朱慶慧

摘 要：在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行業(yè)所扮演的角色正在逐步發(fā)生變化，隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒、新型金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)等輩出都對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)沖擊。很多媒介中都登載了諸如“銀行業(yè)已從黃金期正式進(jìn)入寒冬期”的類似文章。筆者作為一名在銀行工作數(shù)十年的老員工認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行發(fā)展間存在著一定的辯證關(guān)系，具體還需要多加驗(yàn)證。不過(guò)銀行業(yè)作為傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，客戶的需求是我們發(fā)展的宗旨，隨著需求的多元化、個(gè)性化，轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)是我們?nèi)粘９ぷ髦胁槐乜缮俚难芯空n題。本文中以信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作為議題，通過(guò)客戶細(xì)分、客戶生命周期、消費(fèi)信貸、消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境、流動(dòng)性約束等方面深入研究，探討在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中，如何切實(shí)可行的通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)來(lái)推動(dòng)轉(zhuǎn)型的步伐。

關(guān)鍵詞：信用卡 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和現(xiàn)實(shí)意義

信用卡起源于上世紀(jì)中期的美國(guó)，經(jīng)過(guò)這么長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，業(yè)務(wù)已趨于成熟，而到上世紀(jì)八十年代才傳入我國(guó)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，被大眾逐漸熟知與接受。信用卡是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，作為銀行支付的一種媒介，它的誕生具有深遠(yuǎn)意義，它具有的循環(huán)信貸、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，打破了人們傳統(tǒng)的支付觀念。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣已悄然改變。

（一）信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展

1985年，信用卡正式傳入我國(guó)，發(fā)展至今，已初具規(guī)模。截至2015年底，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡已超過(guò)5億張，較2014年增幅超過(guò)20%，人均持卡量超過(guò)0.5張，較2014年人均0.34張有所增長(zhǎng)。我國(guó)儼然已經(jīng)成為了一個(gè)信用卡大國(guó)、全球信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快和最具潛力的國(guó)家。

（二）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

目前，“十二五”發(fā)展規(guī)劃完美收官，今年出臺(tái)的“十三五”規(guī)劃將引領(lǐng)我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在大眾消費(fèi)時(shí)代到來(lái)的同時(shí)，人們更加講究生活質(zhì)量，消費(fèi)的個(gè)性化和多樣化特征更加明顯。如今，銀行業(yè)傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式已逐步被取代，applepay、支付寶、微信支付等新型支付平臺(tái)的上線，已經(jīng)被人們熟知和使用。消費(fèi)的便捷性、安全性更是當(dāng)今時(shí)代消費(fèi)群體所關(guān)心的問(wèn)題，而信用卡本身支付結(jié)算和透支功能與其不謀而合。與此同時(shí)，金融脫媒、基金、債券市場(chǎng)的進(jìn)一步市場(chǎng)化，銀行的融資功能也在開(kāi)始下降。作為銀行業(yè)自身而言，簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能為其創(chuàng)造可觀的利潤(rùn)，那么利潤(rùn)從何而來(lái)。因此，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性在逐步體現(xiàn)，它承擔(dān)著銀行零售化轉(zhuǎn)型的中流砥柱作用，帶領(lǐng)中國(guó)社會(huì)由儲(chǔ)蓄文化向消費(fèi)文化的逐步轉(zhuǎn)變，同時(shí)會(huì)給銀行帶來(lái)量變到質(zhì)變的過(guò)程，達(dá)到共贏的局面。

二、轉(zhuǎn)型發(fā)展中的思考

（一）建立金融消費(fèi)生態(tài)圈

根據(jù)，《2014中國(guó)信用卡報(bào)告》我國(guó)的信用卡主要分布在工行、建行和招商銀行，這三家銀行的信用卡發(fā)行量幾乎占了全國(guó)信用卡發(fā)行總量的一半。因此為更好發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化客戶群體，打造全新金融生態(tài)圈。

（二）推動(dòng)信用卡消費(fèi)信貸功能

隨著市場(chǎng)的迅速發(fā)展，銀行作為一直以來(lái)的融資中介，到了必須要改變的時(shí)候，不能再是簡(jiǎn)單的“融資”理念，而要提倡“融資+融智”理念，即加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債產(chǎn)品等金融創(chuàng)新，推行渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子銀行產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，同時(shí)將如信用卡業(yè)務(wù)等作為重中之重。

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)環(huán)境的好壞對(duì)產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)有直接作用。根據(jù)調(diào)研顯示，在社會(huì)中處于較高地位的人群更多的是將信用卡作為一種較為便捷的支付工具，而處于較低地位的人群則更多的使用其借貸工具。2016年，建設(shè)銀行適時(shí)的推出了分期業(yè)務(wù)，如裝修分期、分期通、購(gòu)車分期等，其均是通過(guò)大數(shù)據(jù)方式分析出客戶在全周期中存在或有意向性的需求而推出的個(gè)性化產(chǎn)品。

三、展望

當(dāng)今社會(huì)，利率、匯率、費(fèi)率的全面市場(chǎng)化，亟需調(diào)整零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)盈利模式。本文以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展為切入點(diǎn)，通過(guò)分析信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，并從建立穩(wěn)定的金融生態(tài)圈和推動(dòng)信用卡消費(fèi)功能兩方面提出了建議和思考。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，盈利能力將迎來(lái)重重考驗(yàn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)該充分利用此次契機(jī)，在轉(zhuǎn)型發(fā)展中推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，讓業(yè)務(wù)為客戶創(chuàng)造福利、讓業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)。

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