劉秋娜

網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)”的市場規(guī)模高達(dá)1100億元，已成為中國第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”。

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐也愈演愈烈。據(jù)《2016年國內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報告》不完全統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)”市場規(guī)模高達(dá)1100億元，已成為中國第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”。

“網(wǎng)絡(luò)欺詐已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈，其產(chǎn)業(yè)鏈的特征如何？存在哪些監(jiān)管‘空子？如何提高欺詐的犯罪成本？如何教育消費(fèi)者？這些問題均是網(wǎng)絡(luò)反欺詐上層設(shè)計的關(guān)鍵?！?月13日，中央網(wǎng)信辦信息化發(fā)展局巡視員、副局長秦海在由《財經(jīng)國家周刊》和瞭望智庫共同舉辦的“網(wǎng)絡(luò)反欺詐亟待上層設(shè)計”閉門會上，提出了一系列疑問。

同時與會的，還有來自公安部、中國人民銀行、國家信息中心、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會等相關(guān)部委、協(xié)會人士，以及易寶支付、同盾科技等從事網(wǎng)絡(luò)反欺詐業(yè)務(wù)的前沿企業(yè)，就如何完善反欺詐的上層設(shè)計和企業(yè)聯(lián)動機(jī)制，進(jìn)行了深入探討。

網(wǎng)絡(luò)欺詐五大新趨勢

“隨著網(wǎng)絡(luò)和移動通訊技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)欺詐也日益復(fù)雜多樣?！敝袊嗣胥y行支付結(jié)算司司長謝眾表示。

趨勢之一，是欺詐精準(zhǔn)化。欺詐團(tuán)伙對于人們的個人信息了如指掌，以各種名目實(shí)施詐騙。趨勢之二，是欺詐團(tuán)伙追蹤分析政策規(guī)章等監(jiān)管動態(tài)，及時更新欺詐方式。趨勢之三，是為了提高詐騙效率，詐騙對象從個人向單位轉(zhuǎn)移。趨勢之四，是欺詐團(tuán)伙的開戶機(jī)構(gòu)目標(biāo)逐漸從大型銀行轉(zhuǎn)向中小銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。

“大型銀行技術(shù)和資金實(shí)力強(qiáng)，模型建設(shè)和體制機(jī)制上有著天然的優(yōu)勢，而其他機(jī)構(gòu)對反欺詐工作的重視程度常不夠，人力、物力、技術(shù)、數(shù)據(jù)等儲備不足，為犯罪分子有選擇地攻擊相對薄弱的系統(tǒng)和環(huán)節(jié)提供了可乘之機(jī)?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會副秘書長王素珍說。

趨勢之五，是欺詐分子資金轉(zhuǎn)移過程快，層級環(huán)節(jié)復(fù)雜。

公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局副局長鐘忠感同身受：“一是詐騙行為跨行業(yè)，跨領(lǐng)域，跨國際，公安部甚至打到了東南亞、非洲、歐洲等境外國家；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪總體是碎片化而非體系化的，上下環(huán)節(jié)可能相互割裂，很難靠一次專項的、集中的、短期的行動把網(wǎng)絡(luò)詐騙完全打掉?！?/p>

同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人祝偉表示：“場景多樣化、分工精細(xì)化、團(tuán)伙集中化、全網(wǎng)流竄成為了欺詐行為的新特征。”

官民合力打出“組合拳”

當(dāng)前，相關(guān)部門和民間各方都在探索著網(wǎng)絡(luò)反欺詐的有效措施。

首要一點(diǎn)是提高技防能力。

“當(dāng)前所面臨的欺詐問題伴隨互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)而來，因此也需要引進(jìn)新技術(shù)來解決?！币讓氈Ц犊偛糜喑勘硎?。深耕B端市場多年的易寶支付，為此引進(jìn)了人工智能等高科技手段，建構(gòu)了機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能相結(jié)合的模型來進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，將欺詐交易的識別率提高了一個數(shù)量級。

同樣，同盾科技也探索出了一套閉環(huán)：事前臥底欺詐團(tuán)伙暗網(wǎng)、提前發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險，事中識別指標(biāo)異常，并在不同平臺實(shí)時追蹤拉黑，事后用語義分析、知識圖譜等方式做可視化調(diào)查。

其次，留存證據(jù)便于事后維權(quán)。國家信息中心信息與網(wǎng)絡(luò)安全部副主任葉紅建議，眾多機(jī)構(gòu)和個人應(yīng)提高意識，在交易的全過程中尋求幫助，留存證據(jù)。

第三，要利用協(xié)會等組織機(jī)構(gòu)的力量，為反欺詐行動建立共享機(jī)制。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長助理呂羅文介紹，協(xié)會成立了申訴（反不正當(dāng)競爭）委員會，并上線運(yùn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺，建立舉報信息協(xié)同處理機(jī)制，定期統(tǒng)計和分析舉報信息，搭建并持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺。

“中國支付清算協(xié)會也建成運(yùn)行了支付行業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，對符合風(fēng)險類型特征的商戶和個人實(shí)行黑名單管理，提升反欺詐能力。”王素珍說道。

第四，政府部門應(yīng)予以高度重視，構(gòu)筑起反欺詐的頂層設(shè)計。

鐘忠介紹，公安部發(fā)起了多次打擊信息犯罪的專項行動。中國信通院安全所信息安全研究部副主任楊劍鋒則表示，“電信業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險點(diǎn)，工信部正著手進(jìn)行跨行業(yè)信息評估，推進(jìn)針對新業(yè)務(wù)、新渠道的風(fēng)險防范措施。”

反欺詐工作仍多方受阻

但盡管官民聯(lián)合圍追堵截，反欺詐工作仍因機(jī)制、體制和技術(shù)革新等障礙，進(jìn)展緩慢。

首先，信息濫用現(xiàn)象普遍，民眾個人信息保護(hù)意識差。

其次，相比于欺詐行為縝密、高效的集團(tuán)軍作戰(zhàn)，反欺詐行動停留在碎片化、各自為戰(zhàn)的游擊階段，打擊力度顯得相形見絀。

中國人民銀行征信中心副研究員劉新海對此表示，金融領(lǐng)域的欺詐幾乎涉及到業(yè)務(wù)流程的每一個環(huán)節(jié)，人民銀行的征信系統(tǒng)往往只能解決申請過程中的欺詐問題，且數(shù)據(jù)有限、更新速度慢，所以需要多部委、全方位的聯(lián)防聯(lián)控。

再次，市場上的打碼數(shù)據(jù)、炒作信用等行為缺少法律依據(jù)，普遍存在違法成本低、執(zhí)行周期長、執(zhí)行費(fèi)用高、事后處置難等問題，個人信息保護(hù)的制度環(huán)境亟待改善。

中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授表示，當(dāng)前我國電子支付執(zhí)法所依據(jù)的規(guī)章制度，僅有人民銀行早前頒布的部門規(guī)章而非法律法規(guī)。且《電子商務(wù)法》中尚未授予人民銀行相關(guān)行政許可，常造成執(zhí)法困難。

“不論是業(yè)務(wù)監(jiān)管還是市場巡查、處置，我國均未設(shè)立專門的隊伍來執(zhí)法，受害者向企業(yè)客服舉報后的后端處理并不通暢。而且監(jiān)管層還大多停留在事后懲處量刑上，缺乏事前預(yù)防和事中監(jiān)測?！睏顒︿h說出了當(dāng)前的主要困境。

跨部門、跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控

“互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)打破了傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和網(wǎng)絡(luò)的界限，應(yīng)該建立打擊防范網(wǎng)絡(luò)犯罪的動態(tài)感知平臺和機(jī)制，便于發(fā)現(xiàn)新招數(shù)并及時通報，制止和防范網(wǎng)絡(luò)犯罪，提升打擊犯罪的能力?！辩娭冶硎?。

對此，祝偉提出了構(gòu)建反欺詐網(wǎng)絡(luò)體系的建議，“各行各業(yè)的數(shù)據(jù)不互通、信息不對稱，為信息黑產(chǎn)提供了可趁之機(jī)，因而構(gòu)建跨行業(yè)的智能網(wǎng)絡(luò)體系是當(dāng)務(wù)之急?！?/p>

這其中，行業(yè)協(xié)會等機(jī)構(gòu)是建立共享平臺的天然選擇，呂羅文提議，整合行業(yè)機(jī)構(gòu)、軟硬件廠商、學(xué)院組織等，推動個人信用信息的數(shù)據(jù)指標(biāo)和技術(shù)接口標(biāo)準(zhǔn)的建立。

“應(yīng)從頂層設(shè)計上建立行業(yè)或領(lǐng)域的反欺詐數(shù)據(jù)共享平臺，設(shè)計不同平臺之間的信息共享機(jī)制?！眲⑿潞Ｕf。

余晨進(jìn)一步認(rèn)為，除聯(lián)防聯(lián)控外，還須從法治、消費(fèi)者教育上加速工作。

“欺詐是整個社會誠信和市場秩序的破壞者，不僅僅是幾個政府部門的工作，無論政府機(jī)構(gòu)還是企業(yè)、社會組織都應(yīng)負(fù)起責(zé)任?！鼻睾ＵJ(rèn)為，這是當(dāng)前各方必須建立的共識。