梁 健
煙臺(tái)銀行股份有限公司
網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的探討
梁 健
煙臺(tái)銀行股份有限公司
世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)與科技高速發(fā)展的時(shí)代,全球經(jīng)濟(jì)與人們的生活方式都發(fā)生了重大變化。尤其是隨著科技的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷被應(yīng)用于各領(lǐng)域,網(wǎng)絡(luò)無(wú)論是對(duì)經(jīng)濟(jì)還是文化都有重要影響。網(wǎng)上銀行作為金融行業(yè)新興領(lǐng)域,在很短的時(shí)間內(nèi)在世界經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位,并將成為未來(lái)銀行的發(fā)展方向。我國(guó)網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定規(guī)模,但其中也存在很多問(wèn)題,特別是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差別。本文主要對(duì)網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方法進(jìn)行了分析。
網(wǎng)上銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);控制探討
1.1 交易成本低、效率高
在互聯(lián)網(wǎng)金融中,資金交易各方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)自行完成篩選、匹配和交易,運(yùn)營(yíng)成本較低,消費(fèi)者通過(guò)對(duì)比可以根據(jù)自身需要,選擇適合自己的金融產(chǎn)品,提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息,業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化,消費(fèi)者不需排隊(duì),業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。
1.2 覆蓋廣、發(fā)展快
消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制,在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品,服務(wù)更直接,依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1.3 機(jī)制靈活
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活,決策依據(jù)更貼近實(shí)際,受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小,能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化,采取集體決策,使決策過(guò)程更為理性。
1.4 延遲支付
第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過(guò)程中代為保管貨款,充當(dāng)中間人角色,通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣家,有效降低信息不對(duì)稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
2.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性,監(jiān)管部門無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無(wú)法準(zhǔn)確定義,由于沒(méi)有明確的信息安全監(jiān)管條例,無(wú)法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處,互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化,突破了時(shí)間和地域限制,監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力,不能共享信息,范圍不清,極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管,不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開(kāi)放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問(wèn)題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),軟硬件系統(tǒng)受制于國(guó)外企業(yè),極易造成金融系統(tǒng)紊亂,影響國(guó)家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見(jiàn)面,只通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系,這使得對(duì)交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大,身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)的信息不對(duì)稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題時(shí),社會(huì)公眾對(duì)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。
2.4 法律風(fēng)險(xiǎn)
目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確,應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī),明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制,建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。
3.1 健全法律法規(guī)
與高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比,我國(guó)法律法規(guī)建設(shè)步伐明顯較慢,因此為了更好防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要制定更加健全的法律法規(guī)。一方面,制定的法律法規(guī)必須要全面、詳細(xì),明確指出不同互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式,對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)范,同時(shí)明確進(jìn)退機(jī)制。另一方面,健全的法律法規(guī)還應(yīng)囊括有互聯(lián)網(wǎng)金融方方面面的金融環(huán)節(jié),并能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施情況進(jìn)行全面監(jiān)控,若出現(xiàn)違規(guī)違法行為能夠及時(shí)責(zé)令其進(jìn)行有效整改。除此之外,還應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融保密性相關(guān)法律,對(duì)用戶個(gè)人隱私及資料信息進(jìn)行保護(hù)。
3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度
目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明晰,導(dǎo)致其始終游離于監(jiān)管的邊緣。因此,必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度,具體可從以下幾方面著手。首先,明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體,防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的問(wèn)題。由于網(wǎng)貸平臺(tái)P2P具有跨地域的特點(diǎn),所以,需要銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行作為共同主體進(jìn)行監(jiān)管,商務(wù)、信息及金融等部門要給予互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管輔助幫助共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。其次要制定詳細(xì)金融監(jiān)管方案,并綜合運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息技術(shù)分析。最后要積極借鑒國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管策略。
3.3 推動(dòng)行業(yè)自律
國(guó)內(nèi)目前已成立相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì),即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì),能夠?qū)κ袌?chǎng)金融行為予以制約。為了進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),首先我國(guó)可以借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì),增加該協(xié)會(huì)與金融協(xié)會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)之間的合作,以此來(lái)確保金融行業(yè)共同利益得到維護(hù);其次,可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律制度,結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際情況制定出較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn);然后,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)多與企業(yè)進(jìn)行溝通交流,實(shí)現(xiàn)信息資源和技術(shù)資源共享,提升行業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)防范能力;最后,要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才培養(yǎng),為風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管提供人才支持。
3.4 加快發(fā)展網(wǎng)上銀行技術(shù)
與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān),我國(guó)網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展水平明顯落后,信息化程度也很低,為使我國(guó)網(wǎng)上銀行盡快適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,務(wù)必要加大網(wǎng)上銀行建設(shè)中的投人,尤其是注重計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。為做好這項(xiàng)工作,首先,在網(wǎng)上銀行信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)之初就要使用高標(biāo)準(zhǔn)要求,在建設(shè)中減少重復(fù)發(fā)開(kāi),避免低水平開(kāi)發(fā),減少浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力。其次,不斷促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。近些年,以美國(guó)為首的諸多國(guó)家都開(kāi)始了加密軟件的研究,并在世界處于領(lǐng)先地位,為此,我國(guó)也要主動(dòng)學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的加密技術(shù),以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。最后,我國(guó)銀行更要重視網(wǎng)上銀行的技術(shù)保證,不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)更新與發(fā)展,構(gòu)建大型網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù),即便網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭受非法侵害,致使軟硬件出現(xiàn)故障、相關(guān)數(shù)據(jù)丟失也能夠及時(shí)恢復(fù),同時(shí),還要提升計(jì)算機(jī)核心技術(shù),增強(qiáng)關(guān)鍵設(shè)備抵御非法侵害的能力。
總而言之,網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代新型產(chǎn)物,也是眾多銀行開(kāi)始搶占市場(chǎng)先機(jī),提升市場(chǎng)地位,增強(qiáng)自身實(shí)力的重要方式,更是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),徹底改變了人們對(duì)銀行的印象,銀行也因此轉(zhuǎn)變了管理模式,網(wǎng)上銀行可謂是銀行業(yè)的重大變革。
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