劉峣

“北漂”青年小徐，最近正通過房產(chǎn)中介租房。憑借良好的信用習(xí)慣和“芝麻信用”積分，他享受了免押金和月付房租的優(yōu)惠。從貸款、辦信用卡到租房、買房，個人信用的價值越來越高。

人無信不立。信用不僅是道德評判，更是對個人或企業(yè)履行義務(wù)的客觀記錄。然而，日常生活中，失信行為卻屢見不鮮。電信詐騙、惡意逃債、非法集資等違法活動，干擾社會的正常運(yùn)行；考試作弊、坐車逃票、把共享單車據(jù)為己有等身邊“小事”，同樣破壞了社會秩序與良俗。

建設(shè)個人誠信體系，已然成為全社會的共識和祈愿，也成為中國正在推動和踐行的目標(biāo)。

重點(diǎn)突破 形成示范效應(yīng)

日前，在社會信用體系建設(shè)工作視頻會上，國家發(fā)改委相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年個人誠信體系建設(shè)將掀起高潮，加快建立房地產(chǎn)中介、導(dǎo)游等14類重點(diǎn)職業(yè)人員信用記錄。同時，在全國范圍建立和完善信用紅黑名單制度。

哪些職業(yè)將率先建立起信用記錄？2016年年底，中國首個個人誠信體系建設(shè)文件《關(guān)于加強(qiáng)個人誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）出臺?！兑庖姟凤@示，公務(wù)員、企業(yè)法定代表人及相關(guān)責(zé)任人、律師、教師、醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師、評估師、稅務(wù)師、注冊消防工程師、會計(jì)審計(jì)人員、房地產(chǎn)中介從業(yè)人員、認(rèn)證人員、金融從業(yè)人員、導(dǎo)游將率先建立起信用記錄。

與此同時，食品藥品、交通安全、環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)品質(zhì)量、醫(yī)療衛(wèi)生、金融服務(wù)、司法訴訟、電子商務(wù)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀檎\信體系建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

對此，征信專家林鈞躍表示，14類重點(diǎn)人群屬于教育程度較高、崗位特殊，并且有一定示范效應(yīng)的人群。而重點(diǎn)領(lǐng)域則與企業(yè)生產(chǎn)和百姓生活關(guān)系密切，一旦發(fā)生失信行為，將對社會造成較大影響。以此為突破口，能更好地推進(jìn)個人誠信體系建設(shè)。

“作為導(dǎo)游，我很贊同被納入到信用記錄評價當(dāng)中?！鄙綎|省某旅行社導(dǎo)游于亮（化名）認(rèn)為，“黑導(dǎo)游”的存在，不僅給游客帶來不便，也給整個旅游行業(yè)抹了黑。設(shè)立信用記錄后，可以規(guī)范導(dǎo)游行為，杜絕導(dǎo)游行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡性循環(huán)。

據(jù)報(bào)道，在全國法院失信被執(zhí)行人名單信息系統(tǒng)中，被納入失信“黑名單”的“官員失信”案件已超過1100件。針對公務(wù)員群體的信用問題，國家發(fā)展改革委原副主任連維良表示，要加大對各級政府部門和公務(wù)員失信行為的懲戒和曝光力度，依托“信用中國”及地方信用等網(wǎng)站，依法依規(guī)逐步公開各級人民政府和公務(wù)員政務(wù)失信記錄，條件成熟時可向社會公開發(fā)布各地政府誠信狀況和誠信水平。

此外，針對學(xué)生群體，《意見》也作出了相應(yīng)規(guī)定，要求學(xué)校建立健全成年學(xué)生誠信檔案，推動將學(xué)生個人誠信作為升學(xué)、畢業(yè)、評先評優(yōu)等考量因素。針對考試作弊、學(xué)術(shù)造假、不履行助學(xué)貸款承諾、偽造就業(yè)材料等不誠信行為開展教育，并依法依規(guī)將相關(guān)信息記入個人信用檔案。

明確獎懲 建立紅黑名單

讓守信者一路暢通，讓失信者寸步難行。“好信用”的便利與“壞信用”不便，已越來越體現(xiàn)在生活之中。

“好信用”可以享受免費(fèi)新能源車牌。在上海，誠信體系成為購買新能源汽車的前置條件。截至2016年9月，明確因?yàn)樾庞脝栴}無法購買新能源汽車的申請已有185份。

“壞信用”可能買不到火車票。日前，中國鐵路總公司發(fā)布消息，今后在動車組列車上吸煙或者在其他列車的禁煙區(qū)域吸煙，以及持偽造、過期等無效車票或冒用掛失補(bǔ)車票乘車等7種失信行為將納入個人信用記錄，保存期限為5年。

守信者，借車租房可以免押金，一邊“剁手”還能一邊“花唄”；失信者，交通出行障礙重重，到手的扶持資金也可能暫緩撥付。

國務(wù)院2016年印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》提出，規(guī)范信用紅黑名單制度，列入黑名單的失信人將遭遇聯(lián)合懲戒。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國法院已累計(jì)公布失信被執(zhí)行人644.52萬例；民航部門限制購買機(jī)票576.62萬人次；鐵路部門限制購買列車軟臥、高鐵和其他動車組一等座以上車票207.23萬人次；工商部門限制擔(dān)任各類企業(yè)法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員7.1萬余人次；中國工商銀行拒絕申請貸款、辦理信用卡55萬余筆。

連維良透露，2017年，守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒備忘錄要擴(kuò)展到各個領(lǐng)域，總量預(yù)計(jì)超過50個，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

同時，《意見》也提出，對具有優(yōu)良信用記錄的個人，在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域給予重點(diǎn)支持。對具有優(yōu)良信用記錄的個人和連續(xù)3年以上無不良信用記錄的行政相對人，可依法采取“綠色通道”和“容缺受理”等措施。對于個人嚴(yán)重失信行為，將建立健全披露、曝光與舉報(bào)制度。

“守信激勵與失信懲戒并重的原則，將形成市場性、社會性約束和懲戒，充分發(fā)揮社會輿論監(jiān)督作用，形成強(qiáng)大的社會震懾力，達(dá)到全民以守信為榮、以失信為恥的初衷。”吉林大學(xué)應(yīng)用金融系副教授王希慶說。

信息安全 保護(hù)個人權(quán)益

從頂層設(shè)計(jì)到行業(yè)部門規(guī)范，從地方立法到信用資源應(yīng)用開發(fā)，誠信體系建設(shè)正在全速推進(jìn)，政務(wù)誠信、個人誠信、電子商務(wù)誠信指導(dǎo)意見已陸續(xù)印發(fā)，實(shí)名登記制度相關(guān)意見也將于2017年出臺。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍認(rèn)為，誠信體系建設(shè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。金融體系的建設(shè)關(guān)乎到市場經(jīng)濟(jì)能不能建成、能不能健康規(guī)范地運(yùn)行，特別是隨著電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，誠信體系建設(shè)顯得尤為重要。

不過，推進(jìn)個人誠信體系建設(shè)，要解決的難題還有不少。連維良指出，要特別重視實(shí)名制、信息安全、信用修復(fù)、信息服務(wù)，保護(hù)個人權(quán)益。

《意見》提出，以公民身份號碼制度為基礎(chǔ)，推進(jìn)公民統(tǒng)一社會信用代碼制度建設(shè)。以互聯(lián)網(wǎng)、郵寄遞送、電信、金融賬戶等領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，推進(jìn)建立實(shí)名登記制度，為準(zhǔn)確采集個人誠信記錄奠定基礎(chǔ)。這意味著，作為虛擬交易中保障安全的手機(jī)、火車票、快遞等領(lǐng)域的實(shí)名制，將服務(wù)于個人誠信記錄建設(shè)。

王希慶認(rèn)為，建立實(shí)名登記制度是加快推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域誠信記錄的基礎(chǔ)，這將有助于更精準(zhǔn)地采集個人誠信記錄。但在推實(shí)名制過程中，要同時考慮個人隱私保護(hù)，并對可能出現(xiàn)的問題做出預(yù)判，有序推進(jìn)，不可“一刀切”。

事實(shí)上，誠信記錄采集過程中的信息安全與隱私保護(hù)，一直是輿論關(guān)注和擔(dān)憂的重點(diǎn)。

哪些該采集，哪些不該采集？征信的邊界亟待明確。深圳市社會科學(xué)院政法研究所副所長李朝暉認(rèn)為，嚴(yán)格意義上說，社交、購物等日常生活信息都屬于個人隱私。而類似網(wǎng)購差評、打車爽約、物業(yè)費(fèi)拖欠等民事糾紛，未經(jīng)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)裁定或司法判決，從法律角度而言都不能作為個人征信信息采用。

采集信息如何保護(hù)，如何使用？當(dāng)前由個人信息泄露導(dǎo)致的電信詐騙案件屢有發(fā)生，而在個人信用中，不僅包含類似的基本信息，還涵蓋了消費(fèi)習(xí)慣、違約記錄等私密數(shù)據(jù)，一旦泄露，后果更加嚴(yán)重。

對此，《意見》提出，有關(guān)部門要明確個人信息查詢使用權(quán)限和程序，建立完善個人信息查詢使用登記和審查制度。明確未經(jīng)法律法規(guī)授權(quán)不得采集個人公共信用信息。

相關(guān)專家及業(yè)內(nèi)人士表示，針對與日俱增的征信信息安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)制定和完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確定信息收集標(biāo)準(zhǔn)和適用范圍。同時，應(yīng)加強(qiáng)調(diào)控監(jiān)管，出臺監(jiān)管細(xì)則，建立信息濫用、信息泄露的責(zé)任追究機(jī)制，提高泄露個人信息的違規(guī)違法成本。

此外，各類征信機(jī)構(gòu)的“信息孤島”成為民間個人征信機(jī)構(gòu)面臨的難題之一。從2015年開始，芝麻信用、騰訊征信、華道征信等8家社會機(jī)構(gòu)得到央行允許開展個人征信業(yè)務(wù)。民營個人征信的開閘，成為引入市場化力量建立和完善征信體系的重要舉措。不過，信息源“各自為戰(zhàn)”的征信系統(tǒng)，出具的信用評價也存在片面性與風(fēng)險(xiǎn)性。

阿里巴巴副總裁劉松此前表示，只有將“信息孤島”中的數(shù)據(jù)全部打通，才能通過海量數(shù)據(jù)的整合、計(jì)算與應(yīng)用，充分利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建社會基礎(chǔ)誠信體系。

對此，《意見》提出，推動個人公共信用信息共享，制定全國統(tǒng)一的個人公共信用信息目錄、分類標(biāo)準(zhǔn)和共享交換規(guī)范，建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫。有條件的地區(qū)和行業(yè)應(yīng)建立個人公共信用信息與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享關(guān)系，并向個人征信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開通。該平臺首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機(jī)構(gòu)。

無“信”不立時代，與中國已漸行漸近。