1.何曉夏 2.宋成國(guó)

1.云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 2.玉溪元江縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

一、引言

我國(guó)少數(shù)民族聚居地區(qū)有著特殊的金融生態(tài)環(huán)境和特殊的金融政策，民族特質(zhì)深刻的影響少數(shù)民族聚居地區(qū)的金融發(fā)展，其中突出的問(wèn)題是這些地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)需求少、農(nóng)村信用社“放款難”的現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了貧困少數(shù)民族聚居地區(qū)的金融發(fā)展，加劇了這些地區(qū)的深度貧困。自習(xí)近平總書記提出“ 實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧 ” 的重要思想后，闡釋了精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。本論文以習(xí)近平同志“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想為指導(dǎo)，從云南少數(shù)民族聚居地方最根本的“原生態(tài)”金融演進(jìn)路徑出發(fā)，結(jié)合其特有的“邊界效應(yīng)”、“民族特質(zhì)”等，深入實(shí)地調(diào)研云南玉溪新平彝族傣族自治縣平掌鄉(xiāng)和水塘鎮(zhèn)的金融供給實(shí)際案例，從而提出符合云南少數(shù)民族聚居地區(qū)實(shí)際情況的“精準(zhǔn)扶貧”治理政策建議。

二、云南少數(shù)民族聚居地區(qū)金融供給調(diào)研案例

2017年6月12日至14日期間，筆者選擇同為信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、鄉(xiāng)土人情相似、物產(chǎn)資源相似、金融服務(wù)同質(zhì)同量、同為少數(shù)民族聚居地區(qū)的新平縣平掌鄉(xiāng)和水塘鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，采取與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨委政府、村(居)民委員會(huì)座談、深入農(nóng)戶家中走訪的形式，實(shí)事求是地調(diào)研金融供給狀況。

(一)基本鄉(xiāng)情

1.平掌鄉(xiāng)情。平掌鄉(xiāng)位于新平縣西南部，距縣城150千米，距紅塔區(qū)240千米。東北鄰哀牢山自然保護(hù)區(qū)，東南鄰建興鄉(xiāng)，西南與墨江縣接壤，西部接鎮(zhèn)沅縣。地勢(shì)東北高、西南低，最高海拔2600米，最低海拔800米，土地面積244平方千米，具有明顯的寒溫—暖溫—亞熱帶立體氣候特征，轄平掌等10個(gè)村(居)民委員會(huì)、116個(gè)村(居)民小組、147個(gè)自然村、農(nóng)戶4502戶、15182人，其中：少數(shù)民族占77.4%。

2.水塘鎮(zhèn)情。水塘鎮(zhèn)位于新平縣境西北部，哀牢山中段東麓，距縣城86千米、距紅塔區(qū)176千米。最低海拔530米，最高海拔3137米，土地面積302平方千米。轄水塘等9個(gè)村(居)民委員會(huì)、108個(gè)自然村、86個(gè)村(居)民小組、總戶數(shù)5857戶、人口21329人，其中：少數(shù)民族人口占64.7%。

(二)金融供給狀況

平掌鄉(xiāng)和水塘鎮(zhèn)主要由農(nóng)村信用社提供金融服務(wù)，信用社除提供柜面金融服務(wù)外，還通過(guò)布放存取款自助設(shè)備提供24小時(shí)不間斷金融服務(wù)，建設(shè)惠農(nóng)支付點(diǎn)讓村民足不出村辦理基本金融業(yè)務(wù)；提供手機(jī)、網(wǎng)上、電話銀行業(yè)務(wù)讓村民隨時(shí)隨地辦理支付結(jié)算、貸款等金融業(yè)務(wù)；提供農(nóng)戶短、中、長(zhǎng)期農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村工商業(yè)貸款，抵質(zhì)押農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村工商業(yè)貸款，農(nóng)戶小額信用貸款，助學(xué)貸款，金碧惠農(nóng)、惠民、惠商卡貸款、貸記卡以及各類國(guó)家政策性貼息貸款。

(三)案例分析

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平是決定農(nóng)村信貸需求的最主要因素

經(jīng)過(guò)整理調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平與農(nóng)村信貸需求呈正相關(guān)關(guān)系。

2.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制的缺失嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸的供給和需求

(1)抵押擔(dān)保機(jī)制缺失。

(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制滯后。

3.農(nóng)民階層分化進(jìn)程加快制約了農(nóng)村信貸需求

4.金融機(jī)構(gòu)貸款的落地時(shí)限影響了農(nóng)村信貸需求

5.信貸期限與農(nóng)村現(xiàn)實(shí)不匹配影響農(nóng)村信貸需求

三、云南少數(shù)民族聚居地區(qū)金融“精準(zhǔn)扶貧”治理

從調(diào)研案例可以看到金融供給的滯后進(jìn)一步加深了云南少數(shù)民族聚居地區(qū)的貧困，從而深刻的影響著這些地區(qū)的社會(huì)關(guān)系和社會(huì)穩(wěn)定。結(jié)合“精準(zhǔn)扶貧”思想，我們必須根據(jù)云南少數(shù)民族聚居地區(qū)的特征，更多的從其自身社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展實(shí)際情況出發(fā)，提出切實(shí)可行的金融“精準(zhǔn)扶貧”治理政策建議。

(一)積極培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸需求

政府應(yīng)根據(jù)貧困民族聚居地方的資源稟賦情況，進(jìn)一步加大財(cái)政扶持、稅收優(yōu)惠等政策措施力度，積極引導(dǎo)和扶持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，努力培育一鄉(xiāng)一品農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，盡快形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集約化經(jīng)營(yíng)。只有這樣，才能有效提高農(nóng)民收入，留住農(nóng)民，提高農(nóng)村消費(fèi)力，擴(kuò)大農(nóng)村信貸需求，進(jìn)而形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的良性互動(dòng)。

(二)加快農(nóng)村信貸體系中關(guān)鍵性機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸需求

加大協(xié)調(diào)和整合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同參與主體之間的關(guān)系，尤其是協(xié)調(diào)農(nóng)村與產(chǎn)業(yè)界、金融界的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)體系與經(jīng)濟(jì)技術(shù)支農(nóng)體系的有效結(jié)合，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造寬松的外部環(huán)境，使發(fā)展更具長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性。

(三)組建農(nóng)村金融宣講小組，加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳教育力度

建議政府和農(nóng)村信用社共同組建農(nóng)村金融知識(shí)宣講隊(duì)伍，整合宣傳資源，經(jīng)常性地開(kāi)展“上山下鄉(xiāng)，進(jìn)村入戶”的金融知識(shí)宣講活動(dòng)，把農(nóng)民最需要了解、急需要掌握的金融保險(xiǎn)常識(shí)、信貸政策、征信知識(shí)、支農(nóng)惠農(nóng)政策等送下鄉(xiāng)。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融教育，豐富農(nóng)民金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，激勵(lì)農(nóng)民正確申請(qǐng)和有效運(yùn)用支農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)金融產(chǎn)品與農(nóng)民生產(chǎn)生活的結(jié)合，從而提升地方金融支農(nóng)的效能，促進(jìn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)作發(fā)展。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)，不斷提高金融支農(nóng)服務(wù)水平

一是進(jìn)一步加大農(nóng)村信用社員工的思想教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)力度，不斷堅(jiān)定農(nóng)信員工支農(nóng)富農(nóng)的理想信念和提升綜合服務(wù)技能，從而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村更好的服好務(wù)。二是進(jìn)一步加大農(nóng)信物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，完成產(chǎn)品和服務(wù)分區(qū)布局，增強(qiáng)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)的體驗(yàn)度。三是進(jìn)一步加大科技投入，不斷采集“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶消費(fèi)及信用信息，建立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心。四是不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，結(jié)合不同地方的資源稟賦情況，開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性的金融扶貧產(chǎn)品。