會管理機制下的城市管理，已經(jīng)形成了對實物資本進行記錄、定價、評估、登記、交易的一套法規(guī)體系、監(jiān)管政策與制度體系、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系。

現(xiàn)在，在悄然到來的信用經(jīng)濟下，社會資源配置正逐步以信用資本為標準。因此，在信用經(jīng)濟下的城市管理，就要進行信用建設(shè)，要建立一套新的能夠?qū)π庞觅Y本進行記錄、評級與評價、登記、交易、服務(wù)的法規(guī)體系、監(jiān)管政策與制度體系、信用產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系。

信用建設(shè)在城市管理中發(fā)揮著按信用配置社會資源的新作用，讓人們憑借自身積累的信用資本，就可以完成融資、生產(chǎn)、銷售等經(jīng)濟活動，獲取相應(yīng)的經(jīng)濟利潤，憑著信用可以開公司、可以融資、可以信用貸款；讓城市中的每一個人、每一個企業(yè)都能積累和提升自己的信用資本，并以此公開、公平地參加社會人文資源與自然資源的分配，“不以出身論英雄”，讓經(jīng)濟更有活力，讓城市氛圍更和諧，讓社會發(fā)展更公平。

信用建設(shè)推動了城市管理的深化改革，促使城市管理通過系列的信用制度和辦法的建立，不斷形成現(xiàn)代城市綜合管理的新框架，通過信用信息的應(yīng)用、信用交易、信用消費、信用共享等方面的落地應(yīng)用，持續(xù)提升現(xiàn)代城市綜合管理的影響力。

發(fā)揮政府在城市信用建設(shè)中的作用

吳氏三維信用理論認為，信用由三個維度構(gòu)成，即誠信度、合規(guī)度和踐約度。圍繞著信用這個基本內(nèi)涵，無論是部委還是地方政府，在推進信用建設(shè)的過程中，基本是圍繞著這三大方面。

誠信度建設(shè)，要提高全民、全社會的誠信基本素質(zhì)，包括政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信這些基本建設(shè)內(nèi)容。

合規(guī)度建設(shè)，在部委“縱”的條塊里和地方“橫”的城市場景下，要實現(xiàn)所有的社會主體在社會活動中遵守法律法規(guī)、規(guī)則、規(guī)定，構(gòu)建良好的社會環(huán)境和社會秩序。這也就是構(gòu)建以信用為核心的新型市場監(jiān)管機制。部委在各自領(lǐng)域里，地方政府在各自城市中，要制定以信用為核心的行政監(jiān)管規(guī)則來進行管理。

踐約度建設(shè)，要對整個市場中的經(jīng)濟交易活動，對老百姓的投資、消費等活動進行信用管理。在此框架下，政府的作用在于規(guī)則的制定、監(jiān)管和裁判，按照規(guī)則去對所管轄的范圍、管轄的對象進行監(jiān)管和裁判，并且實現(xiàn)信用指導(dǎo)。

信用經(jīng)濟已經(jīng)到來，如何在人們信用意識已經(jīng)覺醒、信用行為要落地的時候，搭建城市信用場景，構(gòu)建信用規(guī)則，實現(xiàn)信用指導(dǎo)，讓人們在社會與經(jīng)濟活動中真正實現(xiàn)自己的信用價值、信用財富，真正用社會信用體系建設(shè)為信用經(jīng)濟發(fā)展保駕護航，這是政府應(yīng)該研究并發(fā)揮作用的。

城市政府的“信用指導(dǎo)”作用與實現(xiàn)路徑

國際銀行業(yè)有個慣例叫做“窗口指導(dǎo)”，窗口指導(dǎo)是指中央銀行通過勸告和建議來影響商業(yè)銀行信貸行為的一種溫和的、非強制性的貨幣政策工具，是一種勸諭式監(jiān)管手段，監(jiān)管機構(gòu)向金融機構(gòu)解釋說明相關(guān)政策意圖，提出指導(dǎo)性意見，或者根據(jù)監(jiān)管信息向金融機構(gòu)提示風險。

筆者借鑒“窗口指導(dǎo)”定義了“信用指導(dǎo)”，實際上就是信用風險提示。從國際來看，很多監(jiān)管者都在做這項工作，包括三部分內(nèi)容，即政策宣傳、風險提示和勸告、行政監(jiān)督管理執(zhí)行之前的勸告。

筆者認為，在我國切實可行的城市政府信用指導(dǎo)作用與實現(xiàn)路徑有以下7種：一是通過電視宣傳，在新聞聯(lián)播之后或者是大家都愛看的電視節(jié)目前后，像播報天氣預(yù)報一樣介紹信用風險，向市民進行信用風險提示，尤其是對市民熱議的話題進行提示，例如在使用共享單車時如何建立和維護自己的信用，在理財投資時如何識別有跑路風險的機構(gòu)。二是通過本地報紙，現(xiàn)在社會信用體系建設(shè)全面深化推進，報紙應(yīng)該在這個方面做更多的宣傳，在適當?shù)奈恢每切庞蔑L險提示。三是在商場、電影院等人多的地方進行宣傳和提示，在街頭的電子屏幕滾動播放。四是發(fā)揮行業(yè)組織的作用，有些風險提示直接由政府出面不一定妥當，應(yīng)該由行業(yè)組織出面，按照對行業(yè)的判斷發(fā)出一些提示、警告和勸阻，這比政府來做顯得更貼近市場，這也是行業(yè)組織的職責。五是發(fā)揮街道組織的作用，跑路的投資理財機構(gòu)、預(yù)付卡美容美發(fā)店等很多存在于街道，街道組織的工作人員或許更能發(fā)現(xiàn)它們的風險。信用建設(shè)是全社會的事情，基層組織的作用是很重要的，掌握第一線索，能在第一時間發(fā)現(xiàn)問題，可以做到事前信用提示。六是發(fā)揮黨團組織的作用，在很多機構(gòu)、平臺、商家中有相當一部分年輕人是團員，還有一些是黨員，筆者認為應(yīng)發(fā)揮他們的作用，提供風險線索、保護人民群眾的財產(chǎn)安全，將社會信用體系建設(shè)和黨團工作緊密結(jié)合。七是設(shè)立有獎舉報，尤其是事前舉報，很多跑路的機構(gòu)在東窗事發(fā)之前會流露出蛛絲馬跡的，因此筆者認為應(yīng)設(shè)立有獎舉報制度，并根據(jù)舉報線索來監(jiān)督、勸阻，把風險攔截，如果舉報屬實，應(yīng)重獎舉報者。

“信用指導(dǎo)”的兩個案例分析示意

第一個案例是理財投資。很多跑路的機構(gòu)具有著共同的特征，例如高額回報、繁華路帶、裝修豪華等。充分發(fā)揮行業(yè)組織、街道組織和機構(gòu)內(nèi)部黨團的作用，是可以發(fā)現(xiàn)和識別風險并進行提示的。以高額回報為例，行業(yè)組織看到哪個機構(gòu)在推出高額回報，而這個行業(yè)不可能有這么高的回報，那么可以認為這個機構(gòu)就存在信用風險。作為從業(yè)人員，最起碼的誠信、職業(yè)操守就是在你的崗位上、在你的工作中不應(yīng)該發(fā)生危害人民群眾生命和財產(chǎn)安全的事件，如果黨團組織加強職業(yè)操守教育、誠信教育，那么職工會有更強發(fā)揮事前提示作用的意識。

市場的期望是政策穩(wěn)定，是行業(yè)有序發(fā)展，企業(yè)希望有一致、公平、穩(wěn)定的政策和環(huán)境。在城市信用建設(shè)中，政府的基本功能就是要提供這種公共品。這種公共品是制度、行業(yè)自律、教育體系。筆者希望在明年的城市信用建設(shè)高峰論壇上，各個城市能來介紹，通過宣傳、自律、教育，在哪個場景下進行了什么樣的風險提示，怎樣保護了人民群眾的生命和財產(chǎn)安全，如何提高了市民的生活幸福指數(shù)。

第二個案例是消費預(yù)付卡。目前居民消費中，金融、支付類的工作由人民銀行來進行統(tǒng)籌管理，但是還存在很多非金融類的，例如儲值卡、消費卡、智能卡，這些很多都是先付費后使用，是所謂的“倒信用支付”?！暗剐庞弥Ц丁钡某霈F(xiàn)已經(jīng)帶來了很多問題，例如商家卷款跑路、實際消費金額與商家扣款金額不符等。由誰對消費者進行信用風險提示？或者誰可以幫助消費者處理這個事？這一系列問題都需要有關(guān)部門高度重視。而這種純居民消費的預(yù)付卡，實際上大量存在于城市場景中，與很多老百姓的日常生活密切相關(guān)。預(yù)付卡實際上鎖定了消費，沉淀了老百姓大量資金，商家在這個過程中可以賺到交易傭金和卡的殘值等，而現(xiàn)實中政府對這類交易風險的提示和管理并不充分。

目前政府對居民消費預(yù)付卡、不記名卡的管理，基本有兩個目的，一是防止金融系統(tǒng)受到?jīng)_擊，二是廉政建設(shè)。但事實上這并不是老百姓的痛點和關(guān)注點，老百姓的痛點是霸王條款、欺詐跑路、侵犯權(quán)利，關(guān)注的是預(yù)付卡有無使用說明、個人信息是否會被泄露、商家是否有過度宣傳。當前老百姓的痛點和關(guān)注點并沒有與政府監(jiān)管和治理對應(yīng)上，因此，城市政府作為地方老百姓的“父母官”，應(yīng)該并且有能力承擔起這個職責。

筆者認為，政府的信用指導(dǎo)，應(yīng)該有一個全過程的風險提示，應(yīng)該有事前、事中、事后的持續(xù)性宣傳教育，并且應(yīng)該有事發(fā)中和事后的處理預(yù)警機制。對于信用風險提示，不需要政府直接進行，可以通過行業(yè)組織進行風險提示，還應(yīng)組織法律仲裁，為老百姓提供一些仲裁解決的路徑。

中國城市信用建設(shè)高峰論壇會場 （本刊記者韓乾 攝）