在11月18日上午由中國(guó)人民銀行主辦舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”論壇可謂大咖泰斗云集。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任辜勝阻、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮、螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席執(zhí)行官井賢棟、美國(guó)征信公司FICO全球高級(jí)副總裁Andrew Jennings等金融科技大咖紛紛亮相,他們都說了些什么?又向外界釋放出了怎樣的信號(hào)?本文摘取部分精彩觀點(diǎn),以饗讀者。
未來鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的政策體系
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng) 潘功勝
在致辭中,潘功勝?gòu)?qiáng)調(diào)普惠金融的服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體,金融知識(shí)相對(duì)匱乏,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱。要形成鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)+惠普金融發(fā)展的政策體系,通過政策,為惠普金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。
為此,人民銀行會(huì)同相關(guān)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治活動(dòng),旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向。并且通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn),建立長(zhǎng)效機(jī)制,完善法律法規(guī)框架,創(chuàng)新監(jiān)管方式方法,建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系,對(duì)業(yè)務(wù)性質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),而不受產(chǎn)品提供商的影響,按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則,加強(qiáng)行業(yè)治理和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。
發(fā)展普惠金融,切實(shí)緩解小微企業(yè)融資困境
全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任 辜勝阻
辜勝阻在論壇上發(fā)表主旨演講。他指出我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨民間投資下行的現(xiàn)象,“我們過去十年民間投資以20%的速度增長(zhǎng),去年是10%,今年前三季度,民間投資下行到2%,民間投資下行的原因很多,有的是因?yàn)槠髽I(yè)缺少能力,轉(zhuǎn)型升級(jí),還有是因?yàn)槿鄙賱?dòng)力,特別是成本高,利潤(rùn)薄,還有是缺少投資的空間。第四個(gè)原因,很重要是融資渠道不暢,缺少資金?!?/p>
辜勝阻還指出,緩解小微企業(yè)融資困境,要發(fā)展普惠金融,首先是要靠技術(shù)創(chuàng)新;第二是要靠組織的創(chuàng)新;第三是要靠市場(chǎng)創(chuàng)新;第四是要完善多層次的基本市場(chǎng);第五是要降低創(chuàng)新型小微企業(yè)上市門檻,讓多層次資本市場(chǎng)惠及更多的小微企業(yè);第六是要加大對(duì)信用擔(dān)保財(cái)政投入,使微型企業(yè)擔(dān)保體系回歸公益,應(yīng)該是公共服務(wù)、公共基礎(chǔ)設(shè)施;第七是要避免過多的緩解和通道,層層加費(fèi),層層加價(jià),有效降低融資成本;第八是要服務(wù)創(chuàng)新,完善小微企業(yè)的征信體系,提高金融服務(wù)的公共效能;第九是要加快普惠金融法制化,中小企業(yè)促進(jìn)法的修法要為普惠金融發(fā)展提供法治空間。
移動(dòng)金融在建設(shè)現(xiàn)代普惠金融體系方面大有可為
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng) 李東榮
李東榮指出,在“無網(wǎng)絡(luò)、不金融”、“無移動(dòng)、不金融”的當(dāng)今世界,移動(dòng)金融是解決普惠金融全球共性難題的可行工具,在發(fā)展普惠金融方面具有很強(qiáng)的創(chuàng)造力和生命力。比如,移動(dòng)金融能夠提高普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性,能夠擴(kuò)展普惠金融的可獲得性,能夠提升普惠金融的滿意度。
李東榮表示,近年來,中國(guó)的移動(dòng)金融在統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范業(yè)務(wù)管理,搭建基礎(chǔ)平臺(tái),實(shí)施檢測(cè)認(rèn)定等方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)展,為下一步深化金融改革,推動(dòng)普惠金融體系建設(shè),奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。未來應(yīng)該從貫徹服務(wù)民生理念、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系、營(yíng)造良好生態(tài)環(huán)境等方面著手,進(jìn)一步提升移動(dòng)金融的服務(wù)能力與普惠水平。
科技、用戶和監(jiān)管是中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的三根支柱
螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席執(zhí)行官 井賢棟
井賢棟指出,數(shù)字普惠金融有三根支柱,分別是科技、用戶和監(jiān)管,它們共同推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。回顧過去十幾年的發(fā)展歷史,數(shù)字普惠金融促進(jìn)了中國(guó)的消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提升了民生服務(wù),有利于消除地區(qū)以及發(fā)展的差距不平衡。
在這三根支柱中,井賢棟重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。他說:“我們提到三根支柱,非常非常重要的支柱是消費(fèi)者保護(hù),即用戶這端,唯有把消費(fèi)的保護(hù)放至最重要的位置上,才是整個(gè)行業(yè)的立身之本?!?/p>
1. 美國(guó)征信公司FICO全球高級(jí)副總裁 Andrew Jennings
普惠金融在使用數(shù)據(jù)時(shí),一定不要忽視數(shù)據(jù)的一致性和廣泛性。就像信貸可以成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推引擎一樣,普惠金融也能夠幫助人們擺脫貧困。但是如果做的不好的話,它會(huì)適得其反,會(huì)讓人們停留在貧困圈,沒有辦法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
2.清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng) 廖理
2006年,美國(guó)財(cái)政部發(fā)布了美國(guó)金融普及教育的國(guó)家戰(zhàn)略,在2011年國(guó)家央行也發(fā)布了戰(zhàn)略,但是沒有具體推進(jìn)的措施,如果沒有推進(jìn)措施,使得金融普及教育落后的狀態(tài),很難得到比較快的改變,這會(huì)導(dǎo)致大家更多的享受到金融服務(wù)的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn),這一點(diǎn)要特別注意。
3. 中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部主任 何肖鋒
金融的其中一大難題是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。而保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)滲透到了人們生活的方方面面,由這些底層小微數(shù)據(jù)聚集成的大數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)人的社會(huì)狀態(tài)和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有一個(gè)清晰的描繪,這個(gè)描繪將來有可能成為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)最可依賴的基礎(chǔ)。這種無處不在的保險(xiǎn)數(shù)據(jù),可能正在展現(xiàn)更加深厚的力量,能夠提高普惠金融的服務(wù)能力。
4.騰訊集團(tuán)副總裁江陽(yáng)
截至2016年10月,騰訊的移動(dòng)支付筆數(shù)每日平均數(shù)達(dá)到5億,微粒貸累計(jì)發(fā)放貸款超過1200億,總筆數(shù)超過了1500萬(wàn),筆均放款約8000元,在借貸人人群中藍(lán)領(lǐng)及制造業(yè)從業(yè)人員占了45%,體現(xiàn)了普惠金融的特點(diǎn)。
5.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng) 邵智寶
互聯(lián)網(wǎng)為郵儲(chǔ)銀行的普惠金融服務(wù)注入了新的動(dòng)力,通過大數(shù)據(jù)和模型技術(shù)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村電商客戶網(wǎng)上授信評(píng)審、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上放款,實(shí)現(xiàn)了一站式的綜合金融服務(wù),并將服務(wù)范圍擴(kuò)大到更廣泛的縣域和農(nóng)村的客戶。
6.印度PayTM創(chuàng)始人 維杰·謝卡爾·夏爾馬
數(shù)字支付和數(shù)字貨幣能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)下一個(gè)階段的普惠金融?;A(chǔ)設(shè)施的改善和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,能夠讓我們更好地發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)我們到中國(guó)的時(shí)候,看到二維碼支付、微信支付、支付寶非常盛行,我們從中獲得不少啟示。中國(guó)在這方面,能夠作為一個(gè)國(guó)際上的引導(dǎo)者。
7.中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任 李均峰
互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的核心點(diǎn)是數(shù)據(jù),只有利用大數(shù)據(jù)才能解決金融中的信息不對(duì)稱的問題,才能解決傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域,很多客戶沒有信息,沒有信用而獲得不了金融服務(wù)的問題。數(shù)據(jù)是我們金融創(chuàng)新和金融服務(wù)的一個(gè)起點(diǎn),也是一個(gè)有效的工具。金融科技改變了金融服務(wù)的傳統(tǒng)方式,改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)靠物理網(wǎng)點(diǎn)的人海戰(zhàn)術(shù),正是因?yàn)橛辛思夹g(shù),特別是移動(dòng)的技術(shù),使很多原來享受不到金融服務(wù)的人享受到了金融服務(wù)。
8.中國(guó)工程院院士、中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁 柴洪峰
在運(yùn)用信息技術(shù)提升金融服務(wù)時(shí),要遵循科學(xué)方法論,即要把握開放與安全的平衡、風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的平衡。隨著人口的增多,信息技術(shù)的復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)越來越大。但隨著數(shù)據(jù)的增多,精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力也在加強(qiáng)。這就要求我們用“整體最優(yōu),結(jié)構(gòu)合理,協(xié)同有序”的系統(tǒng)工程論的方法來推動(dòng)整個(gè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí),造福于人類。
9.萬(wàn)得信息技術(shù)公司總經(jīng)理 陳金保
數(shù)據(jù)是普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ),但目前數(shù)據(jù)比較貴,而且數(shù)據(jù)交易黑市比較普遍,存在數(shù)據(jù)摻假問題。建議成立一個(gè)公益型的數(shù)據(jù)交易的服務(wù)企業(yè),由政府牽頭,組織社會(huì)力量,來解決數(shù)據(jù)交易問題。
10.德勤全球銀行業(yè)主管合伙人 詹姆斯·萊辛巴赫
創(chuàng)立數(shù)字身份是普惠金融有效發(fā)展的最核心問題。數(shù)字身份系統(tǒng)將使得金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)方,包括用戶、身份提供方、身份使用方、政府及監(jiān)管部門共同獲益。目前一些政府決定采取以國(guó)家為主導(dǎo)的數(shù)字身份系統(tǒng),這種方式可能比市場(chǎng)多方參與更集中有效。