董莉

沒有比二維碼更簡單快捷高效深入線下場景的介質(zhì)，基于掃碼支付，逐漸形成多方參與的二維碼線下生態(tài)圈。

移動支付發(fā)展到現(xiàn)在，一個趨勢已成為共識——線上線下結(jié)合是零售業(yè)的發(fā)展方向，二維碼則是連接線上線下，實現(xiàn)商業(yè)模式升級的一條重要通道。而隨著移動支付在線下場景井噴式發(fā)展，對于很多用戶來說，在生活消費中使用移動支付已經(jīng)從一次偶然的行為轉(zhuǎn)變成為生活的常態(tài)，掃碼這件事成了必備的技能。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 （CNNIC） 發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀統(tǒng)計報告》顯示，截止到2016年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.31億，相當(dāng)于歐洲人口的總量，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.95億，手機網(wǎng)上支付用戶達(dá)4.69億元，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付。

很多行業(yè)都在流行說“下半場”，但螞蟻金服副總裁袁雷鳴認(rèn)為，現(xiàn)在遠(yuǎn)沒有到下半場，二維碼支付還在黎明，是拂曉看到日出的時段?！澳壳暗氖袌霭l(fā)展已經(jīng)過了產(chǎn)品的導(dǎo)入期，從去年開始進(jìn)入到對現(xiàn)金快速替代的高速增長期，但還沒到存量此消彼長的博弈階段。”

戰(zhàn)略上“碼”

對于支付寶來說，線下支付是今年最重要的一個業(yè)務(wù)，從其部門設(shè)置和負(fù)責(zé)人的選擇上可窺一斑。

去年底，螞蟻金服旗下的多個業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人開始輪崗，支付寶事業(yè)群開始嘗試在阿里巴巴實踐過多次的班委制管理模式。螞蟻金服CEO井賢棟擔(dān)任班長，曾松柏與倪行軍擔(dān)任副班長，班委成員包括鄒亮、袁雷鳴、陶瑩、陳亮幾位核心骨干。其中，袁雷鳴的工作重心再次遷移，從2005年加入阿里巴巴集團(tuán)開始，這位螞蟻金服集團(tuán)副總裁、支付寶班委曾任職于法務(wù)部、支付寶產(chǎn)品部、金融事業(yè)部、商戶事業(yè)部、保險事業(yè)部、財富事業(yè)群等多個崗位。這一次，他主抓的領(lǐng)域從去年的重點業(yè)務(wù)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)到了線下支付。

今年1月，支付寶成立了線下支付事業(yè)部，袁雷鳴出任負(fù)責(zé)人。隨后的3月，支付寶宣布，計劃用5年時間推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會，這個部門肩負(fù)著實現(xiàn)愿景的重任?！拔覀冞@個部門牽頭，利用集團(tuán)各個部門的優(yōu)勢去服務(wù)線下支付的應(yīng)用場景。如果細(xì)分的話業(yè)務(wù)分兩個方面，一邊是2B，讓商戶接受這樣一種收款方式；另一邊是2C，讓用戶去熟悉和去習(xí)慣掃碼的付款方式?！痹坐Q說。

在行動上，支付寶已經(jīng)上線了收錢碼，并將其放到首頁重要位置，商戶可以借此發(fā)起面對面收款功能。另一個重點是提供整體性方案的“X+支付”戰(zhàn)略，其中，X不是新功能或者業(yè)務(wù)，而是在螞蟻金服已有的財富事業(yè)群、微貸事業(yè)群、保險事業(yè)群、芝麻信用、口碑等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，去尋求新的組合。

過去三年，微信支付通過紅包奠定社交支付基礎(chǔ)的同時，也不斷向線下拓展商業(yè)支付場景。線下的生活消費服務(wù)是個巨大的市場，沒有一家企業(yè)能夠獨立完成所有的事情，為了實現(xiàn)移動支付的更廣覆蓋，兩家都采取了通過開放平臺搭建開放生態(tài)的戰(zhàn)略，各自為平臺上的ISV（獨立軟件服務(wù)商）和服務(wù)商開放數(shù)據(jù)、技術(shù)、營銷等多種資源和能力。微信支付和支付寶相繼推出“星火計劃”和“春雨計劃”扶持第三方服務(wù)商，把地推、商戶服務(wù)等業(yè)務(wù)交給服務(wù)商，幫助他們更好地服務(wù)商戶和拓展用戶，并且這種開放度在不斷提高。

微信支付運營總監(jiān)黃麗透露，把微信支付的功能“傻瓜式”是過去三年內(nèi)最重要的事情。目前微信支付已經(jīng)在產(chǎn)品、技術(shù)、技術(shù)咨詢、設(shè)計以及資源幾個方面輸出能力，打造微信支付生態(tài)。

隨著微信的普及，幾乎每個到店顧客都代表一個微信ID，門店本身就成為一個巨大流量的入口。如何讓每個人變?yōu)橛行У牧髁?，進(jìn)而產(chǎn)生商業(yè)價值，是實體零售互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略要解決的關(guān)鍵問題。2016年，微信支付升級了“支付+會員”體系，讓會員能夠順暢的完成從開卡、綁定、識別到積分的過程，提升商家會員能力，并進(jìn)一步培養(yǎng)會員對商家的忠誠度。同年，微信買單功能正式上線，讓商戶免于技術(shù)開發(fā)就能實現(xiàn)接入微信支付，經(jīng)營收款，實現(xiàn)了微信支付的低門檻、自助化和普及化。

“今年微信支付會把安全和系統(tǒng)性的診斷，作為核心重點開放給所有商戶。未來小程序與支付和會員結(jié)合，將是更有想象空間的場景。”黃麗說。

據(jù)了解，過去兩三個月，微信支付團(tuán)隊一直在提升小程序的能力，滿足客戶在碎片化、去中心化的商業(yè)形態(tài)里的需求。小程序結(jié)合微信支付與線下各個餐飲場景結(jié)合，形成支付與服務(wù)的閉環(huán)，可以滿足餐飲行業(yè)排隊、點餐、買單等消費場景的需要，在提升商戶餐廳服務(wù)體驗、提高翻臺率、減低人工成本同時也幫助商家實現(xiàn)大數(shù)據(jù)沉淀。此外，會員作為支付流量的重要出口，與小程序的結(jié)合，則可為商家提供全新的會員運營管理能力?！爸Ц逗筮M(jìn)入小程序”開放后，除了線下掃碼進(jìn)入小程序，用戶可以在使用微信支付消費后直接進(jìn)入商戶小程序。

根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年第四季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)12.8萬億元，環(huán)比增長41.7%，同比增長達(dá)到126%。支付寶和財付通聯(lián)手拿下超九成的市場份額。其中支付寶占比54.10%，而包含微信支付和QQ錢包在內(nèi)的財付通，市場份額為37.02%。

如今，支付寶和微信支付基本完成了一二線城市，頭部（大商超、品牌商）和腰部（便利店、小餐館等）商家的覆蓋，逐漸往三、四線城市發(fā)展，并開始發(fā)展長尾的市場。對他們來說，支付只是一個數(shù)據(jù)化的起點，更大的商機是來自于整個商業(yè)生態(tài)。

生態(tài)圈共生

通過多種方式，支付寶、微信的二維碼支付已經(jīng)延伸到一二線城市的餐飲、超市、便利店、醫(yī)院、交通、政務(wù)等智慧生活各類場景中。去年下半年，二維碼支付地位獲得再次獲得監(jiān)管認(rèn)可，多家銀行都行動起來。

2016年7月，工商銀行率先推出基于Token研發(fā)的二維碼支付產(chǎn)品，之后建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行等各家都相繼跟進(jìn)。除了支付寶與微信已有的收付款、轉(zhuǎn)賬外，大多數(shù)銀行的二維碼支付產(chǎn)品還可完成掃碼取現(xiàn)。

2016年12月12日，銀聯(lián)發(fā)布了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。不到一個月，銀聯(lián)宣布與京東金融達(dá)成戰(zhàn)略合作。銀聯(lián)總裁時文朝當(dāng)時說“銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國的金融基礎(chǔ)設(shè)施，我們兩家一起合作，首先會在支付領(lǐng)域做一點名堂出來”。這次合作之前，京東金融去年9月上線了“白條閃付”，與銀行、銀聯(lián)合作，開展NFC支付業(yè)務(wù)，意圖搶占線下消費支付場景。另據(jù)媒體報道，銀聯(lián)正在聯(lián)合各家銀行大力拓展二維碼支付領(lǐng)域，計劃5月底前實現(xiàn)在兩百萬家商戶，17家全國性商業(yè)銀行上線掃碼功能。銀聯(lián)將攜手全國主要的商業(yè)銀行和收單機構(gòu)，全力加碼推廣二維碼支付。

另外，美團(tuán)補齊支付分支，百度錢包、易寶支付等第三方支付企業(yè)也都在各種布局向線下延伸。對此，已經(jīng)先行一步的支付寶和微信支付都表示，二維碼技術(shù)足夠簡單，成本足夠低會成為無現(xiàn)金社會的最主要的推動力，大家都已經(jīng)認(rèn)識到了這一點，所以才都投入資源在做這件事。而且無現(xiàn)金這個大目標(biāo)不可能靠一、兩家企業(yè)的力量來推動，需要大家共同投入資源，來教育市場和推動消費者。

“這肯定是1+1>1的過程，所以我們和微信再加上銀聯(lián)和商業(yè)銀行共同來推動，才會發(fā)展的更快?！痹坐Q舉例說，“我們影響的更多是互聯(lián)網(wǎng)人群，中國還有幾億人是不用互聯(lián)網(wǎng)的，以中老年人群為主，他們傳統(tǒng)上更信任商業(yè)銀行，因此，銀行在這里面的影響力可能會更大?！?/p>

蘇寧金融研究院認(rèn)為，隨著銀行和銀聯(lián)的介入，線下掃碼付市場競爭將日趨激烈，消費者有望迎來為期1年左右的密集優(yōu)惠補貼期，可以盡情享受巨頭“燒錢”帶來的樂趣。期間，尚未實現(xiàn)盈利或缺乏雄厚資本支持的第三方支付企業(yè)將率先出局，市場也將由第三方支付企業(yè)為主且雙寡頭競爭的格局，進(jìn)入由十余家全國性銀行、銀聯(lián)、三五家第三方支付企業(yè)參與其中的多頭競爭階段。由于參與各方均實力不俗，在相當(dāng)長的時間內(nèi)，都不會有玩家出局，雙寡頭的市場格局將徹底成為歷史。

在技術(shù)創(chuàng)新跟開放的心態(tài)下，移動支付市場的走勢和格局會發(fā)生什么樣的新變化還未可知，二維碼支付唱主角的線下生態(tài)倒是值得期待。