梁 健

煙臺(tái)銀行股份有限公司

網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的探討

梁 健

煙臺(tái)銀行股份有限公司

世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)與科技高速發(fā)展的時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)與人們的生活方式都發(fā)生了重大變化。尤其是隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷被應(yīng)用于各領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)無(wú)論是對(duì)經(jīng)濟(jì)還是文化都有重要影響。網(wǎng)上銀行作為金融行業(yè)新興領(lǐng)域，在很短的時(shí)間內(nèi)在世界經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，并將成為未來(lái)銀行的發(fā)展方向。我國(guó)網(wǎng)上銀行經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定規(guī)模，但其中也存在很多問(wèn)題，特別是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差別。本文主要對(duì)網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制方法進(jìn)行了分析。

網(wǎng)上銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；控制探討

1 互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

1.1 交易成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)自行完成篩選、匹配和交易，運(yùn)營(yíng)成本較低，消費(fèi)者通過(guò)對(duì)比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過(guò)計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者不需排隊(duì)，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。

1.2 覆蓋廣、發(fā)展快

消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

1.3 機(jī)制靈活

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活，決策依據(jù)更貼近實(shí)際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化，采取集體決策，使決策過(guò)程更為理性。

1.4 延遲支付

第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過(guò)程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對(duì)稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

2.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無(wú)法準(zhǔn)確定義，由于沒(méi)有明確的信息安全監(jiān)管條例，無(wú)法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時(shí)間和地域限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開(kāi)放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問(wèn)題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件系統(tǒng)受制于國(guó)外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國(guó)家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見(jiàn)面，只通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對(duì)交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)的信息不對(duì)稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。

2.4 法律風(fēng)險(xiǎn)

目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 健全法律法規(guī)

與高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，我國(guó)法律法規(guī)建設(shè)步伐明顯較慢，因此為了更好防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要制定更加健全的法律法規(guī)。一方面，制定的法律法規(guī)必須要全面、詳細(xì)，明確指出不同互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)明確進(jìn)退機(jī)制。另一方面，健全的法律法規(guī)還應(yīng)囊括有互聯(lián)網(wǎng)金融方方面面的金融環(huán)節(jié)，并能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施情況進(jìn)行全面監(jiān)控，若出現(xiàn)違規(guī)違法行為能夠及時(shí)責(zé)令其進(jìn)行有效整改。除此之外，還應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融保密性相關(guān)法律，對(duì)用戶個(gè)人隱私及資料信息進(jìn)行保護(hù)。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度

目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明晰，導(dǎo)致其始終游離于監(jiān)管的邊緣。因此，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，具體可從以下幾方面著手。首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空的問(wèn)題。由于網(wǎng)貸平臺(tái)P2P具有跨地域的特點(diǎn)，所以，需要銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行作為共同主體進(jìn)行監(jiān)管，商務(wù)、信息及金融等部門要給予互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管輔助幫助共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。其次要制定詳細(xì)金融監(jiān)管方案，并綜合運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息技術(shù)分析。最后要積極借鑒國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管策略。

3.3 推動(dòng)行業(yè)自律

國(guó)內(nèi)目前已成立相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，能夠?qū)κ袌?chǎng)金融行為予以制約。為了進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，首先我國(guó)可以借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，增加該協(xié)會(huì)與金融協(xié)會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)之間的合作，以此來(lái)確保金融行業(yè)共同利益得到維護(hù)；其次，可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律制度，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際情況制定出較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；然后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)多與企業(yè)進(jìn)行溝通交流，實(shí)現(xiàn)信息資源和技術(shù)資源共享，提升行業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)防范能力；最后，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才培養(yǎng)，為風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管提供人才支持。

3.4 加快發(fā)展網(wǎng)上銀行技術(shù)

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展水平明顯落后，信息化程度也很低，為使我國(guó)網(wǎng)上銀行盡快適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，務(wù)必要加大網(wǎng)上銀行建設(shè)中的投人，尤其是注重計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。為做好這項(xiàng)工作，首先，在網(wǎng)上銀行信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)之初就要使用高標(biāo)準(zhǔn)要求，在建設(shè)中減少重復(fù)發(fā)開(kāi)，避免低水平開(kāi)發(fā)，減少浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力。其次，不斷促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。近些年，以美國(guó)為首的諸多國(guó)家都開(kāi)始了加密軟件的研究，并在世界處于領(lǐng)先地位，為此，我國(guó)也要主動(dòng)學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的加密技術(shù)，以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)發(fā)展。最后，我國(guó)銀行更要重視網(wǎng)上銀行的技術(shù)保證，不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)更新與發(fā)展，構(gòu)建大型網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù)，即便網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭受非法侵害，致使軟硬件出現(xiàn)故障、相關(guān)數(shù)據(jù)丟失也能夠及時(shí)恢復(fù)，同時(shí)，還要提升計(jì)算機(jī)核心技術(shù)，增強(qiáng)關(guān)鍵設(shè)備抵御非法侵害的能力。

總而言之，網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代新型產(chǎn)物，也是眾多銀行開(kāi)始搶占市場(chǎng)先機(jī)，提升市場(chǎng)地位，增強(qiáng)自身實(shí)力的重要方式，更是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，徹底改變了人們對(duì)銀行的印象，銀行也因此轉(zhuǎn)變了管理模式，網(wǎng)上銀行可謂是銀行業(yè)的重大變革。

[1]郭園園.A銀行網(wǎng)上銀行推廣項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].吉林大學(xué)，2016.

[2]馬琳.C銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].大連海事大學(xué)，2016.