陳敬霄

（淮北師范大學(xué) 管理學(xué)院，安徽 淮北 235000）

基于農(nóng)戶融資行為的農(nóng)村金融供給研究

陳敬霄

（淮北師范大學(xué) 管理學(xué)院，安徽 淮北 235000）

隨著我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場上開始呈現(xiàn)出大量的資金需求現(xiàn)狀.但是目前我國的農(nóng)村金融體系安排下，并不能完全滿足農(nóng)戶融資需求，農(nóng)戶融資行為受到了嚴(yán)重抑制，而現(xiàn)在在學(xué)界和實(shí)物界發(fā)展中，對農(nóng)戶借貸難的研究一直是我國農(nóng)村金融體系改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，有鑒于此，本文的研究首先從農(nóng)村最微觀的經(jīng)濟(jì)主體--農(nóng)戶入手，通過研究他們的借貸行為，總結(jié)出農(nóng)戶借貸行為的一般規(guī)律，然后找出他們在融資過程中所存在的問題，最后為提出符合我國國情的農(nóng)村金融政策提供依據(jù).

農(nóng)戶融資行為；農(nóng)村金融供給；農(nóng)戶借貸

只有理解了農(nóng)戶行為，才能站在農(nóng)戶主體的微觀角度上設(shè)計(jì)出有效的制度安排.論文選取以農(nóng)戶借貸行為作為切入點(diǎn)，來研究我國農(nóng)村金融體系在運(yùn)行過程中所存在的問題，試圖找出農(nóng)戶融資過程中存在的缺陷和不足，從而能夠較為準(zhǔn)確的理解農(nóng)戶金融需求狀況和農(nóng)戶借貸市場的特點(diǎn).再加上隨著國內(nèi)銀行業(yè)的改革和發(fā)展，我國的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展過程中遇到了很多現(xiàn)實(shí)問題，本文則以農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)為研究對象，對農(nóng)村的金融信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，得出筆者對完善我國農(nóng)村的金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的粗淺的建議.

1 我國農(nóng)戶資金供給行為現(xiàn)狀分析

我國現(xiàn)在形成了以合作金融為主體，以商業(yè)性金融、政策性金融、民間金融等為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系（見表1）.通過考察農(nóng)戶資金來源可以看出金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)情況，據(jù)表2可知，2010年，我國農(nóng)戶資金需求的70%來源于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款比例只有不到30%.可見，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的主體地位已經(jīng)消失，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)戶獲得貸款的主要渠道.

2 我國農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀分析

2.1 缺乏足夠資金來源，后續(xù)供給不足

表1 我國農(nóng)村金融體系

表2 2010年農(nóng)戶貸款來源分布

給農(nóng)戶的貸款旨在拓寬農(nóng)村借款渠道，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村.然而，該工程需要大量的資金投入.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金.多數(shù)貸款機(jī)構(gòu)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈(zèng)資金來；來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，資金的后續(xù)供給不足.作為目前僅有貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務(wù)拓展最大的障礙.并且，在近年來的金融危機(jī)影響下，一方面造成了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求量增大；另一方面造成大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，收入減少，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄減少.貸款需求的不斷擴(kuò)大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢.供求關(guān)系的不匹配，很大程度上制約了貸款的發(fā)展.

2.2 內(nèi)部管理體系與外部法律監(jiān)管體系不完善

在貸款管理體系方面，貸款機(jī)構(gòu)還存在著諸多缺陷.首先，信貸員工整體專業(yè)素質(zhì)不高，沒有系統(tǒng)的普及相關(guān)專業(yè)知識.其次，放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制.最后，農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn).農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學(xué)合理的評判標(biāo)準(zhǔn).

在管理機(jī)制存在缺陷的同時(shí)，法律監(jiān)管體系也不完善.目前，我國沒有一個(gè)法律框架，來界定農(nóng)戶信貸的法律地位.從監(jiān)管的角度來看，沒有系統(tǒng)的實(shí)施有效的監(jiān)督管理框架和健的監(jiān)管制度，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu).

例如：按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)——中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的專業(yè)監(jiān)管職能，由于缺乏有效的監(jiān)管，小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營將無法得到保障，為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患.

2.3 缺乏良好的外部環(huán)境

長期以來，農(nóng)村的信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個(gè)商業(yè)經(jīng)營模式，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)不能根據(jù)市場規(guī)律來制定自己的合理的利率，對農(nóng)戶的信貸發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了不利影響.

由于外部缺乏良好的農(nóng)戶融資環(huán)境，較大風(fēng)險(xiǎn)成本加劇了農(nóng)戶的信貸利率的提高，從2004年起城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)91%以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5至2倍的占40%左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行.這無形中使渴望借貸的農(nóng)民望而卻步，農(nóng)村的金融信貸幫助農(nóng)村發(fā)展以及農(nóng)民脫貧的初衷無法實(shí)現(xiàn).

3 我國農(nóng)戶融資困難的原因分析

農(nóng)戶貸款難一方面與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度安排有關(guān)；另一方面也與農(nóng)戶信貸能力不強(qiáng)，缺乏合適的抵押物有關(guān).具體原因可從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及微觀農(nóng)戶的角度進(jìn)行分析.

3.1 農(nóng)戶貸款難的宏觀原因分析

3.1.1 產(chǎn)品極少，服務(wù)對象相對單一

雖然近些年來農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)服務(wù)對象仍然以農(nóng)村人口為主，農(nóng)村的小企業(yè)還是需要經(jīng)過很多管卡才能拿到極少部分的貸款，一般的貸款對象都指向農(nóng)村的中產(chǎn)家庭.農(nóng)村中現(xiàn)行的貸款產(chǎn)品，除了農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，多要求借款人提供抵押或擔(dān)保，貸款條件及方法和其他貸款雷同，沒有體現(xiàn)出貸款的特點(diǎn)和優(yōu)勢，導(dǎo)致貸款“扶富不扶貧”現(xiàn)象較為突出.農(nóng)村的農(nóng)村信用社投放的貸款向農(nóng)村中的中高收入客戶傾斜，對小企業(yè)貸款則要求抵押，甚至貸款公司貸款也以抵押或擔(dān)保為主.

3.1.2 信用體系未建立，信貸額度設(shè)立缺乏規(guī)定

農(nóng)戶貸款是貸款機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)戶的資信狀況，通過評定信用等級，在核定貸款額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需擔(dān)保抵押的貸款.農(nóng)戶資信狀況的評定是確保貸款安全運(yùn)行的第一環(huán)節(jié).然而，目前農(nóng)村的農(nóng)戶貸款的授信額度存在較大隨意性，無科學(xué)評判標(biāo)準(zhǔn).例如現(xiàn)在農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)還存在著很多問題，反而某些極為貧困的家庭不能貸上款，這樣的現(xiàn)象在農(nóng)村經(jīng)常發(fā)生，可見信貸體系建設(shè)問題也較為突出.

3.1.3 專業(yè)貸款組織發(fā)展落后

農(nóng)村的貸款數(shù)額和產(chǎn)品主要由商業(yè)銀行和信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，而在農(nóng)村的作為貸款創(chuàng)新和發(fā)展主體的專業(yè)貸款組織發(fā)育則嚴(yán)重落后.此外，農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)還存在著貸款發(fā)放原則不明確等問題.

3.2 農(nóng)戶貸款難的微觀原因分析

從農(nóng)戶貸款需求方面來考慮.農(nóng)戶融資需求具有以下特點(diǎn)：

（1）現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款額度較小，受到農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模的限制，他們的用于家庭經(jīng)營方面和生產(chǎn)方面的額度不會(huì)很大.

（2）大部分的農(nóng)戶都是盼望能夠利用較少抵押甚至無抵押的方式來獲得貸款.因?yàn)檗r(nóng)戶缺乏必要的抵押品，自我生存能力比較低，因此最好實(shí)行較少抵押甚至無抵押的方式來融資.

（3）私人有息高利貸的存在.在農(nóng)村，一般高利貸的放款者都是農(nóng)村中具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，他們一般都會(huì)憑借家族或權(quán)利的優(yōu)勢在向農(nóng)戶房貸過程中謀取高額利潤.但是在農(nóng)村中，農(nóng)戶借高利貸能使其傾家斷產(chǎn)的現(xiàn)象屢見不鮮，所以一般農(nóng)戶如果沒有被逼上絕路，是不會(huì)向高利貸貸款的.

4 解決我國農(nóng)戶融資難問題的農(nóng)村金融供給相關(guān)建議

4.1 建立適度的農(nóng)村信貸金融組織

農(nóng)村當(dāng)?shù)剜l(xiāng)政府部門要切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有的支持和推動(dòng)作用，也可以通過實(shí)行稅收優(yōu)惠等相關(guān)政策，在農(nóng)村當(dāng)?shù)爻闪⒄咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，出資組建貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大貸款的投放.

同時(shí)，基層政府也可以強(qiáng)化對農(nóng)村的弱勢群體的技能培訓(xùn)，使之具備必要的生產(chǎn)技能和創(chuàng)業(yè)知識，使貸款產(chǎn)生更大的效應(yīng).此外，當(dāng)?shù)卣残枰谌鐣?huì)開展金融知識教育，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為.同時(shí)，推動(dòng)組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成適度競爭的農(nóng)村金融組織體系.

4.2 金融管理部門要努力發(fā)揮服務(wù)和監(jiān)管作用

當(dāng)?shù)卣蛐滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供征信、支付結(jié)算等金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，支持其加快發(fā)展貸款業(yè)務(wù).對支農(nóng)再貸款利率給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，靈活確定再貸款期限，支持農(nóng)村信用社加大農(nóng)戶貸款投放，并將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款對象.加強(qiáng)對貸款的政策宣傳和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，強(qiáng)化對貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，建立監(jiān)管正向激勵(lì)機(jī)制，允許達(dá)到一定條件的貸款組織可以逐步對外融資或吸收存款，以提高其業(yè)務(wù)規(guī)模和資本回報(bào)水平.放開貸款利率的限制，允許讓貸款組織按照市場供求確定利率的水平，給予貸款公司充分的盈利空間.

4.3 金融機(jī)構(gòu)和貸款組織要高度重視貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

農(nóng)村信用社要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善貸款業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立貸款業(yè)務(wù)部，將經(jīng)營重心“下移”，可以考慮在農(nóng)村重設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣、遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，將貸款作為目標(biāo)市場定位；其他銀行也應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)開展貸款業(yè)務(wù).貸款組織要加強(qiáng)內(nèi)控、內(nèi)管制度建設(shè)，健全激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信貸人員的積極性，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高競爭力；要不斷提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，使員工熟練掌握貸款業(yè)務(wù)技能，為加快業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持.

5 結(jié)論

總之，筆者認(rèn)為，農(nóng)村信貸在消除農(nóng)村貧困問題、增加對低收入人群的金融資源供應(yīng)、擴(kuò)大就業(yè)和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了積極而重要的作用，面對在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，我們要用客觀的眼光去對待，不能超之過急也不可置之不理，要綜合各類因素進(jìn)行解決.

但是由于筆者知識和能力水平有限，所選擇的樣本范圍不夠廣泛，所以不能夠從更加深入的角度來分析我國農(nóng)戶的金融需求，也不能提出計(jì)量模型來論證影響我國農(nóng)戶融資的因素，實(shí)在是一大遺憾.對于農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的一些新的發(fā)展趨勢情況下，如何來進(jìn)一步推進(jìn)我國農(nóng)村金融體系的改革和發(fā)展，這些深層次的問題還需要進(jìn)一步研究.

〔1〕代業(yè)新，鄒大國，劉文成.借貸無憂讓農(nóng)民無憂[N].張家界日報(bào)，2007-11-01.

〔2〕丁甜，王宇康.關(guān)于楊凌地區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查報(bào)告[J].科技咨詢導(dǎo)報(bào)，2008（8）：250～251.

〔3〕杜彥坤.農(nóng)業(yè)政策性銀行支持新農(nóng)村建設(shè)相關(guān)政策研究[J].調(diào)研世界，2007（2）：7～9.

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2017-02-17