■閆晶晶

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掃碼支付改變了人們的生活方式，從大型商場(chǎng)、超市，到街邊小店、流動(dòng)商販，二維碼成了商家標(biāo)配，輕輕一掃即可完成支付。央行數(shù)據(jù)顯示：2016年中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額達(dá)157.55萬億，非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付金額達(dá)99.27萬億。

記者在調(diào)查采訪中發(fā)現(xiàn)，掃一掃等網(wǎng)絡(luò)支付方式在給人們帶來便捷的同時(shí)，也存在潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，需要多方防范和應(yīng)對(duì)。

二維碼掃了，錢沒了

廣東省東莞市檢察機(jī)關(guān)辦理的孫某等12人微信詐騙案，建立“代刷二維碼群”百人微信群，由騙碼者、掃碼者和實(shí)體店分工合作，騙取陌生人支付二維碼，最后在實(shí)體便利店里套現(xiàn)，并按比例分贓。短短四個(gè)月，孫某等人利用上述方式先后對(duì)數(shù)千人實(shí)施微信詐騙，目前已經(jīng)初步查證的近百名微信用戶共被詐騙15萬余元。

檢察官在辦案中發(fā)現(xiàn)，一些商家、消費(fèi)者對(duì)微信收付款功能一知半解，弄不清楚收款二維碼和付款二維碼的區(qū)別，輕信不法分子誤導(dǎo)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。

另據(jù)媒體報(bào)道，日前北京市西城區(qū)警方抓獲了一名用自己的二維碼覆蓋商家二維碼來獲利的嫌疑人。被抓獲時(shí)，其挎包里放有38張身份證件、11張手機(jī)卡、10張銀行卡，除此之外還有300張二維碼。

掃碼走天下的支付環(huán)境讓商家和消費(fèi)者同時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。北京威諾律師事務(wù)所主任、清華大學(xué)研究生導(dǎo)師楊兆全認(rèn)為，目前掃碼支付過程可能造成個(gè)人賬戶信息及其他敏感信息泄露；移動(dòng)終端安全缺乏相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)；在使用中有些場(chǎng)景不需要密碼即可完成支付，造成資金安全存在風(fēng)險(xiǎn)。

哪種“姿勢(shì)”掃碼支付更安全

經(jīng)常使用掃碼支付的消費(fèi)者可能會(huì)注意到，向商戶付款時(shí)，分為主掃和被掃兩種情況。支付寶母公司螞蟻金服商學(xué)院研究員葉文添在接受記者采訪時(shí)說，被掃更具安全性，主動(dòng)去掃可能會(huì)遇到病毒。

在掃碼交易中，支付平臺(tái)、商家及消費(fèi)者需在各自環(huán)節(jié)采取措施保障交易安全?！爸Ц秾氂脩暨^5億，平臺(tái)上每天有上億筆交易，最高峰值每秒交易12萬多筆?！比~文添告訴記者，螞蟻金服用的是目前國內(nèi)外最先進(jìn)的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)之一。在此系統(tǒng)監(jiān)控下，支付寶每筆交易都會(huì)進(jìn)行8個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，并從用戶行為、交易環(huán)境、關(guān)聯(lián)關(guān)系等維度提煉出上萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵變量，約500條策略、近100個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，確保交易安全的萬無一失。

由于生成二維碼不受限制，個(gè)人可以隨意生成自己專屬的付款或收款碼，一些小商販為了收款方便，通常直接出示自己個(gè)人賬戶二維碼，讓消費(fèi)者直接與其進(jìn)行個(gè)人賬戶的面對(duì)面交易。一位賣水果的商販告訴記者：“顧客掃碼付款后，我都會(huì)要求看一下付款界面，當(dāng)場(chǎng)查驗(yàn)，因?yàn)楹苡锌赡軖吡似渌S碼?！睏钫兹ㄗh，商家應(yīng)妥善保管二維碼賬戶名片，顧客付款后及時(shí)確認(rèn)付款信息。

消費(fèi)者作為掃碼交易的資金輸出方，交易賬戶安全應(yīng)尤為注意。一些帶有免密碼支付功能的平臺(tái)，常常在不知不覺中完成扣款。

葉文添說：“我們提倡用戶保護(hù)好自己的隱私，不要向任何人提供自己的付款碼等信息。”

楊兆全建議消費(fèi)者，掃碼前應(yīng)確認(rèn)條碼真實(shí)性，掃碼后確認(rèn)支付前核對(duì)賬戶信息的準(zhǔn)確性，并且設(shè)置賬戶每次支付均需要密碼。若發(fā)現(xiàn)賬戶異常、被盜刷等情況，要保留相關(guān)證據(jù)，及時(shí)報(bào)案，必要時(shí)向法院起訴。

監(jiān)管之余，給掃碼支付一些寬容

早在2014年3月，央行就曾下發(fā)文件，緊急叫停二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。2016年8月，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確對(duì)及時(shí)處理可疑交易、承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任提出要求，這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次承認(rèn)二維碼支付地位。

“用戶賬戶被盜刷等問題，多是由于個(gè)人信息泄露造成的，現(xiàn)在信息黑產(chǎn)已經(jīng)形成閉環(huán)，還需要各方努力，長期打擊?！比~文添說，在異常登錄時(shí)，支付寶會(huì)有其他方式來綜合判定用戶狀況，如用戶所在城市、固定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等。一旦發(fā)現(xiàn)異常登錄，會(huì)增加更多的驗(yàn)證方式。

除了以支付寶、微信為首的第三方支付平臺(tái)，還衍生了第四方支付平臺(tái)（又稱“聚合支付”），在沒有支付許可牌照的情況下，通過聚合各種第三方支付平臺(tái)等多種支付工具提供綜合支付服務(wù)。

對(duì)掃碼支付類平臺(tái)野蠻生長的趨勢(shì)，央行于今年1月下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，劃定不得采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息等四條紅線。

有學(xué)者曾公開表示，對(duì)于掃碼支付的混合模式，一些行為紅線必須嚴(yán)格劃定，同時(shí)，行政立法與監(jiān)管應(yīng)保持寬容的態(tài)度，給予明確、合法的地位。

楊兆全也表示，對(duì)于現(xiàn)有的掃碼支付市場(chǎng)環(huán)境，應(yīng)持寬容態(tài)度。法律滯后于技術(shù)發(fā)展，對(duì)新技術(shù)多一些寬容，才能推動(dòng)社會(huì)不斷進(jìn)步。

“我們希望10年內(nèi)為20億全球用戶提供無現(xiàn)金服務(wù)。”螞蟻金服國際事業(yè)部總裁費(fèi)根說。

（本文發(fā)表于2017年5月28日《檢察日?qǐng)?bào)》第1版）