袁亞蘭 羅強(qiáng)月

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州 貴陽 550025)

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供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
——對比商業(yè)銀行分析民營銀行的發(fā)展

袁亞蘭 羅強(qiáng)月

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 貴州 貴陽 550025)

我國宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢不斷凸顯，中央提出加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?，F(xiàn)有商業(yè)銀行不能有效滿足中小微企業(yè)融資需求，民營銀行應(yīng)運(yùn)而生。盡管民營銀行和現(xiàn)有的商業(yè)銀行之間存在一定的距離，但是試點(diǎn)民營銀行的經(jīng)營狀況表明其具有一定的發(fā)展?jié)摿Α１疚耐ㄟ^對比現(xiàn)有商業(yè)銀行，進(jìn)一步分析民營銀行的發(fā)展優(yōu)勢及方向。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;商業(yè)銀行;民營銀行;發(fā)展

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景

縱觀過去的10年，我國的GDP數(shù)據(jù)明顯呈逐年增長的趨勢，從2006年的1.76萬億余元人民幣，增加到2016年的74.4萬億元人民幣。但是GDP的年度增長率呈逐年下降的趨勢，截止2016年創(chuàng)歷史新低，GDP同比增長率下滑至 6.7%。其主要原因在于，過去中國在消費(fèi)，投資，凈出口“三駕馬車”模式的驅(qū)動下實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，然而基于傳統(tǒng)的“需求管理”所積聚的問題導(dǎo)致我國的宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢不斷凸顯。目前，我國面臨的亟待解決的問題是供需錯配。因此在2015 年 11 月，中央首次提出“加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，這表明我國經(jīng)濟(jì)調(diào)控思路發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展工作需要緊扣“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)。銀行本作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融資源的重要聯(lián)系媒介，因此作為深化改革中應(yīng)運(yùn)而生的民營銀行更應(yīng)該把握有利經(jīng)濟(jì)環(huán)境，結(jié)合對現(xiàn)有商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r的分析，發(fā)揮自我優(yōu)勢，積極主動地支持和參與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展分析

在過去“需求側(cè)驅(qū)動”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，商業(yè)銀行依靠經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張、利率管制、業(yè)務(wù)牌照等政策制度優(yōu)勢，即使采取傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營依然取得盈利佳績。然而我國經(jīng)濟(jì)增速放慢，利率市場化加速，商業(yè)銀行業(yè)效益出現(xiàn)嚴(yán)重下滑。大型商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行在近幾年告別了平均業(yè)績增長在年均10%甚至20%以上的高速增長，其個(gè)位數(shù)增長成為常態(tài)。

(一)資源配置有待優(yōu)化

我國商業(yè)銀行采取粗放式經(jīng)營方式，據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),我國大、中型企業(yè)的總額雖僅占1%,卻獲得超過65%的金融資源。并且經(jīng)濟(jì)形勢的變化使得商業(yè)銀行內(nèi)存在大量“兩高一?！薄敖┦髽I(yè)”等對于信貸資源的占用。國家提出“三去一降一補(bǔ)”，在政府政策導(dǎo)向下，應(yīng)該調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，矯正金融資源配置。但商業(yè)銀行事實(shí)上顯得動力不足。在過剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)中商業(yè)銀行尚且可以得到部分穩(wěn)定收益，相反支持小微企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，因此市場動力驅(qū)動其自身進(jìn)行供給側(cè)改革還需要一個(gè)長期過程。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理體系需進(jìn)一步完善

中國商業(yè)銀行2016年第四季度末的不良貸款余額達(dá)15123億元，較第三季度末增加了183億元，其不良貸款率為1.74%，較上年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)比。過剩產(chǎn)能行業(yè)收縮、房地產(chǎn)行業(yè)分化重組、政府債務(wù)轉(zhuǎn)型等都會引發(fā)商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)顯性化。同時(shí)，隨著利率市場化深入推進(jìn)，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力都提出了更高的要求。風(fēng)險(xiǎn)管理的信息匱乏使得風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏有力的基礎(chǔ)支持，進(jìn)而影響決策層的解決方案及實(shí)施。因此商業(yè)銀行需要進(jìn)一步健全完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中能守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

(三)專業(yè)人才不足，組織體制落后

目前不少銀行仍停留在將前臺關(guān)系型營銷作為主導(dǎo)的階段。在整個(gè)商業(yè)銀行體系也表現(xiàn)出缺乏內(nèi)部創(chuàng)新及主動學(xué)習(xí)的動力，組織體系滯后。但是商業(yè)銀行的收人需要從“存貸匯、類授信”逐步轉(zhuǎn)為服務(wù)咨詢、投資、理財(cái)、等多元化收入來源。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)踐中，商業(yè)銀行需將“互聯(lián)網(wǎng)”“大數(shù)據(jù)”以及“云計(jì)算”等一系列新技術(shù)運(yùn)用到金融服務(wù)中，從而適應(yīng)發(fā)展變化中的金融格局。類似商業(yè)銀行參與的PPP項(xiàng)目、投貸聯(lián)動試點(diǎn)，資產(chǎn)證券化等，這些都需要商業(yè)銀行具有相應(yīng)專業(yè)技能的人才。商業(yè)銀行在特殊業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的人才儲備依然表現(xiàn)不足。這也側(cè)面反映需要對商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織形式以及考核激勵制度進(jìn)行優(yōu)化。

三、民營銀行的發(fā)展分析

2014年，中國銀監(jiān)會組織了對民營銀行的試點(diǎn)工作，首批的5家民營銀行已全部獲批開業(yè)。2015年 6 月頒布了《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這表明民營銀行的申請受理正式開始，民營銀行設(shè)立發(fā)展趨于常態(tài)化。到目前為止，銀監(jiān)會總共批準(zhǔn)籌建了17家民營銀行。

(一)合理配置資源，差異化經(jīng)營

在改革中商業(yè)銀行需要較長時(shí)間去消化自身前期形成的存量包袱以及改變信貸資源投向大型國有企業(yè)的偏好。民營銀行定位主要服務(wù)中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，這有利于緩解企業(yè)融資難的問題，有效填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)。供給側(cè)改革的重要目的包括降低企業(yè)融資成本，增強(qiáng)金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐能力，這表明民營銀行發(fā)展和改革高度契合。在供給側(cè)改革中系列制度及政府支持下，民營銀行應(yīng)該堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總要求，合理配置資源，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營。一些銀行也有所突破，例如天津金城銀行推出有政采貸、憑證貸和退稅貸系列產(chǎn)品，累計(jì)實(shí)現(xiàn)了 4776 萬元的資金投放。微眾銀行和網(wǎng)商銀行兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)揮自身互聯(lián)網(wǎng)平臺在用戶數(shù)量上的有利優(yōu)勢，通過與同業(yè)合作連接金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人，在提供增值服務(wù)的同時(shí)獲得收入。微眾銀行的營業(yè)收入在2016年第三季度達(dá)13.76億元，網(wǎng)商銀行的凈利潤在2016年第三季度為2.28億元。各獲批的民營銀行有各類行業(yè)背景的大股東，可利用自身龐大的數(shù)據(jù)資源，未來可在互聯(lián)網(wǎng)金融、小微金融、科技金融和供應(yīng)鏈金融等方面開辟一片新天地。

(二)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

近幾年，商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)日趨惡化，現(xiàn)有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)顯性化，風(fēng)險(xiǎn)管理有待提升。據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)表明，相關(guān)信用數(shù)據(jù)不完整、數(shù)據(jù)更新緩慢等突出問題使得現(xiàn)行征信體系難以對放貸相關(guān)業(yè)務(wù)提供有效數(shù)據(jù)支持。因此，民營銀行需要采取創(chuàng)新手段做好風(fēng)險(xiǎn)管理。比如形成以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)控制。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行建立一個(gè)完善的信息平臺，利用信息資源更好地解決信息不對稱及其導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)。基于龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶的社交數(shù)據(jù)，芝麻信用與騰訊征信入選參與個(gè)人征信市場。

(三)加強(qiáng)人才儲備，建立有效人才激勵機(jī)制

現(xiàn)有商業(yè)銀行在某些具有前瞻性業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然缺少人才儲備。然而某些崗位的職工存在冗余，迫于經(jīng)濟(jì)壓力，近年來有不少銀行出現(xiàn)裁員。民營銀行可以通過招聘有過銀行工作經(jīng)歷的職工，降低培訓(xùn)成本并且獲得一定的客戶資源和管理相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)。民營銀行建立的是公司治理機(jī)制，需要用好自主經(jīng)營管理權(quán)，通過提供具有市場優(yōu)勢的薪資以及靈活的用人機(jī)制來吸引優(yōu)秀的管理人才。鑒于民營銀行和現(xiàn)有商業(yè)銀行會出現(xiàn)人才爭奪戰(zhàn)，民營銀行應(yīng)該總結(jié)現(xiàn)有商業(yè)銀行人才管理方面的得與失，借鑒國外成功人才激勵機(jī)制，提升自身人才激勵機(jī)制的有效性。

四、結(jié)語

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國家推行的全要素參與的系統(tǒng)性工程，現(xiàn)有商業(yè)銀行不能有效配置金融資源，中小微企業(yè)融資需求不能得到滿足，從而民營銀行贏得了生存發(fā)展的機(jī)會。盡管起步階段的民營銀行與現(xiàn)有商業(yè)銀行存在差距，但是通過試點(diǎn)銀行的運(yùn)行成效和對比商業(yè)銀行的發(fā)展分析可得，民營銀行存在有自我優(yōu)勢及發(fā)展?jié)摿?，一個(gè)民營銀行的時(shí)代正悄然到來。

[1]鄭金宇.民營銀行準(zhǔn)入進(jìn)入常態(tài)化[J].銀行家,2016,(01):19.

[2]姚明明.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中商業(yè)銀行經(jīng)營策略研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2017,(01):58-63+82.

袁亞蘭(1991-)，女，漢族，四川成都人，在讀研究生，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)。