魏麗卿 王春源

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創(chuàng)新驅(qū)動海峽兩岸金融服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展研究

魏麗卿1王春源2

1.臺灣南亞技術(shù)學(xué)院通識教育中心 2.東莞理工學(xué)院粵臺產(chǎn)業(yè)科技學(xué)院

金融為服務(wù)業(yè)之母。在兩岸經(jīng)貿(mào)合作的經(jīng)濟(jì)自由化與一體化進(jìn)程中，金融業(yè)都是重要基礎(chǔ)與催化劑。2014年兩岸服貿(mào)協(xié)議卡關(guān)，而金融合作卻在福建自貿(mào)區(qū)先試先行，福建自貿(mào)區(qū)可謂是“因臺而設(shè)，為臺而興”，其對臺灣之全方位開放政策應(yīng)可奠定兩岸和平發(fā)展之良好基礎(chǔ)。然而，兩岸金融合作需要創(chuàng)新思維與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有關(guān)創(chuàng)新思維導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有三項“創(chuàng)新之源”值得探索與制度化實踐：（1）采用“豐田管理學(xué)”帶來創(chuàng)意之泉，即組織單位內(nèi)所有成員尤其第一線員工，可針對公司或單位之作業(yè)流程或措施提出改進(jìn)建議，該建議一旦被采用，則授予物質(zhì)報酬或獎勵；（2）德爾菲法（Delphi），即集合相關(guān)領(lǐng)域之專家，通過幾輪之意見交換或集思，而解決問題，形成創(chuàng)意；（3）政府、產(chǎn)業(yè)、學(xué)校、企業(yè)、社會各界，有許多創(chuàng)新案或創(chuàng)意來源是委托學(xué)校學(xué)術(shù)界作項目研究，以形成“政府與學(xué)界”“社會與學(xué)界”“企業(yè)與學(xué)界”之伙伴關(guān)系來追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；旧?，創(chuàng)意可帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而源源不絕之創(chuàng)意與創(chuàng)新思維，則可從制度化之“豐田管理學(xué)”或“德爾菲法”中，形成金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之優(yōu)勢基礎(chǔ)。

福建自貿(mào)區(qū) 兩岸金融合作 金融創(chuàng)新

0 引言

中共“十八大”以來，“福建自貿(mào)區(qū)”成立與“一帶一路”戰(zhàn)略布局，可謂是聯(lián)璧雙輝，展翅高翔?；旧?，“一帶一路”是中華民族偉大復(fù)興的具體步驟與實踐作為，而福建自貿(mào)區(qū)則被定位為深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作示范區(qū)，以及建設(shè)21世紀(jì)海上絲綢之路的首選核心區(qū)，這是閩臺合作發(fā)展的契機(jī)與前瞻。

2014年臺灣“318學(xué)運(yùn)”延宕兩岸服貿(mào)協(xié)議后，近一年來，很多輿論呼吁“金融與服貿(mào)脫勾”之建議?；旧?，福建自貿(mào)區(qū)方案中，“支持在ECFA框架協(xié)議下，金融合作先行試點(diǎn)”，以及涉及的準(zhǔn)入、證券公司合資等項目，都可繞開服貿(mào)協(xié)定，而于自貿(mào)區(qū)內(nèi)先行先試。換言之，原本受限于“服貿(mào)”卡關(guān)而無法推展的業(yè)務(wù)，如銀行、保險、租賃、基金、創(chuàng)投、證券、期貨相關(guān)等服務(wù)，在大陸的善意開放下，臺灣金融業(yè)可先行在福建自貿(mào)區(qū)興辦。

2015年4月20日，福建自貿(mào)區(qū)正式掛牌以來，福建率先推進(jìn)與臺灣的投資貿(mào)易自由化。自此，閩臺經(jīng)貿(mào)關(guān)系將由“便利”走向“自由”。期待福建自貿(mào)區(qū)的對臺經(jīng)濟(jì)合作能全方位發(fā)展，兩岸金融合作有業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究之發(fā)展。

1 福建自貿(mào)區(qū)與閩臺經(jīng)濟(jì)合作

福建自貿(mào)區(qū)由福州、廈門、平潭等三大片所組成。其中，平潭綜合實驗區(qū)可謂是“因臺而設(shè)，為臺而興”，這是全國首創(chuàng)的對臺綜合實驗區(qū)，中共中央將賦予此區(qū)比經(jīng)濟(jì)特區(qū)更加特殊與優(yōu)惠的政策與措施①。平潭自貿(mào)區(qū)是福建唯一對臺灣商品、人員、行業(yè)等實行全方位開放的經(jīng)貿(mào)特區(qū)，這對臺商具有一定的吸引力。平潭經(jīng)貿(mào)區(qū)不但允許臺灣的建筑營造、醫(yī)療服務(wù)、旅游觀光等行業(yè)在區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù)，且對于臺灣進(jìn)出口商品，原則上也不進(jìn)行檢驗，甚至還規(guī)劃開放臺灣的牌照車輛進(jìn)入。目前，平潭已有16家企業(yè)進(jìn)駐，預(yù)計將會有427家企業(yè)注冊，往后勢必成為閩臺經(jīng)貿(mào)往來與持續(xù)拓展的試金石與平臺②。同時，福建自貿(mào)區(qū)方案中，還加入先前兩岸服貿(mào)協(xié)議并未開放的內(nèi)容，例如支持臺灣地區(qū)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)向企業(yè)發(fā)放人民幣貸款，審批臺灣地區(qū)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，并經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)等，都成為兩岸金融合作之破冰亮點(diǎn)③。

2015年4月20日，福建、天津、廣東三大自貿(mào)區(qū)掛牌。商務(wù)部部長助理王受文表示，廣東、天津、福建和上海四個自貿(mào)試驗區(qū)，將推動公平競爭、權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，并在上海自貿(mào)區(qū)的試點(diǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大改革開放的創(chuàng)新措施。其中，福建自貿(mào)區(qū)將建設(shè)成深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作示范區(qū)，同時納入“一帶一路”戰(zhàn)略。根據(jù)福建自貿(mào)區(qū)公布的文件，有關(guān)對臺開放的內(nèi)容，服貿(mào)領(lǐng)域已進(jìn)一步開放，例如擴(kuò)大通信、運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、建筑、工程技術(shù)、專業(yè)技術(shù)等領(lǐng)域的開放措施。在擴(kuò)大對臺服貿(mào)開放部分，幾個首創(chuàng)項目包括對符合條件的臺資企業(yè)，其投資自貿(mào)區(qū)內(nèi)的服務(wù)業(yè)得享國民待遇，且在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立合資公司，臺資持股比率可達(dá)到一半④。

在戰(zhàn)略定位上，福建自貿(mào)區(qū)“立足兩岸、服務(wù)全國、面向世界”。閩臺經(jīng)貿(mào)合作借助福建自貿(mào)區(qū)功能，未來在兩岸物流、貿(mào)易、金融、文創(chuàng)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閮砂督?jīng)濟(jì)深度融合的基礎(chǔ)與平臺⑤。時任福建省副省長鄭柵潔表示，福建自貿(mào)區(qū)最大特色是深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作，福建將采取五項創(chuàng)新措施：（1）探索閩臺產(chǎn)業(yè)合作新模式；（2）擴(kuò)大對臺服務(wù)貿(mào)易開放；（3）推動閩臺貨物貿(mào)易自由化；（4）推動兩岸金融合作先行先試；（5）促進(jìn)兩岸往來更加便利⑥。

福建自貿(mào)區(qū)在兩岸經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級的背景下，而兩岸產(chǎn)業(yè)又呈現(xiàn)總體互補(bǔ)與局部競爭的態(tài)勢，特別是在制造業(yè)等領(lǐng)域，競爭形態(tài)逐漸明顯。因此福建自貿(mào)區(qū)將規(guī)劃現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為兩岸經(jīng)貿(mào)合作的重要領(lǐng)域，以為兩岸產(chǎn)業(yè)合作提供新的增長動力。從長期看，福建應(yīng)努力與臺灣制造業(yè)深度整合、共同開拓航運(yùn)物流、金融服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的合作，以建立“環(huán)臺灣海峽”產(chǎn)業(yè)群⑦?！吨袊?福建)自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》從產(chǎn)業(yè)合作、服務(wù)貿(mào)易、貨物貿(mào)易、金融合作、人員往來等五方面，推出82項對臺創(chuàng)新和擴(kuò)大開放舉措⑧。

2 福建自貿(mào)區(qū)與閩臺金融合作

2009年4月26日，《海峽兩岸金融合作協(xié)議》正式簽署，并發(fā)表“陸資赴臺投資”共同聲明，以開創(chuàng)兩岸金融合作新局⑨。2010年3月，臺灣金融主管機(jī)關(guān)公布“兩岸金融業(yè)務(wù)往來及投資許可管理辦法”，這涵蓋銀行、證券及保險業(yè)，為臺灣金融業(yè)前進(jìn)大陸以及大陸金融業(yè)來臺，提供法律規(guī)范。2010年6月29日，?；c海協(xié)兩會于重慶簽署《兩岸經(jīng)濟(jì)合作架構(gòu)協(xié)議》（ECFA），揭示兩岸經(jīng)貿(mào)正式進(jìn)入“制度化合作”新時代，同時也將金融服務(wù)業(yè)列入ECFA早期收獲清單，更加速兩岸金融合作進(jìn)展。金融合作是未來兩岸發(fā)展重點(diǎn)，尤其兩岸的金融產(chǎn)業(yè)皆處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期且各具互補(bǔ)特色，例如臺灣金融業(yè)擁有豐富的實務(wù)經(jīng)驗、金融技術(shù)成熟，但卻處于市場飽和與過度競爭的環(huán)境，因此業(yè)者須向外擴(kuò)展市場才較具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。另一方面，目前大陸金融機(jī)構(gòu)信用管制問題普遍，且須調(diào)試國際開放的政策，故金融業(yè)必須提升人才素質(zhì)、經(jīng)營效率與商品創(chuàng)新力，使金融市場快速升級與轉(zhuǎn)型，而臺灣擁有大陸所需的金融技術(shù)、金融人才與金融發(fā)展經(jīng)驗，大陸亦擁有臺灣所需的金融資源與雄厚的市場基礎(chǔ)，雙方互補(bǔ)的關(guān)系會推動彼此的金融整合，創(chuàng)造更緊密的合作關(guān)系。自金融合作備忘錄及ECFA 簽署以來，兩岸金融往來日趨頻繁，且在“監(jiān)管”“清算”與“機(jī)構(gòu)互設(shè)”等三大領(lǐng)域已取得重大進(jìn)展。

金融業(yè)是服務(wù)業(yè)的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，金融支持產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)活絡(luò)金融，這兩者是相輔相成和共生共榮的。自2002年7月起，臺灣金融業(yè)開始以直接投資方式赴中國大陸設(shè)立分行或子公司。《海峽兩岸金融合作協(xié)議》內(nèi)容包括確立金融合作范圍、循序開展后續(xù)協(xié)商、市場準(zhǔn)入實質(zhì)對等、大陸投資有效監(jiān)理、金融支持大陸臺商等方面。在確立金融合作范圍上，分別有金融監(jiān)督管理及貨幣管理。金融監(jiān)督管理主要是兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)關(guān)將兩岸的銀行業(yè)、證券及期貨業(yè)、保險業(yè)等依行業(yè)慣例與特性分別建立監(jiān)督管理的合作機(jī)制，并就合作事宜作出具體安排，即簽署金融合作備忘錄。貨幣管理主要是雙方同意逐步建立兩岸貨幣清算機(jī)制，并加強(qiáng)兩岸貨幣管理之合作⑩。

2009年11月，兩岸已簽署銀行、保險、證券期貨等三項金融監(jiān)理合作了解備忘錄，這是金融機(jī)構(gòu)從事跨境經(jīng)營時，兩岸監(jiān)理機(jī)關(guān)同意相互交換意見，彼此協(xié)助履行金融監(jiān)理職責(zé)?。該備忘錄之簽署是落實《海峽兩岸金融合作協(xié)議》的具體舉措，并標(biāo)志兩岸銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將建立監(jiān)管合作機(jī)制，預(yù)示兩岸銀行業(yè)的監(jiān)管合作已進(jìn)入實質(zhì)階段。這為未來兩岸銀行業(yè)開展合作與交流、提高兩岸銀行業(yè)服務(wù)素質(zhì)、為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人民往來提供良好的金融服務(wù)，奠定了積極條件與堅實基礎(chǔ)，這在兩岸金融合作歷程上具有重要意義。

在證券之金融服務(wù)上，根據(jù)福建自貿(mào)區(qū)的規(guī)劃，將允許臺資金融機(jī)構(gòu)按照大陸有關(guān)規(guī)定，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)新設(shè)立2家兩岸合資的證券公司，大陸股東不限于證券公司，其中一家臺資持股比例最高可達(dá)51%，另一家臺資持股比例不超過49%、且取消大陸單一股東須持股49%的限制。福建自貿(mào)區(qū)也支持符合條件的臺資保險公司到自貿(mào)區(qū)設(shè)立經(jīng)營機(jī)構(gòu)，并支持福建省股權(quán)交易場所拓展業(yè)務(wù)范圍，為臺資企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，以加強(qiáng)閩臺在金融糾紛的調(diào)解、仲裁、訴訟及金融消費(fèi)等的合作，并健全多元化的糾紛解決渠道。目前，福建已有多個兩岸合資的全牌照證券公司正在持續(xù)推進(jìn)中?。

3 兩岸金融合作之業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須有其所本，亦即有其時代背景與需求?！按怂尽痹诒疚闹惺歉鶕?jù)4項趨勢與8項建議為參考依據(jù)。

3.1 未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢

依據(jù)IBM商業(yè)價值學(xué)院研究，未來十年金融服務(wù)業(yè)有下列趨勢：

（1）并購，以擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模。過去十年，全球前100家銀行中，前25家銀行的資產(chǎn)比重由1996年的52％上升到2005年的58％，并在全球競爭力提升到“AAA”，因此未來金融服務(wù)業(yè)將會存在規(guī)模與利基市場之爭。

（2）非銀行產(chǎn)業(yè)加入戰(zhàn)局。銀行不但面臨同行競爭，且隨法令松綁，愈來愈多非銀行業(yè)也跨行經(jīng)營各種銀行業(yè)務(wù)，并分食金融市場大餅，如BMW及沃爾瑪（Wal-Mart）等，從放款業(yè)務(wù)進(jìn)入市場，并擴(kuò)大到其他銀行業(yè)務(wù)，如paypal、支付寶、第三方支付、信用卡、存款等。

（3）新商業(yè)模式與競爭者。Sony（索尼）成立Sony Bank為一家網(wǎng)絡(luò)銀行，它沒有任何實體分行；在2005年5月，是通過網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方的一種嶄新營運(yùn)方式（傳統(tǒng)須經(jīng)過銀行），成立至今已擁有7.2萬客戶，而壞帳比僅有0.05％。類似的PROSPER公司，在成立四個月后，就達(dá)成1000筆以上的放款。

（4）客制化服務(wù)時代來臨。為因應(yīng)M型化社會，必須用不同產(chǎn)品滿足M型化社會，兩端客戶之需求。在大眾化市場要求夠用就好，但金字塔頂端的客戶卻得提供精致服務(wù)，才有滿意評價?。

3.2 閩臺金融合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體建議

（1）閩臺合作開發(fā)消費(fèi)金融、財富管理、物流金融及農(nóng)村金融。當(dāng)前，中國大陸在“十二五”規(guī)劃帶動下，提振內(nèi)需及推動城鎮(zhèn)化是政策方向，這將帶動消費(fèi)金融、財富管理、物流金融及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，此與內(nèi)需市場息息相關(guān)。因此，如何通過金融的輔助角色以提振內(nèi)需市場消費(fèi)力是經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。

（2）閩臺合作改善中小企業(yè)融資。自金融海嘯以來，大陸已成立國家級中小企業(yè)銀行以加強(qiáng)對民間中小企業(yè)融資；同時，大陸亦撥款擴(kuò)大再擔(dān)?；鹨?guī)模以加強(qiáng)中小企業(yè)的融資保證。臺灣對此擁有豐富經(jīng)驗，包括對中小企業(yè)融資體系之相關(guān)政策，以及臺灣銀行業(yè)長期向中小企業(yè)提供融資之實務(wù)經(jīng)驗，故閩臺金融合作對大陸中小企業(yè)發(fā)展有正面幫助。

（3）閩臺合作解決大陸地下金融問題。現(xiàn)階段，大陸經(jīng)濟(jì)體系所累積的金融風(fēng)險以及金融改革等問題，在“十二五”規(guī)劃綱要中，有專章說明金融體制改革的方向與做法。對此，臺灣過去也存在“正規(guī)金融體系”與“地下金融體系”并存的金融雙元問題。因此，如何在金融改革過程中，強(qiáng)化金融服務(wù)與提升金融效率，并維持金融紀(jì)律，以降低自由化松綁過程的潛在危機(jī)，臺灣二十多年來的歷次金改，可為借鑒。

（4）建立閩臺金融人才培訓(xùn)及證照互認(rèn)體系，優(yōu)化金融人才配置。隨著大陸金融市場快速增長，金融人才需求急速增加。面對各式新興金融商品，人才短缺可能使金融業(yè)務(wù)受阻。臺灣在金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗中，已培養(yǎng)許多管理及營銷人才，未來閩臺應(yīng)建立人才流通渠道，優(yōu)化金融人才配置。建議雙方可從金融技術(shù)人才及專業(yè)師資培訓(xùn)著手，由閩臺定期開設(shè)培訓(xùn)班，并推動金融專業(yè)證照之相互認(rèn)證，或合作設(shè)立專門合格之管理機(jī)構(gòu)，以解決現(xiàn)階段閩臺金融專業(yè)證照無法互通、人才無法充分流動的問題。

（5）建立雙邊貨幣互換機(jī)制，共同推動人民幣區(qū)域化及國際化。2008年金融海嘯肆虐與外在環(huán)境之潛藏不穩(wěn)定因素，而ECFA簽署則加深兩岸金融連動，為避免將來金融危機(jī)可能對兩岸金融市場造成沖擊，建議建立兩岸貨幣互換機(jī)制，除可互相幫助減緩金融危機(jī)沖擊，也有利兩岸金融發(fā)展。建議未來閩臺也可仿效東盟模式，先推動閩臺貿(mào)易以人民幣結(jié)算，同時借由閩臺的出口量提升人民幣在國際貿(mào)易、國際投資，甚至是國際儲備的使用誘因，以加速人民幣國際化進(jìn)程。

（6）推動閩臺資本市場交流與合作，建構(gòu)臺灣成為人民幣離岸中心?；谌嗣駧艊H化進(jìn)程思維，中國大陸希望借助人民幣離岸中心以提高人民幣金融商品在境外的使用與交易。面對這一趨勢，以閩臺貿(mào)易量及未來雙向投資上，臺灣更適合作為人民幣離岸或結(jié)算中心。因此，建構(gòu)臺灣成為人民幣離岸中心有其必要。

（7）推動閩臺金融監(jiān)理合作、建設(shè)閩臺金融防火墻。兩岸已設(shè)立金融監(jiān)理合作平臺，對系統(tǒng)性風(fēng)險防范更應(yīng)加強(qiáng)。為避免兩岸金融危機(jī)引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險，閩臺應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)理合作，并推動金融預(yù)警及金融防火墻建設(shè)。尤其應(yīng)建立各項金融預(yù)警指標(biāo)，確實評估閩臺金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況，并在問題浮現(xiàn)初期立即處理并阻絕擴(kuò)散，以減輕福建自貿(mào)區(qū)閩臺金融事件可能引發(fā)的連鎖沖擊。

（8）推動閩臺貿(mào)易以本幣結(jié)算，深化閩臺經(jīng)貿(mào)往來：閩臺經(jīng)貿(mào)往來日益頻繁，在巨量的經(jīng)貿(mào)往來過程，雙方卻以美元作為貿(mào)易結(jié)算。面對美元弱勢，此作法除造成兩岸外匯資產(chǎn)縮水，還面臨匯兌成本增加以及匯率風(fēng)險提高等問題。因此，若能推動閩臺貿(mào)易以本幣結(jié)算，將有助于擺脫美元匯率波動所帶來的市場風(fēng)險。尤有甚者，更可幫助福建自貿(mào)區(qū)閩臺企業(yè)降低成本，加速雙邊貿(mào)易擴(kuò)大，促進(jìn)貿(mào)易往來⑨。

（9）加快發(fā)展福建自貿(mào)區(qū)的閩臺金融合作。境內(nèi)資金投資境外的國際基金、境外資金投資境外的離岸基金、境外資金投資境內(nèi)的海外基金，形成福建自貿(mào)區(qū)閩臺合作的國際金融中心。

3.3 兩岸金融合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）兩岸合資銀行。兩岸共同成立“一帶一路”沿線各國之合資銀行，或以資金入股或以技術(shù)入股。（2）“行動網(wǎng)銀”醫(yī)療服務(wù)創(chuàng)新。臺灣合作金庫與臺大醫(yī)院異業(yè)結(jié)盟，以信息科技整合醫(yī)療及金融服務(wù)，縮短看診批價與繳費(fèi)時間，提供看診民眾急需的醫(yī)療信息及繳費(fèi)服務(wù)，讓使用者可在合作金庫行動網(wǎng)銀APP查詢看診與掛號，并直接繳費(fèi)?。（3）網(wǎng)上銀行。為福建居住之臺籍人民提供在網(wǎng)上申辦各項貸款業(yè)務(wù)之功能。（4）承辦閩臺消費(fèi)活動之第三方支付業(yè)務(wù)。（5）閩臺合作，銀行信用卡結(jié)合交通支付工具并具小額付款功能。臺灣南部之“一卡通”與北部之“悠游卡”，其基本功能是交通支付工具（可乘船、坐公交車、搭捷運(yùn)甚至買特定觀光景點(diǎn)之門票，并具購物之小額付款功能），但玉山銀行發(fā)行之信用卡則兼具上述諸功能。（6）閩臺合作，以信用卡為基礎(chǔ)承辦小額信貸在線申辦。

有關(guān)創(chuàng)新思維導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有三項創(chuàng)新之源值得探索與制度化：（1）采用“豐田管理學(xué)”帶來創(chuàng)意之泉?！柏S田管理學(xué)”源自日本豐田汽車，并為其他國家或地區(qū)之政府或企業(yè)界所采用，它又被稱為“建議制度”，即組織單位內(nèi)所有成員尤其第一線員工，可針對公司或單位之作業(yè)流程或措施提出改進(jìn)建議，該建議若一旦被采用，則授予物質(zhì)報酬或獎勵。

（2）德爾菲法（Delphi）。它又被稱為專家共識，即集合相關(guān)領(lǐng)域之專家們，通過幾輪之意見交換與集思而解決問題與形成創(chuàng)意。創(chuàng)意可帶來業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而源源不絕之創(chuàng)意或許可從制度化之“豐田管理學(xué)”或“德爾菲法”中，形成金融業(yè)務(wù)之優(yōu)勢基礎(chǔ)。

（3）在臺灣企業(yè)界，有許多創(chuàng)新案之創(chuàng)意來源是委托學(xué)術(shù)界作項目研究，以形成“企業(yè)與學(xué)界”、“社會與學(xué)界”之伙伴關(guān)系來追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5 結(jié)論

金融為服務(wù)業(yè)之母，在發(fā)達(dá)先進(jìn)國家中，金融業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比例較大。因此，閩臺金融合作之經(jīng)濟(jì)自由化與一體化，金融業(yè)都是很重要的基礎(chǔ)與催化劑。福建自貿(mào)區(qū)的閩臺金融合作經(jīng)驗應(yīng)形成可復(fù)制與可推廣的改革經(jīng)驗，以奠定兩岸和平發(fā)展之良好基礎(chǔ)?。福建自貿(mào)區(qū)將為臺灣的先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在大陸的集聚發(fā)展，提供優(yōu)良的合作條件。隨著閩臺航運(yùn)物流與金融服務(wù)合作的開放與完善，閩臺供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈將深度整合，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

未來，閩臺金融合作的緊密交流與制度化金融服務(wù)，必將反饋在經(jīng)貿(mào)投資往來上，進(jìn)而帶動閩臺產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性合作與優(yōu)化競爭，達(dá)成“以金融支持產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)活絡(luò)金融”的目標(biāo)。在兩岸簽訂金融合作備忘錄后，大陸金融業(yè)也有機(jī)會來臺設(shè)立分行或子行，甚至購并臺灣的銀行、證券、保險等公司。隨著陸資金融業(yè)加入臺灣市場，將加大閩臺金融市場的互補(bǔ)合作與優(yōu)化競爭，為兩岸經(jīng)貿(mào)金融彼此創(chuàng)造機(jī)會與質(zhì)量升級⑩。

注釋：

①兩岸金融合作（平潭）論壇舉辦[EB/OL]. http://www.chinanews.com/ tw/2014/06-13/6279595.shtml.

②平潭自貿(mào)區(qū)對臺讓利多，進(jìn)出口商品免檢驗、開放臺灣車[EB/OL]. http://www.ettoday.net/news/20150504/501834.htm.

③福建自貿(mào)區(qū)對臺經(jīng)合先行先試[EB/OL]. http://www.taiwan.cn/plzhx/ mtshy/tga/lhb/.

④福建自貿(mào)區(qū)今掛牌 擴(kuò)大金融對臺開放[EB/OL]. http://www.chinatimes.com/cn/newspapers/20150421000123-260203.

⑤福建自貿(mào)區(qū)：兩岸經(jīng)濟(jì)合作新引擎[EB/OL]. http://news.xinhuanet.com/ 2015-04/28/c_1115113457.htm.

⑥閩自貿(mào)區(qū)對準(zhǔn)ECFA擴(kuò)大對臺開放[N]. 聯(lián)合報，2015-04-21(A12).

⑦兩岸把握良機(jī)、打造黃金海峽[EB/OL]. http://www.nownews.com/.

⑧福建自貿(mào)區(qū)五方面82項措施創(chuàng)新對臺合作[EB/OL]. http://www.chinanews.com/tw/2015/04-21/7223398.shtml.

⑨林建甫. 兩岸金融合作與突破[EB/OL]. (2015-02-13). 中國國民黨全球信息網(wǎng).

⑩曾仁杰. 兩岸經(jīng)貿(mào)政策松綁下的商機(jī)與臺商新思維[J]. 全球臺商e焦點(diǎn)，2009(138).

?兩岸金融監(jiān)理合作了解備忘錄已完成簽署. 臺灣“行政院金融監(jiān)理管理委員會”，2009年11月16日.

?福建自貿(mào)區(qū)推進(jìn)兩岸投資貿(mào)易，兩岸合資全牌照券商有望破冰[EB/OL]. http://www.nbd.com.cn/articles/2015-04-21/910772.html.

?創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè). Harvard Business Review. 2015(4).

?合作金庫獲頒金融研訓(xùn)院最佳業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎佳作[J]. 合作金庫月刊，2014(11).

?期兩岸共建環(huán)海峽產(chǎn)業(yè)群[EB/OL]. http://www.taiwan.cn/plzhx/mtshy/ tga/lhb/.

?福建自貿(mào)區(qū)成一帶一路新載體，兩岸經(jīng)貿(mào)再注興奮劑[EB/OL]. http:// fj.people.com.cn/n/2014/1213/c337006-23208923.html.

[1] 彭海陽，詹圣澤，郭英遠(yuǎn). 基于廈門前沿的福建自貿(mào)區(qū)對臺合作新探索[J]. 中國軟科學(xué), 2015(8):72-88.

[2] 林建松.福建自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略下的閩臺經(jīng)貿(mào)合作與協(xié)同發(fā)展[J].海峽科學(xué), 2015(5):36-38.

[3] 單玉麗. 福建自貿(mào)區(qū):兩岸特色經(jīng)濟(jì)合作新模式[J].兩岸關(guān)系, 2015(3): 26-27.

[4] 王招治. 自貿(mào)區(qū)時代閩臺金融合作的新契機(jī)及深化路徑[J].福建金融, 2015(8):18-20.

[5] 荻夫.閩臺服務(wù)業(yè)合作現(xiàn)狀與前景分析[J].現(xiàn)代臺灣研究, 2015(4): 55-61.