羅秀娟

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為銀行業(yè)務(wù)的開展提供了極大的便利。憑借種種優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)銀行與生俱來的脆弱性，以及尚未完善的監(jiān)管體制等因素導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨更為復(fù)雜的風(fēng)險監(jiān)管問題。本文通過對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險深入研究，繪制了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險全息圖，并重點(diǎn)分析了當(dāng)前監(jiān)管中的問題和難點(diǎn)，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提出建立完整的風(fēng)險識別、分析、預(yù)警體系的建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險分析 監(jiān)管

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行在傳承傳統(tǒng)銀行基本金融業(yè)務(wù)的同時，也繼承了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，由于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營平臺的網(wǎng)絡(luò)化和經(jīng)營方式的虛擬化導(dǎo)致其面臨更多新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅需要面臨傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險，還要面臨網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)下的各種各樣的技術(shù)風(fēng)險。這兩者相互影響、相互融合，使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險日趨多樣化、復(fù)雜化。網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險如下圖所示：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有：操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險等

（1）操作風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險主要是指由于銀行產(chǎn)品設(shè)計缺陷或工作人員操作失誤，可能導(dǎo)致直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險可能源自工作人員或客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品的設(shè)計缺陷或錯誤操作。作為一種新興的銀行形態(tài)，用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的操作還不夠熟練和安全防范意識不夠高，網(wǎng)絡(luò)銀行對員工行為規(guī)范的監(jiān)管也還不完善。

（2）信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險是指由于其債務(wù)人未能按照所簽的合同條款履約而導(dǎo)致資本風(fēng)險的可能性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的虛擬性導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)交易雙方身份的認(rèn)定，對交易真實性的認(rèn)定十分困難，這就大大增加了信用風(fēng)險。

（3）流動性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行流動性風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行無法履行承諾，從而對其收益或資本造成的風(fēng)險。對于從事電子貨幣以及其它網(wǎng)絡(luò)虛擬金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行來說，保證任何時間都有足夠的資金來滿足客戶兌現(xiàn)或結(jié)算要求是十分困難的，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的流動性風(fēng)險較為突出。此外，網(wǎng)絡(luò)的一些不安全因素也會引發(fā)流動性風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障或遭遇病毒破壞等問題都可能會直接影響正常的支付行為，降低虛擬金融產(chǎn)品的流動性，進(jìn)而導(dǎo)致流動性風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛性，以及信息傳遞的及時性，很容易出現(xiàn)突然擠兌的現(xiàn)象，嚴(yán)重時會導(dǎo)致流動性危機(jī)。

（4）市場風(fēng)險。和傳統(tǒng)銀行一樣網(wǎng)絡(luò)銀行的市場風(fēng)險也主要包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險和價格風(fēng)險。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能從更多的潛在客戶群體吸引存款、貸款或處理他業(yè)務(wù)關(guān)系。市場關(guān)系復(fù)雜，需要注重對市場風(fēng)險的管理。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險主要有：法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、鏈接服務(wù)風(fēng)險等。

（1）法律風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行的法律風(fēng)險是指銀行因為違反或沒有執(zhí)行法律、法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)而對其收益或資本造成的風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生銀行形態(tài)，中國目前尚未建立配套的法律體系，相關(guān)監(jiān)管制度也還有待健全。

（2）戰(zhàn)略風(fēng)險。戰(zhàn)略風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營決策錯誤，或執(zhí)行不當(dāng)，而對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實或長遠(yuǎn)影響的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性和自由性導(dǎo)致其很難對投資時機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等進(jìn)行準(zhǔn)確估計，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性風(fēng)險。不恰當(dāng)?shù)囊?guī)模投資，投資技術(shù)選擇不當(dāng)，或者業(yè)務(wù)缺乏深化等問題都會導(dǎo)致總體風(fēng)險的累積。

（3）聲譽(yù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。信譽(yù)風(fēng)險有時不僅僅集中一家網(wǎng)絡(luò)銀行，也可能是針對整個網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)而言。網(wǎng)絡(luò)銀行聲譽(yù)風(fēng)險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 系統(tǒng)存在技術(shù)缺失，無法為客戶提供便捷的服務(wù)；一些不利信息的傳播導(dǎo)致客戶遭受損失，還可能會產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象，引發(fā)流動性風(fēng)險；系統(tǒng)存在大的安全隱患，造成數(shù)據(jù)破壞等惡性后果，會通過網(wǎng)絡(luò)迅速傳播，造成大規(guī)模客戶流失。

（4）信息安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行以開放的網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，因而容易受到來自網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的客戶或者非法入侵者攻擊。這些非法入侵者在與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往過程中，可能會將各種計算機(jī)病毒植入網(wǎng)絡(luò)銀行的計算機(jī)系統(tǒng)。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行計算機(jī)感染這些病毒，則可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)遭到破壞，嚴(yán)重時會導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)整體癱瘓。網(wǎng)絡(luò)詐騙也是一種常見的信息安全風(fēng)險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或制作病毒軟件盜取客戶信息，進(jìn)行欺騙性或不正當(dāng)?shù)匿N售活動，而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶蒙受不必要的損失。北美證券管理者協(xié)會的一份調(diào)查表明，當(dāng)前網(wǎng)上詐騙每年給投資者造成的損失大概150億美元。

（5）鏈接服務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行鏈接服務(wù)風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行無法與大型電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接或無法為部分網(wǎng)絡(luò)客戶提供支持服務(wù)，導(dǎo)致客戶流失，進(jìn)而導(dǎo)致銀行收益損失的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行以開放的網(wǎng)絡(luò)為平臺，網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利是建立在大量客戶的基礎(chǔ)之上的。因此，為吸納更多客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行除了要做好宣傳，提高知名度以外，還要加強(qiáng)與各大電子商務(wù)網(wǎng)站合作，提高市場占有率。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的起因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行承繼了金融業(yè)高風(fēng)險的屬性

雖然，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，但是網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)營貨幣資金的金融企業(yè)的性質(zhì)并未改變。因此網(wǎng)絡(luò)銀行也承繼了金融業(yè)本身的高風(fēng)險屬性。由于金融業(yè)是建立在商品和信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的。商品經(jīng)濟(jì)存在交易風(fēng)險；信用作為一種借貸行為，其自身便存在一定的金融風(fēng)險。此外，由于金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間往來極為密切，信用關(guān)系實際上形成了一個廣泛的社會連鎖網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中任何一個節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)信用問題，都會引發(fā)嚴(yán)重的信用危機(jī)。對于網(wǎng)絡(luò)銀行來說，其與客戶的關(guān)系更為復(fù)雜，更容易出現(xiàn)風(fēng)險問題。

（二）網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合擴(kuò)大了風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行可以看作是網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和公開性大大增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在以下五個方面：

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬金融服務(wù)往往面臨更高的信用風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式下，銀行業(yè)務(wù)通過各分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行展開，每一個網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)一般都限于一定的區(qū)域內(nèi)，因而，分支機(jī)構(gòu)很容易掌握其客戶的信用狀況相關(guān)信息。對于網(wǎng)絡(luò)銀行來說，由于其客戶來源比較廣泛，往往存在很多跨地域、跨國界的客戶，因而對客戶信用狀況的了解，對客戶身份信息的確認(rèn)或?qū)灰仔畔⒌拇_認(rèn)比較困難，存在較大的信用風(fēng)險。

（2）網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷性為資金在銀行間的頻繁轉(zhuǎn)移提供了方便，這導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性增大，嚴(yán)重時會引發(fā)銀行的流動性風(fēng)險及支付、清算風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行由于業(yè)務(wù)開展的地域性限制，其客戶群往往相對穩(wěn)定。不同地域銀行的金融產(chǎn)品往往會有差異，但由于地域限制，客戶很難突破地域限制區(qū)選擇對自己優(yōu)勢的金融產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)大大改善了這一狀況。借助于網(wǎng)絡(luò)公眾平臺，網(wǎng)絡(luò)銀行各類金融產(chǎn)品可以及時有效的發(fā)送給來自全球各地的客戶。客戶可以根據(jù)需要選擇優(yōu)勢產(chǎn)品進(jìn)行購買或投資。這就導(dǎo)致資金在網(wǎng)絡(luò)銀行間的轉(zhuǎn)移更為頻繁，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債的大幅波動。如果對資金和市場情況不能做出較為準(zhǔn)確的判斷，則會引發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行流動性風(fēng)險。此外，網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷性往往容易導(dǎo)致客戶扎堆現(xiàn)象，使得網(wǎng)上的瞬間交易量劇增，這也大大增加了支付清算風(fēng)險。

（3）網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)動性往往容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的迅速擴(kuò)大。正如前面所述，網(wǎng)絡(luò)銀行是由銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)、銀行同業(yè)的信息系統(tǒng)、銀行與客戶間的信息系統(tǒng)構(gòu)成的一個復(fù)雜系統(tǒng)，每個分系統(tǒng)內(nèi)部又存在很多的節(jié)點(diǎn)。一旦一個節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)支付困難，整個清算系統(tǒng)就會像都會接連受到影響。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀分析

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和一系列的銀行業(yè)改革，我國對銀行業(yè)的監(jiān)管不斷改進(jìn)，并取得了較大發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管及控制模式已基本形成，并在不斷改善之中。然而對于網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生態(tài)的銀行組織的監(jiān)管與風(fēng)險控制還很不成熟。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)、網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)結(jié)合在一起的一個復(fù)雜體系，它的經(jīng)營方式、服務(wù)理念、清算規(guī)則都與傳統(tǒng)銀行有很大的區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)銀行大大的促進(jìn)了銀行業(yè)的創(chuàng)新，但同時對其風(fēng)險的監(jiān)管也面臨著諸多挑戰(zhàn)。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下大大增加了監(jiān)管的難度；另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨更多前所未有的風(fēng)險。這些風(fēng)險都可能帶來巨大損失。雖然現(xiàn)階段我國正逐步完善網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系，但總體監(jiān)管技術(shù)水平還較低，方法也比較落后。

本文通過對近年來一些網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的研究成果的分析、總結(jié)發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管主要面臨以下幾個方面的問題。

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管理念有一定的時滯性

我國現(xiàn)階段銀行監(jiān)管的一些理念仍帶計劃經(jīng)濟(jì)色彩，對監(jiān)管的認(rèn)識和監(jiān)管的理念存在滯后性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有實時性，公開性等特點(diǎn)，因而，一旦發(fā)生風(fēng)險，若不能及時采取措施監(jiān)管，則會導(dǎo)致風(fēng)險迅速擴(kuò)散，導(dǎo)致大范圍損失。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要把握時機(jī)，樹立前瞻性的監(jiān)管理念。這樣才能未雨綢繆，防患未然，降低風(fēng)險造成的損失。目前我國的風(fēng)險事后監(jiān)管策略不能適用網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)施、技術(shù)較為落后

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對國外都比較落后，核心技術(shù)和研發(fā)能力掌握不足，這就導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)銀行的軟、硬件技術(shù)都受制于人，存在較大安全隱患。此外，由于我國金融體制相對不完善，尚未樹立對網(wǎng)絡(luò)銀行科學(xué)監(jiān)管的理念，這也是我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管水平低下的一個重要原因。

（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律、法規(guī)制度缺失

我國銀行業(yè)基本法有《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，對于傳統(tǒng)銀行也的監(jiān)管還有一系列的法律，但對于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范，僅有《電子簽名法》一部法律與之密切相關(guān)。除此之外，目前僅在銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章或一些規(guī)范性文件上，有過一些對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管規(guī)定方面的陳述，如《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《商用密碼管理條例》、《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《計算機(jī)信息系統(tǒng)國際互聯(lián)網(wǎng)保密管理規(guī)定》和《電子銀行安全評估指引》等。網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管相關(guān)的法律、法規(guī)不僅在完備性和謹(jǐn)慎性上十分有限，而且涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也很狹窄。許多規(guī)章內(nèi)容具有多定性、少定量的特點(diǎn)，這大大影響了規(guī)章制度的執(zhí)行力。

此外，網(wǎng)絡(luò)銀行的突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)地理位置的限制實現(xiàn)了跨區(qū)域，跨國界各類金融服務(wù)。交易雙方可能身處不同的行政區(qū)域，卻能運(yùn)用虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺直接對話。這就加大了對交易雙方身份確認(rèn)以及交易真實性確認(rèn)的難度。也引發(fā)了新的監(jiān)管問題，即關(guān)于跨行政區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)銀行交易監(jiān)管權(quán)的問題。目前，我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律、法規(guī)尚未對此做出明確的規(guī)范，還有待完善。一旦此類風(fēng)險發(fā)生，監(jiān)管的漏洞也會導(dǎo)致巨大的損失。

四、總結(jié)

結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，以及我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管主要存在以下幾大難點(diǎn)：

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏嚴(yán)密性和連續(xù)性

現(xiàn)有的對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管措施仍然是沿襲以往對傳統(tǒng)銀行風(fēng)險的監(jiān)管辦法。但傳統(tǒng)的監(jiān)管方式對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的監(jiān)管存在很多疏漏，如對市場準(zhǔn)入的監(jiān)管缺失，對其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)任界定與處置措施、技術(shù)安全等多個方面審查等。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快熟發(fā)展，其經(jīng)營模式和消費(fèi)理念也有了飛躍式的突破

目前，我國一些網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行已可以不那么依賴于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營，其業(yè)務(wù)已逐漸涉及到證券、保險等領(lǐng)域，還出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)銀行所沒有的業(yè)務(wù)如信息咨詢、投資理財?shù)确?wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新迅速，監(jiān)管理念和方式難以及時跟上步伐。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行依托于信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致其普遍具有可攻擊性，計算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行便存在著一定的安全隱患

有目的的惡意攻擊和無目的的病毒擴(kuò)散等因素，都會使網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)受到破壞，進(jìn)而使銀行和客戶遭受損失。因而，只能通過一系列的周密檢測、設(shè)計層層的安全防護(hù)，去降低安全隱患。這是所有網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管面臨的一個重要難題，特別是對于我國來講，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還相對落后，對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的認(rèn)識和監(jiān)管經(jīng)驗不足，導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)類風(fēng)險的監(jiān)管更加艱難[9]。

（四）我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶風(fēng)險防范意識較差

近年來，我國發(fā)生了很多網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙案件。部分網(wǎng)絡(luò)用戶少則損失幾百、幾千，多則損失幾十萬甚至上百萬。網(wǎng)絡(luò)銀行借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了便捷的金融服務(wù)，這為網(wǎng)絡(luò)銀行贏得了大量的客戶，同時由于其低成本，也獲得了各大銀行的青睞。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的增多，一些不法分子開始利用釣魚網(wǎng)站、病毒等手段進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙。但是從破獲的詐騙案件來看，用戶風(fēng)險意識不高是大部分案件的主要原因。犯罪分子往往不是攻破了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全機(jī)制，而是通過“撒網(wǎng)”方式誘騙了少數(shù)警惕意識不高的客戶。

綜上所述，可以看出，我國針對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要是缺乏一套完整的風(fēng)險識別、分析、預(yù)警體系以及一個有效的監(jiān)管模式，這是本文后續(xù)研究的重點(diǎn)。

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