王漪

經(jīng)過近幾年的快速猛進(jìn)式發(fā)展，2016年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)逐漸步入深水區(qū)，新技術(shù)、新模式和新平臺(tái)不斷涌入。相對(duì)此前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題在一定程度上有所改善，但矛盾仍然突出，部分資金“脫實(shí)向虛”現(xiàn)象明顯，行業(yè)中也仍存在各種問題和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，不少業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管力度加強(qiáng)和市場(chǎng)不斷凈化，今年互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)環(huán)境將得到明顯改善，普惠特征更加顯現(xiàn)，新興技術(shù)將加速在這一行業(yè)中的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行、場(chǎng)景保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融、智能投顧等細(xì)分領(lǐng)域都將加速發(fā)展。

打通金融服務(wù)“最后一公里”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)進(jìn)步與金融發(fā)展的雙重驅(qū)動(dòng)下呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)展普惠金融服務(wù)小微企業(yè)，在促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新等方面發(fā)揮了積極的作用，但作為一項(xiàng)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)中也慢慢暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在日前舉行的“2017中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨第四屆普惠金融論壇”上，行業(yè)人士表示，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是主基調(diào)，其重要方向就是開展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力和普惠水平。

眾所周知，數(shù)字普惠實(shí)現(xiàn)了金融與科技的融合，改變了服務(wù)成本高、有效覆蓋難和信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理難的核心難題。因此數(shù)字普惠金融的核心便在于運(yùn)用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、價(jià)格可負(fù)擔(dān)的前提下，將金融服務(wù)的范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群等特殊群體，因此要樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)理念，真正關(guān)注普惠金融服務(wù)對(duì)象的需求、偏好和金融行為，努力打通金融服務(wù)“最后一公里”。

根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告（2017）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），今年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一便是“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境得到凈化，數(shù)字、普惠特征更加顯現(xiàn)。”

如何真正實(shí)現(xiàn)普惠金融？工信部中小企業(yè)局副局長(zhǎng)秦志輝認(rèn)為應(yīng)把握三個(gè)趨勢(shì)。首先是把握金融網(wǎng)絡(luò)化，融資數(shù)據(jù)化的趨勢(shì)。他解釋，在這一背景下依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，創(chuàng)新體制機(jī)制和商業(yè)模式，發(fā)揮信息和技術(shù)平臺(tái)的資金匯集、信息分享、信用塑造和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等功能，面向小微企業(yè)的融資需求，實(shí)現(xiàn)比傳統(tǒng)金融更低的交易成本，更小的獲取貸款額，更低的貸款門檻，當(dāng)然也包括更低的風(fēng)險(xiǎn)。從而逐步解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能或者是不愿意解決的問題，讓普惠金融不再是一個(gè)口號(hào)，而是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

其次是把握服務(wù)綜合化、運(yùn)作平臺(tái)化趨勢(shì)。“可以有效的整合金融資源、政策資源，利用多元化的融資工具滿足不同類型，不同成長(zhǎng)階段中小企業(yè)的多樣化融資需求?！鼻刂据x表示，這將從過去的各自為戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)槁?lián)合作戰(zhàn)，不斷豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵，催生新的業(yè)態(tài)模式

第三是把握環(huán)境生態(tài)化，制度體系化趨勢(shì)。他坦言，這些年從事中小企業(yè)融資工作，深感緩解這類企業(yè)融資難、融資貴，非一朝一夕之功。黨中央國(guó)務(wù)院一直高度重視這一問題，金融機(jī)構(gòu)也想了很多的辦法，但是有一些政策很難落地。因此要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的功能，還需完善監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化行業(yè)自律，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融創(chuàng)新為民，規(guī)范健康運(yùn)行，促進(jìn)金融創(chuàng)新規(guī)范健康可持續(xù)地發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元

在剛剛過去的2016年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則已基本完備，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度化建設(shè)初成體系。國(guó)務(wù)院發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專治工作實(shí)施方案》，專項(xiàng)整治的開展有效避免了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展建立了新的起點(diǎn)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)懲戒委員會(huì)主任委員楊帆對(duì)此認(rèn)為：“從宏觀方面來看，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)到了一個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵階段，雖然在原創(chuàng)技術(shù)方面不能說我們?cè)趪?guó)際上面處于領(lǐng)先潮流地位，但我們的應(yīng)用發(fā)展在全球一定是主流，已經(jīng)進(jìn)入規(guī)范的發(fā)展領(lǐng)域。從微觀方面來看，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著兩大重點(diǎn)，第一是普惠金融，第二則是要進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于第一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融來自于草根，服務(wù)于草根，因此不論傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于普惠金融的目標(biāo)都應(yīng)有所突破?！?/p>

而在監(jiān)管步入正軌后，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理、網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也進(jìn)入了全新發(fā)展階段，在實(shí)現(xiàn)普惠金融的道路上不斷向前。根據(jù)《報(bào)告》預(yù)測(cè)，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元，輔助型金融科技公司大量涌現(xiàn)；新興技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用加速，提前布局有望獲得戰(zhàn)略性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；場(chǎng)景保險(xiǎn)、平臺(tái)保險(xiǎn)融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)顯著延長(zhǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈資金端；網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)模式更具優(yōu)勢(shì)；消費(fèi)金融持續(xù)高速發(fā)展，和資產(chǎn)證券化的結(jié)合將為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大發(fā)揮重要作用。

“目前中關(guān)村聚集了超過9000家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，涵蓋了金融科技、第三方支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸，大數(shù)據(jù)智能服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融新媒體等眾多領(lǐng)域。”中關(guān)村科技園區(qū)管理委員會(huì)副主任王汝芳提到，互聯(lián)網(wǎng)金融需要百花齊放，共筑產(chǎn)融結(jié)合，驅(qū)動(dòng)發(fā)展。新技術(shù)、新模式使互聯(lián)網(wǎng)金融推出更多細(xì)分的金融服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的精力有限，動(dòng)力缺乏等短板，也更好地為小微用戶、初創(chuàng)企業(yè)、個(gè)體工商戶提供特色、個(gè)性化的金融服務(wù)。

毫無疑問，新的驅(qū)動(dòng)力將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，而新興技術(shù)無疑將承載互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。《報(bào)告》指出，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)都會(huì)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，通過海量數(shù)據(jù)、先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，并結(jié)合相關(guān)算法、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可做到更全面的甄別，猶如為投資者構(gòu)建了一道縝密、高效的防護(hù)網(wǎng)，也給投資者帶來更多的便捷，為行業(yè)帶來更飛速的發(fā)展。因此《報(bào)告》預(yù)測(cè)新興技術(shù)將在新一年有所突破，包括智能投顧將從和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相互結(jié)合中率先獲得發(fā)展，隨著各國(guó)央行數(shù)字貨幣研發(fā)加速推進(jìn)，今年還有望迎來“區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用元年”。