李彥迪

摘要：科技不斷的發(fā)展，帶動(dòng)著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷的被大家所重視，但是個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中存在著理財(cái)產(chǎn)品的客戶針對(duì)性不足，缺乏健全的個(gè)人信用制度體系，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在等一系列問題，為了確保銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，銀行需要采取相應(yīng)的解決措施，如理財(cái)產(chǎn)品增加創(chuàng)新性，個(gè)人理財(cái)概念的普及和推廣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高等。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；銀行；客戶

個(gè)人理財(cái)，用于評(píng)估客戶對(duì)于財(cái)務(wù)需求的整體過程，它是專業(yè)的理財(cái)人員依據(jù)客戶的理財(cái)需要和理財(cái)目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶制定出一套有針對(duì)性的理財(cái)方案的銀行綜合服務(wù)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)是全方位、有針對(duì)性、多層次的個(gè)性化金融服務(wù)。

一、個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

隨著科技的發(fā)展，人們的生活水平的不斷提升，居民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的進(jìn)步。人們改變了傳統(tǒng)的將金錢存入銀行的保守觀念，而是希望能通過專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，進(jìn)而使得自己的錢能夠保值增值。我國的理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步初期，與發(fā)達(dá)國家成熟的理財(cái)服務(wù)相比，還存在一定的差距?，F(xiàn)存于中國的個(gè)人理財(cái)公司雖然有近萬家，但是卻均不成體系。

首先，各大銀行紛紛注重對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的推廣力度，加大對(duì)品牌的打造。如中國銀行的“中銀理財(cái)”，民生銀行的“非凡理財(cái)”，中國光大銀行的“陽光理財(cái)”等等，這些銀行傾力推出的理財(cái)產(chǎn)品，將銀行的優(yōu)勢(shì)集于一身，擴(kuò)寬了服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋層面。打破對(duì)于“理財(cái)產(chǎn)品”的傳統(tǒng)定義。將“服務(wù)”作為整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品得以發(fā)展的靈魂。這種將客戶作為核心的新型理財(cái)理念，在很大一個(gè)程度上，改善了銀行在人們心中的印象。

其次，“監(jiān)管風(fēng)暴”來襲后，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借其多樣化、個(gè)性化的穩(wěn)健優(yōu)勢(shì)，得到了更多人的承認(rèn)和認(rèn)可，成為了在資本主義市場(chǎng)頹勢(shì)下的好去處。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在08年的上半年，理財(cái)產(chǎn)品得到了飛速的發(fā)展，53家商業(yè)銀行推出了理財(cái)產(chǎn)品2165款，10家外資銀行推出了385款。

二、個(gè)人理財(cái)存在的問題

個(gè)人理財(cái)雖然在銀行的努力下不斷的向前發(fā)展，但是并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，并不能完全的滿足客戶的需求，也并非是目前的金融機(jī)構(gòu)利潤的主要營利點(diǎn)，究其主要原因，主要存在如下幾方面的問題：

（一）理財(cái)產(chǎn)品的客戶針對(duì)性不足

銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大部分分為兩部分，即個(gè)人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)。這兩種業(yè)務(wù)無論是在對(duì)于產(chǎn)品的需求、服務(wù)上，還是理財(cái)產(chǎn)品的目的和決策上都有著本質(zhì)上的差別。但是由于過去的幾年，各大銀行的主要針對(duì)點(diǎn)放在組織業(yè)務(wù)上，因此忽視了對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)這一塊的業(yè)務(wù)構(gòu)建。造成了現(xiàn)在對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)模式上，偏重于套用組織業(yè)務(wù)的模式。而這種處理方式將不利于個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)和拓展工作的進(jìn)行，會(huì)在服務(wù)的過程中，缺乏針對(duì)性，不能更好的適應(yīng)客戶的個(gè)體需求。

這一問題的直觀表現(xiàn)就是銀行缺失個(gè)人理財(cái)專家，甚至?xí)腥巳ミM(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，去按照市場(chǎng)的導(dǎo)向去尋求個(gè)人業(yè)務(wù)知識(shí)和能力的豐富，這就造成了一定的滯后性，在客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的咨詢以及理財(cái)產(chǎn)品的推薦時(shí)，產(chǎn)生不利的影響，將制約到個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏健全的個(gè)人信用制度體系

銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，必須考慮到客戶的個(gè)人信用問題。在目前一個(gè)個(gè)人信用監(jiān)管制度不健全的情況下，銀行不但會(huì)冒更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，去承擔(dān)一些不必要的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)業(yè)務(wù)推廣的過程中，由于要進(jìn)行信用度的核實(shí)，也會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，降低工作效率。客戶上交的信用資料，以及銀行員工的后臺(tái)審核都需要大量的工作量，工作效率的降低也就意味著利潤的下降。同時(shí)，對(duì)信用度的審核也容易使員工產(chǎn)生厭煩和抵制的情緒。這都將阻礙個(gè)人業(yè)務(wù)的向前發(fā)展。

在經(jīng)歷了組織業(yè)務(wù)的發(fā)展之后，依據(jù)發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)可知，個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是相當(dāng)樂觀的，會(huì)將成為銀行的利潤的下一個(gè)主要的來源。目前中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也將為其發(fā)展提供了更大的可能性。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象依舊存在

產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象目前已經(jīng)被部分銀行和理財(cái)專家所重視，但是這一現(xiàn)象并未出現(xiàn)改觀。金融理財(cái)產(chǎn)品自身的易復(fù)制性在銀行的理財(cái)產(chǎn)品中表現(xiàn)的淋漓盡致。同質(zhì)化現(xiàn)象將導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和個(gè)性化的特點(diǎn)，目前的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是證券、基金和外匯等投資產(chǎn)品的組合。此外，還會(huì)采取便捷支付的方式，幫助客戶進(jìn)行一系列生活費(fèi)用的代繳，保險(xiǎn)的代理以及兌換券服務(wù)，并在每個(gè)月向客戶提供賬單服務(wù)，方便客戶及時(shí)的了解自己的交易消費(fèi)信息。諸如此類的業(yè)務(wù)并沒有銀行自身的特色，缺乏個(gè)性特點(diǎn)和辨識(shí)度，可復(fù)制性強(qiáng)。對(duì)于客戶來說吸引力也相對(duì)比較小。

此外，一些理財(cái)業(yè)務(wù)人員會(huì)將目標(biāo)客戶鎖定到一些高端客戶和高薪人員身上，過分的看重經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而造成個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展上的局限性。

三、個(gè)人理財(cái)發(fā)展中的相關(guān)對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品增加創(chuàng)新性

針對(duì)于目前一直存在的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，通過不斷的創(chuàng)新進(jìn)而豐富理財(cái)產(chǎn)品的針對(duì)性和層次性。滿足多層次各戶的不同需求，提升銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品的豐富性和深度。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的好壞才是個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，因此要加大產(chǎn)品開發(fā)的力度。專門建立一個(gè)研發(fā)小組。通過資料的整合，數(shù)據(jù)的分析與對(duì)比，最新理念和科技的注入等綜合研發(fā)一款新型產(chǎn)品，引領(lǐng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變方向。

“以客戶為中心”的初衷是不能改變的，也是理財(cái)產(chǎn)品和品牌打造中不可忽視的方面。銀行可以通過對(duì)客戶需求的統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)的走向，對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行豐富和創(chuàng)新，進(jìn)而挖掘一些潛在的客戶?？蛻艮k理理財(cái)業(yè)務(wù)的目的是為了財(cái)產(chǎn)的增值，而理財(cái)產(chǎn)品如何在最大程度上滿足客戶的需求，是各大銀行需要進(jìn)一步思考的問題，制定出不同的財(cái)產(chǎn)增值方案，以確保不同性格特點(diǎn)和投資個(gè)性的客戶的選擇需要。

（二）個(gè)人理財(cái)概念的普及和推廣

客戶中大部分的人并非對(duì)理財(cái)很熟悉，只是簡單的有了一個(gè)理解，而且目的很明確就是增值。個(gè)人理財(cái)并非局限于投資理財(cái)這一方面，同時(shí)還包括生活理財(cái)。理財(cái)?shù)耐庋雍軓V泛，并非僅僅局限在投資回報(bào)上。消除客戶的誤解，同時(shí)培養(yǎng)潛在客戶對(duì)于銀行的印象和可信度。

個(gè)人理財(cái)?shù)哪康母袷且粋€(gè)客戶的財(cái)產(chǎn)人生規(guī)劃，通過科學(xué)有效的規(guī)劃，進(jìn)而使得客戶的財(cái)產(chǎn)能夠得到安全保證，消除客戶觀念中的偏見和狹隘性，拓寬思路，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。各大銀行之間也應(yīng)該彼此的交流和溝通，進(jìn)行資源的借鑒和互補(bǔ)，在合作中共同的進(jìn)步和創(chuàng)新競(jìng)爭。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高

銀行的很多理財(cái)產(chǎn)品很容易被模仿，但是人才的營銷推廣手段是無法被復(fù)制的，銀行整個(gè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)決定了該銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，因此在銀行理財(cái)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展中，提高隊(duì)伍的建設(shè)是重要的，整個(gè)隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高也是不容忽視的。一個(gè)專業(yè)的理財(cái)人員能夠熟悉掌握當(dāng)前整個(gè)國家金融發(fā)展的情況，并對(duì)未來的發(fā)展方向有一個(gè)長遠(yuǎn)的預(yù)估。能夠在第一時(shí)間搶占市場(chǎng)先機(jī)。在發(fā)達(dá)國家的銀行中，會(huì)專門設(shè)置部門經(jīng)理這一職務(wù)，主要職責(zé)是競(jìng)爭潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品并始終保持與客戶之間的聯(lián)系，將服務(wù)發(fā)揮至極致。因此，我國需要適當(dāng)?shù)慕梃b國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛提高理財(cái)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，一個(gè)專業(yè)的業(yè)務(wù)專員能夠在其崗位上創(chuàng)造出無限的可能。

四、結(jié)語

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，理財(cái)業(yè)務(wù)作為一個(gè)全方位的財(cái)產(chǎn)保障服務(wù)在逐漸的被社會(huì)大眾所重視，因此，在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題應(yīng)該引起足夠的重視，問題的有效解決是當(dāng)下最應(yīng)該注重的問題。只有不斷的完善和改變，才能更加適應(yīng)客戶的需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能夠得以飛速的發(fā)展。

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