“截止到今年5月底，中和農(nóng)信服務的有效客戶數(shù)達36萬人，農(nóng)村一線信貸員1600多人，也就是平均一個信貸員要維護200多個客戶，在中國幅員遼闊的農(nóng)村，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，這是很難想象的”。中和農(nóng)信副總經(jīng)理陳殿左表示。

中和農(nóng)信是一家專注農(nóng)村草根金融的社會企業(yè)，一直致力于在農(nóng)村通過提供方便快捷的小額信貸服務，幫助那些有勞動能力和創(chuàng)業(yè)激情的中低收入群體通過自身的努力有尊嚴地擺脫貧困。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在中國的飛速發(fā)展，中和農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)金融領域也積極探索，力求通過互聯(lián)網(wǎng)和IT信息技術來提升效率、降低成本、控制風險。

陳殿左表示，中和農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)進程可以分為三個階段，第一階段是IT技術支撐，第二階段是大數(shù)據(jù)風控，第三階段是金融衍生服務。當前，中和農(nóng)信已經(jīng)基本完成第一階段的工作，屬于走在第二步，嘗試第三步的時候了。

IT技術成為農(nóng)村普惠金融的重要支撐

面對農(nóng)村金融市場，要想很好地生存和發(fā)展，要想為更多的農(nóng)戶提供金融服務，就必須不斷地提高效率，降低操作成本，IT技術無疑是最有效的支撐手段。通過幾年的積累，當前中和農(nóng)信基本實現(xiàn)了無紙化操作（協(xié)議仍需要打印讓客戶簽字）和自動化（身份證和銀行卡的自動識別，網(wǎng)銀流水的自動解析、征信報告的數(shù)據(jù)解析與評分等）。信貸員接到客戶借款申請以后，拿著手機即可完成所有貸款申請的工作，后臺人員通過手機獲得信貸員提交的客戶借款申請，用手機APP完成審批和核查工作，將協(xié)議打印出來，后臺人員和信貸員一起到客戶家完成簽約工作，現(xiàn)場將簽約信息（協(xié)議和現(xiàn)場放款照片等）上傳云端，經(jīng)過總部風險審核后，貸款即自動打到客戶賬戶并通過短信通知客戶，最快可實現(xiàn)農(nóng)民當天申請，貸款當天到賬。正是依靠IT系統(tǒng)，中和農(nóng)信管理著18個省，180多個分支機構(gòu)的信貸業(yè)務，實現(xiàn)月均放款額近5億元。

大數(shù)據(jù)風控有效降低農(nóng)村信貸風險

傳統(tǒng)金融機構(gòu)認為，農(nóng)村地區(qū)缺少擔保措施，信息高度不對稱，造成了農(nóng)村貸款風險過大，同時，由于農(nóng)民信息采集難度大、信息維度少的客觀條件，致使大數(shù)據(jù)風控只是空中樓閣。中和農(nóng)信20年小額信貸業(yè)務，累計為140多萬人提供了貸款，由于一直利用信息系統(tǒng)進行貸款業(yè)務和客戶管理，所以累積了大量的借款農(nóng)戶信息，包括借款人的基本信息、信貸員接觸客戶所獲得的大量軟信息和貸款行為數(shù)據(jù)，2014年，中和農(nóng)信小額貸款APP的推出，讓每個信貸員使用APP操作貸款業(yè)務，又產(chǎn)生了大量的圖像與定時定位數(shù)據(jù)。中和農(nóng)信正結(jié)合多年的信貸經(jīng)驗與數(shù)據(jù)內(nèi)容，積極探索大數(shù)據(jù)風控建模，提高對客戶的風險識別能力，通過對風險進行準確計量而實現(xiàn)差別定價，從而降低農(nóng)村信貸風險，提高產(chǎn)品的競爭力。

移動互聯(lián)網(wǎng)讓農(nóng)戶平等享受金融服務

如果說10年前，讓農(nóng)戶購買一臺電腦來接觸互聯(lián)網(wǎng)是天方夜譚，那當前移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在農(nóng)村的普及，讓農(nóng)戶成為網(wǎng)民已經(jīng)不是什么難題。中和農(nóng)信多年深耕農(nóng)村市場，發(fā)現(xiàn)廣大農(nóng)民的金融需求隨著社會的進步，也發(fā)生著多元化的變化，農(nóng)民從單一的貸款業(yè)務需求，向保險、理財、支付等綜合金融業(yè)務需求轉(zhuǎn)變。2015年，中和農(nóng)信面向農(nóng)村市場的公益理財平臺“鄉(xiāng)信”正式上線，2016年，小額互助服務平臺“鄉(xiāng)助”登陸手機端，通過低額的保證金，為農(nóng)戶提供個性化保障服務。中和農(nóng)信多領域的金融服務嘗試，首先源于20年，140多萬用戶的信息積累，同時也是借助了移動互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，突破了小額支付，用戶管理的難題，從而讓廣大農(nóng)戶享受平等的金融服務成為可能。

中和農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)方面，除了自身嘗試探索，還積極尋找合作伙伴，在今年6月，螞蟻金服與中和農(nóng)信正式合作，未來雙方將在信息技術、數(shù)據(jù)分析等領域展開深度合作。

如果說中國農(nóng)村普惠金融是大海，那么中和農(nóng)信就是行駛其中的一艘大船，一開就行駛了20年，如果說堅守農(nóng)村市場是船帆，那么互聯(lián)網(wǎng)就是東風，相信我們會走的越來越快，陳殿左最后指出。

（來源：中國金融信息網(wǎng)）