高 飛

凡普金科集團(tuán)有限公司

電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展跟國家社會的消費(fèi)心理和消費(fèi)習(xí)慣有重要聯(lián)系，我國電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展有自身的一些特點(diǎn)，也受社會消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀點(diǎn)的影響。我國居民在消費(fèi)習(xí)慣上一直保持著“低消費(fèi)、高儲蓄”的重要特點(diǎn)，這在一定程度上抑制了社會消費(fèi)的發(fā)展，而大學(xué)群體與上班族有較高的消費(fèi)需求，但是資金能力上相對較弱，這樣的現(xiàn)狀也推動了消費(fèi)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的背景分析

我國經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中也面臨著重要的轉(zhuǎn)型，之前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式更多的依靠投資，近年來國家越來越重視內(nèi)需對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，通過擴(kuò)大內(nèi)需來促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。消費(fèi)金融服務(wù)是為消費(fèi)者服務(wù)的，是新形式下滿足消費(fèi)者多樣化金融需求的重要措施，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是當(dāng)前發(fā)展迅速的消費(fèi)金融服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有利于我國社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

(一)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的政策背景

政策背景是推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的重要因素，近年來政府對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展十分重視，也出臺了相應(yīng)的政策促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，十九大中并對互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出了明確的指示，這些都促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也有十分積極的意義。并對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管作出了相應(yīng)的規(guī)定，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場背景

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中市場背景是關(guān)鍵性的，當(dāng)前我國社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)中個(gè)人消費(fèi)信貸的比例依舊很低，跟發(fā)達(dá)國家存在較大的差距，這跟我國社會的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)心理有很大的關(guān)系，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的巨大市場。歐美國家的消費(fèi)金融市場發(fā)展十分完善，經(jīng)過長期的發(fā)展，信用體系建設(shè)完善、消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類豐富，這些都為歐美國家的消費(fèi)金融市場發(fā)展提供重要的支持。我國消費(fèi)金融市場的發(fā)展還不夠充分，起步比較晚，而傳統(tǒng)消費(fèi)金融的局限性比較大，難以滿足日益增長的消費(fèi)金融需求，我國消費(fèi)金融具有巨大的潛在市場。近年來我國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模達(dá)1400億元，同比增長444%，這也反映出我國消費(fèi)金融市場的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)傳統(tǒng)消費(fèi)金融逐步發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展離不開消費(fèi)金融體系的逐步完善，在消費(fèi)金融市場的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)消費(fèi)金融的發(fā)展非常重要，我國消費(fèi)金融市場的起步相對較晚，1999年左右是消費(fèi)金融重要的起步階段，中國人民銀行相繼出臺住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等相關(guān)的管理辦法，到2007年逐步的開始試點(diǎn)消費(fèi)金融，2009年消費(fèi)金融的相關(guān)管理規(guī)章制度逐步出臺，消費(fèi)金融市場逐漸的發(fā)展，發(fā)展到今天，傳統(tǒng)消費(fèi)金融體系相對完善，消費(fèi)金融企業(yè)也逐漸的增多，消費(fèi)金融市場的準(zhǔn)入門檻逐漸降低。傳統(tǒng)消費(fèi)金融的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)較快，這也跟互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有密切的關(guān)系，我國在線支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的發(fā)展較早，這為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了重要的經(jīng)驗(yàn)，以支付寶為例，在線支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了動力。P2P網(wǎng)貸的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，我國P2P網(wǎng)貸至產(chǎn)生到如今發(fā)展迅速，2015年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模就已經(jīng)超8000億元人民幣，這是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。本文探討的主要是基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，主要指的是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，狹義上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸起步就比較晚，針對個(gè)人消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸是2013年才逐漸發(fā)展壯大的，2013年分期樂、趣分期等服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者的信貸公司的發(fā)展使個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信貸得到更多的關(guān)注，其他電商平臺也紛紛推出個(gè)人信貸服務(wù)，如京東商城的京東白條服務(wù)、天貓分期購服務(wù)、支付寶的花唄等都電商平臺開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也從單一的P2P網(wǎng)貸發(fā)展成為多樣化的消費(fèi)金融服務(wù)，而傳統(tǒng)消費(fèi)金融也在逐漸的向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)變，一些傳統(tǒng)消費(fèi)金融企業(yè)也在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場已經(jīng)逐步的細(xì)化，有綜合性的電商消費(fèi)金融、3C產(chǎn)品消費(fèi)金融、租房消費(fèi)分期、汽車消費(fèi)分期等等，涉及到不同的行業(yè)和領(lǐng)域，這些對國內(nèi)消費(fèi)市場的擴(kuò)大有十分積極的影響，隨著消費(fèi)金融的逐步發(fā)展，線上線下融合的消費(fèi)金融市場是未來消費(fèi)金融發(fā)展的重要趨勢。

三、電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的觀念落后

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融雖然在發(fā)展方面具有巨大的市場，但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展依舊受到傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國在消費(fèi)觀念上較為保守，量入為出的消費(fèi)理念受到更多人的認(rèn)可，超前消費(fèi)的理念雖然得到一定發(fā)展，但是人們對貸款消費(fèi)的行為還是非常慎重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展更多的還是得益于使用互聯(lián)網(wǎng)較多的青年群體，他們給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了較大的消費(fèi)需求，但是在一些剛需類消費(fèi)上，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的理念還不夠深入，租房、裝修、教育等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展較慢，更多的還是以電商平臺的3C產(chǎn)品為主。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前的客戶主體還是大學(xué)生和年輕上班族，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對我國大部分消費(fèi)者來說還很陌生，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展存在的不足，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依舊有巨大的潛在市場有待開發(fā)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過程中也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，歐美國家雖然消費(fèi)金融市場相對完善，但是在發(fā)展過程中也出現(xiàn)過消費(fèi)金融市場的危機(jī)，這也反映出加強(qiáng)消費(fèi)金融市場監(jiān)管的重要性。我國消費(fèi)金融的發(fā)展尚處于起步階段，消費(fèi)金融市場的發(fā)展還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的防范才能促進(jìn)我國消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。第一點(diǎn)是法律法規(guī)的政策風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展需要法律法規(guī)的支持，但是當(dāng)前消費(fèi)金融市場的法律法規(guī)建設(shè)還不夠完善。第二點(diǎn)是消費(fèi)金融公司內(nèi)部分析，消費(fèi)金融公司內(nèi)容也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要來著兩個(gè)方面對客戶信用度難以把握，可能帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部技術(shù)層面與信息安全層面的風(fēng)險(xiǎn)等。第三點(diǎn)是消費(fèi)金融公司的外部風(fēng)險(xiǎn)，市場環(huán)境的好壞也會影響消費(fèi)金融的發(fā)展，E租寶事件帶來的不利影響，這類的事件會影響消費(fèi)者對消費(fèi)金融的信任感。

(三)互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)不完善

信用體系是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的重要保障，當(dāng)前我國社會的信用體系建設(shè)還不夠完善，網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，平臺之間的信用數(shù)據(jù)缺乏合作機(jī)制等問題依然存在，再加上可能帶來的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，用戶隱私保護(hù)問題等也是限制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的重要因素。

四、電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展發(fā)策略

(一)重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及宣傳

消費(fèi)觀念對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展需要讓更多人認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵和優(yōu)點(diǎn)，這一點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來說也有一定的便利，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行消費(fèi)金融理念的宣傳，只有更多的人接受消費(fèi)金融的理念，才能更好的促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范是保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的重要措施，作為政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，對強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的行業(yè)規(guī)范。此外作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)也應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)金融市場的發(fā)展。

(三)多元化信用體系的建設(shè)

無論是傳統(tǒng)消費(fèi)金融還是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，信用體系的建設(shè)是非常重要的，當(dāng)前我國社會信用體系的建設(shè)發(fā)展方向日趨多元化，阿里巴巴的芝麻信用是對消費(fèi)者信用體系建設(shè)的重要嘗試，除此之外銀行也在不斷的加強(qiáng)信用體系建設(shè)，多元化信用體系的建設(shè)是重要的發(fā)展趨勢，也有利于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展。

結(jié)束語：

我國消費(fèi)金融近年來也在不斷的發(fā)展，但是傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠完善，流程繁瑣服務(wù)不全面等問題依然存在，這難以滿足日益增長的消費(fèi)需求，電商背景下消費(fèi)金融跟互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融服務(wù)和產(chǎn)品逐漸增多，繁榮了消費(fèi)金融市場，同時(shí)也有利于解決消費(fèi)需求問題。通過重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及宣傳、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范、多元化信用體系的建設(shè)等措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

[1]楊麗.電商平臺中消費(fèi)金融產(chǎn)品收益分析——以京東金融為例[J].財(cái)會月刊，2017(23).

[2]李小龍.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[D].安徽大學(xué)，2017.

[3]張靜.關(guān)于電商平臺基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017(13).