運(yùn)用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)方式清收不良貸款

◇陳靜姜殿平

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度是指當(dāng)事人之間在權(quán)利義務(wù)不存在爭(zhēng)議的前提下，雙方可通過(guò)協(xié)商方式解決擔(dān)保物，協(xié)商不成的，擔(dān)保物權(quán)人可以向法院申請(qǐng)?zhí)幹脫?dān)保物。由于該制度從程序法上完善了我國(guó)擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)處理機(jī)制，可有效縮短周期，體現(xiàn)效率價(jià)值，極大保護(hù)銀行的合法權(quán)益，目前部分銀行也在摸索實(shí)踐。

一、申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的優(yōu)勢(shì)

1、縮短了時(shí)間，加快了法律清收進(jìn)程。如某分行第一筆申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件，從法院受理到進(jìn)入執(zhí)行階段僅歷時(shí)1個(gè)月，通過(guò)對(duì)借款人（抵押人）的個(gè)人商用房的評(píng)估、拍賣(mài)，最終成交，覆蓋了全部貸款本金、利息及訴訟費(fèi)用。對(duì)于個(gè)人車(chē)輛類(lèi)貸款，特別是通過(guò)公安等渠道控制住車(chē)輛的，較快的處置能夠減少價(jià)值的貶損。

2、對(duì)于抵押物被其他法院首封的貸款額度較大案件，通過(guò)申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)掌握處置主動(dòng)權(quán)。某行的法人客戶(hù)某公司貸款進(jìn)入不良，在得知他行對(duì)我行的抵押物進(jìn)行了查封，并欲進(jìn)行處置的前提下，雖然我行具有優(yōu)先受償權(quán)，但首封法院的處置程序我行參與的可能性較小，不可控的因素較多，與法院的協(xié)調(diào)溝通難度增大，為使我行能夠盡可能的掌握處置主動(dòng)權(quán)，法院1個(gè)月下達(dá)了裁定，為我行快速進(jìn)入執(zhí)行程序爭(zhēng)取了時(shí)間，為我行申請(qǐng)首封法院的移送創(chuàng)造了條件。

二、運(yùn)用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)存在的問(wèn)題

（一）部分基層法院仍然依據(jù)起訴案件訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，訴訟費(fèi)支出并未減少。由于法律上并未對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)定，因此該地區(qū)法院在受理申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件時(shí)，雖按照特殊程序立案，但卻不按件收費(fèi)而按標(biāo)的額收費(fèi)，因此降低訴訟成本的優(yōu)勢(shì)未能體現(xiàn)。

（二）各法院在處理該類(lèi)案件時(shí)，方式和程序不統(tǒng)一。有些法院不是進(jìn)行程序性審查，而是比照普通程序立案、送達(dá)、開(kāi)庭審理，耗時(shí)費(fèi)力。甚至有的法院在開(kāi)庭時(shí)由于被申請(qǐng)人缺席，卻不適用缺席判決，而駁回我行申請(qǐng)，我行另訴增加了時(shí)間成本。

（三）某法院在審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件中，因貸款未到期而欲駁回我行申請(qǐng)或部分支持。我行有很多貸款尚未到期，但債務(wù)人已發(fā)生合同約定的違約情形，貸款行已發(fā)送了《貸款提前到期通知書(shū)》。但有部分法官在審理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件中，因?qū)Ψ揭蛸J款期限問(wèn)題提出異議，而駁回申請(qǐng)；或者是僅對(duì)已到期部分債權(quán)支持我行申請(qǐng)，人為地將抵押物進(jìn)行了分割，造成后續(xù)處置困難。在兄弟行中該類(lèi)案件也有成功案例，但由于無(wú)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，法官的自由裁量權(quán)較大，導(dǎo)致結(jié)果會(huì)有差異。

（四）通過(guò)該程序處置完抵押物后，對(duì)于我行未受償?shù)膫鶛?quán)，通過(guò)另行起訴進(jìn)行追索，訴訟費(fèi)產(chǎn)生了一部分重復(fù)支出。有部分案件僅是為了取得核銷(xiāo)要件，如果通過(guò)另行訴訟進(jìn)行追索，我行需再墊付訴訟費(fèi)、公告費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，又與“杜絕無(wú)效益訴訟”存在沖突，使該類(lèi)案件進(jìn)入兩難境地。

三、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的法律依據(jù)

《物權(quán)法》第195條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格”。

《民事訴訟法》在第十五章“特別程序”中單獨(dú)增設(shè)“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”一節(jié)，第196條規(guī)定：“申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出”；第197條規(guī)定：“人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟”。

四、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的實(shí)務(wù)操作

（一）立案程序?qū)崉?wù)操作及注意事項(xiàng)

1、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序管轄法院

（1）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序歸擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院管轄

一是不動(dòng)產(chǎn)抵押。不動(dòng)產(chǎn)所在地和不動(dòng)產(chǎn)抵押登記地基層人民法院均有管轄權(quán)。

二是動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押。根據(jù)《物權(quán)法》第181條：“經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押……”第189條：“企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以本法第一百八十一條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記?！?/p>

三是權(quán)利質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押中，除有權(quán)利憑證的票據(jù)、債券、存單、倉(cāng)單、提單外，其他權(quán)利質(zhì)押均需要到相關(guān)主管部門(mén)進(jìn)行登記，該類(lèi)案件應(yīng)當(dāng)由辦理登記的主管部門(mén)所在地基層人民法院受理。以票據(jù)、債券等權(quán)利憑證出質(zhì)的，可向接收質(zhì)押行所在地基層人民法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)；以存款單出質(zhì)的，可向存款銀行所在地基層人民法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)；以倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，可以倉(cāng)單、提單載明的貨物存放地或提貨地基層人民法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)。

四是動(dòng)產(chǎn)抵押。由于抵押物未被抵押權(quán)人占有，如有明確的動(dòng)產(chǎn)倉(cāng)儲(chǔ)地的，應(yīng)向倉(cāng)儲(chǔ)地基層人民法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)。如無(wú)證據(jù)證明動(dòng)產(chǎn)所在地，可在抵押人所在地基層人民法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)。

（2）管轄沖突

擔(dān)保物為多個(gè)且分散在數(shù)個(gè)法院轄區(qū)內(nèi)。此類(lèi)案件可以選擇其中一個(gè)法院，針對(duì)同一抵押合同項(xiàng)下抵押物一并提出申請(qǐng)。

向兩個(gè)或兩個(gè)以上有管轄權(quán)法院提出申請(qǐng)的，由最先受理的法院管轄；提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)并被受理后，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地變化不影響法院的管轄權(quán)。

2、申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人

（1）申請(qǐng)人

《民事訴訟法》第196條規(guī)定申請(qǐng)人為“擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”。依照本條規(guī)定，有權(quán)申請(qǐng)人民法院實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人包括兩類(lèi)：

一是擔(dān)保物權(quán)人。申請(qǐng)擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)。擔(dān)保物權(quán)人包括抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人和留置權(quán)人。抵押權(quán)，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)權(quán)，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利證書(shū)等出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)等優(yōu)先受償。留置權(quán)，是指?jìng)鶛?quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，并有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。由于抵押權(quán)是不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有的擔(dān)保物權(quán)，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人不能直接將標(biāo)的物拍賣(mài)、變賣(mài)，一般需要申請(qǐng)人民法院實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。而質(zhì)物和被留置的財(cái)產(chǎn)由質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人占有，他們實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)或者留置權(quán)時(shí)，雖然自主性較大，穩(wěn)妥考慮還是申請(qǐng)法院進(jìn)行處置為佳。二是其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人。現(xiàn)實(shí)中可能會(huì)出現(xiàn)以下情況：一種情況是債務(wù)履行期滿(mǎn)，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人控制著質(zhì)物，又不馬上行使質(zhì)權(quán)，其結(jié)果可能是質(zhì)物價(jià)格下跌，甚至發(fā)生毀損、滅失等。另一種情況是留置權(quán)人長(zhǎng)期持續(xù)占有留置財(cái)產(chǎn)而不實(shí)現(xiàn)，造成留置財(cái)產(chǎn)自然損耗或者貶值。為了避免質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人怠于行使權(quán)利，侵害出質(zhì)人、債務(wù)人合法權(quán)益，物權(quán)法第二百一十九條規(guī)定，出質(zhì)人可以請(qǐng)求質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)后及時(shí)行使質(zhì)權(quán)；質(zhì)權(quán)人不行使的，出質(zhì)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。第二百三十六條規(guī)定，債務(wù)人可以請(qǐng)求留置權(quán)人在債務(wù)履行期間屆滿(mǎn)后行使留置權(quán)；留置權(quán)人不行使的，債務(wù)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)留置財(cái)產(chǎn)。

（2）被申請(qǐng)人

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的被申請(qǐng)人包括擔(dān)保人，申請(qǐng)人為抵押人、出質(zhì)人、財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人情形下的擔(dān)保物權(quán)人，以及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人。在主債務(wù)人未以自有財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的情況下，主債務(wù)人不是擔(dān)保物權(quán)法律關(guān)系中的直接義務(wù)人或直接權(quán)利人，故不需列為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的被申請(qǐng)人。但在審查過(guò)程中，法院如對(duì)主債務(wù)合同的效力、期限、履行情況等事實(shí)存有疑問(wèn)，或認(rèn)為可能存在爭(zhēng)議的，也可能傳喚主債務(wù)人并就有關(guān)事實(shí)詢(xún)問(wèn)主債務(wù)人。

3、需提交的證據(jù)材料

申請(qǐng)人提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)提交申請(qǐng)書(shū)并附有主合同、擔(dān)保物權(quán)合同、抵押權(quán)登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)、權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者出質(zhì)登記證明及能夠證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的有關(guān)證據(jù)材料，如證明債務(wù)已屆清償期、合同約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)情形發(fā)生等證據(jù)材料。

4、作為第二順位抵押權(quán)人時(shí)的處理方式

在我行作為第二順位擔(dān)保物權(quán)人的情況下，亦可申請(qǐng)執(zhí)行法院將拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保物價(jià)款受償?shù)氖Ｓ嘟痤~予以留存，用以清償我行債權(quán)?？山ㄗh法院在裁定中表述為：“對(duì)被申請(qǐng)人×××的×××擔(dān)保財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)予采取拍賣(mài)、變賣(mài)等方式依法變價(jià)，申請(qǐng)人×××對(duì)變價(jià)后所得款項(xiàng)超出順位在先的×××擔(dān)保債權(quán)的部分，在×××元的范圍內(nèi)優(yōu)先受償”。

5、對(duì)被申請(qǐng)人的送達(dá)

各地法院的做法不一，有些法院在發(fā)現(xiàn)被申請(qǐng)人下落不明時(shí)，依據(jù)案件事實(shí)清楚、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、登記手續(xù)和權(quán)利憑證齊備的，可直接作出準(zhǔn)予實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的裁定。如法院認(rèn)為事實(shí)和法律關(guān)系還有待進(jìn)一步查清，一般會(huì)裁定駁回申請(qǐng)，并告之另行提起訴訟。

（二）審理程序?qū)崉?wù)操作及注意事項(xiàng)

1、審理期限

從立案之日起三十日內(nèi)或公告期滿(mǎn)后三十日內(nèi)審結(jié)，經(jīng)法院院長(zhǎng)批準(zhǔn)，可延長(zhǎng)三十日。

2、終審級(jí)別

擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)案件一審終審，準(zhǔn)予拍賣(mài)變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的裁定做出即生效。

3、審理方式

一般是獨(dú)任制審理方式，但擔(dān)保標(biāo)的額超過(guò)受案基層人民法院訴訟級(jí)別管轄范圍或受案基層人民法院認(rèn)為案件重大、疑難需要組成合議庭進(jìn)行審理的，也可以組成合議庭進(jìn)行審理。

4、審理內(nèi)容

最高人民法院副院長(zhǎng)在全國(guó)法院商事審判工作座談會(huì)上發(fā)表《當(dāng)前商事審判中需要注意的幾個(gè)法律適用問(wèn)題》講話。依據(jù)該講話內(nèi)容，對(duì)于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的審查，在性質(zhì)上屬于“形式審查”。主要審查四要素：

（1）擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件是否成就

擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)條件包括法定條件即債務(wù)人履行期限屆滿(mǎn)不能履行債務(wù)，也包括擔(dān)保合同約定的可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，通常是指合同約定的履行期限屆滿(mǎn)。

（2）擔(dān)保物權(quán)是否有效成立

主要審查主合同和擔(dān)保合同的法律效力；擔(dān)保物是否屬于法律禁止抵押、質(zhì)押的；對(duì)于辦理登記才設(shè)立物權(quán)的，是否辦理登記；對(duì)于交付才設(shè)立物權(quán)的，是否已交付給擔(dān)保物權(quán)人。

（3）主債務(wù)履行期是否屆滿(mǎn)

屆滿(mǎn)包括還款到期，也包括債權(quán)人提前收貸（借款合同中約定的提前收貸條件）。

（4）擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)是否受到限制

限制擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形主要包括：依據(jù)破產(chǎn)法規(guī)定的具有優(yōu)先權(quán)的職工債權(quán)；國(guó)家稅收優(yōu)先權(quán)；建設(shè)工程款及商品房買(mǎi)受人優(yōu)先權(quán)；船舶優(yōu)先權(quán)；土地出讓金優(yōu)先權(quán)。

5、撤訴與調(diào)解

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序中申請(qǐng)人撤回申請(qǐng)的，法院可做出允許撤回申請(qǐng)的裁定。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事調(diào)解工作若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條規(guī)定，法院對(duì)適用特別程序的民事案件不予調(diào)解，因此，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件不適用調(diào)解。

如果雙方當(dāng)事人在案件審查過(guò)程中有和解意向的，可以考慮在法院仍裁定準(zhǔn)予實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)后，在執(zhí)行程序中進(jìn)行和解。

6、法院的審理結(jié)果

人民法院受理申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保物權(quán)人等的申請(qǐng)進(jìn)行審查，經(jīng)審查，分別情形，作出裁定：一是符合法律規(guī)定的，裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。符合法律規(guī)定，主要指的是符合物權(quán)法的規(guī)定，即具備實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件，如債務(wù)是否確實(shí)發(fā)生，債務(wù)數(shù)額有無(wú)異議，擔(dān)保物權(quán)是否生效，債務(wù)人的債務(wù)到期有無(wú)履行，等等。這些條件必須都滿(mǎn)足，才談得上實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的問(wèn)題。因此，符合這些法律規(guī)定，意指具備實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的一切條件，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定拍賣(mài)、變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。拍賣(mài)是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的最為普通的一種方式。拍賣(mài)也稱(chēng)為競(jìng)賣(mài)，是指以公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的方法將標(biāo)的物賣(mài)給出價(jià)最高的買(mǎi)者。以拍賣(mài)的方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)有很大的優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)榕馁u(mài)是以公開(kāi)競(jìng)價(jià)的方式出賣(mài)標(biāo)的物，拍賣(mài)的價(jià)款能夠最大限度地體現(xiàn)拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，從而充分發(fā)揮抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)債權(quán)的擔(dān)保作用。按照本法第二百四十七條的規(guī)定，拍賣(mài)可以由人民法院主持進(jìn)行，也可以委托商業(yè)性拍賣(mài)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣(mài)。擔(dān)保標(biāo)的物不適于拍賣(mài)的，人民法院可以委托有關(guān)單位變賣(mài)或者自行變賣(mài)。變賣(mài)，是指交由商業(yè)部門(mén)收購(gòu)或者代為出售出賣(mài)財(cái)物，換取現(xiàn)款。為了保障變賣(mài)的價(jià)格公允，變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。二是不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)不符合法律規(guī)定的情況，如雙方對(duì)債務(wù)是否履行存在爭(zhēng)議，對(duì)抵押合同的有關(guān)條款或者抵押權(quán)的效力問(wèn)題存在爭(zhēng)議等。這些問(wèn)題實(shí)際上是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的前提條件尚不具備，如果雙方對(duì)此類(lèi)事情發(fā)生爭(zhēng)議，就談不上實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的問(wèn)題。人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟。

7、擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償范圍

我行主張的主債權(quán)本金、利息、違約金等其他費(fèi)用，均可在擔(dān)保合同約定范圍內(nèi)依法享有優(yōu)先受償權(quán)。

《物權(quán)法》第173條規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。但實(shí)踐中，有的行政登記部門(mén)操作不規(guī)范，在辦理房地產(chǎn)抵押登記、股權(quán)出質(zhì)登記等擔(dān)保物權(quán)登記時(shí)，會(huì)發(fā)生登記范圍與合同約定不一致的情況，如合同中約定擔(dān)保范圍包括主債權(quán)、利息、違約金、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用等，在行政登記證明或他項(xiàng)權(quán)證上載明的擔(dān)保范圍僅為本金。在實(shí)踐中，也有僅支持本金優(yōu)先受償、對(duì)利息及其他費(fèi)用不支持優(yōu)先受償?shù)陌咐＝Y(jié)合上述《物權(quán)法》對(duì)擔(dān)保范圍的規(guī)定，我行應(yīng)主張，在合同各方意思表示真實(shí)、一致且內(nèi)容合法的情形下，不能因不規(guī)范的行政行為而影響當(dāng)事人實(shí)體權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。在貸款本金已經(jīng)合法登記的情況下，登記效力應(yīng)及于合理的利息、違約金等其他費(fèi)用，我行可在據(jù)以登記的擔(dān)保合同約定的范圍內(nèi)依法享有優(yōu)先受償權(quán)。

（三）執(zhí)行程序?qū)崉?wù)操作及注意事項(xiàng)

1、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

如被申請(qǐng)人拒絕履行或未全部履行準(zhǔn)予拍賣(mài)變賣(mài)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的裁定，我行可在裁定做出2年內(nèi)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

2、強(qiáng)制執(zhí)行中的自動(dòng)履行

如抵押物足額覆蓋貸款全部本息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用的，如被申請(qǐng)人在強(qiáng)制執(zhí)行程序中以現(xiàn)金一次性?xún)斶€我行貸款全部本息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，執(zhí)行法院可以“執(zhí)行完畢”方式結(jié)案。

3、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)執(zhí)行程序與普通訴訟執(zhí)行的區(qū)別

一般情況下，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行案件，不得執(zhí)行擔(dān)保財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)；同時(shí)不對(duì)被執(zhí)行人采取強(qiáng)制申報(bào)財(cái)產(chǎn)、限制出境、限制高消費(fèi)、在征信系統(tǒng)記錄或通過(guò)媒體公布其不履行義務(wù)的信息等執(zhí)行措施。

4、救濟(jì)方式

《民事訴訟法》第一百七十九條也規(guī)定：“人民法院在依照本章程序?qū)徖戆讣倪^(guò)程中，發(fā)現(xiàn)本案屬于民事權(quán)益爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)特別程序，并告知利害關(guān)系人可以另行起訴。”可見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序的權(quán)利救濟(jì)上為擔(dān)保物權(quán)人和利害關(guān)系人設(shè)定了另行訴訟解決民事權(quán)益爭(zhēng)議的渠道，但目前相關(guān)法律及司法解釋并未對(duì)案外人賦予異議權(quán)。

因?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件程序作出的民事裁定書(shū)，具有一裁終局的法律效力，在準(zhǔn)予拍賣(mài)裁定作出后，如何對(duì)利害關(guān)系人的民事權(quán)益進(jìn)行救濟(jì)？根據(jù)《民事訴訟法》第五十六條、第二百二十五條、第二百二十七條的規(guī)定，在準(zhǔn)予拍賣(mài)、變賣(mài)裁定作出之前，如果債務(wù)人、擔(dān)保人等利害關(guān)系人認(rèn)為許可拍賣(mài)裁定確認(rèn)的實(shí)體權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在爭(zhēng)議，主張抵押合同無(wú)效，可以向人民法院另行提起異議之訴，此時(shí)特別審查程序終結(jié)，當(dāng)事人之間的實(shí)體爭(zhēng)議通過(guò)訴訟程序解決；根據(jù)民事訴訟法有關(guān)第三人的規(guī)定，在準(zhǔn)予拍賣(mài)、變賣(mài)裁定作出后，利害關(guān)系人可以提出第三人之訴撤銷(xiāo)原裁定；進(jìn)入執(zhí)行程序的，相關(guān)利害關(guān)系人如果認(rèn)為執(zhí)行程序、執(zhí)行措施違反法律規(guī)定，可以對(duì)執(zhí)行行為提出異議、提出案外人異議或者異議之訴，執(zhí)行法院經(jīng)審查依職權(quán)作出中止執(zhí)行的裁定。

五、運(yùn)用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序與普通訴訟程序?qū)Ρ确治?/h2>

與普通程序相比，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序具有以下優(yōu)勢(shì)：一是案件審理周期縮短，有利于加快不良貸款處置和清收。根據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序應(yīng)在立案之日起三十日內(nèi)或者公告期滿(mǎn)后三十日內(nèi)審結(jié)，且實(shí)行“一裁終局”，有利于加快推進(jìn)不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，節(jié)約時(shí)間成本。二是有利于減少不良貸款利息損失，降低債權(quán)實(shí)現(xiàn)成本。實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序在節(jié)約時(shí)間的基礎(chǔ)上，可有效減少不良貸款的利息損失，盡量減少抵押財(cái)產(chǎn)的減值風(fēng)險(xiǎn)。此外，不同于普通程序按標(biāo)的額收費(fèi)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序應(yīng)按件收費(fèi)，大大減少了主張債權(quán)的成本。三是有利于控制擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序不針對(duì)連帶保證擔(dān)保人，擔(dān)保物處置完畢后若債權(quán)仍未完全受償?shù)模ＷC擔(dān)保人僅就該剩余部分承擔(dān)責(zé)任，有利于控制擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和延伸。

雖然實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序具有一定優(yōu)勢(shì)，但實(shí)踐中仍有以下因素制約其使用：一是部分借款糾紛案件當(dāng)事人下落不時(shí)，法院無(wú)法有效送達(dá)相關(guān)法律文書(shū)，由此導(dǎo)致特別程序適用受限；二是申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序是針對(duì)“物”的訴訟，因此法院僅能針對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行裁定，但在銀行的借款合同糾紛中，擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)可能無(wú)法完全覆蓋債權(quán)。因此，在利用特別程序后，如仍不能完全覆蓋債權(quán)，則還需要再提起普通民事訴訟，由此導(dǎo)致訴累增加。三是由于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序主要適用于擔(dān)保法律關(guān)系較為明確的案件，若被申請(qǐng)人提出異議的，法院通常不會(huì)審查被申請(qǐng)人所提出的異議在實(shí)質(zhì)上是否成立，而直接裁定終止程序。四是對(duì)于以某項(xiàng)特定的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押且辦妥抵押登記，但按照“房隨地走”或主從合一的法律規(guī)定，抵押范圍涵蓋登記以外財(cái)產(chǎn)的案件，在適用該特別程序時(shí)，法院一般不會(huì)對(duì)抵押登記以外的財(cái)產(chǎn)是否屬于抵押范圍進(jìn)行認(rèn)定，而僅支持銀行對(duì)已辦理登記的財(cái)產(chǎn)所享有的抵押權(quán)進(jìn)行裁定。在進(jìn)入執(zhí)行階段后，執(zhí)行法院原則上也是按照生效裁定所確定的內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，由此可能導(dǎo)致適用該程序時(shí)抵押權(quán)不能夠完全實(shí)現(xiàn)。

因此，在對(duì)不良貸款進(jìn)行清收時(shí)，銀行對(duì)有擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)，一般可考慮適用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序，以加快清收進(jìn)程。但考慮到擔(dān)保物權(quán)處置實(shí)效及其他相關(guān)因素，在具體案件中，應(yīng)綜合權(quán)衡普通程序與實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的利弊。一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境壓力下，擔(dān)保物處置司法制度不完善。各種因素導(dǎo)致評(píng)估價(jià)格過(guò)高以及部分競(jìng)拍人存在撿漏心理，往往出現(xiàn)司法流拍，導(dǎo)致銀行高價(jià)格抵貸后再不得不低價(jià)處置抵押物，從而導(dǎo)致債權(quán)出現(xiàn)敞口；另一方面，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序雖能有效節(jié)約審理時(shí)間，但執(zhí)行階段與普通程序無(wú)異，在此過(guò)程上原本有代償能力的擔(dān)保人可能實(shí)施財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等逃避債務(wù)手段，或者受第三方債權(quán)人主張權(quán)利導(dǎo)致喪失代償能力，從而影響銀行債權(quán)利益。

六、工作中的相關(guān)啟示

（一）做好貸款管理基礎(chǔ)工作，避免后續(xù)法律清收存在隱患。

在貸款管理過(guò)程中，認(rèn)真做好主合同、擔(dān)保合同簽訂工作，及時(shí)依法辦理抵押登記手續(xù)、注意保存好他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)等相關(guān)書(shū)面材料，確保相關(guān)材料真實(shí)有效，為后續(xù)貸款清收工作奠定基礎(chǔ)。要關(guān)注擔(dān)保物上是否存在限制擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)。在借款人出現(xiàn)約定違約情形時(shí)，要按照合同約定宣布貸款提前到期，并向借款人送達(dá)有關(guān)告知文件，密切跟蹤借款人（擔(dān)保人）資產(chǎn)變化情況，及時(shí)采取有效措施，避免借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，逃避銀行債務(wù)。

（二）熟悉掌握擔(dān)保物權(quán)相關(guān)法律規(guī)定，加強(qiáng)與法院溝通協(xié)調(diào)。

《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)民事訴訟法的解釋》第361條至374條對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)管轄、申請(qǐng)人、立案、受理、審查、裁定、保全、和救濟(jì)做出了相應(yīng)規(guī)定，2016年3月頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)物權(quán)法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬芳?xì)化了物權(quán)方面的法律規(guī)定，兄弟行的一些成功案例也給我行提供了具體可行的操作指引。應(yīng)抓住有利契機(jī)，主動(dòng)同法院溝通，對(duì)于符合實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案例及時(shí)向法院提出申請(qǐng)，取得法院對(duì)銀行清收不良資產(chǎn)工作的理解和支持。

（三）合理運(yùn)用外聘律師操作實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

由于我省高院并未出臺(tái)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)細(xì)則及指導(dǎo)意見(jiàn)等文件，各地基層法院基于人手有限、人員素質(zhì)、經(jīng)費(fèi)等原因不愿操作該程序，即使有些基層法院大膽創(chuàng)新的，但在實(shí)際審理過(guò)程中適用標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一?？煽紤]借助外聘律師與法院良好的溝通渠道，挑選一部分較適合的案件通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)代理方式申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，爭(zhēng)取在本地區(qū)基層法院打下良好基礎(chǔ)。

（四）選擇合適的案件合理有效運(yùn)用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度無(wú)疑是銀行清收不良資產(chǎn)的有力武器之一，但如果擔(dān)保物的價(jià)值不能完全覆蓋全部債務(wù)，有可能擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)后，對(duì)于未覆蓋的剩余債務(wù)，還需要向法院提起訴訟，繼續(xù)追索借款人、保證人，最終需要兩個(gè)程序，花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。因此，在運(yùn)用選擇該種方式時(shí)，應(yīng)考慮擔(dān)保物的實(shí)際價(jià)值能否覆蓋債權(quán)本息及相關(guān)費(fèi)用、債務(wù)人或保證人是否有充足的還款能力等因素。

綜上，在采取司法手段清收不良貸款時(shí)，要綜合考慮擔(dān)保物及其他擔(dān)保方式的實(shí)際狀況，選擇恰當(dāng)?shù)那迨粘绦?，以切?shí)提高不良貸款清收處置實(shí)效。

【作者單位：工商銀行遼寧省分行】