劉 濤

中國(guó)人民銀行巢湖中心支行

探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是深化農(nóng)村金融綜合改革、盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融良性發(fā)展的重要方式。廬江縣作為安徽省首批10家試點(diǎn)縣之一，自2015年起，全面開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，取得了一定成效，但在具體實(shí)踐過(guò)程中也存在一些問(wèn)題和不足，需要在今后的工作中進(jìn)一步探索和解決。

一、廬江縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款開展情況

(一)基本情況

今年以來(lái)，轄區(qū)廬江縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，全縣共有三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2017年6月底，貸款余額4367萬(wàn)元。其中，直接抵押貸款余額350萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)200萬(wàn)元；第三方擔(dān)保貸款余額4017萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)285萬(wàn)元。同時(shí)，積極推進(jìn)交易平臺(tái)建設(shè)，目前，通過(guò)交易平臺(tái)累計(jì)成交筆數(shù)539筆，成交金額8.47億元，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著。

(二)主要做法

1.發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，推進(jìn)款配套機(jī)制建設(shè)。2016年以來(lái)，先后三次組織縣內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)職能部門對(duì)試點(diǎn)工作方案進(jìn)行座談?wù){(diào)研，充分征求意見(jiàn)建議。3月，縣政府印發(fā)了《廬江縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方案》(廬政辦[2016〕30號(hào))，方案中明確了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的對(duì)象、用途、條件、額度和期限，貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)處置；以及為推動(dòng)試點(diǎn)工作的開展而配套的系列政策支持。

2.加強(qiáng)試點(diǎn)工作指導(dǎo)，提供信貸政策支持。為推進(jìn)試點(diǎn)工作的開展，人民銀行巢湖中支通過(guò)向廬江農(nóng)商行和惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)放3500萬(wàn)元支農(nóng)再貸款，支持兩家法人機(jī)構(gòu)率先承辦農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2017年7月13日，廬江縣首筆農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款成功簽約。

3.開展土地確權(quán)頒證，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。配套推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，組建成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的抵押物處置、抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)提供平臺(tái)。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，財(cái)政資金兜底補(bǔ)償?？h政府設(shè)立規(guī)模為1000萬(wàn)元的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款償債風(fēng)險(xiǎn)基金。當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)到期不能全部或部分歸還貸款情況時(shí)，銀行承擔(dān)80%、縣財(cái)政承擔(dān)20%。設(shè)立了3000萬(wàn)元小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金，對(duì)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難的四類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體，參照小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使用轉(zhuǎn)貸資金。將流轉(zhuǎn)面積200畝以上的經(jīng)營(yíng)主體，納入小微企業(yè)池，享受“政保貸”、“銀政擔(dān)”、“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)”等產(chǎn)品支持。

二、試點(diǎn)工作中存在的問(wèn)題

(一)抵押登記制度尚未完善

《安徽省人民政府辦公廳關(guān)于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)范圍及工作任務(wù)分解的通知》要求由試點(diǎn)縣人民政府明確具體部門負(fù)責(zé)對(duì)“兩權(quán)”抵押進(jìn)行登記，規(guī)范登記流程，完善他項(xiàng)權(quán)利證書的發(fā)放和登記注銷程序；廬江縣方案則明確了由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易部門辦理抵押登記。目前，省農(nóng)交所已開發(fā)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易抵押登記系統(tǒng)，但縣交易平臺(tái)相關(guān)制度尚未完善。

(二)流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證頒發(fā)進(jìn)度緩慢

截至2017年5月末，進(jìn)入廬江縣農(nóng)地交易平臺(tái)交易的流轉(zhuǎn)土地約為18.51萬(wàn)畝，僅占全縣已流轉(zhuǎn)土地的21.9%；而全縣頒發(fā)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證書僅為40戶，涉及土地流轉(zhuǎn)面積約4.4萬(wàn)畝，占平臺(tái)交易量的23.77%，僅占全縣流轉(zhuǎn)面積的5.2%。由于在銀行抵押貸款需辦理抵押登記手續(xù)，故有流轉(zhuǎn)土地、無(wú)經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證書或有流轉(zhuǎn)土地、未進(jìn)入交易平臺(tái)的，均無(wú)法在銀行進(jìn)行抵押貸款。

(三)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全

從廬江縣情況看，受地方財(cái)力制約，政府設(shè)立了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款償債風(fēng)險(xiǎn)基金，但金額和覆蓋面不足，金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款的主動(dòng)性不高。

(四)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)授權(quán)不足

《安徽省人民政府關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)下放“兩權(quán)”抵押貸款審批權(quán)，明確賦予縣域支行“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)自主權(quán)。但經(jīng)了解，截止目前廬江縣辦理抵押業(yè)務(wù)的僅有農(nóng)業(yè)銀行、廬江農(nóng)村商業(yè)銀行、廬江惠民村鎮(zhèn)銀行、廬江縣九江銀行等4家行，其他各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均無(wú)實(shí)際行動(dòng)。

三、對(duì)策建議

(一)完善抵押登記各項(xiàng)配套制度

根據(jù)政府相關(guān)文件要求，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易抵押登記系統(tǒng)，完善抵押登記制度，細(xì)化登記流程，明確他項(xiàng)權(quán)利證書的發(fā)放和登記注銷等程序，保證抵押登記工作規(guī)范有序。同時(shí)，要盡快細(xì)化《廬江縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方案》，對(duì)抵押貸款試點(diǎn)工作及的抵押物的價(jià)值評(píng)估、抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)處置等操作流程，制定并完善具體的實(shí)施細(xì)則。

(二)加快土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證書頒發(fā)進(jìn)度

采取有效措施，大力推動(dòng)全縣已流轉(zhuǎn)土地全部進(jìn)入交易平臺(tái)。將全縣已流轉(zhuǎn)的土地全部進(jìn)入交易平臺(tái)，有效擴(kuò)大抵押物總規(guī)模，從而帶動(dòng)更多的信貸資金進(jìn)入各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展。相關(guān)部門對(duì)進(jìn)入交易平臺(tái)的流轉(zhuǎn)土地，及時(shí)發(fā)放流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，做到應(yīng)發(fā)盡發(fā)，從而讓更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具備貸款申請(qǐng)條件。

(三)提高政策支持力度

提高 “三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模，加大 “三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償力度。建議省市政府對(duì)全省試點(diǎn)縣給予政策支持，按照省、市、縣三級(jí)配套設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。政府建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)“兩權(quán)”貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免，對(duì)“兩權(quán)”貸款增加較多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。人民銀行發(fā)揮政策工具引導(dǎo)作用，對(duì)參加試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先辦理再貸款和再貼現(xiàn)；將法人金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)效果作為實(shí)施差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整的重要參考依據(jù)。金融監(jiān)管部門提高對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款不良率的容忍度。

(四)加強(qiáng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)指導(dǎo)

廬江縣現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)銀行2家，分別是農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，其他銀行均是分支機(jī)構(gòu)，不具備獨(dú)立制定信貸實(shí)施細(xì)則。此項(xiàng)試點(diǎn)工作的開展，需要得到各銀行機(jī)構(gòu)上級(jí)行的支持和指導(dǎo)，盡快出臺(tái)試點(diǎn)工作的實(shí)施細(xì)則，開展試點(diǎn)工作的信貸業(yè)務(wù)。