鄭一敏

深圳市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局南山分局

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究與探討

鄭一敏

深圳市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局南山分局

近年來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了相應(yīng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到了各行各業(yè)，作為金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)的加入能夠很好的為金融行業(yè)服務(wù)，不僅能夠拓寬其經(jīng)營范圍，而且也能使其工作人員的工作效率得到顯著提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)在給金融業(yè)帶來巨大優(yōu)勢(shì)的同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)也造成了巨大的沖擊。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，相關(guān)人員必須要充分認(rèn)識(shí)到行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及隱患，進(jìn)而能夠更好的監(jiān)控該行業(yè)的運(yùn)行。本文通過介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展必要性，從而對(duì)該行業(yè)在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性的提出解決方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)；監(jiān)管思路

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其發(fā)展的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，只不過隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，在發(fā)展過程中，我們完美的融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)。這兩方面的有效結(jié)合不僅對(duì)貨幣的發(fā)展具有重要作用，同時(shí)也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)逐漸在各行各業(yè)中加以應(yīng)用，金融業(yè)作為國家發(fā)展的重要一部分，與互聯(lián)網(wǎng)的融合勢(shì)在必得，因此大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是時(shí)代進(jìn)步的需要，也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的不足

① 信息安全體系構(gòu)建不完善

云技術(shù)的出現(xiàn)加速了互聯(lián)網(wǎng)在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方面的應(yīng)用，云技術(shù)雖然給數(shù)據(jù)儲(chǔ)存帶來了便利，但與此同時(shí)也給不法分子帶來了可乘之機(jī)，不法分子會(huì)使用黑客技術(shù)進(jìn)入云端系統(tǒng)，從而盜取個(gè)人及企業(yè)相關(guān)信息?，F(xiàn)階段，受限于我國信息安全體系不健全的影響，我國有80%以上的網(wǎng)絡(luò)用戶的個(gè)人信息發(fā)生了泄漏，如何采取有效措施防止這類違法犯罪行為的發(fā)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展十分重要。

② 法律法規(guī)建立不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較短，因此國家并沒有相關(guān)法律法規(guī)體系對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)，不完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的壁壘，處于灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融易被不法分子所利用，進(jìn)行一些違法違規(guī)的業(yè)務(wù)。

③監(jiān)管制度沒有創(chuàng)新

計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷進(jìn)步使金融業(yè)擺脫了時(shí)間和抵御的限制，但互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控手段的落后使更多的黑客能夠輕易進(jìn)入個(gè)人及商家系統(tǒng)，使得個(gè)人及商家信息的發(fā)生泄漏。

④交易平臺(tái)的虛擬性

利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行錢財(cái)交易時(shí)，買家和賣家所利用的平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上的虛擬平臺(tái)，這就意味著雙方至少有一方對(duì)對(duì)方的信息不明確，加大了交易者之間的信息不對(duì)稱，從而放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念存在的不足

①無法適應(yīng)全新的互聯(lián)網(wǎng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與傳統(tǒng)意義的金融業(yè)有著全新的改變和完善，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融投資過程中所涉及到的各項(xiàng)數(shù)據(jù)及信息有效集中，方面投資雙方進(jìn)行交易。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性極強(qiáng)，金融業(yè)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)行都可以通過線上方式完成。因此，傳統(tǒng)意義的金融服務(wù)將會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊而逐步退出歷史舞臺(tái)，其中最為典型的例子就是眾籌融資的發(fā)展。眾籌融資指的是投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資業(yè)務(wù)，他們通過網(wǎng)上眾籌可以得到自己想要的數(shù)額，同時(shí)給他們提供錢財(cái)?shù)挠脩粢部梢詮闹蝎@得比銀行利率要高的利息。

②傳統(tǒng)的金融模式互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融業(yè)均有各自獨(dú)立的工作場(chǎng)所，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是通過現(xiàn)實(shí)平臺(tái)進(jìn)行完成的，因此傳統(tǒng)金融業(yè)易受時(shí)間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作，能夠很好地解決時(shí)間所帶來的諸多不便。

③基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融服務(wù)

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中良好的應(yīng)用，越來越多的第三方支付平臺(tái)逐漸興起，比較有代表性的有余額寶等。人們依靠第三方平臺(tái)進(jìn)行金融交易不僅能夠給用戶提供一定的便利，同時(shí)也有利于金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

①監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系

天津市《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市孤兒保障工作的意見》指出，“人力資源和社會(huì)保障部門要進(jìn)一步落實(shí)孤兒成年后就業(yè)扶持政策，提供針對(duì)性服務(wù)和就業(yè)援助，促進(jìn)和保障有勞動(dòng)能力的孤兒成年后就業(yè)工作。對(duì)具備勞動(dòng)能力的正常孤兒，應(yīng)按規(guī)定納入就業(yè)援助重點(diǎn)對(duì)象，落實(shí)相關(guān)就業(yè)政策，免費(fèi)提供就業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。”

互聯(lián)網(wǎng)金融不論從產(chǎn)品的改善還是經(jīng)營模式無時(shí)無刻不發(fā)現(xiàn)的變化，而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管較為落后，監(jiān)控制度的改善跟不上金融業(yè)發(fā)展的步伐，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融較為混亂?，F(xiàn)階段，監(jiān)控機(jī)構(gòu)不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)，以目前較為流行的P2P業(yè)務(wù)為例，雖然國家金融機(jī)構(gòu)制定了相關(guān)的政策保護(hù)其更好的發(fā)展，但在實(shí)際執(zhí)行過程中由于監(jiān)管力度不足導(dǎo)致在運(yùn)行過程中仍然會(huì)出現(xiàn)很多問題。

②傳統(tǒng)監(jiān)管主體的監(jiān)管立場(chǎng)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)

傳統(tǒng)金融的發(fā)展時(shí)間較長，因此形成了一套可以保證其安全運(yùn)行的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，因此，他們之間的監(jiān)管機(jī)制并不完全一樣。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行方式、服務(wù)對(duì)象等各方面都發(fā)生了一定的變化，此時(shí)再使用傳統(tǒng)金融的監(jiān)管機(jī)制顯然不能滿足其發(fā)展需要。

③互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍界定困難

互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，其服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍隨著用戶需求的不同也隨時(shí)發(fā)生一定的改變。如果對(duì)監(jiān)管范圍進(jìn)行了一定的界定，那么隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，相關(guān)部門需要對(duì)其制度進(jìn)行修改，此時(shí)，如果制度更新的速度落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，就會(huì)產(chǎn)生制度的空白區(qū)域，這些空白區(qū)域會(huì)被不法分子所利用，從而對(duì)金融業(yè)造成一定的安全隱患。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)更改較為容易，因此，監(jiān)管部門在進(jìn)行檢查時(shí)，容易被這些假數(shù)據(jù)所迷惑。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式和原則

由于我國面積較大且全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的差異，因此，如果采用一套單一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度則不能很好的適應(yīng)全國各地區(qū)的發(fā)展要求。我們可以采用國外的雙線多頭監(jiān)管模式對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式。雙線多頭模式指的是在國家統(tǒng)一監(jiān)管的模式下，各地區(qū)根據(jù)各自金融業(yè)發(fā)展的不同，制定出一套適用于本地區(qū)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管制度，從而能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)相對(duì)公平、透明的環(huán)境下運(yùn)行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，其創(chuàng)新速度較快，在制定規(guī)則制度時(shí)，國家不應(yīng)該為了統(tǒng)一而限制各地區(qū)的發(fā)展，而應(yīng)該在統(tǒng)一制度的約束下，允許各地根據(jù)情況不同制定適合區(qū)域發(fā)展的管理機(jī)制。

3.2 建立全面的動(dòng)態(tài)發(fā)展監(jiān)管機(jī)制

傳統(tǒng)金融業(yè)由于有固定的辦公地點(diǎn)和辦公時(shí)間的限制，因此可以采用固定的監(jiān)管機(jī)制對(duì)其進(jìn)行有效把控，而互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)時(shí)刻處于高速發(fā)展、快速變化的產(chǎn)業(yè)，如果再采用固定的監(jiān)管模式進(jìn)行監(jiān)管，則不能滿足行業(yè)發(fā)展的需求，對(duì)行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定的運(yùn)行也會(huì)造成一定的影響。動(dòng)態(tài)監(jiān)管指的是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，通過動(dòng)態(tài)監(jiān)控能夠及時(shí)、有效的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中潛在的危險(xiǎn)，從而為更好地應(yīng)對(duì)措施的制定奠定良好的基礎(chǔ)。

3.3 建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)同體系

3.4 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要責(zé)任是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，從而能夠有效的識(shí)別、預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的存在，為機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行提供有力的保障。在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，我國相關(guān)部門可以借鑒國外良好的風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。在美國，監(jiān)管部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同將各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，在檢查過程中，如果發(fā)現(xiàn)某一企業(yè)未按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理，則根據(jù)其情節(jié)的輕重采取一定的處罰措施。除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以與評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過定期發(fā)布企業(yè)信用評(píng)估報(bào)告，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效管理。最后，由于消費(fèi)者在消費(fèi)過程中可能由于知識(shí)的欠缺等造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)法律保證人民的合法權(quán)益不受到損害。

3.5 利用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，為了進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性，我們需要運(yùn)用計(jì)算機(jī)將大量金融業(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)分析，從而形成良好的檢測(cè)系統(tǒng)，更準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn) 潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來便利的同時(shí)，也對(duì)我國相關(guān)的安全監(jiān)管力度提出了更高的要求，如果不采取合理有效的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，可能會(huì)引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)問題。為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，政府應(yīng)該盡快完善金融市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)，以填補(bǔ)金融業(yè)中的空白區(qū)域。除此之外，監(jiān)管部門需要加大制度創(chuàng)新，采取適用于時(shí)代發(fā)展的措施，有效監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，為其更好的發(fā)展提供有力保障。

[1]王念，王海軍，趙立昌.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、基礎(chǔ)與模式之辨— —基于中國的實(shí)踐[J].南方金融，2014(04)

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鄭一敏(1985.10--)；性別：女，籍貫：湖南省永州市人，學(xué)歷：本科，畢業(yè)于江西科技師范學(xué)院；現(xiàn)有職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師；研究方向：金融學(xué)