陳 曉

建設(shè)銀行河北省分行

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型策略研究

陳 曉

建設(shè)銀行河北省分行

近幾年以來(lái)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的過程中，商業(yè)銀行大規(guī)模的信貸投放有力支持了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。在這場(chǎng)變革中,商業(yè)銀行面臨巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，研究“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。積極思考我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，制定科學(xué)的策略，才能不斷地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下的發(fā)展?；诖?，文章就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，希望可以提供一個(gè)有效的借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；策略

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相互融合的全新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)所秉持的“平等、開放、分享、合作”的精神理念深入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之中，對(duì)當(dāng)前的金融形式造成深遠(yuǎn)的影響，具有互聯(lián)網(wǎng)特征的金融業(yè)被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的差異不單單在于所運(yùn)用的媒介，更為主要的是金融參與者完全了解互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、分享、合作”的精神理念，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具的幫助下，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)將具備更加強(qiáng)的透明度、更好的協(xié)作性、更高的參與度、成本費(fèi)用低廉、便于操作等其它特征。

2 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

2.1 產(chǎn)品缺乏技術(shù)與品牌的支撐

商業(yè)銀行在加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷的過程中，逐漸增加了新種類的負(fù)債業(yè)務(wù)，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等，以及外匯放款等新種類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還有一些新的中間業(yè)務(wù)，如保管、代理和租賃等。然而，這一系列新種類的業(yè)務(wù)同西方國(guó)家相比仍然存在一定的差距，這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的總體特點(diǎn)就是缺少技術(shù)與品牌的支撐，例如，貨幣和利率互換技術(shù)沒有得到有效的應(yīng)用，在新產(chǎn)品開發(fā)研究過程中還缺少電子技術(shù)和軟件的使用，使得新產(chǎn)品缺乏深度，在為顧客進(jìn)行服務(wù)的過程中，缺少現(xiàn)代化信息技術(shù)。盡管商業(yè)銀行每年都在推行新產(chǎn)品上市，然而大多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)在中途失去生命力，使我國(guó)的商業(yè)銀行沒有代表性的產(chǎn)品，更沒有知名度的產(chǎn)品來(lái)代表我國(guó)商業(yè)銀行的形象。

2.2 落后的營(yíng)銷手段

促銷是市場(chǎng)營(yíng)銷過程中最重要的手段，通過促銷才能夠?qū)a(chǎn)品推向市場(chǎng)，利用廣播、電視、分眾媒體、互聯(lián)網(wǎng)媒介等一系列的廣告宣傳，讓人們了解產(chǎn)品的信息。與此同時(shí)，提高服務(wù)品質(zhì)，根據(jù)顧客需求，可提供上門服務(wù)和履行承諾等。盡管這一系列提升服務(wù)的做法，被各行各業(yè)已認(rèn)可，并在一定程度上取得了成效，然而卻沒有得到商業(yè)銀行內(nèi)部的足夠重視，導(dǎo)致商業(yè)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)中缺少建立良好公共關(guān)系的意識(shí)。近年來(lái)，商業(yè)銀行利用傳媒手段進(jìn)行了一些良好形象的報(bào)道，還在公益活動(dòng)中努力展現(xiàn)銀行的魅力，然而在實(shí)際調(diào)查中卻顯示出銀行與公眾的公共關(guān)系并不是非常密切的。

3 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要啟示

3.1 經(jīng)營(yíng)理念的更新

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的平臺(tái)，一個(gè)包容的平臺(tái)，更是一個(gè)存在眾多共贏機(jī)會(huì)的平臺(tái)。傳統(tǒng)市場(chǎng)往往實(shí)施“紅?！睉?zhàn)略，眾多參與者的競(jìng)爭(zhēng)就是相互爭(zhēng)奪資源與份額；而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，為眾多參與者提供了實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)，參與者有機(jī)會(huì)達(dá)到共贏的狀態(tài)。因而商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，更應(yīng)采取合作的態(tài)度。充分與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展業(yè)務(wù)，吸收其技術(shù)與理念，將會(huì)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中處于更積極的地位。

3.2 支付渠道的完善與發(fā)展

第三方移動(dòng)支付渠道的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)巨大的沖擊，商業(yè)銀行在目前被動(dòng)局面下，應(yīng)該重視市場(chǎng)規(guī)律，進(jìn)行一系列的完善與創(chuàng)新。一是銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化客戶的操作體驗(yàn)。移動(dòng)支付渠道之所以能爆發(fā)式發(fā)展，重要的原因之一就是便捷與簡(jiǎn)化的操作體驗(yàn)。銀行的支付渠道更多是從安全性角度出發(fā)，而忽視了支付的便利性，但二者并非完全的對(duì)立，在一定范圍內(nèi)提高便利性并不會(huì)影響支付的安全性。同時(shí)通過風(fēng)控手段的不斷改進(jìn)，可以在更大程度上保障同時(shí)具備安全與便利的支付體驗(yàn)。二是銀行應(yīng)當(dāng)豐富服務(wù)場(chǎng)景的運(yùn)用。給予使用銀行支付渠道進(jìn)行支付的客戶更多的場(chǎng)景選擇，通過支付服務(wù)與其他服務(wù)(如理財(cái)、消費(fèi)、信用等)的有機(jī)結(jié)合，提高客戶的使用價(jià)值，從而使銀行支付獲得客戶更高使用率和使用偏好。

3.3 提升服務(wù)品質(zhì)，提升客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行因?yàn)榱己玫男抛u(yù)度及安全性通常是人們的第一選擇，然而人們同樣有著非常多的不滿。首先需要解決的便是效率偏低的問題。工作日期間，商業(yè)銀行的門前往往會(huì)有較長(zhǎng)的隊(duì)伍，客戶通常需要等待較久的時(shí)間才可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。除效率較低以外，商業(yè)銀行的服務(wù)品質(zhì)同樣常常被人們吐槽，服務(wù)態(tài)度、流程復(fù)雜等問題造成商業(yè)銀行流失了部分客戶。然而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了一個(gè)更為便利、有效的途徑以達(dá)到自身的金融需要。在此背景之下，商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)效率和品質(zhì)、提升客戶體驗(yàn)亟待解決。商業(yè)銀行需要將客戶體驗(yàn)擺在首要位置，并以此為著手點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)步驟，增強(qiáng)服務(wù)品質(zhì)和效率。并且需要關(guān)注對(duì)于服務(wù)人員的監(jiān)督和培育，重視和客戶間的交流，定期實(shí)施客戶滿意度調(diào)研，即時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并且進(jìn)行改正。

3.4 加速人才培育與儲(chǔ)備

互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的不單單是金融技術(shù)過硬的專業(yè)性人才，更加需要充分掌握全新技術(shù)的人才。然而目前商業(yè)銀行員工大多是熟練運(yùn)用金融理論又或是計(jì)算機(jī)應(yīng)用的人才，兩類技術(shù)融會(huì)貫通的人才較少，復(fù)合型人才缺乏。所以，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展對(duì)于金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)有著極為重要的作用，在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)需要將更多的精力放在復(fù)合型人才層面，并對(duì)員工培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行合理調(diào)節(jié)，去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，培養(yǎng)出滿足時(shí)代發(fā)展需求的人才。

綜上所述，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的日益提升以及互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所造成的沖擊已備受業(yè)界人士的重視。所以，基于商業(yè)銀行的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的借鑒互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，從而更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[1]王燕.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探析[N].金融時(shí)報(bào),2016-08-29(010).

[2]張瑩瑩.合肥市某商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略改進(jìn)研究[D].安徽大學(xué),2016.

[3]王文竹.吉林銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.