胡永清

湖北警官學(xué)院

法治視角下的高校校園貸防范和打擊對(duì)策

胡永清

湖北警官學(xué)院

校園網(wǎng)貸企業(yè)進(jìn)入校園后，大量校園貸非法活動(dòng)嚴(yán)重侵蝕校園凈土，給校園安全和大學(xué)生身心健康帶來隱患，如何打擊非法校園貸，斬?cái)嗌煜蚋咝Ｐ@的魔手，從法治視角從嚴(yán)從重依法打擊非法校園貸。

風(fēng)險(xiǎn)；防范；法治；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及帶來的便利，移動(dòng)支付和交易顛覆傳統(tǒng)的消費(fèi)理念， “校園貸”就像社會(huì)伸向高校校園的一顆毒瘤，給在校學(xué)生造成身心毒害，學(xué)業(yè)延誤甚至生命傷害，雖然已經(jīng)引起教育主管部門、高校的重視，但限于高校自身功能的障礙，“校園貸”這個(gè)校園頑疾始終沒有得到徹底的根治。本文試從法治的視角依法對(duì)“校園貸”精準(zhǔn)打擊，徹底根治，斬?cái)噙@顆毒瘤。

一、“校園貸”的含義

“校園貸”，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)意義上講是指專門針對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款總稱，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款。校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、99分期、貝才網(wǎng)、拍拍貸等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。[1]“校園貸”單筆借貸金額一般在1000元至15000元不等。由于其無需任何擔(dān)保、也不需要資質(zhì)，貸款手續(xù)非常簡(jiǎn)單，深受部分在校大學(xué)生的歡迎。校園貸在一定程度上滿足了在校大學(xué)生的臨時(shí)性資金需求或創(chuàng)業(yè)資金需求，具有一定的積極作用，但近兩年來被頻頻曝光的負(fù)面報(bào)道也很多：2016年，南京多名大學(xué)生輕信同學(xué)幫借“校園貸”背百萬債務(wù)；2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺；2017年4月，泉州某高校女學(xué)生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺；諸如此類的負(fù)面新聞屢屢出現(xiàn)，不斷挑戰(zhàn)公眾和社會(huì)的神經(jīng)，引起社會(huì)廣泛關(guān)注和監(jiān)管部門的高度重視。

二、大學(xué)校園里“校園貸”的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

大學(xué)生借貸“校園貸”的人數(shù)有逐年增多趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)誕生，由此逐步開啟了行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)之路。2015年有108家平臺(tái)涉足校園貸，達(dá)到頂峰。2016年4月份銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時(shí)期減少47家。在這74家平臺(tái)中，僅有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)，其他平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象延伸至年輕人、白領(lǐng)等更為廣闊的市場(chǎng)。[2]到2016年校園貸規(guī)模已突破八百億元。

校園貸，將貸款人的目標(biāo)人群鎖定在高校中的在校大學(xué)生為對(duì)象，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

貸款的操作流程和審查手續(xù)簡(jiǎn)單。校園貸的主要流程都是在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行，只需提交自己的學(xué)生證和身份證即可；甚至有些借貸平臺(tái)，因?yàn)楸旧韺?shí)力不足，在簽約過程中缺乏監(jiān)督途徑，甚至冒用他人借款都可以審核通過。

貸款群體針對(duì)性強(qiáng)，鎖定在校學(xué)生?！靶@貸”的貸款人為在校學(xué)生，不局限于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。根據(jù)一則學(xué)生對(duì)校園貸使用目的的調(diào)查報(bào)告顯示，在使用校園貸的大學(xué)生中，有58.62%的學(xué)生是為了購物，而用于學(xué)習(xí)的比例只占到13.79%。[3]這兩者懸殊的比例差距顯然是不正常的。

分期購物網(wǎng)站“校園貸”的形式愈加隱蔽。這些采取分期付賬模式的購物網(wǎng)站原理如出一轍：購物網(wǎng)站在接到學(xué)生訂單之后，首先從借貸公司借錢，然后再去品牌供應(yīng)商或者線上的零售商處拿到學(xué)生訂購的貨品，再以分期付款(包含有服務(wù)費(fèi))的方式銷售給學(xué)生，購物網(wǎng)站從中既賺取進(jìn)貨的價(jià)差，又賺取放貸的利率差。和分期付款一年的銀行信用卡7%以下的年利率相比，校園貸的年息一般高達(dá)30%以上，相當(dāng)于同期銀行貸款利率的5倍。而“利息”被喬裝成“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”之后，很多大學(xué)生沒有認(rèn)識(shí)到這已經(jīng)成為成本高昂的貸款。

即便是正常購物消費(fèi)，一些網(wǎng)站也會(huì)利用格式條款嵌入分期服務(wù)，收取高額利息，一不小心就會(huì)上當(dāng)。例如在某哪兒網(wǎng)上預(yù)訂酒店時(shí)，稍不注意，就會(huì)選擇格式條款，陷入分期付款的消費(fèi)陷阱。而分期付款，收取的利息遠(yuǎn)高于銀行同期利息。

開展“校園貸”公司一般皆涉嫌違規(guī)違法操作。據(jù)長(zhǎng)江商報(bào)報(bào)道，武漢“校園貸”周息達(dá)10%，月息高達(dá)45%；而據(jù)揚(yáng)州時(shí)報(bào)報(bào)道，揚(yáng)州某高校校園“高利貸”年利率高達(dá)240%。并且，在借款時(shí)，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，學(xué)生通常不需要簽訂合同只寫借條即可。貸款公司對(duì)于貸款到期不能及時(shí)還款的學(xué)生通常使用威脅、恐嚇等暴力手段來進(jìn)行討債。

三、“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)方面的問題。隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)方式的變化，一機(jī)在手，足不出戶可以完成所有的交易正成為一種時(shí)尚。部分網(wǎng)貸企業(yè)在高校開展業(yè)務(wù)時(shí)，虛假宣傳方比比皆是，比如壓低貸款門檻、簡(jiǎn)化審核流程、提高網(wǎng)貸額度、不公布資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，通過違規(guī)操作誘導(dǎo)缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和還貸能力的在校學(xué)生通過借貸超前消費(fèi)。

貸款利率較高，網(wǎng)貸公司宣傳的所謂“低利率”存有貓膩。校園貸之所以吸引很多在校學(xué)生前來貸款，其所宣傳的低利率也是一個(gè)重要原因。

網(wǎng)絡(luò)媒體，社交網(wǎng)站大肆宣傳充當(dāng)推廣媒介。大量的廣告信息充滿消費(fèi)誘惑，很大一部分人是因?yàn)楹闷?，點(diǎn)開即落入校園貸的陷阱，甚至部分校園貸在支付廣告費(fèi)用后堂而皇之的在權(quán)威媒體盡行宣傳。網(wǎng)絡(luò)社交工具上充斥著大量非法個(gè)人放貸，利息高，還款周期短，有的利息高達(dá)30%且放款一周后就要還款。甚至存在大量詐騙手段，如“裸條貸”、未拿到所貸款額但要進(jìn)行還款，提前預(yù)付預(yù)扣利息等。

催款手段無所不用其極。催款手段粗暴，容易誘發(fā)惡性事件。例如將不按時(shí)還款學(xué)生個(gè)人裸照公布；一些公司雇傭社會(huì)人員以尾隨跟蹤，恐嚇等方式威脅學(xué)生；有的則以告訴教師、同學(xué)以及家長(zhǎng)恐嚇那些不能按期清償貸款的學(xué)生，給學(xué)生帶來了巨大的精神壓力。

校園貸之所以肆掠校園，在校大學(xué)生存在的問題也不容忽視。大學(xué)生法治意識(shí)薄弱。法律意識(shí)缺失、法律信仰缺乏、法治思維沒有真正形成，而且法律知識(shí)的水平相對(duì)不高。自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)相關(guān)法律沒有學(xué)透。

在校學(xué)生信用意識(shí)普遍缺乏，對(duì)信貸更是一無所知。根據(jù)人大信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，在被調(diào)查的252所高校近5萬名大學(xué)生中，有80%的學(xué)生不了解征信報(bào)告，60%缺缺少信用知識(shí)，有30%的學(xué)生不清楚信貸逾期對(duì)其未來金融生活的影響，有過逾期記錄的學(xué)生數(shù)量高達(dá)40%，還有10%的學(xué)生靠借新債來還舊債，只有12%了解信用報(bào)告中的預(yù)期記錄的保存年限。

高校學(xué)生沒有收入，生活開支無節(jié)制，超前消費(fèi)的情況普遍存在。部分在校學(xué)生對(duì)其每個(gè)月的消費(fèi)開支不清楚，無計(jì)劃，無節(jié)制。涉貸的學(xué)生大多數(shù)只考慮怎么借到錢，而不考慮怎么還錢，這些學(xué)生沒有收入來源，還款還是依賴父母，超額的開支又無法說清楚，容易選擇循環(huán)貸。

在校大學(xué)生自控能力弱、盲目攀比、跟風(fēng)消費(fèi)。90后甚至00后的現(xiàn)在的大學(xué)生多為獨(dú)生子女，大多嬌生慣養(yǎng)，貪圖享受、尋求刺激、跟風(fēng)攀比的心理普遍存在，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)伸出的“橄欖枝”，無法抵制，甚至主動(dòng)尋求借貸途徑。為了“秀一秀，展示自己消費(fèi)能力，緊跟時(shí)尚”，他們不假思索的向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款，進(jìn)行超前消費(fèi)，以致落入“校園貸”的圈套。

在校大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，防范能力低。我了解到一名大二同學(xué)，貸款平臺(tái)涉及了優(yōu)分期、趣分期、愛學(xué)貸、名校貸、99分期、貝才網(wǎng)、拍拍貸等校園分期平臺(tái)，金額從2000元到10000元不等，其中貸款1萬，扣除利息1000元，手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)1000元，放款時(shí)間提前半個(gè)月，但在計(jì)算利息時(shí)，本金確是一萬元，提前計(jì)算時(shí)間，一年期要還10915.54元。最終這名同學(xué)告訴家里，無奈之下，家里變賣了房子還清了巨額債務(wù)，選擇了退學(xué)。另一名同學(xué)因?yàn)橐^生日請(qǐng)同學(xué)吃飯，沒錢，選擇向某平臺(tái)借錢，借5000，扣除各種費(fèi)用后，拿到手的只有3500元，一個(gè)月后還款的金額卻是5000元，月息高達(dá)43%。

高校學(xué)生管理干部管理水平落后，還是用傳統(tǒng)的方法，認(rèn)為管住學(xué)生不出門就放心，殊不知現(xiàn)在絕大多數(shù)的交易都是利用手機(jī)客戶端，移動(dòng)互聯(lián)支付完成交易。缺乏思想政治教育，樹立正確的人生觀價(jià)值觀。

大學(xué)課程建設(shè)缺乏體系化建設(shè)，課程安排不合理，授課老師方法落后，無法吸引學(xué)生。課外活動(dòng)缺乏新穎性，這就給不健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了可鉆之機(jī)。

五、出重拳用重典打擊 “校園貸”

“校園貸”已經(jīng)嚴(yán)重侵蝕了校園應(yīng)有的環(huán)境，給學(xué)校學(xué)生甚至社會(huì)造成了不良影響。目前“校園貸”催生的惡性事件，可能涉及的刑法罪名：非法經(jīng)營(yíng)罪，非法拘禁罪，侵犯公民信息罪，泄露公民信息罪，敲詐勒索罪等罪名。而且各地各級(jí)法院公布處理同類案件中，很多具有參考價(jià)值，這對(duì)打擊非法“校園貸”提供了依據(jù)。

打擊非法“校園貸”根據(jù)《刑法》、《民法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)和相關(guān)司法解釋和司法判例，依法保護(hù)校園貸受害者的合法權(quán)益，打擊非法校園貸。

對(duì)于未經(jīng)依法批準(zhǔn)擅自開展“校園貸”的公司，已經(jīng)查實(shí)予以依法取締，對(duì)因非法“校園貸”催債造成不良影響和嚴(yán)重后果的，給學(xué)生身心造成傷害的，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪追究刑事責(zé)任。

準(zhǔn)確運(yùn)用法律對(duì)非法“校園貸”中各種行為的認(rèn)定?！袄ⅰ?、“手續(xù)費(fèi)”提前扣除。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金?！?/p>

“校園貸”“利息”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)最新司法解釋，民間借貸年息最高不超過24%，累計(jì)計(jì)算不超過24%。借貸利息24%以內(nèi)為合法利息，超過24%到36%為自然人利息，超過36%為非法利息。只要利息標(biāo)準(zhǔn)超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標(biāo)準(zhǔn)，就算是出借人起訴，超過的利息部分，法院也會(huì)支持?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十八條“借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

非法催債中的行為，對(duì)于超過最高限額利息，強(qiáng)行收取甚至采取恐嚇敲詐等非法方式收取的，手段惡劣的，造成嚴(yán)重后果的，可以以敲詐勒索罪定罪處罰。數(shù)額巨大 或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金?！?/p>

催債過程中所運(yùn)用的非法手段，騷擾親人、同學(xué)等行為，民間借貸債務(wù)保證人，是要保證人親自簽字同意的。《中華人民共和國(guó)刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/p>

針對(duì)目前存在的普遍“裸條”借貸現(xiàn)象，催債過程中的“裸條”追債。所謂的“裸條”告貸，出借人通常自認(rèn)為最強(qiáng)底牌即是這個(gè)所謂的“裸條”。利用大學(xué)生尤其是女大學(xué)生的羞恥心和社會(huì)評(píng)價(jià)強(qiáng)逼告貸人依照各種不合理的利息、違約金歸還告貸。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接擔(dān)任的主管人員和別的直接職責(zé)人員，依照各該款的規(guī)則處分?！?/p>

“裸條”高息。不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調(diào)整借款利息，調(diào)整還款計(jì)劃。簡(jiǎn)單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過訴訟方式要求對(duì)方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

當(dāng)非法借貸產(chǎn)生的非法催債，選擇運(yùn)用法律手段解決問題時(shí)，這類“官司”到底要花多少錢?民間借貸訴訟收費(fèi)都是公開的，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都可以查詢。相對(duì)于高額的利息，案件訴訟的費(fèi)用幾乎可以忽略。(《人民法院訴訟收費(fèi)辦法》第十三條案件受理費(fèi)分別按照下列標(biāo)準(zhǔn)交納：(一)財(cái)產(chǎn)案件根據(jù)訴訟請(qǐng)求的金額或者價(jià)額，按照下列比例分段累計(jì)交納：1.不超過1萬元的，每件交納50元；2.超過1萬元至10萬元的部分，按照2.5%交納；3.超過10萬元至20萬元的部分，按照2%交納；)

[1] 黃淑儀，徐珊珊.校園貸缺乏行業(yè)監(jiān)管：收費(fèi)名目多、成校園高利貸[N].信息時(shí)報(bào)，2016-03-28.

[2] 于德良.校園貸整治滿周年：主攻校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)僅剩21家[N].證券日?qǐng)?bào)，2017-04-22.

[3] 侯榮燦.新形勢(shì)下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究——基于武漢在校大學(xué)生網(wǎng)貸的調(diào)查[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2017，(2)：146-147.

胡永清(1982—)男，湖北十堰人，2006年畢業(yè)于湖北警官學(xué)院信息安全專業(yè)，2015年畢業(yè)于武漢大學(xué)中文信息處理專業(yè)，獲碩士學(xué)位，現(xiàn)任職于湖北警官學(xué)院