隆敏+劉第+王茜+唐蕊+馬磬

【摘要】本文將探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展中存在的法制環(huán)境、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)信用安全等問(wèn)題，并由此給出規(guī)范發(fā)展的建議。研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展問(wèn)題及建議對(duì)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范發(fā)展

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的問(wèn)題

（一）法制環(huán)境方面

由于金融法律法規(guī)這方面的不健全、不完善，不斷地出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等一系列嚴(yán)重現(xiàn)象，因?yàn)橹饾u呈上升趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)這一方面還尚未出臺(tái)太多明確的法律法規(guī)；另一方面，消費(fèi)者要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化也亟需在較完善的法律法規(guī)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)，那么我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程必須進(jìn)一步加快。目前，我國(guó)在這一方面還處于法律的灰色地帶，必定會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列規(guī)范發(fā)展。

（二）監(jiān)管制度方面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管的范圍也在不斷延伸，這使監(jiān)管力度一定程度上削弱了不少；同時(shí)，還存在金融監(jiān)管手段較少、監(jiān)管水平不高以及金融監(jiān)管主體較混亂的情況。監(jiān)管力度嚴(yán)重表現(xiàn)不足的主要原因有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域?qū)ΡO(jiān)管要求更高的技術(shù)性，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)；第二，我國(guó)在這個(gè)新興領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不足，沒(méi)有一個(gè)完整的體系來(lái)支撐；第三，我國(guó)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)這一塊還未擴(kuò)大到有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理體系的發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)信用安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展創(chuàng)新面臨著層出不窮的難題和挑戰(zhàn)，這也使得新的網(wǎng)絡(luò)安全和信用安全問(wèn)題不斷產(chǎn)生和變化，風(fēng)險(xiǎn)漏洞層出不窮。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)上支付的發(fā)展已經(jīng)逐步形成了基于網(wǎng)絡(luò)行為的信用評(píng)價(jià)體系，網(wǎng)絡(luò)信用體系的不完善會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易違約的可能性，網(wǎng)絡(luò)信用安全問(wèn)題也包括了金融風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。其中，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)巨額損失時(shí)或者在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問(wèn)題時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易越來(lái)越頻繁，其消費(fèi)記錄、銀行卡信息等會(huì)因網(wǎng)絡(luò)安全漏洞而被泄露，還會(huì)嚴(yán)重地威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)生命安全，當(dāng)然消費(fèi)者的個(gè)人信息安全還只是其中的一部分，信用安全方面的問(wèn)題在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也是較突出醒目的。

（四）群眾專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平和人才素質(zhì)問(wèn)題

雖然我國(guó)的國(guó)民教育已經(jīng)大范圍的普及，但金融這一行業(yè)，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展規(guī)律、規(guī)則及模式對(duì)于許多普通民眾來(lái)說(shuō)，不是特別輕易就能真正完全掌握的。不了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的普通民眾盲目的投入其中，不僅不利于金融行業(yè)的發(fā)展，還會(huì)使自己的合法權(quán)益受到損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了得到更好、更快、更健康的發(fā)展，完全了解和掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)是不容無(wú)視的一方面。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)需要完善的法律法規(guī)來(lái)庇護(hù)才能發(fā)展的更好。為了營(yíng)造良好的法制環(huán)境，解決網(wǎng)上電子交易的合法性以及電子銀行和電子貨幣的行為規(guī)范問(wèn)題是特別重要的一步?？鐕?guó)銀行金融交易方面的法律保護(hù)問(wèn)題，也需要制定電子貨幣發(fā)行、支付與管理的法律規(guī)章制度。另外，還亟需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)合法交易方面的法律法規(guī)。

（二）建立完善的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為了新興的一個(gè)交叉行業(yè)，則該行業(yè)多個(gè)部門(mén)的監(jiān)管就都會(huì)被涉及到，當(dāng)前中國(guó)“新經(jīng)濟(jì)”條件下面臨的熱點(diǎn)新話(huà)題也包含了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題，這需要央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安部、法制辦等部委共同的監(jiān)管，通過(guò)加快立法完善性步伐，明確其監(jiān)督部門(mén)及其相應(yīng)職責(zé)，界定劃出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，建立一套完善的監(jiān)管體系。一是各部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任及范圍需明確下來(lái)，還要求監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行有相當(dāng)清晰的管理分層和規(guī)劃，明確每層對(duì)象的監(jiān)管職責(zé)，并逐步拓展跨層級(jí)、跨部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制；二是要對(duì)于其不斷出現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，技術(shù)監(jiān)控手段的投入必須充分加大，特別是期限錯(cuò)配、資金安全等問(wèn)題，監(jiān)管環(huán)節(jié)細(xì)化，監(jiān)管力度充分。三是亟待加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也要不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)信用安全防護(hù)體系

為了應(yīng)對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)匹配，還得建立起大型的共享型網(wǎng)絡(luò)信息行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面的技術(shù)需求。尤其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用安全問(wèn)題，需營(yíng)造一個(gè)可以信賴(lài)的良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和金融信息管理分析的系統(tǒng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略、安全接口等高新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，設(shè)置防火墻為客戶(hù)提供數(shù)字認(rèn)證、生物特征識(shí)別等服務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。最后，互聯(lián)網(wǎng)電子支付安全管理制度的建立健全步伐也刻不容緩，加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)軟、硬件系統(tǒng)，大力發(fā)展先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，采用新型信用安全技術(shù)來(lái)更好的構(gòu)建客戶(hù)和銀行等之間的信任橋梁。

（四）加強(qiáng)群眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育，提高人才素質(zhì)

為了大力提升人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)方面的水平，必須倡導(dǎo)人們進(jìn)行繼續(xù)教育，汲取更多的知識(shí)。在受法律保護(hù)的前提下，社會(huì)公眾的信息不被非法泄密、資金安全不受侵害。除此以外，為了為客戶(hù)提供更好的金融產(chǎn)品，為了贏得更多客戶(hù)的信賴(lài)和支持，金融業(yè)還必須擁有一批專(zhuān)業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)要不斷得到提高和更新，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，國(guó)家也要加強(qiáng)與國(guó)外同行的交流、研究與合作，使我國(guó)的許多金融衍生工具得到充分的利用，讓更多人掌握更多新的知識(shí)。

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