(中央民族大學經(jīng)濟學院 北京 100081)

石柱土家族自治縣金融扶貧模式相關問題探討

田得勛

(中央民族大學經(jīng)濟學院北京100081)

金融由于自身獨特的優(yōu)勢決定其必然在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮關鍵性作用，金融扶貧應當是精準扶貧的題中之義。本文在研讀大量文獻及對石柱土家族自治縣實地調研的基礎上，分析石柱金融扶貧的一些具體做法及成效，探討在金融扶貧過程中可能存在的問題，并提出相應的完善建議，以期為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)貢獻一份力量。

金融扶貧；精準扶貧；石柱土家族自治縣

我國是一個人口大國，利用世界上百分之七的土地供養(yǎng)著百分之二十二的人口，貧困一直制約著經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高。自改革開放以來，采取各項扶貧開發(fā)措施，改善人民的生活水平，已成功幫扶農(nóng)村7億多貧困人口脫貧，但現(xiàn)在遺留下來的貧困戶多是難啃的“硬骨頭”——貧困程度深，生產(chǎn)、再生產(chǎn)能力差，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的短板，為此，中央提出了精準扶貧戰(zhàn)略，重點幫助這部分人口擺脫貧困。

精準扶貧思想中核心要義就是精準，基本要求是扶貧對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準，這不僅能解決“扶持誰”“怎么扶”的問題，而且能夠解決“如何有效退出”的問題。在實施“六個精準”“五個一批”的過程中，重點就在于一是精準識別，二是資金如何籌集、精準使用，這將金融在脫貧攻堅戰(zhàn)中扮演的重要角色明顯地體現(xiàn)出來，融通資金并進行資金的有償運動是金融的主要功能，而金融扶貧就是利用金融的方式、手段來支持扶貧開發(fā)，進行資金的有償運動，提高貧困戶生產(chǎn)、再生產(chǎn)能力，以達到良性循環(huán)，擺脫貧困，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。因而，利用金融扶貧幫助打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)全面建成小康社會的成果共享必不可少，而石柱土家族自治縣是實施金融扶貧的先行者，本文以石柱土家族自治縣調研為基礎，介紹石柱土家族自治縣金融扶貧做法及成效，總結在實施金融扶貧過程中的寶貴經(jīng)驗，探討金融扶貧中的潛在問題，并提出一些針對性建議。

一、石柱土家族自治縣基本情況

石柱土家族自治縣總面積為3012平方公里，轄33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、242個行政村(社區(qū))，總人口為54萬，人口密度為179人/平方公里，有漢族、土家族、苗族、獨龍族等30個民族，其中以土家族為主的少數(shù)民族人口占72%。地形主要為中山、低山，另有山原、丘陵，平行排列的七曜山、方斗山斜貫石柱全境，形成兩道天然屏障，使石柱的地貌呈現(xiàn)為“兩山夾一槽”，并且石柱是集少數(shù)民族自治縣國家扶貧工作重點縣、革命老區(qū)縣和三峽移民搬遷縣于一體的特殊縣份。從總體上看，石柱土家族自治縣農(nóng)村貧困面廣、貧困程度深、致貧原因復雜、發(fā)展基礎薄弱，脫貧攻堅任務艱巨。經(jīng)過2015年的扶貧攻堅以及2016年通過對新增貧困戶、返貧戶采取“八步二公示一公告”及脫貧戶采取“七步二公示一公告”的動態(tài)調整，目前全縣有貧困人口為10470戶37745人，其中重點貧困戶2119戶7236人，一般貧困戶8351戶30509人。

二、石柱土家族自治縣實施金融扶貧的做法及成效

由中國人民銀行重慶營業(yè)管理部、重慶市扶貧辦等7部門發(fā)布的《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》(渝銀發(fā)〔2014〕52號)，重在加強金融支持精準扶貧、支農(nóng)惠農(nóng)方面的力度，利用金融的“造血”功能幫助企業(yè)、貧困戶獲得生產(chǎn)、再生產(chǎn)資金。2015年石柱率先在石家鄉(xiāng)展開金融扶貧模式試點，探索積累金融扶貧工作經(jīng)驗，目前石柱根據(jù)本地區(qū)實際情況已成功探索出符合當?shù)靥厣陌ü蓹嗍找娣鲐殹⑿刨J收益扶貧、旅游引導基金等金融扶貧方式。

股權收益扶貧是石柱金融扶貧的主要方式之一，它以財政涉農(nóng)補助的8000萬資金為抓手投入到收益對象主要為貧困戶的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體按照每個貧困戶補助2萬元的原則申報股權收益扶貧資金，并對單個項目的資金申報額進行限制，限報額度為家庭農(nóng)場10萬元、農(nóng)民合作社40萬元、農(nóng)業(yè)企業(yè)50萬元、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)90萬元，市級及以上龍頭企業(yè)120萬元。而且申報的這部分財政涉農(nóng)資金由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、貧困戶按照50%、10%、40%的持股比例分別享有，此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要對貧困戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織按照持股金額的8%分紅，并在每年年底對貧困戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織按照持股比例進行不低于4%的效益分紅。相較于之前財政資金無償補助于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，無法真正確定其在支農(nóng)、惠農(nóng)方面實際產(chǎn)生的效益，而股權收益扶貧模式的實施，不僅提高了財政資金的使用效率，而且使財政資金惠及的方面更加廣泛；不僅使貧困戶獲得了固定分紅、效益分紅，還有助于實現(xiàn)政府、經(jīng)營主體、貧困戶、村集體在脫貧攻堅戰(zhàn)中共贏的效果。

信貸收益扶貧。石柱縣扶貧開發(fā)辦公室與相關銀行簽訂合作協(xié)議，并在該行建立貸款風險補償金專戶，銀行按照補償金的10倍向貧困戶組建的農(nóng)民專業(yè)合作社及能夠帶動貧困戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖、務工和就業(yè)的企業(yè)、專業(yè)大戶和專業(yè)合作社等經(jīng)營主體發(fā)放無抵押無擔保的扶貧信用貸款，貸款年利率為5.85%，每帶動一戶貧困戶可申請的貸款為5萬元，但最高不能超過340萬元。經(jīng)營主體要對貧困戶按照貸款資金的6%實行固定分紅，同時將貸款資金產(chǎn)生效益的50%對貧困戶和農(nóng)民專業(yè)合作社分紅，其中貧困戶占效益分紅的40%。目前，縣財政局已向中銀富登村鎮(zhèn)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行石柱支行分別投放風險金700萬元、100萬元，預計投入為1800萬元，帶動1.8億元的扶貧貸款。中銀富登村鎮(zhèn)銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行石柱支行分別發(fā)放扶貧貸款400多萬、650萬，惠及200多貧困戶。

旅游引導基金是石柱探索金融扶貧的一大創(chuàng)新。旅游引導基金最初是在石家鄉(xiāng)探索出的，旅游扶貧引導基金為108萬，注入夢里荷塘鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作社，專門用于鄉(xiāng)村旅游扶貧。扶貧資金之所以不直接投給貧困戶，是為了防止貧困戶將資金挪作他用；但也不直接投向企業(yè)，防止扶貧資金“流入企業(yè)賬戶、裝進能人錢包”，保證了扶貧專項資金的安全增值，滾動發(fā)展。

夢里荷塘鄉(xiāng)村旅游專業(yè)合作社主要通過打造品牌、自我管理、銜接購銷等服務社員、促進鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。為強化合作社扶貧載體作用，2014年初，經(jīng)貧困戶自愿申請、鄉(xiāng)村兩級審查認可、合作社審核同意，吸納了36個建卡貧困(122人)為合作社社員，除享受合作社生產(chǎn)經(jīng)營服務外，單獨享有鄉(xiāng)村旅游扶貧引導基金帶來的收益。對建卡貧困戶社員原則上連續(xù)扶持2年，2年后經(jīng)驗收脫貧的退出扶貧機制，由其他建卡貧困戶遞補并享受扶貧政策。之后經(jīng)鄉(xiāng)黨委政府牽線搭橋，由合作社與該鄉(xiāng)鄉(xiāng)村旅游龍頭企業(yè)—石龍山莊度假村有限公司以契約形式建立市場化扶貧機制。首先，在石龍山莊度假村以多于5倍資產(chǎn)作為抵押的基礎上簽訂旅游引導基金借款協(xié)議，并經(jīng)公證機構公證后，獲得108萬元旅游扶貧引導基金使用權。企業(yè)支付的利息為借款總額的10%，用于向入社貧困戶分紅。其次，簽訂帶動貧困戶脫貧協(xié)議，幫助貧困戶脫貧。第三，簽訂用工和產(chǎn)品購銷協(xié)議。明確龍頭企業(yè)按照市場價格優(yōu)先選購貧困戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，但同時應達到企業(yè)質量要求。

合作社對鄉(xiāng)村旅游扶貧引導基金所產(chǎn)生的收益按照5:4:1分配，按貧困戶戶數(shù)平均分紅50%、按貧困戶銷售農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量及務工情況獎勵分配40%，最后10%留作合作社運行經(jīng)費的方式進行再分配，增加了貧困群眾的財產(chǎn)性收入。經(jīng)過入戶調查、統(tǒng)計和測算，通過設立鄉(xiāng)村旅游扶貧引導基金、探索市場化扶貧機制，2015年入社的42個貧困戶收益達66.22萬元，戶均1.58萬元、人均4505元，加上家庭其他經(jīng)營收入，預計將有35個建卡貧困戶、21人“越線”脫貧，占入社總戶數(shù)的83.3%，占全鄉(xiāng)預計脫貧總戶數(shù)的13.8%，脫貧致富效果取得顯著成效。

石柱探索出的金融扶貧方式的一大亮點就在于對扶貧資金的統(tǒng)籌使用，統(tǒng)一安排，嚴格管理，就是要集中力量辦大事、辦好事、辦成事。扶貧資金雖未進入貧困戶手中，但是貧困戶卻是統(tǒng)籌使用的主要受益者，避免將扶貧資金直接進入貧困戶手中而挪作他用，提高資金運行效率，有助于全縣實現(xiàn)到2017年底“戶越線、村脫貧、縣摘帽”，返貧率控制在3%以內，打造“民族地區(qū)扶貧開發(fā)示范縣”的目標。

三、石柱實施金融扶貧中的潛在問題

可持續(xù)經(jīng)營問題。實施精準扶貧、金融扶貧的核心問題在于提高貧困戶生產(chǎn)、再生產(chǎn)能力，增強持續(xù)獲得收入的能力。石柱在實施金融扶貧的關鍵點就在于將扶貧資金投入能夠帶動貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的企業(yè)、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等經(jīng)營主體中，這些經(jīng)營主體采用的是市場化經(jīng)營方式，依靠產(chǎn)品優(yōu)劣、服務方式、營銷手段等在市場中獲得一席之地，但市場化經(jīng)營的基本法則是優(yōu)勝劣汰、適者生存，盡管這些經(jīng)營主體在經(jīng)營中注意對經(jīng)營方式的完善，但企業(yè)仍然可能在市場化經(jīng)營中破產(chǎn)，而這一結果的后果是不僅喪失了扶貧資金，而且貧困戶不能獲得固定收益與效益分紅，貧困戶難以持續(xù)發(fā)展。

民風問題。改革開放后，人民的物質生活水平得到很大提高，但物質的豐富并不代表精神生活水平的提高，尤其是在近幾年來，民風不純、道德下滑，而在扶貧過程中的顯著表現(xiàn)就是等靠要，石柱在實施扶貧過程中也存在類似的問題，農(nóng)戶為獲得貧困指標你爭我奪，或許在他們眼中這些指標就是福利，沒有明白扶貧的真正意義，甚至有些貧困戶將銀行的扶貧貸款當作救濟金。此外，有些貧困戶為了能夠繼續(xù)享有貧困指標，賴著不脫貧，似乎貧困是一個“榮譽”稱號。

不良貸款問題。在信貸收益扶貧中，銀行按照1:10的比例發(fā)放扶貧貸款，站在政府的角度而言，當然是扶貧貸款的數(shù)量越多越好，這樣帶動脫貧的效果越明顯，但是對銀行而言，扶貧貸款的風險較大，銀行擔心形成不良貸款，甚至是壞賬，盡管扶貧貸款的直接使用對象是企業(yè)、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社，最終導致銀行在扶貧貸款的發(fā)放中意愿不強，因為金融機構都有不良貸款率限制。

四、完善石柱金融扶貧的建議

應對企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營性，一方面政府應加強對使用扶貧資金企業(yè)的風險監(jiān)控，不定期、多次嚴格地對企業(yè)的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流、風險狀況進行有理有據(jù)地分析與評價，一旦發(fā)現(xiàn)潛在的問題及時地撤出資金；另一方面如果真的發(fā)生企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，貧困戶難以獲得穩(wěn)定收益與分紅，需要政府采取其他的措施幫助貧困戶脫貧，可將相應資金投入其他經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，使貧困戶重新獲得收益。

加強政策宣傳。貧困戶中大多教育程度偏低，導致不能夠理解扶貧政策的真正含義，因此需要政府工作人員采取多樣化、淺顯易懂的方式進行耐心講解，傳輸扶貧理念、扶貧精髓，從思想上解決貧困戶等靠要的問題，端正貧困戶思想，并采取一定的獎勵措施激發(fā)貧困戶之間干事創(chuàng)業(yè)、脫貧致富的積極性，同時對蓄意套取貧困指標的農(nóng)戶予以懲戒，警醒他人。

扶貧貸款與其他貸款相分離。銀行發(fā)放扶貧貸款的過程中擔心形成不良貸款以影響業(yè)績考核，而將扶貧貸款與其他貸款相分離，并相應提高扶貧貸款不良貸款率能夠有效解決扶貧貸款發(fā)放問題，因為扶貧貸款相較其他貸款風險較大，提高扶貧貸款不良貸款率能促進銀行積極參與脫貧攻堅戰(zhàn)，加快贏得脫貧攻堅戰(zhàn)步伐，但同時要注意扶貧貸款的流向問題以及資金使用問題，使扶貧資金真正用到扶貧事業(yè)上。

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