民間借貸作為一種操作簡便的投融資模式，鑒于其豐富的資金來源和高于銀行的利息，近年來逐漸發(fā)展起來，并且在欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)得非?；钴S。但是我們要理性對待這種投融資模式，由于操作模式的不正規(guī)性有可能會存在借貸風(fēng)險，那么該如何有效地避免風(fēng)險呢？

明知借貸行為用于違法犯罪活動的，借貸行為不受法律保護

問：我朋友李某從事轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，曾多次向多人借款，前段時間，李某找到我說，他現(xiàn)在有客戶急需用錢，讓我借給他30萬用于轉(zhuǎn)貸，月息3分，借期半年，我想問一下，我如果把錢借給李某，我和李某之間的借款合同有效嗎？

答：李某從事轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，可能涉及非法集資，對于借款人涉嫌非法集資的民間借貸合同的效力判定問題應(yīng)視情形而定。具體而言，如果出借人明知或因重大過失不知借款人的犯罪行為的，民間借貸合同無效，案件應(yīng)移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)先行處理。如果出借人對于借款人的犯罪行為并不知情且無過錯，且不存在合同法第五十二條、第五十四條規(guī)定情形的，即使出借人的借貸行為由于影響金融秩序而涉及刑事犯罪，亦不影響雙方之間的民間借貸合同的效力。所以在你明知李某從事轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的情況下，如果李某涉嫌非法集資，那你和李某之間的借款合同無效。

無法提供借條，借款人又不認(rèn)可的民間借貸行為，難以得到法院的支持

問：我和張某是同學(xué)，關(guān)系一直不錯，2015年7月份，張某找我借了兩萬元，因為數(shù)額不大，我就直接將錢給了張某，并沒有要求張某寫借條，現(xiàn)在我急需用錢，找張某還錢，但張某卻始終不還，甚至拒不承認(rèn)借過我的錢，我想問一下，這種情形，我起訴到法院，能勝訴嗎？

答：實踐中，人民法院對于民間借貸案件的審查原則是“借貸合意”+“借貸事實”。借貸合意表現(xiàn)為借條、欠條，甚至口頭協(xié)議等。借貸事實就是款項的實際出借，其表現(xiàn)形式有收條、轉(zhuǎn)賬憑證、證人證言等。

法官在審查借貸事實時，還會結(jié)合借貸金額、出借人支付能力、當(dāng)事人之間的關(guān)系、交易習(xí)慣以及當(dāng)事人陳述的交易細節(jié)等進行綜合判斷。如果你無法提供借條，亦沒有轉(zhuǎn)賬憑證等證明你出借款項的事實，而借款人又不予認(rèn)可和你存在借貸關(guān)系，你的訴求則很難得到人民法院的支持。

民間借貸的利率應(yīng)當(dāng)如何約定

問：我朋友陳某是做木材生意的，因為經(jīng)營周轉(zhuǎn)向何某借了300萬，并簽訂了《借款合同》，合同約定，月息5分，借款期限12個月，現(xiàn)在因為市場不景氣，陳某無法按約定償還利息，請問，如果訴到法院，法院會如何判決利息部分？

答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持?！敝?guī)定，可知，對于年利率24%及其以下的民間借貸利息法院應(yīng)當(dāng)予以保護。對于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分不得經(jīng)由訴訟程序、國家強制之力得以執(zhí)行，但是如果借款人已經(jīng)履行的，不得要求出借人返還。對于年利率超過36%的民間借貸利息，法院將對超出部分的約定認(rèn)定為無效，即便借款人已經(jīng)償還亦可請求出借人予以返還。

僅依據(jù)借條或者轉(zhuǎn)賬憑證，訴請能否被支持

問：我和王某是朋友，王某從事服裝經(jīng)營，2015年4月22日，我分兩次向王某的賬戶轉(zhuǎn)入10萬元和15萬元，當(dāng)時并沒有簽訂《借款合同》，口頭約定借款期限1年，月息2分，但是借款到期后，王某卻以經(jīng)營失敗為由拒不還款，還找人作證說我們當(dāng)時并不是借貸關(guān)系，而是合作關(guān)系。我想問一下，如果這種情況下，我起訴到法院，法院會支持王某償還我借款本金和利息嗎？

答：借款雙方對自己的主張和抗辯均有舉證責(zé)任，并且舉證責(zé)任是循環(huán)分配的。原告僅依據(jù)借條或轉(zhuǎn)款憑證提起訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款或轉(zhuǎn)賬系償還之前的借款或其他債務(wù)的，被告應(yīng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明，被告提供證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。當(dāng)一方無法完成其舉證證明責(zé)任時，就可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。

所以，你作為出借人應(yīng)就雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任，除應(yīng)提供支付憑證外，還應(yīng)提供借款協(xié)議、借條等能夠證明款項性質(zhì)的證據(jù)。如果你不能提供上述證據(jù)，而王某又有提供證據(jù)證明你們之間是合作關(guān)系，則你僅憑支付憑證難以證明你支付王某的款項系借款。

出借人長期不向借款人催要借款會產(chǎn)生什么后果

問：我朋友趙某于2013年5月3日借給某房地產(chǎn)公司10萬，借款期限1年，月息2分，但借款到期后，某房地產(chǎn)公司卻未還款，后續(xù)也未支付利息，趙某因忙于工作亦不急需用錢也未進行催討，2016年8月份趙某因買房急需用錢，去找某房地產(chǎn)公司催討借款，但卻遭到了拒絕，現(xiàn)在想提起訴訟，請問趙某能要回來借款嗎？

答：向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為兩年，即從合同到期之日起計算兩年，超過兩年訴訟時效的，則失去了法律的保護，喪失勝訴權(quán)。出借人應(yīng)當(dāng)在訴訟時效屆滿前及時催要或提醒借款人。

趙某和某房地產(chǎn)公司的借款合同于2015年5月3日到期，到期后趙某未進行過任何催討，故現(xiàn)在即使趙某起訴到法院，除非某房地產(chǎn)公司同意返還借款，否則趙某面臨的是敗訴的風(fēng)險。編輯/馬沖沖ma-ch-ch@163.com

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