郭鵬

在過(guò)去的幾年里，甘肅省大病保險(xiǎn)工作不但探索出了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的新模式，還為政府推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了新路徑。

2013年，大病保險(xiǎn)政策正式在甘肅省落地實(shí)施。

近年來(lái)，隨著甘肅省大病保險(xiǎn)工作的平穩(wěn)開(kāi)展及全面覆蓋，切實(shí)減輕了城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，提升了群眾大病醫(yī)療保障水平。

2013至2016年，承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司累計(jì)為甘肅省51.05萬(wàn)人次提供了大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償服務(wù)，支付補(bǔ)償金額17.97億元，人均補(bǔ)償3600元，單次最高補(bǔ)償42萬(wàn)元，罹患大病的參保群眾醫(yī)療保障水平普遍提升了10～15個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)群眾“因大病致貧、因大病返貧”問(wèn)題得到有效緩解。

在此期間，甘肅保險(xiǎn)業(yè)立足“精準(zhǔn)”，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在高效承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村一、二類(lèi)低保戶(hù)，以及五保戶(hù)和孤兒等貧困人員作為保險(xiǎn)支持重點(diǎn)，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的重大疾病和意外傷害扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品（下稱(chēng)“兩保一孤”保險(xiǎn)）。目前“兩保一孤”保險(xiǎn)已推廣覆蓋省內(nèi)7個(gè)市州、28個(gè)貧困縣99.02萬(wàn)名貧困人員，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)300億元，有1081人次享受到了1707萬(wàn)元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

過(guò)去幾年，甘肅省大病保險(xiǎn)工作不但探索出了商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的新模式，還為政府推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了新路徑。

從試點(diǎn)到全省覆蓋

2013年9月，甘肅省大病保險(xiǎn)率先在慶陽(yáng)、定西、金昌三市啟動(dòng)試點(diǎn)。通過(guò)政府公開(kāi)招投標(biāo)，確定由人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司和平安養(yǎng)老甘肅分公司分區(qū)域承辦，實(shí)施方案立足全省統(tǒng)籌，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、保本微利的原則。

在慶陽(yáng)市正寧縣永和鎮(zhèn)，年僅11歲的張景源于2013年被診斷為兒童中危急性淋巴細(xì)胞白血病，張景源多次在甘肅省人民醫(yī)院、中國(guó)人民解放軍海軍總醫(yī)院住院治療，通過(guò)化療、藥物治療、手術(shù)等救治形式總計(jì)花費(fèi)99.72萬(wàn)元。

高額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)這個(gè)并不富裕的家庭不啻為一場(chǎng)災(zāi)難。在當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合報(bào)銷(xiāo)和民政救助的基礎(chǔ)上，張景源通過(guò)甘肅省城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)共獲得41.95萬(wàn)元補(bǔ)償，將整體報(bào)銷(xiāo)比例提高到78%。甘肅省大病保險(xiǎn)上不封頂?shù)膱?bào)銷(xiāo)政策，有效緩解了張景源的家庭因大病治療帶來(lái)的壓力，大病保險(xiǎn)給其一家?guī)?lái)了溫暖和幫助。

2014年12月，甘肅省政府決定在全省14個(gè)市州、86個(gè)縣區(qū)全面推開(kāi)大病保險(xiǎn)制度。甘肅省也成為全國(guó)第九個(gè)全省覆蓋大病保險(xiǎn)的省份，比國(guó)務(wù)院要求的時(shí)間提前一年完成，2228.98萬(wàn)城鄉(xiāng)群眾可以享受到這一惠民政策和商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)。

2015年，甘肅省將無(wú)第三方責(zé)任人的意外傷害納入大病保險(xiǎn)資金補(bǔ)償范圍。2016年，又將門(mén)診慢特病醫(yī)療費(fèi)用納入大病保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，保障對(duì)象在基本醫(yī)保管理部門(mén)確定的門(mén)診慢特病治療費(fèi)用，大病保險(xiǎn)予以再次報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例在50%～65%，年內(nèi)最高報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元。

2017年起，甘肅省將大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)從原來(lái)人均30元提高到55元，增加的25元從財(cái)政新增基本醫(yī)保補(bǔ)助資金中安排，不增加城鄉(xiāng)居民個(gè)人籌資額，并再次調(diào)整重大疾病費(fèi)用再報(bào)銷(xiāo)政策，對(duì)城鄉(xiāng)居民個(gè)人自付合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)3萬(wàn)元以上的部分（不含3萬(wàn)元），大病保險(xiǎn)再次按比例分段報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例在80%～98%，報(bào)銷(xiāo)金額上不封頂。同時(shí)，取消原門(mén)診慢特病大病保險(xiǎn)年內(nèi)最高報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元的政策限制，實(shí)施門(mén)診慢特病報(bào)銷(xiāo)上不封頂政策。

助力精準(zhǔn)扶貧

為全面提高農(nóng)村貧困人口醫(yī)療保障水平，推動(dòng)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)在解決“因病致貧、因病返貧”中發(fā)揮更大作用，2015年10月，甘肅省相關(guān)部門(mén)聯(lián)合發(fā)文，決定在2016年1月1日以后住院的農(nóng)村建檔立卡貧困人群，實(shí)施住院醫(yī)療費(fèi)用大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)降低至3000元的優(yōu)惠政策。

截至2017年2月，甘肅省累計(jì)有3.42萬(wàn)人次享受到精準(zhǔn)扶貧大病報(bào)銷(xiāo)政策，補(bǔ)償金額7486.14 萬(wàn)元。該政策將大病保險(xiǎn)和精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合，有效緩解了農(nóng)村貧困人口醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)問(wèn)題。

如何讓貧困群眾脫貧致富，是精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)，如何防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象則是扶貧的重要內(nèi)容。為了確保服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，甘肅省探索開(kāi)發(fā)出的“兩保一孤”保險(xiǎn)更是將參保對(duì)象劃定為政府建檔立卡的農(nóng)村低保戶(hù)、五保戶(hù)和孤兒等貧困人群。

據(jù)了解，“兩保一孤”保險(xiǎn)針對(duì)因重疾致貧返貧高發(fā)實(shí)際，充分發(fā)揮重大疾病保險(xiǎn)的定額賠付、先行給付優(yōu)勢(shì)，“兩保一孤”人員在縣級(jí)以上醫(yī)院一經(jīng)確診為合規(guī)范圍內(nèi)的50種重大疾病，即可獲得保險(xiǎn)公司2萬(wàn)元現(xiàn)金賠款；針對(duì)甘肅山多溝深、意外高發(fā)實(shí)際，充分發(fā)揮意外傷害保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償優(yōu)勢(shì)，提供1萬(wàn)元意外身故（含傷殘）保障；針對(duì)鄉(xiāng)村干部群眾保險(xiǎn)知識(shí)匱乏實(shí)際，充分發(fā)揮定期壽險(xiǎn)的身故給付優(yōu)勢(shì)，特別設(shè)計(jì)2000元的疾病身故保障。

“兩保一孤”保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)，體現(xiàn)了甘肅省相關(guān)部門(mén)通過(guò)分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的致貧原因和脫貧需求，量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。通過(guò)不同單位分工合作，全程監(jiān)控項(xiàng)目運(yùn)行，全心服務(wù)扶貧對(duì)象，達(dá)到“真扶貧、扶真貧”的目的。

“兩保一孤”保險(xiǎn)或?qū)⑷⊥茝V

由于定位準(zhǔn)確，符合貧困人群現(xiàn)實(shí)需求，“兩保一孤”保險(xiǎn)已經(jīng)成為甘肅保險(xiǎn)扶貧的一張名片。

“兩保一孤”保險(xiǎn)采用團(tuán)體投保，手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低廉。保險(xiǎn)責(zé)任以重大疾病為主，定額賠付，簡(jiǎn)明易懂，“農(nóng)民聽(tīng)得清，干部講得明，政府買(mǎi)得起?！钡胤秸ㄟ^(guò)“兩保一孤”保險(xiǎn)，只需為每人投入60元，即可讓貧困人員享受最高3.2萬(wàn)元的高額風(fēng)險(xiǎn)保障，達(dá)到了以小資金撬動(dòng)大保障的“四兩撥千斤”效應(yīng)。

市縣兩級(jí)財(cái)政共同承擔(dān)“兩保一孤”保險(xiǎn)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼方式，有效放大了財(cái)政扶貧資金使用效應(yīng)，使財(cái)政扶貧資金使用方向更加精準(zhǔn)、使用過(guò)程更加精細(xì)、使用效果更加精到。

“兩保一孤”保險(xiǎn)解決了農(nóng)村貧困人群就醫(yī)“敲門(mén)磚”的問(wèn)題，探索了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)接精準(zhǔn)扶貧的新模式，具有在更大范圍推廣的典型意義。

國(guó)務(wù)院汪洋副總理對(duì)此也專(zhuān)門(mén)做出批示，給予充分肯定。甘肅省政府召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，肯定保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新探索，鼓勵(lì)行業(yè)繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)，適時(shí)予以全省推廣。

“兩保一孤”保險(xiǎn)在秦安縣試點(diǎn)一年，已有144名農(nóng)村貧困群眾享受到了269萬(wàn)元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。