嚴(yán)美姬

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，中國跨境電子商務(wù)成為外貿(mào)新的增長點(diǎn)，跨境電商支付作為跨境電商不可或缺的組成部分亦迅猛發(fā)展。本文首先介紹跨境在線支付產(chǎn)生的背景，對現(xiàn)有的小額跨境電商支付方式進(jìn)行比較研究，分析小額跨境在線支付的主要風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上針對性提出風(fēng)險應(yīng)對的措施。

【關(guān)鍵詞】小額跨境在線支付 支付方式比較

風(fēng)險分析

【中圖分類號】F275

一、跨境在線支付產(chǎn)生的背景

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長放緩、有效需求降低以及國內(nèi)人力成本上漲，傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式受到一定的沖擊。海關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2011～2015年，中國傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易年交易額維持在25萬億上下，2011～2014年保持平穩(wěn)增長，但增長幅度較小，2015年出現(xiàn)負(fù)增長，年增長率為-6.96%。外貿(mào)市場規(guī)模增長乏力，進(jìn)出口增速趨緩已成為不爭的事實(shí)。

與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展和日漸成熟，我國跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)快速增長的勢頭?？缇畴娚讨Ц秷蟾骘@示，2011～2015年中國跨境電商年增長率在25%以上；跨境電商交易額從2011年的1.7萬億元增加到2015年的5.4萬億元；跨境電商交易額與傳統(tǒng)外貿(mào)總額的比例從2011年的7.19%增至2015年的21.96%?？缇畴娚桃呀?jīng)成為中國進(jìn)出口不可忽視的一個迅猛增長因子，成為我國外貿(mào)新的增長點(diǎn)。

另外，在人民幣持續(xù)升值（近期開始出現(xiàn)貶值）的情況下，海淘、留學(xué)教育、出境游等產(chǎn)業(yè)增長速度快、增長幅度較大，中國跨境清算結(jié)算需求增長強(qiáng)勁。在經(jīng)濟(jì)金融、個人消費(fèi)不斷走向全球化、國際化的環(huán)境下，跨境在線支付服務(wù)的不斷提升和完善對于促進(jìn)跨境電商和跨境個人消費(fèi)生活的發(fā)展發(fā)揮越來越重要的作用。

二、小額跨境電商支付方式比較

根據(jù)交易雙方是否需要臨柜辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，跨境支付可以分為線上支付和線下支付兩大類。線下支付主要包括傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)算方式（信用證、托收、匯付）、西聯(lián)匯款和速匯金等，而線上支付主要包括國際信用卡和第三方支付方式，線上支付手段方便快捷，比較適合跨境電商零售的小額交易?？缇畴娚塘闶勰Ｊ较?，信用證方式與托收方式均極少使用，因?yàn)樾庞米C作為傳統(tǒng)國際貿(mào)易活動中常見的結(jié)算方式，主要適用于傳統(tǒng)貨物進(jìn)出口“集裝箱”式大額貿(mào)易方式，而托收多用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉、信譽(yù)較好的客戶，本文對此兩種方式不進(jìn)行闡述。

1.銀行電匯T/T

銀行跨境電匯是傳統(tǒng)的進(jìn)出口貿(mào)易跨境結(jié)算方式之一，匯款人通過所在地的銀行將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)國內(nèi)各指定銀行，同時由匯入行通知收款人就近存取款項(xiàng)。也常常用于跨境電商零售模式中，適合跨境電商零售較大金額的交易付款。

（1）優(yōu)點(diǎn)：在跨境電商零售模式中，采用電匯方式時，一般要求前T/T，即先付款后發(fā)貨，可以較好地保護(hù)跨境電商賣家的利益；銀行電匯設(shè)置匯款手續(xù)費(fèi)的最高限，但是對匯款金額沒有最低限和最高限的設(shè)置，不管匯款金額多少都可以使用；電匯對于匯款人的身份也不做限制，相對于傳統(tǒng)結(jié)算方式中的信用證和托收，結(jié)算手續(xù)比較簡單易于操作。

（2）缺點(diǎn)：作為傳統(tǒng)的線下支付方式，匯款人需要去銀行柜臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)展受限于銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布；銀行基本占領(lǐng)傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易的跨境支付結(jié)算市場，買賣雙方都要支付手續(xù)費(fèi)，相對于新興的線上跨境支付工具，手續(xù)費(fèi)較高；在跨境電商零售交易中，一般賣方要求使用前T/T，買方承擔(dān)較大的風(fēng)險，不利于交易的迅速達(dá)成。

2.西聯(lián)匯款Western Union

西聯(lián)匯款是世界上成立較早并成功轉(zhuǎn)型的金融服務(wù)公司，擁有先進(jìn)的電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)，在全球近200個國家和地區(qū)擁有眾多特快匯款代理網(wǎng)點(diǎn)。西聯(lián)匯款在中國的合作伙伴主要有中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國光大銀行、中國郵政儲蓄銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行，適用于1萬美元以下中等交易金額的支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：跨境電商商家即西聯(lián)匯款的收款人無需支付任何匯款手續(xù)費(fèi)；西聯(lián)全球安全電子系統(tǒng)提供操作密碼和自選密碼以核實(shí)款項(xiàng)的相關(guān)信息，確保每筆匯款的安全快速匯到指定的收款人手中；辦理匯款手續(xù)簡單，依托全球電子金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，收款人僅需短短數(shù)分鐘即可收到匯款；西聯(lián)國際匯款公司在國外的代理點(diǎn)包括銀行、郵局、外幣兌換點(diǎn)、火車站和機(jī)場等，代理網(wǎng)點(diǎn)分布眾多，便于交易雙方匯款和收款；西聯(lián)匯款與國內(nèi)銀聯(lián)電子支付共同推出在線匯款方式，實(shí)現(xiàn)從線下到線上的轉(zhuǎn)變，更加方便快捷。

（2）缺點(diǎn)：對于匯款人而言，需要按照一定的比例支付匯款金額的手續(xù)費(fèi)，如有其他額外要求，則加收附加服務(wù)費(fèi)，對于小額款項(xiàng)而言手續(xù)費(fèi)偏高；對于初次交易的買賣雙方，先付款后交貨，買方因承擔(dān)較多風(fēng)險而易于放棄交易；結(jié)算貨幣單一，目前僅支持美元匯款。

3.速匯金Money Gram

速匯金國際匯款是一種個人間的環(huán)球快速匯款業(yè)務(wù)，與西聯(lián)匯款相類似，業(yè)務(wù)模式也基本相同，適用于年交易額在5萬美元以下的跨境電商零售業(yè)務(wù)。采用速匯金匯款無需通過銀行渠道，而是依托于速匯金的匯款通道。速匯金與國內(nèi)的工商銀行、中國銀行、中信銀行、交通銀行均建立了廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

（1）優(yōu)勢： 匯款速度快，在速匯金代理網(wǎng)點(diǎn)（包括匯出網(wǎng)點(diǎn)和解付網(wǎng)點(diǎn)）能夠正常受理業(yè)務(wù)的情況下，速匯金匯款在匯出后十幾分鐘即可到達(dá)收款人賬戶；匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動扣收，分為業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和傭金兩個部分，無其他附加費(fèi)用和隱藏費(fèi)用，收費(fèi)略低于西聯(lián)匯款。與西聯(lián)匯款相似，手續(xù)費(fèi)由匯款人支付，收款方無需承擔(dān)任何的手續(xù)費(fèi)或附加費(fèi)；匯款手續(xù)簡單，無需填寫復(fù)雜的匯款路徑，也不要求收款人預(yù)先開立銀行賬戶。

（2）缺點(diǎn)：速匯金服務(wù)僅限工作日辦理，因此非工作日無法為客戶提供匯款服務(wù)；并且僅服務(wù)于境外匯款，匯款人及收款人均必須為個人，不適用于公司身份的交易雙方；若客戶使用現(xiàn)鈔匯款，需交納一定的現(xiàn)鈔變匯的手續(xù)費(fèi)；屬于傳統(tǒng)的線下支付模式，不能很好的適應(yīng)跨境電商零售的發(fā)展需求。

4.第三方支付

隨著跨境電商的不斷發(fā)展，尤其是跨境電商零售如B2C、C2C、F2C模式的迅速發(fā)展，線下跨境支付方式日益不能滿足小額跨境消費(fèi)的支付需求，跨境電商第三方支付方式應(yīng)運(yùn)而生，如Paypel、阿里巴巴Secure Payment、CashrunCashpay、Moneybookers、Payoneer、WebMoney等眾多在線支付方式層出不窮，相比于線下支付方式，第三方支付更適用于從事跨境電商零售平臺的企業(yè)和個人。

（1）優(yōu)點(diǎn)：方便快捷，無須臨柜辦理匯款手續(xù)，實(shí)現(xiàn)足不出戶完成跨境交易的支付環(huán)節(jié)；在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下可隨時隨地完成跨境在線支付，不受時空分布的影響；支付成本較低，操作方便，交易雙方不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程；第三方支付平臺在交易中充當(dāng)信用保證的作用，可以促進(jìn)跨境交易的達(dá)成；整合多種支付方式，并與銀行相關(guān)聯(lián)完成交易結(jié)算，交易雙方可根據(jù)需要選擇相應(yīng)的支付方式，使網(wǎng)上購物更加快捷便利。

（2）缺點(diǎn)：第三方支付平臺的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高；容易造成收款方資金沉淀，在缺乏有效的流動性管理的情況下，存在資金安全和支付風(fēng)險；由于沒有強(qiáng)制性的付款約束，在交易糾紛中第三方支付往往更偏向保護(hù)客戶的利益，收款方存在被拒付風(fēng)險。

5.國際信用卡方式

信用卡兼具支付和信貸功能，持卡人無需事先存款，即可先行刷卡消費(fèi)，并享有一定期限內(nèi)的免息還款的權(quán)利。國際信用卡支付方式適用于從事跨境電商零售交易平臺和獨(dú)立B2C平臺。許多跨境電商平臺支持信用卡支付方式，通過與國際信用卡組織合作如Visa、MasterCard等，或直接與海外銀行進(jìn)行合作，用于外貿(mào)中的1 000美元以下的小額支付。

（1）優(yōu)點(diǎn)：買家付款過程簡單方便，付款快捷，僅需3～5秒鐘；信用卡的用戶人群非常龐大，尤其歐美地區(qū)客戶，因其習(xí)慣于提前消費(fèi)，信用卡支付方式迎合國外買家提前消費(fèi)的習(xí)慣；由于屬于銀行對銀行模式，如果是惡意拒付，會影響持卡人在銀行中留下的信用狀況，給日后的生活學(xué)習(xí)工作會帶來極大的不便，有助于降低拒付風(fēng)險；采用信用卡方式進(jìn)行支付，當(dāng)涉及交易爭議時，銀行僅凍結(jié)該筆交易的金額，而不會對整個賬戶進(jìn)行凍結(jié)。

（2）缺點(diǎn)：國際信用卡需要支付開戶費(fèi)和年服務(wù)費(fèi)，用以國際銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道維護(hù)；一般而言，每張信用卡都設(shè)置了一定的信用額度，甚至部分信用卡還設(shè)有單筆限額和日交易限額，超出額度與限額的付款請求將無法完成；信用卡普及率在不同國家間有較大差異，一些國家和地區(qū)如中東，信用卡的持卡比率較低；國際信用卡有180天的拒付期，持卡人在拒付期內(nèi)可以向銀行申請拒付賬單，因此收款方仍存在被拒付的風(fēng)險。

三、跨境小額在線支付的風(fēng)險

作為跨境電商零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，小額跨境在線支付直接關(guān)系到雙方的資金安全，當(dāng)前跨境電商零售業(yè)務(wù)模式處于快速發(fā)展階段，在線支付方式逐漸被交易雙方所接受，但是其中仍然存在一些問題，例如在資金的安全行方面仍然避免不了可能發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐行為等，在線支付的風(fēng)險也隨之而來。

1. 交易信用風(fēng)險

交易信用風(fēng)險是指交易中的一方?jīng)]有履行事先約定的承諾，而給交易另一方帶來經(jīng)濟(jì)利益損失的可能性。在跨境交易中，由于交易雙方存在時空差異以及商業(yè)習(xí)慣的不同，貨款支付與貨物收發(fā)往往并不同步。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及開放性，在跨境電商交易模式下，這種不同步極易帶來交易的信用風(fēng)險，即交易的一方收到貨款卻并不發(fā)貨或者已經(jīng)發(fā)出貨物但對方卻并不準(zhǔn)備付款等等。交易參與者的信用問題成為阻礙行業(yè)發(fā)展的一大難題。目前，在跨境電商在線支付服務(wù)中，跨境信用協(xié)調(diào)體系尚未完善，銀行或者第三方支付平臺不能充分地了解交易主體的信用及信譽(yù)狀況，難以確定交易的實(shí)際情況。在不同信用狀況的主權(quán)國家中，第三方平臺由于種種原因無法秉持客觀公正的立場，比如PayPal在跨境電商交易糾紛時，往往更傾向于保護(hù)買家，而使我國賣家企業(yè)在面對交易糾紛時處于被動地位。

2. 交易核實(shí)風(fēng)險

交易的真實(shí)性是跨境電商賴以運(yùn)行和發(fā)展的根本，是跨境電商平臺必須守住的底線?？缇辰灰椎暮藢?shí)既包括對交易主體真實(shí)性的核實(shí)，也包括對交易內(nèi)容的真實(shí)性的核實(shí)。

首先，從跨境交易的對象方面，跨境交易雙方難以進(jìn)行交易對象的審查，難以真正了解客戶。在當(dāng)前，跨境交易雙方缺乏對交易對象進(jìn)行審查的有效方法與手段，即使是第三方交易平臺及第三方支付機(jī)構(gòu)對交易者的身份識別也往往僅停留在形式審核的階段。而在國家層面，也尚未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對身份識別加以指導(dǎo)和規(guī)范。

其次，跨境交易的內(nèi)容真實(shí)性審核同樣也存在一定困難。由于電商平臺和支付平臺屬于兩個不同的主體，它們之間的信息并不完全共享。作為支付平臺而言，并不掌握交易的訂單信息和物流信息，那么如何判斷客戶經(jīng)營范圍與交易內(nèi)容是否一致？如何核實(shí)交易金額和交易商品是否匹配？網(wǎng)上交易的部分商品或服務(wù)是虛擬產(chǎn)品，虛擬產(chǎn)品定價的衡量標(biāo)準(zhǔn)是什么？買賣雙方基于郵件聯(lián)系達(dá)成交易而產(chǎn)生的付款請求，此郵件信息是否能夠認(rèn)定為交易真實(shí)性的材料？支付機(jī)構(gòu)難以通過比對訂單信息、物流信息、支付信息等方式，難以確認(rèn)現(xiàn)金流與貨物流或服務(wù)流是否匹配。此外，支付機(jī)構(gòu)從電商平臺和物流公司獲取的信息可能滯后，信息的準(zhǔn)確性也可能受影響。

在跨境電商交易中，由于交易核實(shí)的諸多困難，一方面導(dǎo)致了交易雙方無法真正了解對方，另一方面可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙和欺詐交易。

3. 跨境在線支付的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，尤其是跨境電商B2C與C2C的發(fā)展，迫切需要一站式跨境支付綜合服務(wù)，開展線上支付、信用支付、移動支付等業(yè)務(wù)。而這些一站式跨境綜合支付往往通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在為我們提供支付便利的同時，也帶來了一定程度上的支付風(fēng)險，危及交易雙方資金的轉(zhuǎn)賬安全。這些風(fēng)險包括電子信息傳輸系統(tǒng)故障或計(jì)算機(jī)故障造成的支付信息丟失的風(fēng)險、因遭受黑客惡意攻擊而造成支付信息的泄漏的風(fēng)險、各種病毒及木馬程序以及釣魚網(wǎng)站泛濫造成資金流失的風(fēng)險等。另外，跨境支付對支付信息的審核要求更高、審核時間更長、審核難度更大，因而相應(yīng)的跨境支付需要更長的時間，進(jìn)一步加大了跨境支付的風(fēng)險。

4. 資金沉淀風(fēng)險

在跨境支付業(yè)務(wù)中，交易方在第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶中往往形成一定的沉淀資金，這些沉淀資金來源主要有以下三種：其一，客戶選擇第三方支付作為交易中介時，從客戶款項(xiàng)匯入第三方賬戶到第三方將款項(xiàng)劃入商家賬戶往往需要一定的時間，而這段期間資金在第三方賬戶上的停留，形成沉淀。其二，商家在支付平臺需要保留的備付金，用于應(yīng)對因貨不對板、貨損貨差、惡意拒付等原因造成的退款，以Paypel為例，提現(xiàn)比例若超過80%容易使Paypel賬號被限，再如國際信用卡對于跨境電商交易，收取10%左右的保證金，180天拒付期后再滾動返還給商家。其三，在諸多跨境第三方支付方式中，將虛擬賬戶的資金提現(xiàn)需要繳納金額不等的手續(xù)費(fèi)，同樣以Paypel為例，每筆提現(xiàn)需支付35美金的提現(xiàn)費(fèi)用，商家為了降低提現(xiàn)成本，會將第三方支付系統(tǒng)中的資金累積到一定的金額才進(jìn)行提現(xiàn)。

由于信息不對稱、監(jiān)管難度大、支付機(jī)構(gòu)無需繳納存款準(zhǔn)備金，客觀上造成第三方支付機(jī)構(gòu)可以輕易挪用虛擬賬戶的沉淀資金；同時，第三方支付機(jī)構(gòu)在管理上一旦出現(xiàn)失誤，如資金調(diào)度不及時、資金操作指令錯誤等，也可能引發(fā)流動性風(fēng)險；另外大量的沉淀資金容易引發(fā)洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法行為。

5. 外匯監(jiān)管風(fēng)險

跨境支付外匯管理監(jiān)測風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，部分跨境電商平臺的參與者是個人用戶，而在第三方支付平臺中，沒有對企業(yè)用戶和個人用戶進(jìn)行區(qū)分，加大外匯管理的監(jiān)管難度。其二，目前我國實(shí)行的資本項(xiàng)目下的外匯管制，而外匯經(jīng)常項(xiàng)目基本處于可自由兌換的狀態(tài)。對于個人結(jié)售匯實(shí)行年度限額管理，個人年度結(jié)售匯限額不超過等值5萬美元。為了規(guī)避這個限額管理，部分跨境電商商家通過開設(shè)香港離岸賬戶以期實(shí)現(xiàn)賬戶資金的自由管控。其三，第三方支付機(jī)構(gòu)為了保護(hù)交易雙方的相關(guān)信息，對交易雙方的銀行賬號、信用卡賬號等進(jìn)行保密，屏蔽資金的真實(shí)來源及去向，影響跨境電商商家的國際收支申報和外匯監(jiān)管部門對其國際收支的監(jiān)管。其四，第三方支付平臺中沉淀資金的存在和不斷積累，不僅產(chǎn)生流動性風(fēng)險等資金安全問題，同樣會影響國際收支的統(tǒng)計(jì)工作及監(jiān)管問題。

四、小額跨境在線支付的風(fēng)險應(yīng)對措施

針對上述小額跨境電商在線支付中出現(xiàn)的如信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險等潛在的風(fēng)險問題，從跨境電商商家、支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，提出如下具有針對性的風(fēng)險應(yīng)對措施和建議，以期盡早發(fā)現(xiàn)跨境在線支付的諸多風(fēng)險，并促進(jìn)跨境電商零售業(yè)務(wù)模式的順利進(jìn)行和快速發(fā)展。

1.應(yīng)對跨境電商在線支付中的信用風(fēng)險

跨境電商發(fā)展的重要條件之一誠信。鑒于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，買家和賣家沒有面對面交流，大多數(shù)情況下都是通過溝通工具和視頻工具進(jìn)行交流，交易成功的關(guān)鍵取決于買家對于賣家公司、產(chǎn)品以及交易安全性的信心。

從跨境電商商家的角度，賣家也可以自己采取一些措施來鑒別買家的信用狀況，如通過買家的平臺信息和購買行為分析買家的真實(shí)購買意圖（是否具有購買意向？或者僅僅是騙取免費(fèi)樣品？或者是網(wǎng)絡(luò)欺詐或詐騙？），通過IP地址定位服務(wù)跟蹤并核實(shí)送貨地址，對于高風(fēng)險國家和地區(qū)的買家保持高度警惕等。對于敦煌網(wǎng)和速賣通等小額外貿(mào)批發(fā)平臺，除了信息、支付和物流服務(wù)外，可以充分利用系統(tǒng)平臺上的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。另外，商戶可嘗試可以建立信用評價機(jī)制，對于失信的客戶及時將其納入黑名單，終止與其業(yè)務(wù)往來和交易。

從跨境電商平臺的角度，應(yīng)建立健全客戶身份識別機(jī)制，對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，向買家提供真實(shí)、可靠的賣家信息，鼓勵賣家誠信經(jīng)商，引入第三方誠信認(rèn)證和自身誠信評價。目前，國內(nèi)較大的B2B網(wǎng)站（如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、中國制造網(wǎng)、環(huán)球資源、酷配網(wǎng)、敦煌網(wǎng)、中國供應(yīng)商、阿土伯交易網(wǎng)等）紛紛推出了自身網(wǎng)站誠信認(rèn)證和第三方誠信認(rèn)證兩種方式。同時，跨境電商平臺可與保險機(jī)構(gòu)合作，推出針對平臺賣家的跨境交易保險產(chǎn)品，如退貨運(yùn)費(fèi)險、拒付貨物損失險等網(wǎng)絡(luò)購物類保險和個人消費(fèi)信用類保險。

從政府層面的角度，建立跨境電商出口信用體系，搭建跨境電商公信息共享共服務(wù)平臺，建立統(tǒng)一的信用主體數(shù)據(jù)庫，將企業(yè)、個人、事業(yè)單位、公共組織和政府等五類信用主體納入其中，營造良好的跨境電商交易環(huán)境，逐步建立社會信用體系和維護(hù)良好的市場秩序。同時，協(xié)同外國政府、機(jī)構(gòu)或國際間組織，積極構(gòu)建跨境信用保障體系，在跨境電商交易中能夠秉承公平公正的態(tài)度，不給予國外買家過度的保護(hù)，給國內(nèi)跨境電商商家提供一個公開的申訴渠道和公正的爭端解決機(jī)制，以幫助跨境電商企業(yè)、個人商家和跨境電商平臺更好地防控信用風(fēng)險。

2.應(yīng)對跨境電商在線支付中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的跨境在線支付一方面給國內(nèi)外消費(fèi)者帶來便利、給銀行業(yè)帶來新機(jī)遇，促進(jìn)跨境電商業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面也因在外貿(mào)業(yè)務(wù)、日常管理、跨境支付中大量運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也隱藏著巨大的安全隱患，需要相關(guān)主體做好自身的網(wǎng)絡(luò)安全防范，以降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

首先，對于交易者應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。不要隨意下載未知軟件系統(tǒng)，不隨意登陸未知網(wǎng)站；加強(qiáng)密鑰管理，定期修改系統(tǒng)登陸口令與支付口令；定期升級殺毒軟件、查殺電腦系統(tǒng)，清除木馬程序。

其次，對于交易平臺與支付平臺，應(yīng)從技術(shù)、管理等多方面入手，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范。一方面要不斷采用新的安全技術(shù)來確保網(wǎng)絡(luò)支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。另一方面要采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，防止非授權(quán)用戶如黑客對網(wǎng)絡(luò)支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。

再次，政府相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的檢查執(zhí)法力度。定期組織公安職能部門對支付安全違法犯罪的行為進(jìn)行查處，為消費(fèi)者營造一個和諧的網(wǎng)絡(luò)跨境消費(fèi)氛圍。

3.應(yīng)對交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險

針對交易主體的真實(shí)性，從商家的角度，應(yīng)通過IP地址查詢、買家購買行為分析、買家購買意圖等多方面進(jìn)行買家身份的核實(shí)，以降低欺詐等情況的發(fā)生概率；從電商平臺角度，應(yīng)采用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對交易者信息的核查，通過數(shù)據(jù)比對防范交易主體利用技術(shù)漏洞偽造個人身份信息，確保交易主體身份真實(shí)；從政府監(jiān)管層面，外匯管理局及央行應(yīng)出臺相關(guān)的信息審核指導(dǎo)意見，要求第三方支付機(jī)構(gòu)按照有關(guān)指導(dǎo)意見，認(rèn)真核實(shí)跨境支付業(yè)務(wù)中參與者的身份信息。

針對交易真實(shí)性的核實(shí)風(fēng)險，從商家的角度，應(yīng)本著誠信原則進(jìn)行跨境電商交易，避免采用刷單、虛假信息引流等制造虛假交易的行為。從電商平臺角度，應(yīng)著力于構(gòu)建有效的交易審查機(jī)制，對交易對象信息、訂單信息、物流信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查；制定嚴(yán)厲的獎懲制度，對于不誠信提供虛假信息的交易對象予以產(chǎn)品下架、賬號限制等懲罰，以盡量減少刷單、欺詐等行為的發(fā)生。從支付機(jī)構(gòu)角度，做好對客戶的風(fēng)險警示工作，對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)盡量在操作前、操作中分別予以風(fēng)險提示，提醒客戶潛在的交易風(fēng)險。從政府角度，應(yīng)當(dāng)建立多部門聯(lián)動的工作機(jī)制，由央行、海關(guān)、稅務(wù)、外匯局、郵政等多個監(jiān)管部門聯(lián)手構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管和服務(wù)體系；針對資金流、信息流和物流進(jìn)行全面的監(jiān)管，確?？缇畴娚踢\(yùn)營過程中的真實(shí)性和合法性。

4.應(yīng)對跨境電商在線支付的沉淀資金風(fēng)險

首先，應(yīng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。根據(jù)2016年7月1日中國人民銀行公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度……支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況?！卑凑者@一規(guī)定建立非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險準(zhǔn)備金，可以有效避免賬戶里沉淀太多的資金，弱化部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的隱形清算結(jié)算功能，從而減少風(fēng)險的積累和信息的不透明。

其次，設(shè)計(jì)風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金賬戶資金與自有外匯資金嚴(yán)格區(qū)分，并設(shè)立自有外匯資金風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)、系統(tǒng)后臺交易與客戶端交易的相關(guān)監(jiān)控指標(biāo)，對后臺操作和客戶的危險轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險級別劃分，逐步建立和完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。一旦出現(xiàn)可疑交易便立即觸發(fā)風(fēng)險指標(biāo)預(yù)警，針對不同風(fēng)險預(yù)警等級采取不同的應(yīng)對措施。

再次，監(jiān)管部門可在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，逐漸嘗試分層監(jiān)管的模式。在風(fēng)險可控的前提下，允許支付機(jī)構(gòu)在支付清算、資金融通、風(fēng)險和信息管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索。

最后，必須限制支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的投資范圍。在跨境支付過程中的沉淀資金，其實(shí)際所有人是參與交易的客戶，而支付機(jī)構(gòu)應(yīng)歸屬于資金的保管人。為了確保資金安全，必須出臺相應(yīng)措施，限制支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金投資于一些高風(fēng)險的產(chǎn)品和領(lǐng)域，防范和化解由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險。

5.應(yīng)對跨境電商在線支付中的監(jiān)管風(fēng)險

現(xiàn)行的國際收支申報制度及其主要規(guī)定是建立在貿(mào)易方式傳統(tǒng)、貨物貿(mào)易占交易額巨大多數(shù)的基礎(chǔ)之上的。隨著越來越多的貿(mào)易由線下轉(zhuǎn)移到線上、服務(wù)貿(mào)易占比逐漸攀升，虛擬商品大量出現(xiàn)，已經(jīng)出現(xiàn)了一些貿(mào)易找不到對應(yīng)的國際收支統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目。需要對國際收支統(tǒng)計(jì)申報項(xiàng)目進(jìn)一步細(xì)化，保證國際收支統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確，縮小國際收支統(tǒng)計(jì)誤差。國家外匯管理局應(yīng)當(dāng)協(xié)同有關(guān)部門（工商、海關(guān)等）共同建立跨境電商監(jiān)管信息共享平臺，建立信息共享機(jī)制、細(xì)化統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目和內(nèi)容，使得跨境電商交易的信息監(jiān)測更加準(zhǔn)確。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對客戶進(jìn)行交易信息進(jìn)行分類管理，對客戶賬戶進(jìn)行風(fēng)險分級管理，定期向外匯局或央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報客戶備付金資金狀況。

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