（中國人民銀行 銀川中心支行，寧夏 銀川 750001）

支付機構精準扶貧對策研究

繆紓

（中國人民銀行 銀川中心支行，寧夏 銀川 750001）

近年來，互聯網金融在我國飛速發(fā)展，以支付機構為代表的技術和業(yè)務革新在不斷推動互聯網金融發(fā)展的同時，也給運用“互聯網+”思維發(fā)展普惠金融、促進精準扶貧帶來了契機。本文從金融扶貧目前存在的問題、支付機構將能發(fā)揮的作用等幾方面入手，以寧夏為例，探索欠發(fā)達地區(qū)金融扶貧的新路徑。

“互聯網+”；金融扶貧；支付機構

一、“互聯網+”連接普惠經濟

“互聯網+”是把互聯網的創(chuàng)新成果與經濟社會各領域深度融合，推動技術進步、效率提升和組織變革，提升實體經濟創(chuàng)新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和創(chuàng)新要素的積極社會發(fā)展新形態(tài)。①

互聯網正在成為中國包容性增長的動力，對于發(fā)展相對落后的農村地區(qū)和中心部地區(qū)，“互聯網+”帶來了跨越式發(fā)展的可能性。馬化騰在《互聯網+：國家戰(zhàn)略行動路線圖》前言中提到：“互聯網+”代表著以人為本、人人受益的普惠經濟。局部、碎片、個體的價值和活力在“互聯網+”時代將得到前所未有的重視，萬物互聯和信息爆炸帶來的不是人的淹沒，其實恰恰是人的凸顯，每個人的個性更加容易被識別，消費者更靈活地參與到個性化產品和服務中去，實現以人為本、連接到人、服務于人、人人受益。而普惠經濟也是一種集約型經濟、綠色經濟、共享經濟，它能高效對接供需資源，提升閑置資源利用率，實現節(jié)能環(huán)保。

發(fā)展普惠金融、增加貧困地區(qū)金融供給是金融扶貧工作的主要著力點。普惠金融旨在建立有效、全方位為社會左右階層和群體提供服務的金融體系，為弱勢群體提供平等享受現代金融服務的機會與權利。普惠金融不同于政策性金融，也不是第二財政，其應以發(fā)揮市場作用為主，走保本微利的可持續(xù)發(fā)展之路。普惠金融十分強調供給的包容性和多樣性，正規(guī)金融與民間金融、傳統金融和新金融、銀行與非銀行，都是普惠金融的供給主體。同時，衡量金融普惠性不僅僅看融資需求的滿足程度，還包括存取款、轉賬、支付等諸多基礎金融服務的可獲得性。

支付是金融的基礎環(huán)節(jié)，第三方支付機構的快速崛起帶動了我國互聯網金融的發(fā)展，成為我國支付服務組織甚至金融服務組織中的重要力量，非銀行支付機構筆數多、金額小、受眾廣、快速、便捷的業(yè)務特點體現明顯。

二、當前我國金融扶貧模式及局限性分析

1、我國農村金融現狀

一是供給結構失衡。正規(guī)金融機構的逐利性與風險厭惡特征導致經濟發(fā)達地區(qū)的金融服務供給過剩，而在貧困地區(qū)及山區(qū)鮮有金融機構的服務網點，導致一部分人無法獲得基本的金融服務或者得到這種服務的成本超過了他們的承受能力。二是社會法規(guī)環(huán)境造成準入壁壘。金融服務不同于普通的商品服務，在獲得服務之前，要核實客戶的真實身份、征信信息、個人信息等，由于設置了一系列過高的核實標準，導致金融機構合規(guī)成本過高而將一部分弱勢人群排斥在正規(guī)金融體系之外。

2、金融扶貧模式

當前我國金融扶貧模式主要以信貸方式為主，具體包括以下模式：一是開發(fā)性扶貧模式。其是以國家開發(fā)銀行為主導的扶貧方式，特點是資金規(guī)模大、期限長、綜合性扶貧，效果穩(wěn)固。二是貼息模式。在財政貼息和利率優(yōu)惠等政策支持下，貧困地區(qū)貸款增長迅速。三是農業(yè)價值鏈融資模式。依托產業(yè)鏈中實力最強的龍頭企業(yè)信用，向與龍頭企業(yè)簽署農產品收購協議的農戶提供貸款支持。四是征信加信貸模式。建立農戶信用信息系統，并據此對農戶進行評價，成立信用自律組織，負責農戶信用的征集、審核、評價、監(jiān)督，向金融機構推薦客戶，以聯保、風險保證金等形式提供擔保貸款。五是土地流轉扶貧模式。其是以土地為擔保向金融機構獲取貸款，以解決貧困問題的扶貧模式。

3、局限性分析

（1）需求方面。一是貸款利率偏高，農戶、小微企業(yè)難以承擔?？h域層面提供金融服務的機構主要以農信社、農業(yè)銀行為主，金融市場競爭不充分，金融產品服務單一，金融服務定價偏高。調查顯示，大部分企業(yè)和個人借款利率在7%～10%左右，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構融資成本更高，年利率甚至高于20%。二是貧困地區(qū)農戶缺乏信貸抵押物，金融機構接受土地、房屋等作為抵押品還面臨較大障礙。小微企業(yè)規(guī)模小，不僅缺乏信貸抵押物，而且沒有完整的財務報表等，使得金融機構對其還款能力、信貸風險無法給出客觀評估，金融支持介入難度大。三是農戶自我發(fā)展能力弱，返貧率較高。貧困人口大都散布在全縣自然條件最為惡劣的片區(qū)，地理通達性差。貧困地區(qū)少有的小微企業(yè)等民營經濟缺技術、缺人才、缺資金的“三缺”問題突出，市場競爭力低下。近年來，務工成為農戶的重要收入來源，然而，貧困地區(qū)致貧因素多，往往因災、因病、因學等帶來家庭巨額開支，農戶返貧困現象突出，返貧率較高。

（2）供給方面。一是產品與服務的同質化嚴重。涉農金融機構在有限的經營轄區(qū)內向農民、農戶提供的產品與服務高度同質化，“接地氣”的產品少，未能有效滿足農村市場的多樣化、小微化與零散化的金融需求。銀行業(yè)金融機構縣級分支行（社）的金融服務產品和信貸投放權限有限，自主性和靈活性較差，金融產品與服務創(chuàng)新不足，普惠金融產品供給有限，很難滿足農戶、小微企業(yè)的資金需要和農業(yè)生產需要。二是金融機構體系不健全，功能不完善。一方面，全國性商業(yè)銀行等金融機構與貧困地區(qū)的農戶、小微企業(yè)等弱勢群體之間信息不對稱，“金融排斥”現象突出。另一方面，隨著商業(yè)化改革進程加快，農村合作金融機構等服務“三農”發(fā)展的熱情消減。農村資金互助社資金總量小，服務能力非常有限。三是成本和收益不對稱，缺乏可持續(xù)性。普惠金融發(fā)展收益具有明顯的社會化特征，而其成本大部分由金融機構來承擔，成本和收益不對稱。農戶、小微企業(yè)信貸服務成本高，且農村金融基礎設施綜合投入成本和每年的維護等成本在同等條件下要高于城市20%以上，導致部分網點出現虧損，普惠金融信貸投放和金融產品服務的可持續(xù)面臨挑戰(zhàn)。

三、支付機構在金融扶貧中的作用

1、有利于搭建農村金融精準扶貧的金融服務平臺

支付機構從服務電子商務、便利公眾支付發(fā)展到支撐互聯網金融、催生新興金融業(yè)態(tài)，其服務經濟金融的作用日益顯著。就目前我國支付機構發(fā)展現狀來看，發(fā)展較好、規(guī)模較大的機構基本都具備電子商務背景，或為電商業(yè)務提供多年的資金結算服務，并且業(yè)務逐步從單一的支付發(fā)展為目前的“支付+”：即基于支付疊加金融服務、營銷服務、征信服務。支付機構參與精準扶貧，最有利的優(yōu)勢就是可以搭建金融服務平臺，利用自身的電商優(yōu)勢，與融資平臺、大數據、信用體系建設、農村保險相結合，提供一整套信息共享和對稱的金融精準扶貧體系。

2、有利于發(fā)展微型金融，修正金融排斥

微型金融是為被金融排除的人群提供小額貸款和微型儲蓄等基本金融服務，在世界范圍內被提倡的一種減少貧困的關鍵戰(zhàn)略。微型金融包括微型信貸、抵押、保險、外匯等廣泛的金融服務。支付機構在發(fā)展微型金融方面有著其他機構不可比擬的優(yōu)勢，一方面，除基本的支付服務以外，支付機構在小微信貸、征信業(yè)務、抵押質押業(yè)務以及跨境支付業(yè)務方面都有涉足。目前我國從事小微信貸業(yè)務的支付機構大約有近70家，獲得跨境支付業(yè)務牌照的支付機構有32家。支付機構涉及業(yè)務廣，基本滿足發(fā)展微型金融的條件。另一方面，支付機構對客戶要求的門檻較低，有利于受到金融排斥的人群享受到金融服務。

3、可提供個性化和定制化的金融產品與服務

支付機構個性化、差異化的支付服務是傳統銀行標準化、程序化服務的有效補充和延伸，打通了支付服務的最后一公里，激發(fā)了支付服務市場的活力，促使銀行機構重新審視和改進支付服務的對象與方式。例如，支付平臺中的很多客戶不僅有融資需求，還有理財需求，支付平臺可以像媒介一樣把兩邊拉到一起來，從而使得資金來源清楚，資金成本可控，信息透明，這種個性化和差異化的服務越來越受到一些企業(yè)甚至個人的歡迎和認可。

4、靈活運用政策，便于開展試點

在金融精準扶貧方面，無論是國家還是寧夏都有許多優(yōu)惠的政策，在運用政策開展創(chuàng)新方面，支付機構和銀行相比，具有業(yè)務流程簡單、業(yè)務系統變動方便、審批風控制度靈活、出現問題和風險影響小且易控制等特點，便于一些創(chuàng)新業(yè)務開展試點。

四、支付機構參與金融扶貧的問題和局限

1、資金成本較高

與銀行相比，支付機構資金成本較高，據統計，一般支付機構融資成本比銀行高大約2—3個點，資金成本高必然導致進行小微貸款利率較高，從而影響扶貧效果和力度。

2、風險控制需要進一步加強

近年來，支付機構輕風險重收益經營導致風險事件頻發(fā)，如何確保支付機構參與精準扶貧時風險可控是需要研究和解決的問題。

3、業(yè)務創(chuàng)新的政策邊界不好把握

支付機構參與精準扶貧是一個新的思路和嘗試，政策上需要尋求突破，業(yè)務模式上需要改革創(chuàng)新，如何將政策和業(yè)務有機結合，業(yè)務創(chuàng)新和政策支持不違規(guī)同樣是需要重視的問題。

五、寧夏支付機構參與精準扶貧中的實際需求及問題

從調研的實際情況來看，寧夏的扶貧支持仍以傳統信貸模式為主，以傳統涉農金融機構為主，以傳統結算方式例如現金為主，新的扶貧模式、新的參與機構以及新的結算方式均有著較大需求，但是供給不足。主要體現在以下幾個方面。

1、缺少新型參與主體

寧夏精準扶貧主要以農村金融機構為主，缺少非銀行機構等其他參與主體，模式單一，多樣化的產品和服務供給不足。以寧夏支付機構為例，由于寧夏無法人機構，截至2016年12月末，支付機構分支機構在寧夏備案20家，由于分支機構沒有參與地方經濟建設發(fā)展的動力和意愿等原因，除銀商寧夏分公司正式提交參與助農取款服務的請示外（并未實際開展任何業(yè)務），其他機構均對助農、扶貧等前期投入大收效慢的項目沒有參與動力。

2、缺乏有規(guī)模和影響力的電商平臺

雖然近年來寧夏農村地區(qū)電子商務發(fā)展較為迅速，也形成了個別有影響力的電子商務平臺，但總體來講，發(fā)展速度仍然較慢，對寧夏當地特色農業(yè)輸出貢獻有限，加之當地農民金融知識欠缺、農村空心化等，導致農民對現代化新型支付形態(tài)接受能力較差，仍使用現金支付手段完成對一般普通農戶的零散收購和商販批發(fā)，同時，由于電商發(fā)展規(guī)模小，較為分散，對于大商戶生鮮供應進行周期結算，資金壓力加大，財務費用較高，不同程度上制約了寧夏電商發(fā)展。

3、供應鏈金融等新型扶貧方式發(fā)展緩慢

寧夏金融扶貧多以貼息及利率優(yōu)惠等方式開展，缺少例如“金融+電商+農業(yè)生產”的農產品完整供應鏈模式，融入信貸、保險等金融產品助力農產品供應鏈，將互聯網金融融入到農產品種植生產過程中去等方式。

4、“信貸+征信+支付”三位一體的扶貧模式有待進一步完善

在信貸支持輸血的同時，征信、支付等金融服務配合和融入不足，三者未能有效結合。例如，新的信貸支持政策或者產品出臺后，銀行機構只是按照文件要求落實執(zhí)行，對與之相關的征信數據支持和采集、支付手段和方式的便利化和安全化沒有考慮。

六、政策建議

1、完善和補充寧夏貧困地區(qū)金融扶貧供給主體

目前，全國僅有寧夏、青海、西藏三地無支付機構法人機構，針對于目前第三方支付服務市場爆發(fā)的風險和亂象，寧夏擬采取由政府主導，整合電商資源打造統一平臺，積極引進人才，成立以服務農村、服務精準扶貧為目標的法人支付機構，完善和補充寧夏貧困地區(qū)金融扶貧供給主體。

2、扶持和拉動支付機構開展小微信貸業(yè)務

考慮將部分貧困地區(qū)法人支付機構納入扶貧再貸款投放主體，降低支付機構資金成本，發(fā)揮資金支持精準性，將低息貸款投入到整合電商資源、降低物流成本等方面，形成合力以電商產業(yè)帶動經濟發(fā)展，促進貧困人口增產增收。

3、運用和開發(fā)不同產品，提高扶貧的有效性

根據不同地區(qū)、不同企業(yè)、不同農業(yè)產業(yè)的特點，加大業(yè)務創(chuàng)新力度，通過發(fā)展供應鏈金融、保單質押、倉庫質押、行業(yè)合作等，豐富精準扶貧的模式，提高其針對性和有效性。以互聯網為橋梁，以普惠為導向，探索推行集融通、融資、融智、融商于一體的平臺建設，助力精準扶貧工作扎實開展。按照缺什么、補什么的原則，緊盯農民融資難、農村基礎金融服務薄弱及農產品買難賣難等影響農民增收、農業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，在縣區(qū)試點運行終端機、PC機和手機三位一體平臺系統，通過平臺向農民提供小額取現、查詢、轉賬、水電費和新農保繳納等基礎金融服務；提供雙聯惠農貸款及“三農”發(fā)展融資等自助借款、還款業(yè)務；提供視頻、語音、文字等多種形式的農業(yè)政策、生產技術和法律、金融等知識服務；實時發(fā)布農產品購銷信息、農產品價格行情以及勞務中介和農產品買賣在線交易結算服務信息。

4、整合電商、物流、金融服務，打造精準扶貧一體化平臺

把電商、實體（零售門店、小微企業(yè)、農戶）、第三方支付結合起來，充分利用實體店完善的物流體系，把縣域、村鎮(zhèn)連接起來，將商流、物流、資金流整合到一個平臺，解決農產品輸出問題，引導農業(yè)產品種植方向，促進農產品轉化為商品、農超對接，提高農民收入，同時通過平臺向農民提供質優(yōu)價廉的民生商品，滿足消費需求。

5、運用大數據，開展綜合信用評價和評級

以移動終端為載體，推進金融精準扶貧“大數據”管理平臺和綜合服務平臺建設，夯實金融精準扶貧信息基礎。一是發(fā)揮支付機構系統和技術優(yōu)勢，協助建立農村地區(qū)精準扶貧信息系統，利用大數據開展綜合信用評價和評級，通過精準對接建檔立卡貧困戶信息、精準采集最小信息顆粒、動態(tài)監(jiān)測扶貧措施及成效以及全面服務扶貧措施考核評估等方式，整合各類信息，提高扶貧精準性。二是將普惠金融、智慧金融與智慧城市建設結合起來，依托相關部門信息數據平臺，構建覆蓋全區(qū)的精準扶貧信息化管理服務平臺，提供可視化、實時、動態(tài)信息查詢、展示及智能分析服務，為實現精準扶貧和精準脫貧提供服務。

6、政策引導支付機構和金融機構開展業(yè)務合作

寧夏應根據實際，制定相應政策鼓勵支付機構和銀行機構開展深入合作，取長補短，各取所需。支付機構充分發(fā)揮業(yè)務創(chuàng)新優(yōu)勢，提供個性化的產品和服務；銀行發(fā)揮其資金成本低優(yōu)勢，降低融資貧困地區(qū)融資成本，整合各類資源和服務，促進精準扶貧工作目標一致，導向一致。

注釋

① 國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，國發(fā)〔2015〕40號.

[1] 韓俊：探索金融扶貧新方式新途徑[N].金融時報，2015-12-25.

[2] 馬化騰等：互聯網+：國家戰(zhàn)略行動路線圖[M].中信出版社，2015.

[3] 尤圣光：普惠金融與精準扶貧的研究[J].當代經濟，2016（5）.

[4] 程鏗：多措并舉推動云南銀行業(yè)精準扶貧[J].中國農村金融，2016（24）.

（責任編輯：張瓊芳）