崔樂朋

現(xiàn)在中學(xué)生的零花錢日漸增多，每逢春節(jié)也能獲得數(shù)量可觀的紅包。手中的資金積累到了一定程度，學(xué)習(xí)理財就具有一定的必要性。

近些年，我國家庭收入水平快速提高，除日常必要開支外，中學(xué)生往往還能拿到一定數(shù)額的零花錢，此外，逢年過節(jié)還能從長輩手中獲得數(shù)量可觀的紅包。對于這些資金，中學(xué)生是如何管理的呢？當前中學(xué)生是否已經(jīng)具備了一定的理財意識？理財知識掌握是否充分？筆者以春節(jié)紅包為切入點，對當今中學(xué)生理財行為進行調(diào)查分析，并就中學(xué)生理財教育提出合理化建議。

調(diào)查分析

研究主要采用問卷調(diào)查的方式開展調(diào)研。問卷設(shè)計包含個人基本信息、中學(xué)生零花錢使用情況、春節(jié)紅包使用情況、中學(xué)生理財意識、中學(xué)生理財知識掌握情況5大類問題。通過統(tǒng)計分析，針對中學(xué)生的理財行為得出以下結(jié)論。

日常零花錢支出以消費為主

根據(jù)調(diào)查，中學(xué)生每月能夠獲得一定數(shù)額的零花錢，但由于衣食、教育等大額開支由父母承擔，因而父母給他們自由支配的零花錢相對有限。對于日常零花錢，中學(xué)生主要以購買學(xué)習(xí)用品及零食等日常消費為主，以現(xiàn)金形式保存或用于投資理財?shù)谋壤^小。一方面由于家長給中學(xué)生零花錢的目的主要是用于日常消費，在保值增值方面沒有太多要求，另一方面反映出當前中學(xué)生沒有養(yǎng)成儲蓄和投資理財?shù)牧?xí)慣。

春節(jié)紅包數(shù)額較大，以現(xiàn)金保存為主

隨著收入水平的提高，春節(jié)期間中學(xué)生獲得的紅包數(shù)額也明顯增加。大多數(shù)城市中學(xué)生春節(jié)能夠獲得數(shù)千元的紅包，使得紅包成為中學(xué)生的一項重要收入。對于春節(jié)期間獲得的紅包，中學(xué)生除了用于學(xué)習(xí)、娛樂消費等支出外，剩余部分大多以現(xiàn)金形式保存，選擇投資理財?shù)谋戎睾艿?，反映出當前中學(xué)生對投資理財?shù)膮⑴c度較低。

具備一定理財意識，但缺乏專業(yè)理財知識

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分中學(xué)生認為理財有必要，并表示自己對理財有一些了解。近幾年金融行業(yè)快速發(fā)展，中學(xué)生接受新鮮事物的能力較強，已經(jīng)具備一定的理財意識。但大多數(shù)中學(xué)生對理財 的認識還停留在比較粗淺的階段，對相關(guān)理財知識缺乏全面的了解，這阻礙了中學(xué)生進一步開展理財實踐。

中學(xué)生學(xué)習(xí)理財?shù)囊饬x

中學(xué)生理財知識欠缺、理財參與程度較低，與當前社會對中學(xué)生理財意義的認識不足有很大關(guān)系。我們通常認為，由于文化課學(xué)習(xí)任務(wù)較重，中學(xué)生沒有精力和時間學(xué)習(xí)理財，且中學(xué)生社會閱歷較淺，識別和判斷風(fēng)險的能力不足，容易失誤甚至受騙。但事實上，學(xué)習(xí)理財對于中學(xué)生有特殊而重要的教育意義。

避免過度消費，培養(yǎng)節(jié)約意識

在當前中學(xué)生群體中，鋪張浪費、盲目攀比的現(xiàn)象較為嚴重。同學(xué)之間競相購買名牌手機，外出吃飯人均消費上百元屢見不鮮。這些外在行為會逐漸影響中學(xué)生的消費觀念，對中學(xué)生造成一定的負面影響。

由于中學(xué)生的收入主要由家長提供，中學(xué)生只是獲取和使用財富，對財富積累的過程缺乏了解，因此不容易樹立節(jié)約意識。如果中學(xué)生能參與理財活動，在存錢罐中拿出一部分進行投資，體驗財富積累的過程，就容易達到限制過度消費、培養(yǎng)節(jié)約意識的目的，有助于中學(xué)生樹立正確的財富觀。

培養(yǎng)個人財富管理能力

理財伴隨人的一生。理財成功與否與物質(zhì)上的幸福感直接相關(guān)。但由于我國金融理財起步較晚，多數(shù)家庭理財意識不強，很多人由于缺乏系統(tǒng)的理財知識和技能，家庭資產(chǎn)主要存于銀行，甚至以現(xiàn)金的形式保存，失去了財富保值增值的機會，這與青少年時期理財教育缺失有較大關(guān)系。中學(xué)生處于思維方式的形成階段，正是培養(yǎng)理財意識的良好時機。利用日常零花錢和春節(jié)紅包嘗試理財，不僅可以讓中學(xué)生體驗理財?shù)臉啡?，同時還可以培養(yǎng)財富管理能力，為日后進行個人財富管理打下基礎(chǔ)。

學(xué)習(xí)金融知識，了解經(jīng)濟生活

中學(xué)教育重視基礎(chǔ)學(xué)科的學(xué)習(xí)，缺乏通識教育，導(dǎo)致學(xué)生的知識面普遍較窄。同時，中學(xué)課堂以理論教育為主，缺乏聯(lián)系實際生活的介紹，造成學(xué)生對經(jīng)濟生活缺乏了解。中學(xué)生參與理財，可以拓寬知識面，培養(yǎng)思考問題的能力，提高綜合實踐素質(zhì)。

中學(xué)生如何培養(yǎng)理財能力

當前我國中學(xué)生對投資理財?shù)膶I(yè)知識有所欠缺，這與學(xué)校理財教育缺乏、家庭支持不夠及中學(xué)生個人學(xué)習(xí)時間緊張都有一定關(guān)系。對此，筆者提出如下改進建議。

符合條件的學(xué)校應(yīng)將理財教育引入課堂

目前部分中學(xué)課程包含金融知識及理財知識介紹。比如在政治學(xué)科中包含經(jīng)濟生活模塊的學(xué)習(xí)，學(xué)校的選修課程中也曾出現(xiàn)過模擬銀行的管理等項目。學(xué)校應(yīng)該對這些課程加以重視，充分利用課堂時間，做好中學(xué)生基本理財知識普及。目前，這部分課程的深度和廣度仍然不夠，大多只是以了解相關(guān)的基本概念為主。建議部分學(xué)校在條件允許的情況下，開設(shè)專門的理財講座，集中向中學(xué)生介紹理財知識，并有選擇性地指導(dǎo)中學(xué)生閱讀少量相關(guān)書籍，開展模擬理財實踐。

家長在理財方面給予更多支持、引導(dǎo)和監(jiān)督

家長應(yīng)該充分意識到理財教育在學(xué)生成長過程中的重要意義，為中學(xué)生開展理財實踐提供支持。例如，鼓勵中學(xué)生利用零花錢進行理財，在紅包的支配和使用上給予學(xué)生更多自主權(quán)等，有條件的家庭還可以定期給學(xué)生一些資金專門用于學(xué)習(xí)理財。除了物質(zhì)方面的支持，家長還可以在產(chǎn)品選擇等方面進行指導(dǎo)，同時做好監(jiān)督和風(fēng)險控制，防止造成不必要的經(jīng)濟損失。

中學(xué)生應(yīng)加強理財學(xué)習(xí)和實踐

歸根到底，理財需要中學(xué)生的自主學(xué)習(xí)和實踐。除學(xué)校課堂外，中學(xué)生還可以利用課余時間，通過上網(wǎng)瀏覽和閱讀相關(guān)書籍等方式自主學(xué)習(xí)理財知識，并及時向身邊的師長請教相關(guān)問題。在條件允許的情況下，建議中學(xué)生根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟條件，結(jié)合自己的興趣愛好，有選擇地開展理財實踐，逐步提高自己的理財技能，培養(yǎng)理財意識和能力。

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本文作者系北京師范大學(xué)附屬實驗中學(xué)學(xué)生