李 霞

（河南警察學(xué)院 河南·鄭州 450046）

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的法律問題研究

李 霞

（河南警察學(xué)院 河南·鄭州 450046）

互聯(lián)網(wǎng)融資是目前市場(chǎng)發(fā)展的一種行為，并且在融通資金的使用中發(fā)揮著自身的重要作用，這一點(diǎn)對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的影響也在持續(xù)增加，并且發(fā)揮出其最大的作用。但是由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)民間融資的法律制度和體系并不完善，這也造成了其整體融資出現(xiàn)問題，因此還需要針對(duì)這些問題找到合理的解決對(duì)策，完善相關(guān)法律法規(guī)，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)民間融資向健康的道路發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)；民間融資；法律問題

在最新的社會(huì)發(fā)展環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)融資出現(xiàn)在社會(huì)中，并且以最快的速度被人們所接受。但是在這其中，由于其相關(guān)的法律制度不夠完善，因此也出現(xiàn)很多民間融資案件，下面本文就針對(duì)這一狀況重點(diǎn)分析在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，民間融資存在的法律問題，以此為其法律的發(fā)展找到最新的對(duì)策，更好的為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資行為保駕護(hù)航。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的概念

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，越來越多企業(yè)出現(xiàn)在人們的視野之中，在這種情況下，很多企業(yè)不論自身的資質(zhì)，盲目的擴(kuò)大規(guī)?；蛘呤峭度胭Y金，這種都會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)由于資金缺乏難以繼續(xù)發(fā)展?；诖耍耖g融資出現(xiàn)在社會(huì)之中，并且受到人們的追捧。同時(shí)在我國(guó)科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的過程中，這一技術(shù)也與民間融資相互融合，以此催生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)民間融資方式。實(shí)際上本文所提出的互聯(lián)網(wǎng)民間融資是指，通過法律的允許取得金融中介資格的互聯(lián)網(wǎng)中的平臺(tái)，這種融資方式一般發(fā)生在自然人、法人以及其他組織之間，投資人員根據(jù)其民間的信用關(guān)系，向融資者轉(zhuǎn)移資金，并且利用自身的權(quán)益獲取資金通融的一種行為。一般情況下認(rèn)為，民間融資主要包括的是債券關(guān)系和股權(quán)關(guān)系兩種。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)民間融資和傳統(tǒng)的民間借貸有著本質(zhì)上的區(qū)別，首先就是他們的組織和運(yùn)行的目的發(fā)生了一系列的變化，主要就是由過去的生活服務(wù)為主變成以生產(chǎn)服務(wù)為主。傳統(tǒng)的民間接單主要是互助性的，一般是個(gè)人之見的一種借貸行為，就是為了滿足個(gè)人生活的消費(fèi)需求，一般不是以營(yíng)利為主要目的，有些基本上是無常的使用。但是互聯(lián)網(wǎng)融資中，其投資者和融資者之見會(huì)形成一個(gè)債券的關(guān)系，就是為了企業(yè)等市場(chǎng)主體提供生產(chǎn)和活動(dòng)的資金，以此來賺取利潤(rùn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來，隨著社會(huì)的發(fā)展，民間融資話題逐漸被人們所關(guān)注，甚至成為社會(huì)中一個(gè)高頻出現(xiàn)的詞匯，甚至優(yōu)于民間融資的問題還出現(xiàn)了轟動(dòng)一時(shí)的資金案件，這些案件也直接導(dǎo)致很多地區(qū)民間借貸的危機(jī)，而也正是這一系列的為導(dǎo)致社會(huì)上對(duì)于民間融資的關(guān)注度越來越高。特別是在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的普及和使用，人們進(jìn)入到最新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所以包括民間融資在內(nèi)的很多傳統(tǒng)行業(yè)都出現(xiàn)了最新的變化。在這樣的情況下，互聯(lián)網(wǎng)民間融資順應(yīng)時(shí)代和社會(huì)的發(fā)展需求出現(xiàn)在人們的視野之中，同時(shí)伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的發(fā)展。

民間融資主要就是社會(huì)發(fā)展到一定階段的一種產(chǎn)物，其擁有比較長(zhǎng)的歷史。其快速的發(fā)展主要就是在二十世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生之后，其快速的滲透到人們的生活和生產(chǎn)之中，在這樣的情況下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和創(chuàng)新的還有金融企業(yè)，這也是國(guó)家發(fā)展的重要內(nèi)容補(bǔ)充。與此同時(shí)民間融資也和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了一系列的聯(lián)系，在最初的理念融合轉(zhuǎn)向?qū)嶋H的操作，并且朝著更深層次的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的法律特點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下所開展的民間融資工作和傳統(tǒng)的借貸有著相同點(diǎn)，但是其中也存在著一定的不同點(diǎn)，其都屬于借貸的行為，但是已經(jīng)由傳統(tǒng)的生活服務(wù)，轉(zhuǎn)變成生產(chǎn)服務(wù)，其交易的方式也在根本上發(fā)生了改變。其中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資其法律的特點(diǎn)主要有一下幾點(diǎn)：首先就是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的融資一般就是以盈利為主要的目的，其主要的開展方式就是在企業(yè)法人或者是自然人資金需求上進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)的服務(wù)工作，主要支持其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金的籌集，主要目的就是提高自身的收益，同時(shí)也逐漸發(fā)展成為獨(dú)立的行業(yè)。其次就是互聯(lián)網(wǎng)民間融資逐漸轉(zhuǎn)化成為一種借貸的關(guān)系，這種融資方式一般都是通過第三方平臺(tái)進(jìn)行賬戶的轉(zhuǎn)入，因此外在的交易方式出現(xiàn)任何變化都不會(huì)改變其中的互聯(lián)網(wǎng)融資性質(zhì)，也就是說不論民間融資發(fā)生哪一種變化，這種借貸關(guān)系不會(huì)出現(xiàn)改變。最后就是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的融資工作其主體能夠呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的融資工作，能夠通過一個(gè)融資人員達(dá)成幾個(gè)甚至上百個(gè)借款的協(xié)議，以此形成法律認(rèn)可的融資主體關(guān)系[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資法律法規(guī)制定意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的民法和商法

在我國(guó)社會(huì)中的民法和商法主要強(qiáng)調(diào)的就是維護(hù)個(gè)體的利益，同時(shí)二者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民間融資在法律調(diào)整的問題上也存在著比較多的相似之處。民法和商法的調(diào)整主要就是在平等的主體之間，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的保護(hù)，同時(shí)其中強(qiáng)調(diào)的是平等和自愿的工作行為?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資，目前屬于一種市場(chǎng)行為，就是在投資人員和融資人員雙方均為資源的情況下，進(jìn)行平等的協(xié)商，不允許使用，威脅、欺詐等方式強(qiáng)迫對(duì)方簽訂協(xié)議，并且在法律特點(diǎn)上看，還需要受到民法的管理和調(diào)整。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的經(jīng)濟(jì)法和刑法

經(jīng)濟(jì)法和刑法主要就是為了促進(jìn)社會(huì)整體利益，保證社會(huì)協(xié)調(diào)和均衡發(fā)展的一項(xiàng)法律內(nèi)容，一般就是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行作為主要的經(jīng)濟(jì)調(diào)整對(duì)象。這兩種法律作為宏觀調(diào)控的重要手段之一，國(guó)家一般都是使用經(jīng)濟(jì)法對(duì)金融進(jìn)行調(diào)整和控制，一般都是為了促進(jìn)和保證商業(yè)健康發(fā)展，以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資實(shí)際上就屬于一種金融行為，對(duì)于其中采取的調(diào)整手段和調(diào)整力度，主要也是取決于國(guó)家經(jīng)濟(jì)和政治的發(fā)展形式。但是經(jīng)濟(jì)法就是著眼于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且需要明確其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響，這一點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資有著非常重要的保護(hù)作用[2]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資法律制定的意義

經(jīng)濟(jì)法實(shí)際上主要就是以社會(huì)為本位，并且考慮到社會(huì)整體的利益，進(jìn)行結(jié)果的均衡，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)能夠平衡發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。同時(shí)民間融資法律的建立也能夠合理的促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)和穩(wěn)定進(jìn)步，保證其發(fā)展機(jī)制能夠的到良好的完善，以此更好的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資工作屬于一種市場(chǎng)行為，其自身的產(chǎn)生和發(fā)展的主要原因就是為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且自身也帶有明顯的隱蔽性和靈活性。因此互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資工作中法律的主要意義就是促進(jìn)其融資工作的正常開展，保證融資工作的進(jìn)步。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的形式

（一）以滿足生活消費(fèi)需求為目的的融資

在我國(guó)民間借貸活動(dòng)中，比較常見的融資形式就是滿足生活消費(fèi)，其中包括民間借貸和合會(huì)型融資等具體的形式。在我國(guó)的民間融資活動(dòng)開展的過程中，其借貸形式非常常見，也比較頻繁，一般發(fā)生在自然人和法人等其他市場(chǎng)主體之上。再起詳細(xì)的情況中觀察，我國(guó)民間借貸活動(dòng)主要出現(xiàn)在親戚和朋友之間，并且大多數(shù)集中在鄉(xiāng)村區(qū)域中，其覆蓋的層面比較廣泛，同時(shí)其借貸的行為也是多種多樣的。但是這種融資方式缺乏必要的法律監(jiān)管，所以很多地區(qū)把這種形式演化成投機(jī)行為，但是卻造成了比較嚴(yán)重的后果，給參與人員帶來了比較嚴(yán)重的影響。

（二）以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求為目的的融資

企業(yè)在生產(chǎn)的過程中很容易出現(xiàn)生產(chǎn)資金不足的情況，這種情況下，資金的補(bǔ)充數(shù)量相對(duì)比較大，同時(shí)這些資金如果通過銀行等正規(guī)渠道獲取，那么整個(gè)貸款的程序需要花費(fèi)的時(shí)間都比較長(zhǎng)，還需要通過嚴(yán)格的審批程度，所以很多企業(yè)在發(fā)展的過程中為了能夠及時(shí)補(bǔ)充資金，節(jié)約融資的成本，都會(huì)選擇比較方便靈活的民間融資方式，以此籌集資金，這也是為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的主要融資方式[3]。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介的融資

現(xiàn)階段，以互聯(lián)網(wǎng)作為主要媒介的民間融資工作在社會(huì)上比較常見，其主要的開展形式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式、眾籌平臺(tái)，還有手機(jī)理財(cái)APP等。首先P2P模式主要就是屬于借貸行為的具體方式，通過互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金供需信息的匹配，以此進(jìn)行資金的借貸行為。目前國(guó)內(nèi)比較流行的就是安心貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等平臺(tái)，這些都是這一融資模式的主要代表。而眾籌模式主要就是互聯(lián)網(wǎng)中所開辟的專門的軟件，以團(tuán)購或者是預(yù)購為主的一種借貸模式。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的立法現(xiàn)狀

（一）民法和商法中的有關(guān)內(nèi)容

在我國(guó)民法和商法中的內(nèi)容觀察，其更加注重的是對(duì)個(gè)體行為的調(diào)整和規(guī)范，以此保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資中個(gè)體的主要利益。同時(shí)我國(guó)的民法和商法中還規(guī)定要在法律的角度對(duì)合法借貸關(guān)系進(jìn)行保護(hù)，以此做好融資等相關(guān)工作提出的要求和規(guī)定。民法和商法中的這些法律條例并沒有直接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民間融資進(jìn)行明確的規(guī)定，但是卻在另一個(gè)層面對(duì)其制度的完善提供了良好的法律支持。

（二）經(jīng)濟(jì)法和刑法中的有關(guān)內(nèi)容

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)法和刑法的有關(guān)內(nèi)容中能夠看出，這兩者實(shí)際上存在著共性，但是也有著其自身的個(gè)性，共性就是其均涉及到維護(hù)公眾的利益，個(gè)性就是經(jīng)濟(jì)法強(qiáng)調(diào)的是未雨綢繆，對(duì)于民間融資活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控；而刑法強(qiáng)調(diào)的就是對(duì)非法融資活動(dòng)的嚴(yán)厲打擊。實(shí)際上這兩種法律都是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資行為的監(jiān)控和管理，但是實(shí)際上其中所涉及到的內(nèi)容還比較多，而刑法中對(duì)于非法融資也有著明確的規(guī)定，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，以此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資工作進(jìn)行保護(hù)。

五、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資法律存在的問題與完善對(duì)策

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資法律存在的問題

1.法律制度系統(tǒng)化問題

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資法律制度系統(tǒng)化主要指的就是，把互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資工作行程既有的制度，以及很多相關(guān)的典型案例，作為法律規(guī)定的主要依據(jù)，同時(shí)需要對(duì)其系統(tǒng)進(jìn)行梳理和匯總，這樣才能夠形成一個(gè)完整的體系。同時(shí)針對(duì)很多民間融資工作，法律制度環(huán)境下的很多條款也相繼出臺(tái)，但是很多法律的出臺(tái)都存在著一定的沖突，這也是其中亟待解決的問題，這樣才能夠避免由于法律的漏洞造成民間融資工作的不合法現(xiàn)象[4]。

2.自治體系不完善問題

互聯(lián)網(wǎng)民間融資自治系統(tǒng)主要指的就是通過健全的互聯(lián)網(wǎng)民間融資行業(yè)的自律制度，有效的合理的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民間融資平臺(tái)以及相關(guān)組織的自我管理和自我約束，最終形成一套合理的完善的法律監(jiān)管體系。實(shí)際上在很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上都出現(xiàn)了融資平臺(tái)監(jiān)管不到位的問題，這也與民間融資工作自律不嚴(yán)格的問題有著直接的關(guān)系。這種情況就會(huì)導(dǎo)致融資工作缺乏法律的管理，造成其整體工作不完善的狀況。

3.利益均衡性問題

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資平臺(tái)，其資質(zhì)和利益的均衡性，主要指的就是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，民間融資平臺(tái)作為融資活動(dòng)的中介平臺(tái)，其所具備很強(qiáng)的法律資格，以及其中的職權(quán)和利益，以及責(zé)任的均衡性。但是在目前為止，我國(guó)的法律和法規(guī)之中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資市場(chǎng)準(zhǔn)入問題，并沒有提出任何規(guī)定，也沒有明確互聯(lián)網(wǎng)民間融資平臺(tái)的資質(zhì)審核問題，因此這也直接導(dǎo)致融資過程中利益均衡出現(xiàn)問題，造成融資工作難以開展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資法律制度的完善對(duì)策

1、構(gòu)建系統(tǒng)化的民間融資法律制度

想要保證互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資工作的順利開展和進(jìn)步，還需要針對(duì)其法律不健全問題進(jìn)行分析和改革，找到對(duì)其產(chǎn)生直接影響的法律內(nèi)容，進(jìn)行科學(xué)合理的整合，并且出臺(tái)一部系統(tǒng)性的規(guī)章制度，對(duì)于民間的融資活動(dòng)進(jìn)行全面的管理和制約，以此保證互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資工作能夠構(gòu)建出合理的法律系統(tǒng)。

2.健全民間融資自治規(guī)范體系

想要健全民間融資自治規(guī)范體系，還需要保證法律能夠以文件的形式進(jìn)行相互之間的支持和鼓勵(lì)，并且保證互聯(lián)網(wǎng)民間融資工作能夠充分發(fā)揮出行業(yè)的自律性，在整個(gè)工作開展期間，按照法律的要求規(guī)范自身的行為，以此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的民間融資工作進(jìn)行規(guī)范和約束。這樣也能夠保證其整體的工作具有強(qiáng)烈的操作性和實(shí)用性，避免各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患的出現(xiàn)。

3.明確利益均衡性原則

在法律約束下的互聯(lián)網(wǎng)民間融資工作，還需要把其均衡性作為融資開展的基本原則，以此保證在司法環(huán)境中，對(duì)其網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行責(zé)任上的界定，并且進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)民間融資平臺(tái)的法定資質(zhì)以及其具體的職權(quán)，這樣才能夠有效的對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借貸者雙方信息進(jìn)行核實(shí)，并且以政府作為主導(dǎo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，以此保證互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資的真實(shí)性。

結(jié)論：

根據(jù)以上探討和分析得出的結(jié)果能夠看出，在社會(huì)不斷發(fā)展的過程中，科學(xué)技術(shù)也得到快速的發(fā)展，在這樣的情況下民間融資逐漸被人們所關(guān)注，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在快速發(fā)展，而二者的結(jié)合滿足了人們對(duì)民間融資的最新需求，但是由于其中的法律法規(guī)沒有得到完善，因此互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資也逐漸出現(xiàn)問題，直接影響互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下民間融資工作的開展。因此在這樣的情況下，還需要完善互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的民間融資法律制度，在對(duì)其法律制度進(jìn)行分析的過程中緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)民間融資的特點(diǎn)，并且合理的利用各項(xiàng)法律，以此推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善。只有這樣才能夠利用法律的手段保證互聯(lián)網(wǎng)民間融資工作的順利開展，也能夠?yàn)槠鋭?chuàng)造一個(gè)良好的法治環(huán)境。

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責(zé)任編輯：周圣強(qiáng)

審稿人：陳云玲

D922

A

1009-8534（2017）04-0028-02

李霞，河南警察學(xué)院講師，法學(xué)博士。