程路明

【摘要】當(dāng)前中國(guó)正大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，數(shù)字普惠金融將為金融服務(wù)進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇和前景，文章對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的背景和現(xiàn)狀進(jìn)行了描述，重點(diǎn)就當(dāng)前發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、數(shù)字普惠金融的背景與發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)GDP的增長(zhǎng)率在過(guò)去幾年中逐漸放緩，但總債務(wù)占我國(guó)GDP的比重卻呈現(xiàn)出向上攀升的趨勢(shì)。債務(wù)占GDP的比率越越高，表明金融的效率越低，這說(shuō)明不僅當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)需要供給側(cè)改革，作為21世紀(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重心的金融行業(yè)也需要進(jìn)行供給側(cè)改革。就是在這種歷史背景下，借助于互聯(lián)網(wǎng)正蓬勃發(fā)展的契機(jī)，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上提出了要發(fā)展數(shù)字普惠金融。

什么是數(shù)字普惠金融？在《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》中，將數(shù)字普惠金融服務(wù)界定為支付、理財(cái)、微型融資、保險(xiǎn)和征信。正如普惠金融這一名詞的本身意思，“普”即任何人都可以在需要時(shí)享受到相對(duì)平等的金融服務(wù)，“惠”即其提供的服務(wù)應(yīng)當(dāng)是性價(jià)比較高的并且可選擇性較強(qiáng)的，亦即是比較豐富的。數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化了數(shù)字技術(shù)與普惠金融的深度融合。而這些融合具體表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，這些技術(shù)大大促進(jìn)了信息共享，減少了交易成本和金融服務(wù)的門坎，從而降低了金融機(jī)構(gòu)獲取用戶和風(fēng)險(xiǎn)甄別的成本的同時(shí)，也有效促進(jìn)了小微企業(yè)、廣大中低收入人群等獲取低成本的金融服務(wù)，并加快了我國(guó)金融脫媒的進(jìn)程。正因數(shù)字技術(shù)與金融的融合是大勢(shì)所趨，我國(guó)商業(yè)銀行也在積極探索將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用于發(fā)展金融服務(wù)，以此來(lái)彌補(bǔ)其傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺。以保持與民營(yíng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，目前我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展方興未艾，未來(lái)發(fā)展空間巨大。

二、我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展缺乏清晰邊界

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍然缺乏清晰的邊界?！禛20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》對(duì)于我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展是一項(xiàng)比較科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，但其中涉及的相關(guān)政策仍有待于具體落實(shí)，相關(guān)的制度、法規(guī)和監(jiān)管也需要在今后的實(shí)踐中去進(jìn)一步發(fā)展和完善。而在我國(guó)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐中，社會(huì)各界乃至各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的看法不一，實(shí)踐路徑也不盡相同，導(dǎo)致我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展至今仍沒(méi)有一個(gè)非常清晰的發(fā)展邊界，有時(shí)甚至?xí)?shù)字普惠金融與一些低劣的互聯(lián)網(wǎng)金融相混淆，也由此導(dǎo)致我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。

（二）作為數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的征信體系不完善

數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施。但我國(guó)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施仍不完善，其中征信體系的不完善就是一個(gè)重要的表現(xiàn)。目前，我國(guó)雖然已經(jīng)在著手建立統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，但現(xiàn)有的征信市場(chǎng)仍然很不完善，由此導(dǎo)致我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展缺少有效征信數(shù)據(jù)支撐的同時(shí)數(shù)據(jù)獲取渠道也很有限。而要想促進(jìn)數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)信息和信用這兩個(gè)關(guān)鍵構(gòu)成要件，尤其是在對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和利用中，由于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)大多被采集于于社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等領(lǐng)域，而這些采集場(chǎng)景大多互相割裂，不能共享和挖掘，在導(dǎo)致其價(jià)值難以被實(shí)現(xiàn)的同時(shí)也產(chǎn)生了信息泄露和信息失真的風(fēng)險(xiǎn)

（三）數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控不到位

現(xiàn)今我國(guó)缺乏對(duì)數(shù)字普惠金融有效的政府監(jiān)管框架和完善的監(jiān)管法律法規(guī)。盡管我國(guó)政府出臺(tái)了一些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實(shí)施方案來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良性發(fā)展，但我國(guó)在數(shù)字普惠金融的實(shí)踐中仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)，包括一些非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，比如數(shù)據(jù)隱私泄露、金融詐騙、提供假冒偽劣產(chǎn)品和服務(wù)等。除此之外，也存在引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。因此，要想繼續(xù)提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率，就需要堅(jiān)持在合規(guī)前提下繼續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，只有在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融才能真正為廣大民眾帶來(lái)金融改革紅利。

三、發(fā)展數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融“頂層設(shè)計(jì)”

沒(méi)有清晰的發(fā)展邊界，往往會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)和與目標(biāo)效果的偏離，數(shù)字普惠金融也不例外，目前我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)假借數(shù)字普惠金融的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)并造成不良影響的案例，而這正是因?yàn)槲覈?guó)缺乏明確的頂層設(shè)計(jì)，沒(méi)有明確劃定數(shù)字普惠金融邊界的后果。因此，政府需要制定適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的數(shù)字普惠金融發(fā)展綱要，以指導(dǎo)我國(guó)數(shù)字普惠金融健康有序發(fā)展；制定通用的數(shù)字普惠金融效果評(píng)價(jià)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)開(kāi)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)與度量。

（二）構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架和有效監(jiān)管法規(guī)

數(shù)字普惠金融的很多問(wèn)題的產(chǎn)生，都與監(jiān)管缺位或者監(jiān)管不當(dāng)有關(guān)。為了保障數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，必須盡快建立一套有效的監(jiān)管框架和完善的監(jiān)管法規(guī)以平衡數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，政府首先要建立一套統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和框架，并選擇一種合適的監(jiān)管模式，采取諸如設(shè)立進(jìn)入門檻和退出機(jī)制等方式來(lái)保證數(shù)字普惠金融發(fā)展的質(zhì)量并抑制風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能。其次，政府要建立適當(dāng)?shù)男畔⑴稑?biāo)準(zhǔn)使得消費(fèi)者知曉自己享用的金融服務(wù)究竟有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)又在哪里，采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者。做好應(yīng)對(duì)數(shù)字金融普及后可能產(chǎn)生的侵權(quán)、信息泄露等問(wèn)題的預(yù)案，以有效保證消費(fèi)者的利益。最后，要建立符合當(dāng)前發(fā)展需要的數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，并與時(shí)俱進(jìn)地調(diào)整法律監(jiān)管政策以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融發(fā)展要求。

（三）進(jìn)一步建立統(tǒng)一的社會(huì)征信體系

數(shù)字金融需要中央銀行、監(jiān)管當(dāng)局以及有關(guān)部門一起來(lái)建立統(tǒng)一的社會(huì)征信體系。征信機(jī)構(gòu)唯有掌握足夠全面的信息，且具有較強(qiáng)的數(shù)字技術(shù)運(yùn)能力，才能更為準(zhǔn)確地刻畫征信對(duì)象的信用情況，減少信息缺失以及信息失真引致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)以中央人民銀行為主導(dǎo)的征信體系在數(shù)據(jù)覆蓋面上和數(shù)據(jù)的數(shù)量和處理上很難完全滿足普惠金融迅速發(fā)展的需求，這就需要我國(guó)進(jìn)一步構(gòu)建完善統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，比如將大數(shù)據(jù)信息服務(wù)提供商作為央行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，但需要進(jìn)一步與之進(jìn)行協(xié)調(diào)，建立數(shù)據(jù)接口及數(shù)據(jù)分享機(jī)制。

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