◆王鑫元

(河海大學計算機與信息學院 江蘇 210000)

大數(shù)據(jù)下的個人征信體系展望

◆王鑫元

(河海大學計算機與信息學院 江蘇 210000)

個人征信體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，對經(jīng)濟社會的穩(wěn)定運行具有十分重要的保障作用，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，個人征信體系將面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。本文將在分析個人征信系統(tǒng)發(fā)展歷程的基礎上，分析大數(shù)據(jù)時代給個人征信體系帶來的影響，以及個人征信體系建設應當如何應對挑戰(zhàn)，尋求發(fā)展。

大數(shù)據(jù)；個人征信體系；發(fā)展與展望

0 引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的引領下，我國網(wǎng)絡技術、信息技術與其他行業(yè)領域的聯(lián)系越發(fā)緊密，個人征信業(yè)就是其中之一。征信行業(yè)需要獲取大量基礎信息數(shù)據(jù)的特點，決定了大數(shù)據(jù)時代的到來會為征信行業(yè)帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。從目前的個人征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，不論是制度保護還是數(shù)據(jù)兼容都存在不少的問題，限制了征信業(yè)的發(fā)展，所以未來個人征信體系的發(fā)展勢必會以此為突破口，尋求更大的發(fā)展空間。

1 個人征信體系發(fā)展歷程

個人征信體系是市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。早在19世紀，征信業(yè)就初具雛形，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，目前有關個人征信的體系研究和構建已經(jīng)相當成熟。

1.1 國外個人征信體系發(fā)展歷程

市場經(jīng)濟的健康發(fā)展是建立在良好社會信用關系基礎之上的。歐美國家及日本等資本主義國家是推行市場經(jīng)濟較早的國家，世界上第一家個人征信機構也是在美國紐約誕生的。早期的個人征信機構是各商家自發(fā)建立的用來共享客戶信息的組織，采用人工收集整理數(shù)據(jù)的方式評價客戶的信用等級。

上世紀60年代，計算機技術得到發(fā)展，為個人征信信息的收集提供了全新且快捷的方式，大大促進了個人征信業(yè)的發(fā)展。其中，美國的個人消費信貸業(yè)務從紐約等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)逐漸擴大到全國，部分小型的征信機構通過兼并、收購，逐漸成為若干大型的征信公司，Equifax等三家大型征信公司占到全國所有征信公司業(yè)務量的絕大多數(shù)份額。與美國不同，歐洲個人征信體系的建立是以政府為主導的公共征信行為，政府公共征信機構是整個征信系統(tǒng)的主體。以法國為例，征信機構全部為政府機構，整個征信系統(tǒng)中流動的個人信用信息來自中央銀行的金融信息。此外歐洲（除英國）也存在公共征信機構與私人征信機構并存實現(xiàn)公共征信系統(tǒng)與私人征信系統(tǒng)的互補，維護個人征信系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 國內(nèi)個人征信體系發(fā)展歷程

1932年，我國第一家征信機構成立，稱為中國征信所，對當時國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展起到一定推動作用。我國個人征信業(yè)得到真正快速發(fā)展是在上世紀70年代末，隨著改革開放浪潮席卷全國，資信評估公司如雨后春筍在各大城市成立。90年代初至亞洲金融危機爆發(fā)后的一段時期，受到經(jīng)融危機影響，我國政府開始重視征信體系和法律建設，力求為我國征信業(yè)的發(fā)展營造良好的環(huán)境。

1993年是我國社會征信體系正式建立的年份，到今天，我國征信體系經(jīng)歷了24年的發(fā)展，為市場自由健康發(fā)展起到了保障作用。1999年，上海成立我國第一個個人信用聯(lián)合征信機構，此后，深圳、海南等地也紛紛開展個人征信系統(tǒng)的試點建設工作。2006年，中國人民銀行在總結試點經(jīng)驗的基礎上正式上線了全國個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了個人信息的全國范圍共享，截止2015年末，人民銀行個人征信系統(tǒng)共收錄超 8億自然人記錄。同時，我國征信業(yè)法律法規(guī)也得到不斷完善，2013年《征信業(yè)管理條例》的頒布以文字的形式規(guī)范了征信行業(yè)行為，促進了征信市場的規(guī)范發(fā)展。

2 大數(shù)據(jù)對個人征信體系的影響

隨著信息技術的發(fā)展，全球進入大數(shù)據(jù)時代，人們每天都生活在海量信息中，近年云時代到來，大數(shù)據(jù)對各行各業(yè)的影響越發(fā)明顯，同歐美發(fā)達國家相比，我國的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)并不成熟，大數(shù)據(jù)背景下個人征信的發(fā)展還處在探索階段，在數(shù)據(jù)采集、共享、保護等方面還有很多工作需要完成。這使得以數(shù)據(jù)信息為基礎的個人征信體系建設將面臨更多的機遇與挑戰(zhàn)。

其一，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我國現(xiàn)有的征信業(yè)法律暴露出不少問題，使互聯(lián)網(wǎng)征信信息的采集和利用需要承擔較大的法律風險。當前，我國新型的互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲取個人征信信息的需要途徑來自對個人網(wǎng)絡信息的統(tǒng)計，主要指交易行為。這些數(shù)據(jù)是對傳統(tǒng)信用信息的有益補充，但是根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，信息的獲取要求取得信息主體的統(tǒng)一，這就使得現(xiàn)有的信息數(shù)據(jù)并不完善，如何在法律允許的范圍內(nèi)獲取更多的信息成為新興互聯(lián)網(wǎng)征信公司業(yè)務進一步拓展需要解決的首要問題。

其二，個人網(wǎng)絡信息數(shù)據(jù)同傳統(tǒng)個人征信信息沒能實現(xiàn)有效對接。目前，我國個人征信系統(tǒng)是以中央銀行的全國個人征信系統(tǒng)為基礎的，但是該系統(tǒng)覆蓋的自然人多為與銀行有業(yè)務往來的客戶，缺少自然人在網(wǎng)絡進行交易行為的征信數(shù)據(jù)，使得數(shù)據(jù)完善度不高，大大降低了對個人信用狀況進行動態(tài)分析的效率，對我國個人征信業(yè)的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。

其三，網(wǎng)絡征信機構合作不足。目前，我國各大互聯(lián)網(wǎng)公司均以自身平臺上產(chǎn)生的信貸數(shù)據(jù)為依據(jù)進行自然人的信用風險評估和控制，不同的互聯(lián)網(wǎng)公司提供的服務不同，所獲取的個人征信信息也不同，以阿里巴巴、京東為代表的電商平臺主要以用戶的交易信息為評估依據(jù)；以借貸寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡借貸平臺主要以用戶的借貸信息為評估依據(jù)；而騰訊、新浪等則掌握著大量的社交信息。不同的網(wǎng)絡公司從自身發(fā)展需求出發(fā)，不愿意將自己掌握的信息與其他公司共享，同時我國法律也缺乏對這一行為的明確規(guī)定，限制了網(wǎng)絡個人征信業(yè)務的進一步發(fā)展。

3 大數(shù)據(jù)下個人征信體系的發(fā)展展望

大數(shù)據(jù)時代的到來暴露了我國個人征信系統(tǒng)構建與制度保障方面存在的問題，為了打破個人征信業(yè)的發(fā)展瓶頸，未來我國政府必須結合國內(nèi)外個人征信體系建設的經(jīng)驗教訓，加強制度保障，加強個人信用信息的共享與隱私保護，不斷完善個人征信體系建設，為征信業(yè)的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。

首先，個人征信法律法規(guī)建設將會實現(xiàn)進一步完善。個人征信行業(yè)的發(fā)展基于人與人之間的信用，信用的維護不能僅靠道德約束，還需要通過強化立法，保障個人征信行為的合法性，切實維護征信體系內(nèi)各主體的合法權益。結合當前個人征信體系發(fā)展中存在的問題，筆者認為法律建設應當以加強信息真實性保護、信息主體權益的保護、信息安全保護等角度出發(fā)，規(guī)范信息交流過程中各主體行為，減少征信體系漏洞，避免造成不必要的法律爭端。此外，法律建設還應關注于銀行法律法規(guī)建設，提高銀行信息的共享程度，實現(xiàn)銀行信息同大數(shù)據(jù)征信體系信息的互聯(lián)互通，完善征信信息數(shù)據(jù)庫建設。

其次，互聯(lián)網(wǎng)征信體系在整個征信行業(yè)中的重要性將更為突出。盡管當前網(wǎng)絡征信行業(yè)存在不少問題，但是同傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信體系所具有的優(yōu)勢依然更為明顯。例如，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠提供更加精確的風險評價，通過對個人信用評級，衡量信用風險，降低借貸等交易中的交易成本。同時，隨著國家對小微企業(yè)發(fā)展重視的不斷提高，從事互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的企業(yè)將逐步在小額貸款中發(fā)揮更大作用，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對小微企業(yè)進行信用評價，提高風險識別的有效性。

最后，大數(shù)據(jù)下的個人征信體系的發(fā)展依然離不開內(nèi)控機制的健全以及風險防范。進一步強化個人征信體系風險防范控制方法，提高信用評級系統(tǒng)的科學水平，完善風險評估模型。保證金融市場在按照市場規(guī)律發(fā)展的同時，受到政府“無形的手”的控制，更好的抵御金融市場流動性風險。

4 結束語

個人征信業(yè)在我國已經(jīng)有了逾30年的發(fā)展歷史，在云技術、大數(shù)據(jù)時代背景下，個人征信業(yè)要想實現(xiàn)更進一步的發(fā)展，必須在總結現(xiàn)有問題的基礎上，積極借鑒國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗，不斷完善法律制度建設，努力構建公平、共享的溝通平臺，強化行業(yè)協(xié)會建設，為個人征信業(yè)的發(fā)展營造更加良好的外部環(huán)境。

[1]蔣慧．基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人征信體系研究[D]．東南大學，2016．

[2]聞娜．基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系研究[D]．吉林大學，2016．

[3]劉新海．傳統(tǒng)個人征信機構的大數(shù)據(jù)征信——以環(huán)聯(lián)為例(下)[J]．清華金融評論，2015．

[4]劉新海．傳統(tǒng)個人征信機構的大數(shù)據(jù)征信——以環(huán)聯(lián)為例(上)[J]．清華金融評論，2015．