劉磊 王媛

(1.貴州大學管理學院 550000；2.中國人民銀行遵義市中心支行 563000)

茶青交易推廣非現(xiàn)金支付的難點與對策

劉磊1,2王媛2

(1.貴州大學管理學院 550000；2.中國人民銀行遵義市中心支行 563000)

非現(xiàn)金支付是指以現(xiàn)金以外的其他支付手段進行貨款清算的支付方式。為減少現(xiàn)金使用，方便茶農(nóng)及收購商結(jié)算，茶青交易逐步推廣非現(xiàn)金交易。以黔北地區(qū)湄潭、鳳岡、余慶、正安、道真、務川六個茶葉主產(chǎn)縣為例，分析了非現(xiàn)金支付方式在茶青交易過程的問題，并提出了政策建議。

茶青交易；非現(xiàn)金支付；難點；對策

1 黔北六縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

黔北地區(qū)自古產(chǎn)茶，自2007年以來，貴州省政府、遵義市政府大力實施茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，進一步促進了黔北區(qū)域茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至 2015年12月，黔北地區(qū)湄潭、鳳岡、余慶、正安、道真、務川六個縣茶園種植面積達到13萬hm2，涉及26.42萬戶約120萬人，在地級市中，遵義市茶園規(guī)模位居全國第一，其中：投產(chǎn)茶園8萬hm2，占貴州省的28.4%；茶葉總產(chǎn)量9.04萬t，占貴州省的40.4%，產(chǎn)值71.66億元，占全省的33.3%，茶業(yè)綜合產(chǎn)值144.5億元，占全省的35.7%。隨著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，黔北地區(qū)遵義轄內(nèi)湄潭、鳳岡、正安、余慶、務川、道真等六個縣的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展各有特色：湄潭翠芽、鳳岡富鋅富硒有機綠茶、正安白茶、余慶小葉苦丁茶、遵義紅茶等產(chǎn)品特色明顯，獲得了名茶之鄉(xiāng)、白茶之鄉(xiāng)等多個榮譽。

由于茶葉產(chǎn)量較大，黔北地區(qū)興建了五十余個茶青市場，茶青交易活躍，現(xiàn)金交易中的零錢不足、券別不足等問題對多樣性的支付產(chǎn)生了需求。

2 黔北六縣茶青交易非現(xiàn)金支付現(xiàn)狀

2.1 茶青交易支付環(huán)境建設機制逐步建立

2013年以來，黔北地區(qū)開始推廣非現(xiàn)金結(jié)算服務與茶青收購相結(jié)合，深入開展農(nóng)村支付環(huán)境機制建設。一是針對茶青收購鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村實地情況，涉農(nóng)金融機構(gòu)與有關監(jiān)管部門簽訂了農(nóng)村支付環(huán)境建設責任書，以此加強了POS機具等金融基礎設施建設。二是解決非現(xiàn)金支付工具推廣中遇到的通訊、設備、安全等問題，對非現(xiàn)金支付服務點給與一定的通訊費減免。三是地方政府與金融機構(gòu)達成推動茶青非現(xiàn)金交易補助辦法。

2.2 茶青收購非現(xiàn)金支付環(huán)境顯著改善

各涉農(nóng)金融機構(gòu)加強對茶青收購較為集中的村鎮(zhèn)布放自助服務設施。2015年12月末，轄內(nèi)六個主要茶產(chǎn)業(yè)縣涉農(nóng)金融機構(gòu)為八百余戶茶青收購主體安裝POS機175臺，安裝自主服務終端36臺，同比分別增長28.6%、36.7%，通過網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行支付數(shù)比去2014年同期分別增長23%、12.9%、28.9%。同時，涉農(nóng)金融機構(gòu)向茶青收購地現(xiàn)場派出106人次，現(xiàn)場指導網(wǎng)銀和POS機的使用。各涉農(nóng)機構(gòu)依托“惠農(nóng)卡”、“一卡通”等，引導農(nóng)戶與茶青銷售捆綁使用，2015年累計發(fā)放借記卡63.2萬張。

2.3 茶青市場交易主體使用非現(xiàn)金支付意識提高

2013年以來，六縣通過金融夜校、進村入戶、利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)趕集等方式舉辦茶青收購非現(xiàn)金支付專題宣傳44次，發(fā)放宣傳資料2.42萬份，進行專題宣傳37次，接受電話咨詢2萬人次，并積極利用當?shù)仉娕_、政府手機報、報紙、網(wǎng)站等媒體廣泛宣傳非現(xiàn)金支付結(jié)算辦理流程、辦理的優(yōu)點等知識，讓新興金融知識深入百姓。

2.4 制定支付環(huán)境建設內(nèi)部考評機制

各茶產(chǎn)業(yè)縣涉農(nóng)金融機構(gòu)均成立了非現(xiàn)金支付服務領導小組，建立了農(nóng)村支付服務建設內(nèi)部考評制度，推動非現(xiàn)金支付工具的使用。如貴州湄潭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司制定了《2015年電子機具和電子業(yè)務考核辦法》，對各營業(yè)網(wǎng)點助農(nóng)取款“村村通”全覆蓋和交易量進行按月按季考核，積極推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用。

2.5 茶青收購非現(xiàn)金支付效果明顯

為滿足快速增長的茶青交易，僅湄潭、鳳岡、余慶、務川四縣就建有茶青交易市場46個。截至2015年12月末，收購主體通過網(wǎng)銀、POS機和自助服務終端支付8 103.05萬元，占累計支付金額的比例為40.7%，同比提高31個百分點。茶青收購非現(xiàn)金支付工具擁有量同比增長46%，非現(xiàn)金支付占45.7%，同比提高31個百分點。茶青收購非現(xiàn)金支付工具數(shù)量顯著增加，非現(xiàn)金支付水平明顯提高。

3 存在的難點

3.1 金融基礎設施建設不足

一是茶青交易非現(xiàn)金支付工具仍以POS機為主，非現(xiàn)金支付交易工具單一，其他如手機銀行、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金支付在農(nóng)村地區(qū)推進緩慢，難以體現(xiàn)非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性；二是金融機構(gòu)網(wǎng)點多以農(nóng)村信用社為主，支票、匯票等業(yè)務還難以快速辦理；三是金融基礎設施建設還難以滿足現(xiàn)有跨行資金匯劃等支付的需求。

3.2 市場主體對非現(xiàn)金支付工具使用意識不一

受傳統(tǒng)支付習慣影響，廣大農(nóng)村地區(qū)任何購物和給付等都使用現(xiàn)金，對現(xiàn)金支付功能的認知度和在現(xiàn)實生活中應用范圍的廣度，使廣大農(nóng)戶對現(xiàn)金產(chǎn)生嚴重的依賴，形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。一手交錢一手交貨在廣大農(nóng)民群眾心中根深蒂固，使得廣大茶農(nóng)在出售茶青時只對現(xiàn)金感興趣。

茶青收購商分為兩類：一是大部分茶青收購商對非現(xiàn)金支付不理解和排斥。70%的收購商不認同非現(xiàn)金支付方式，認為使用現(xiàn)金支付較為便捷，與茶農(nóng)現(xiàn)貨交易，沒有后續(xù)爭議。而對于非現(xiàn)金支付方式，不僅POS設備要花錢，茶農(nóng)也難于接受，不利于自身茶青收購。二是少部分茶青收購商積極支持推廣非現(xiàn)金支付，認為可以減少收購中間程序，減少收購成本，方便快捷，減少持有現(xiàn)金風險。

茶農(nóng)分為三類：一是習慣性使用現(xiàn)金。認為現(xiàn)金是看得見摸得著的，拿到手里踏實。其他的付錢方式不直觀，如果去銀行查詢錢未到賬，責任無法落實，自身利益受到損害，還容易引起矛盾。二是嘗試人群，愿意嘗試新鮮事物。三是愿意在兩者中選擇性使用者，這類群眾的反應是，如果收購茶青的人現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付兩種都有，他們出售茶青時，可以根據(jù)自己當時的需要選擇使用。

3.3 非現(xiàn)金支付方式屬新事物，不易被接受

對于新型農(nóng)民，大部分愿意接受非現(xiàn)金支付方式，使用銀行卡，并訂制銀行信息服務短信；對于文化程度較低的或年紀較大的群眾，難以理解其方便快捷性，質(zhì)疑其安全性，不愿意去嘗試新鮮事物。非現(xiàn)金支付工具屬于新事物，一時不容易接受，交易后需要到銀行柜臺查詢或者手機銀行、短信銀行復核，加之相對復雜、繁瑣的手續(xù)，制約了其快速推廣。

3.4 銀行卡的年費，影響了農(nóng)民辦卡的積極性

各家銀行的卡都收取年費，雖然金額不是太多，但農(nóng)戶勤儉節(jié)約的習慣使他們覺得花費幾十塊錢的年費不值，從而不愿意辦理，使非現(xiàn)金結(jié)算所依托的支撐嚴重不足，茶農(nóng)無法及時獲取售茶資金信息，從而制約非現(xiàn)金支付。

4 對策

4.1 加大金融基礎設施建設

對各縣茶青交易市場金融基礎設施進行建設，促進茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。一是各縣級茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，對金融基礎設施建設補貼。二是引導茶青市場交易主體使用金融基礎設施。三是豐富金融基礎設施種類，在條件允許地區(qū)，新設立銀行網(wǎng)點，增加支票等非現(xiàn)金支付業(yè)務的辦理。

4.2 加強非現(xiàn)金交易知識的宣傳普及

茶青市場交易主體對非現(xiàn)金支付工具的認可程度，是推進非現(xiàn)金支付的關鍵點。一是宣傳內(nèi)容通俗易懂，針對農(nóng)民的宣傳材料少用專業(yè)術語，要直白化、口語化，便于讓農(nóng)民理解和接受。二是宣傳方式多樣化。在堅持以農(nóng)村金融網(wǎng)點為宣傳地點的同時，開辟一些農(nóng)民更喜歡的宣傳方式，如依托鎮(zhèn)(鄉(xiāng))村政府的宣傳欄，在其板塊中融入非現(xiàn)金支付的內(nèi)容。三是加大對現(xiàn)代非現(xiàn)金支付的便捷性及成功應用案例的報道。

4.3 加大培訓，推廣手機銀行

一是加大對茶青市場交易主體培訓的同時，推廣手機銀行、短信銀行等快捷查詢銀行余額業(yè)務，使得茶青收購商及茶農(nóng)能快速了解銀行賬戶資金變動情況。二是在各交易市場助農(nóng)取款點推廣茶農(nóng)銀行賬戶免費查詢，提高茶農(nóng)對非現(xiàn)金工具使用的接受程度。

4.4 金融機構(gòu)給予一定的費用減免

推廣非現(xiàn)金支付工具，提高市場主體對非現(xiàn)金工具的使用，是銀行業(yè)金融機構(gòu)的社會責任，也在一定程度上可減少現(xiàn)金的使用，節(jié)約成本。金融機構(gòu)為配合非現(xiàn)金支付工具的推廣，應出臺如免除短信銀行費用等優(yōu)惠措施，促進非現(xiàn)金支付工具的推廣。