摘 要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，同時也聚集了不少的矛盾擾亂了市場秩序，亟需完善監(jiān)管，建立健全長效機制。作為解決網(wǎng)貸債權(quán)債務(wù)糾紛最后渠道的司法訴訟，必須未雨綢繆，充分考慮網(wǎng)貸法律依據(jù)不充分，風(fēng)險項目普遍存在違法違規(guī)行為使得債權(quán)債務(wù)關(guān)系異化，權(quán)利義務(wù)主體、范圍不確定的復(fù)雜因素，從司法效果的高度健全完善網(wǎng)貸民事訴訟的司法政策。

關(guān)鍵詞：不良網(wǎng)貸；存量風(fēng)險；司法建議

一、防范不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險刻不容緩

通過大數(shù)據(jù)公司搜索近5年以來的熱度指數(shù)發(fā)現(xiàn)： P2P在中國的熱度整體呈現(xiàn)上升趨勢。從2013年7月開始，大眾對P2P的關(guān)注開始升溫。2016年1月熱度值高達(dá)15年平均值的3倍，達(dá)到近幾年的最高值。截止至2016年6月底，全國正常運營網(wǎng)貸機構(gòu)2349家，比2014年末增長49.1%；全國正常運營借貸余額6212.61億元，比2014年末增長499.7%。媒體對于P2P的報道中，行業(yè)風(fēng)險占27.27%、行業(yè)監(jiān)管占26.62%，兩者合計超過一半以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在發(fā)揮積極作用的同時，集聚了風(fēng)險隱患，干擾了市場秩序。從2016年4月份就開始開展的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動，是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展、異軍突起的背景下[1]，進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化舉措。8月24日，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》；10月13日國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《實施方案》）?！秾嵤┓桨浮返墓ぷ髂繕?biāo)是規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，提高投資者風(fēng)險防范意識，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點的監(jiān)管長效機制，實現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，切實發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的積極作用[2]。整頓的工作原則是堅持“打擊非法、保護合法，積極穩(wěn)妥、有序化解，明確分工、強化協(xié)作，遠(yuǎn)近結(jié)合、邊整邊改”的工作原則，區(qū)別對待、分類施策，整治工作重點之一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。要及時總結(jié)經(jīng)驗，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長效機制。對網(wǎng)貸存量風(fēng)險的化解，堅持打擊和保護相結(jié)合，實現(xiàn)依法、有序、穩(wěn)妥的風(fēng)險處置，防范處置風(fēng)險的風(fēng)險，是一個不容回避的緊迫現(xiàn)實問題。

二、化解不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險的司法政策思路和建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作中，要特別強調(diào)司法的法律效果和社會效果的統(tǒng)一。不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險的真正影響力不僅來源于資金額巨大，更源于涉及的人數(shù)眾多，社會影響面太大。對此，一定要依法、有序、穩(wěn)妥地化解風(fēng)險，防范化解風(fēng)險的風(fēng)險。具體思路和建議如下：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治需要多部門的積極參與、聯(lián)合運作、形成合力。司法是解決問題的最后一道防線，但是從整頓之初就應(yīng)當(dāng)積極參與，廣泛了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)問題，作出未雨綢繆的安排。當(dāng)然，在參與的具體方式上，不是主動解決某個具體的案件，這不是司法的本性。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融案件的審判人員，要熟悉互聯(lián)網(wǎng)和金融知識，要有意識地加強學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，必要時聘請專業(yè)人士參與案件的處理，比如專家證人，或者直接聘請一些具有專門知識的人民陪審員，但是切忌因為專業(yè)性強，就過分依賴專業(yè)意見，而忽視法官的能動性。

三是具體在審理案件過程中，一定要全面審查整個交易過程，切忌割裂一個市場交易關(guān)系下的幾個具體法律關(guān)系或者合同關(guān)系，孤立地審查認(rèn)定，要有全局觀，重點一定要考察網(wǎng)貸參與各方的真實意思表示，不要被形式上的某個合同文書所迷惑，一定要探求當(dāng)事人在簽訂合同時的真實意思表示，再結(jié)合交易過程來判定其合法性。

四是要注意各種法律關(guān)系和請求權(quán)的競合，依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，向當(dāng)事人做好相關(guān)的司法釋明工作。

五是要全面查清網(wǎng)貸交易的當(dāng)事各方信息，以及他們之間法律上和事實上的聯(lián)系，特別注意資金往來關(guān)系的查證。

六是要著力暢通訴訟渠道，為網(wǎng)貸各方的訴訟提供便捷的服務(wù)，比如在具體工作安排上就要充分考慮投資人分散眾多、絕大多數(shù)人投資金額較小，不愿意付出較高訴訟成本維權(quán)，但是又不會輕易放棄投資回收的客觀現(xiàn)實。

七是積極參與多部門聯(lián)合監(jiān)管整頓工作。但是，需要注意參與的方式不是對具體案件進(jìn)行處理，不是對個案處理的參與。參與的重點是調(diào)查研究，掌握第一手資料，為制備既能積極、穩(wěn)妥、有序地化解風(fēng)險，又能有效防范化解風(fēng)險的風(fēng)險，沒有例外的，公平公正的司法政策。比如應(yīng)當(dāng)向公安機關(guān)等辦案部門積極溝通建議，針對目前已經(jīng)立案偵查的案件，除了查證犯罪，督促各當(dāng)事方積極籌措資金償還債務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)對包括抵押人在內(nèi)的所有參與人進(jìn)行調(diào)查核實，以查證項目的具體運轉(zhuǎn)情況，以及各參與方的目的、動機和利益，以及參與項目活動的真實意思表示，并將之固定下來，為將來可能發(fā)生的債務(wù)糾紛司法訴訟做好準(zhǔn)備，為通過司法渠道化解不良網(wǎng)貸存量風(fēng)險奠定基礎(chǔ)，有條件的情況下，應(yīng)當(dāng)建議、督促各方修正完善項目中那些違法違規(guī)的手續(xù)。還應(yīng)當(dāng)對抵押人進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查核實，以確定其提供房產(chǎn)抵押的真實意思，并建議完善抵押擔(dān)保手續(xù)。

不可否認(rèn)，人民法院的司法活動是一種被動的救濟方式，沒有原告的起訴便不能成訟，現(xiàn)在就作出司法政策安排建議似乎為時尚早。但是，必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融秩序整頓工作的重要性和緊迫性，鑒于其可能產(chǎn)生的重大社會影響，至少未雨綢繆的司法政策制備調(diào)研準(zhǔn)備應(yīng)該立即開始了。當(dāng)然，這項工作不應(yīng)當(dāng)由司法機關(guān)主動介入完成，而應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作牽頭部門的統(tǒng)一安排下進(jìn)行。這樣做，符合整頓工作區(qū)別對待、分類施策的要求精神。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，史麗霞.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的理性思考[J].華北金融，2014（10）：39-43.

[2]鄭敏.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險及其防范——以余額寶為例[D].廣西師范大學(xué)，2014.

作者簡介：

李劍文（1972～），男，云南劍川人，學(xué)歷：環(huán)境與自然資源保護法學(xué)碩士研究生。單位：云南行政學(xué)院法學(xué)教研部。職稱：副教授。研究方向：法學(xué)。