張姣娥

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西柳州柳江支行

芻議新常態(tài)下銀行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新如何借力大數(shù)據(jù)促發(fā)展

張姣娥

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西柳州柳江支行

在新常態(tài)下我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從原來(lái)的高速發(fā)展調(diào)整為穩(wěn)中有升的發(fā)展形勢(shì)，并且為了進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)揮其推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用，我國(guó)先后出臺(tái)了各種優(yōu)惠政策用于幫助小微企業(yè)在新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。受此影響，銀行也紛紛推出了專門針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，用于有效幫助其實(shí)現(xiàn)融資貸款，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)的銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中所存在的問題也逐漸暴露出來(lái)。因此本文將結(jié)合筆者多年的工作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)當(dāng)前在銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題，著重圍繞其如何利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析研究。

新常態(tài)；銀行小微企業(yè)；金融服務(wù)；大數(shù)據(jù)

引言：

在積極享受國(guó)家的相關(guān)優(yōu)惠政策和銀行小微企業(yè)金融服務(wù)以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)得到迅速發(fā)展，其融資方式和融資渠道越來(lái)越多，而這也使得小微企業(yè)的金融服務(wù)需求量逐漸增加且需求愈來(lái)愈多樣化。現(xiàn)有的銀行小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)難以滿足其不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行需要積極創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)自身和小微企業(yè)在新常態(tài)下的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展?；诖?，本文將著重圍繞新常態(tài)下銀行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新如何借力大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展進(jìn)行初步探究。

一、銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)存問題

(一)缺乏大數(shù)據(jù)應(yīng)用

雖然眼下我國(guó)已經(jīng)正式進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，但在銀行當(dāng)中大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用還相對(duì)比較缺乏，絕大多數(shù)銀行并未通過(guò)使用現(xiàn)代信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起專門的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中，自動(dòng)生成的報(bào)表數(shù)量相對(duì)比較少，并且有許多報(bào)表看似是由現(xiàn)代化、自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及相關(guān)軟件自動(dòng)生成，但經(jīng)常需要人工進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)錄，報(bào)表以及相關(guān)數(shù)據(jù)信息缺乏較高的質(zhì)量水平[1]。除此之外，銀行小微企業(yè)金融服務(wù)當(dāng)中雖然會(huì)產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，但其利用率并不高，銀行鮮少會(huì)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和優(yōu)化整合以完成客戶關(guān)系、資產(chǎn)組合等方面的管理工作。

(二)產(chǎn)品服務(wù)較單一

雖然目前銀行為小微企業(yè)提供了許多不同品種和類型的信貸產(chǎn)品，但隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，銀行小微企業(yè)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的更新速度明顯慢于市場(chǎng)的變化速度，單一化的金融服務(wù)與產(chǎn)品也在很大程度上增加了小微企業(yè)在新常態(tài)下融資貸款的難度。以筆者所在農(nóng)業(yè)銀行為例，銀行目前針對(duì)小微企業(yè)推出了眾多系列的產(chǎn)品服務(wù)，但絕大多數(shù)產(chǎn)品采用的是按月等額還款的方式，且貸款期限多在三個(gè)月到三年，因此部分小微企業(yè)因受到回款周期等方面的限制，很難從銀行處順利完成融資貸款。不僅如此，我國(guó)部分中小型的金融機(jī)構(gòu)為了能夠有效應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)空間，并沒有嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的低銀行貸款利率，因此對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)有限的小微企業(yè)而言，其同樣很難享受銀行提供的小微企業(yè)金融服務(wù)。

(三)忽視風(fēng)險(xiǎn)的管控

筆者所在銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中一直將小微企業(yè)作為重要客戶，并始終致力于建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)，但一直以來(lái)銀行的工作重點(diǎn)都在發(fā)展和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)上，并未對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理給予過(guò)多的重視。尤其是銀行當(dāng)前采取的由信貸人員個(gè)人對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全過(guò)程跟蹤管理和全權(quán)負(fù)責(zé)，也使得一旦信貸人員出現(xiàn)調(diào)任或是離職等情況，信貸業(yè)務(wù)均會(huì)直接受到相應(yīng)影響[2]。除此之外，由于銀行當(dāng)前缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的靈活運(yùn)用，因此在各環(huán)節(jié)相互配合的過(guò)程中容易出現(xiàn)脫節(jié)的問題，客戶搜集信息不全面，進(jìn)而也會(huì)對(duì)判斷業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性造成一定影響。

(四)人員專業(yè)性不足

在新常態(tài)下小微企業(yè)的金融服務(wù)需求越來(lái)越多樣化，銀行推出的小微企業(yè)金融服務(wù)以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)量也直線增加，信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越復(fù)雜，因此對(duì)銀行工作人員的專業(yè)性要求也有所提升。但由于目前銀行當(dāng)中許多工作人員特別是工作年限相對(duì)較長(zhǎng)的年長(zhǎng)員工，并不熟悉大數(shù)據(jù)技術(shù)也不會(huì)熟練操作信息系統(tǒng)，因此難以對(duì)銀行當(dāng)中豐富的小微企業(yè)金融服務(wù)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效運(yùn)用。此外，因信貸風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生和不良貸款頻頻冒出，信貸人員調(diào)離本崗位時(shí)有發(fā)生，而對(duì)新信貸人員培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致信貸隊(duì)伍業(yè)務(wù)能力低下。一些客戶經(jīng)理只熟悉自己常辦的業(yè)務(wù)，對(duì)其他業(yè)務(wù)品種并不十分熟悉，不能綜合營(yíng)銷及服務(wù)，在很大程度上影響了客戶體驗(yàn)。

二、新常態(tài)下借力大數(shù)據(jù)創(chuàng)新銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的對(duì)策建議

(一)搭建信息化平臺(tái) 提供智能貼心服務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，信息數(shù)據(jù)量激增且傳播速度愈來(lái)愈快，因此為有效實(shí)現(xiàn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，首先必須保障信息的對(duì)稱以及高效互動(dòng)。這也要求銀行內(nèi)需要通過(guò)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等主動(dòng)搭建其信息化數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，為小微企業(yè)相關(guān)信息的快速流通和高效共享創(chuàng)造有力途徑。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行優(yōu)化整合，督促銀行內(nèi)技術(shù)人員盡快升級(jí)現(xiàn)有的電子商務(wù)系統(tǒng)，并通過(guò)運(yùn)用專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)軟件系統(tǒng)，高效主動(dòng)地完成小微企業(yè)相關(guān)信息的搜集和整理工作。同時(shí)利用當(dāng)前在社會(huì)上普及率和使用率較高的互聯(lián)網(wǎng)、微信等開設(shè)專門的微信公眾號(hào)或是掌上銀行APP，并將其連接至銀行信息平臺(tái)當(dāng)中，在對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析整理的基礎(chǔ)之上，主動(dòng)為其提供包括業(yè)務(wù)提醒、查詢貸款進(jìn)度等在內(nèi)的眾多服務(wù)，用以有效提升銀行的整體服務(wù)質(zhì)量和小微企業(yè)客戶的滿意度。

(二)發(fā)展差異化產(chǎn)品 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精確定位

銀行需要積極借力大數(shù)據(jù)，靈活運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)技術(shù)等在內(nèi)的信息挖掘和處理技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)的數(shù)量、歷史不良貸款率等各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集整理和集中分類，從而在科學(xué)合理地完成小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)和具體分層、分類工作后，能夠結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際情況為其提供與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品服務(wù)。譬如說(shuō)對(duì)于從事教育、電子等具有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)，在對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等信息數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析之下，銀行可以適當(dāng)對(duì)發(fā)展和表現(xiàn)良好的企業(yè)提高貸款額度。此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)ο嗤愋推髽I(yè)在用款時(shí)間等方面的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、整理和分析，從而幫助銀行準(zhǔn)確把握此類企業(yè)的集中用款時(shí)間，進(jìn)而在其用款之前主動(dòng)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)或是推送回款期理財(cái)?shù)认嚓P(guān)金融服務(wù)。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)準(zhǔn)確分析出小微企業(yè)的用款特點(diǎn)及規(guī)律，有針對(duì)性地發(fā)展差異化產(chǎn)品，也能夠有效幫助銀行自身以及小微企業(yè)在新常態(tài)下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

(三)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù) 認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控

雖然大數(shù)據(jù)下銀行可以獲得更多寶貴的小微企業(yè)金融服務(wù)信息資源，但銀行隨之而來(lái)的信貸和金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大[3]。特別是互聯(lián)網(wǎng)本身的低門檻、開放性強(qiáng)等特點(diǎn)，也使得信息數(shù)據(jù)的安全性受到極大影響，如果銀行不能做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不僅容易造成客戶重要信息的遺失、泄露等問題，同時(shí)還有可能為小微企業(yè)以及銀行自身帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此當(dāng)前銀行需要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)，深入挖掘銀行中的歷史信息數(shù)據(jù)，獲取風(fēng)險(xiǎn)提示因子，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)進(jìn)行有效規(guī)避。另外，針對(duì)當(dāng)前行業(yè)和市場(chǎng)環(huán)境變化速度快、復(fù)雜程度不斷加大的特點(diǎn)，銀行還需要按照每半年或是每年的時(shí)間間隔，對(duì)銀行小微企業(yè)所涉及的行業(yè)進(jìn)行全方位的評(píng)估考察，將需要重點(diǎn)開發(fā)或是禁止開發(fā)的行業(yè)篩選出來(lái)，同時(shí)結(jié)合當(dāng)下國(guó)家的相關(guān)政策，從而有效幫助銀行做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，確保其能夠更加安全地完成小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新工作。

(四)培養(yǎng)專業(yè)型人才 重視深化客戶體驗(yàn)

銀行想要借力大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，需要大量既熟悉小微企業(yè)金融服務(wù)又具備扎實(shí)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)知識(shí)技能的高素質(zhì)優(yōu)質(zhì)人才，作為堅(jiān)實(shí)的人才保障。因此銀行需要主動(dòng)對(duì)當(dāng)前的工作人員進(jìn)行集中、系統(tǒng)、專業(yè)的培訓(xùn)，使其能夠樹立起主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，并可以在所在崗位上熟練運(yùn)用大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)，進(jìn)而對(duì)客戶體驗(yàn)進(jìn)行深化。銀行人員需要通過(guò)主動(dòng)搜集和整理客戶行為等方面的信息數(shù)據(jù)，譬如說(shuō)客戶在銀行網(wǎng)頁(yè)或是APP中的歷時(shí)輸入信息、搜索瀏覽信息等，并將其轉(zhuǎn)化成信息流。通過(guò)對(duì)其進(jìn)行深入系統(tǒng)的分析，從而準(zhǔn)確獲取有關(guān)小微企業(yè)特征、風(fēng)險(xiǎn)偏好等在內(nèi)的眾多有價(jià)值信息，在對(duì)其進(jìn)行有效運(yùn)用之下科學(xué)預(yù)測(cè)出客戶的具體金融需求，并以此為基礎(chǔ)向其推送相關(guān)的金融產(chǎn)品。不僅如此，銀行還需要積極結(jié)合自身實(shí)際情況完善客戶跟蹤機(jī)制，通過(guò)督促銀行工作人員對(duì)客戶在柜臺(tái)處辦理、咨詢的業(yè)務(wù)內(nèi)容等方面的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)搜集整理和深入分析，利用銀行中的信息系統(tǒng)將其自動(dòng)生成為信息報(bào)告，傳輸至銀行營(yíng)銷等各個(gè)部門處，使其可以通過(guò)電話、短信等方式對(duì)客戶實(shí)施全過(guò)程的跟蹤服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)：

當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)正式進(jìn)入到大數(shù)據(jù)時(shí)代，但銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中卻存在明顯的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用不足、產(chǎn)品服務(wù)相對(duì)比較單一、缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管控等一系列問題。不僅大大增加了小微企業(yè)的融資難度，同時(shí)也影響了銀行自身在新常態(tài)下的可持續(xù)發(fā)展。因此筆者認(rèn)為在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行需要積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建信息管理平臺(tái)并深入挖掘和靈活運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)展差異化產(chǎn)品、深化客戶體驗(yàn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從而有效實(shí)現(xiàn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新。

[1]徐崚峰.大數(shù)據(jù)技術(shù)下的小微金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新[J].武漢金融，2017，11(05)：9-12.

[2]高冰.大數(shù)據(jù)時(shí)代小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，33(10)：38-41.

[3]黃偉鵬.基于大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新研究[D].華南理工大學(xué)，2015.