于曉萍(華東政法大學(xué) 經(jīng)濟法學(xué)院，上海 200042)

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淺析“汽車合格證融資”法律行為

于曉萍
(華東政法大學(xué) 經(jīng)濟法學(xué)院，上海 200042)

“汽車合格證”擔(dān)保制度以其強大的生命力在汽車銷售市場廣泛應(yīng)用，但同時也因制度規(guī)范不完善造成了很多問題。為更好地適用該制度，應(yīng)首先對目前廣泛適用的“汽車合格證”擔(dān)保行為進行合理定性，做到“有法可依”。同時面對仍在發(fā)展中的“汽車合格證”擔(dān)保制度卻不應(yīng)因噎廢食，僅因其現(xiàn)階段存在問題就主張廢止，而應(yīng)積極尋求新思路確保該制度更好地發(fā)展。

“汽車合格證”；擔(dān)保行為；非典型擔(dān)保；改進措施

在改革開放這個大環(huán)境的驅(qū)動下，經(jīng)濟社會得到了快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭用車已經(jīng)走進了千家萬戶，這就使得普通居民的用車需求增大。消費者不斷擴張的購車需求，又刺激了汽車4S店這一產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展，而在全民創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的政策影響下，以及公司法對注冊資本制度改革以降低企業(yè)門檻的宗旨下，更是使得無數(shù)的4S店如雨后春筍般密集出現(xiàn)，但整個4S店發(fā)展?fàn)顩r卻又是良莠不齊，在汽車4S行業(yè)市場中，資質(zhì)好、資金鏈充足的企業(yè)比例其實只占其中很小一部分，更多的還是中小企業(yè)居多[1]。中小企業(yè)又在很大程度上會存在融資難的問題，對于中小型的汽車4S店來說，無論是其前期的建店還是之后生產(chǎn)規(guī)模的擴張，都需要資金支持?，F(xiàn)代社會一個最普遍的融資方式就是銀行貸款，銀行貸款分為擔(dān)保貸款和信用貸款兩種類型，然而，實際上信用貸款對中小型的汽車4S店并無適用空間。擔(dān)保貸款則需要擔(dān)保財產(chǎn)，逐漸地，“汽車合格證”擔(dān)保貸款逐漸成為了汽車銷售行業(yè)的一個“行業(yè)規(guī)則”。其在實踐中的運作方式是：汽車經(jīng)銷商(4S店居多)、銀行以及汽車生產(chǎn)廠家三方達成一份合意，由銀行支付汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)廠家購買的汽車的價款，銀行為確保自己債權(quán)的實現(xiàn)，與汽車經(jīng)銷商約定以購買的汽車的“汽車合格證”作擔(dān)保，且“汽車合格證”由汽車生產(chǎn)廠家直接交給銀行，在汽車經(jīng)銷商支付銀行購車款時，銀行再將其占有的“汽車合格證”歸還4S店。我們發(fā)現(xiàn)，若此制度貫徹執(zhí)行到位，這將是一項完全有利于三方當(dāng)事人的制度設(shè)計。實踐中，卻往往事與愿違，汽車4S店在拿到汽車銷售款后,通常情況下往往并未按約定如期向銀行“回贖”“汽車合格證”,而是將此筆款項移作他用。這樣一旦其維持正常運轉(zhuǎn)的資金鏈條斷裂，那不僅制度設(shè)計的初衷無法達成，更是損害了汽車消費者以及銀行的利益：消費者往往會陷入一個“有車無證”的怪圈，銀行也無法及時收回其債權(quán)，具體分析將在下文展開。

中國消費者協(xié)會2015年3月8日公布《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》，“車輛合格證”問題位列維權(quán)熱點、難點首位；據(jù)中消協(xié)2016年3月16日報道*http://www.pkulaw.cn/case/pal_21110623267132339.html，(訪問時間為2017年1月9日)。，目前，中消協(xié)及地方消協(xié)已處理多批汽車合格證抵押問題的投訴，甚至已經(jīng)支持消費者進行訴訟，目前也有消費者勝訴的案例：王賀勝、張朋成等40人訴沈陽中招汽車銷售有限公司(以下簡稱中招公司)，就是一起典型的集團訴訟案例；類似的進入審判程序的案件也很多：還有“王佳彬與招商銀行返還原物案”,浙江的“寧波東本案”、“紹興德馬案”，山東的“濟南雅閣案”、“淄博賞瀾特案”等，以及北京、武漢等地發(fā)生過的眾多消費者“有車無證”的惡性群體事件……這都是損害消費者利益的最好例證。

一個本該對三方當(dāng)事人均有利的制度卻造成了實踐中的糾紛難題,日漸發(fā)酵的“汽車合格證”擔(dān)保問題到底該如何解決？本文將在分析 “汽車合格證”擔(dān)保行為的基礎(chǔ)上對此問題提出一點自己的觀點和建議。

一、“汽車合格證”擔(dān)保制度概述

(一)“汽車合格證”定義

“汽車合格證”一般是指機動車整車出廠的合格證明，系機動車生產(chǎn)企業(yè)印制并配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識以及防偽信息的證明文件。對于汽車制造商來說，合格證是機動車生產(chǎn)企業(yè)進行產(chǎn)品生產(chǎn)一致性管理考核的重要內(nèi)容；對于機動車所有人來說，合格證是辦理機動車注冊登記必須提交的法定證明文件之一；對于政府管理部門來說，合格證是管理機動車的有效工具。每輛出廠的機動車的合格證明均具有唯一性，可以說在機動車進行登記之前，汽車合格證就是車輛唯一的“身份證明”[2]。

(二)“汽車合格證”擔(dān)保在我國的具體操作模式

其實，將“汽車合格證”進行融資擔(dān)保在國外已是一種比較常見的業(yè)務(wù)模式,我國是2000年開始，在我國銀行等金融機構(gòu)中逐步引進和推廣。隨著我國汽車銷售市場的不斷擴大與普及，“汽車合格證”擔(dān)保以其不同于其他擔(dān)保方式的獨特性，日益發(fā)展成為汽車銷售產(chǎn)業(yè)的一種十分常見的融資擔(dān)保方式，甚至已經(jīng)成為汽車銷售行業(yè)的“潛規(guī)則”。

此制度在我國引進之初，是以第三方協(xié)議為基礎(chǔ)的，具體操作模式就是銀行、汽車銷售商以及汽車生產(chǎn)商三方當(dāng)事人簽訂三方協(xié)議，汽車銷售商(4S)向汽車生產(chǎn)廠家購買機動車，但貨款由銀行向汽車生產(chǎn)廠家支付，與此同時，汽車生產(chǎn)廠家需將汽車合格證直接交付至銀行，作為汽車銷售商的債務(wù)的擔(dān)保?？梢钥吹?，銀行此時承擔(dān)了比較大的風(fēng)險。隨著制度的不斷發(fā)展，逐漸又出現(xiàn)了大型專業(yè)的投資擔(dān)保公司來分擔(dān)銀行承擔(dān)的風(fēng)險。由于此制度發(fā)展是由銀行牽頭、引進，銀行作為當(dāng)事人仍具有典型性，故本文仍以銀行作為當(dāng)事人之一進行論證。

二、“汽車合格證”擔(dān)保制度在我國現(xiàn)狀

前文提及，“汽車合格證”擔(dān)保制度，雖發(fā)展時間不長，但是卻已成為汽車銷售行業(yè)的“潛規(guī)則”，其發(fā)展態(tài)勢如此之快，說明制度本身具有強大的生命力。

(一)本身具有的優(yōu)勢

1．對銀行

銀行在引進此制度之初，就是出于可以盈利的目的。我們知道，商業(yè)銀行必竟還是要以盈利為目的的，其在滿足基礎(chǔ)存取款業(yè)務(wù)之外，還需要積極探索投資融資業(yè)務(wù)以實現(xiàn)其盈利?！捌嚭细褡C”擔(dān)保無疑是為銀行的投資提示了一個新的方向。

2.對汽車生產(chǎn)廠家

汽車生產(chǎn)廠家作為買賣合同的出賣方，最關(guān)鍵的是要取得買受人的價款，上文提到，作為買受人的汽車銷售商4S店很多均為中小企業(yè)，市場面臨融資難的問題，流動資金并非充裕；但是，在“汽車合格證”擔(dān)保制度的操作模式下，具有支付價款義務(wù)的一方變成了銀行等金融機構(gòu)，其償債能力明顯比汽車銷售商4S店強，這樣，汽車生產(chǎn)廠家的合同目的就實現(xiàn)了。

3.對汽車經(jīng)銷商

汽車經(jīng)銷商屬于三方當(dāng)事人中的“弱勢群體”，卻又是此制度能夠推行的“核心”。我們發(fā)現(xiàn)，另外兩方當(dāng)事人均是因汽車銷售商而間接產(chǎn)生了法律關(guān)系，汽車銷售商在此制度中也是獲利最大的：其一方面無須支付全款就可以達到購買機動車的目的，方便其融資；另一方面，其對銀行的擔(dān)保僅為“汽車合格證”這一證明文件，而關(guān)于此證明文件的法律地位卻不能直接適用法律保護的典型擔(dān)保的范圍，關(guān)于此證明文件的法律效力下文將進一步論述。故，在此制度下，汽車銷售上是以極小的成本達到了類似“一本萬利”的絕佳效果。

“汽車合格證”擔(dān)保制度在給汽車銷售市場帶來商機的同時，其發(fā)展并未完全按照制度設(shè)計的“軌道”，而是發(fā)生了些許偏離。

(二)“汽車合格證”制度引發(fā)了很多糾紛

按照“汽車合格證”擔(dān)保制度的設(shè)想，在汽車銷售商4S店賣出一定數(shù)量的汽車后應(yīng)該及時向銀行“回贖”汽車合格證，交付給消費者。但是，汽車銷售商在拿到銷售款后往往并非立刻回贖汽車合格證,而是將此筆資金挪作他用或者再進行新的擔(dān)保，長此以往，一旦4S店的資金周轉(zhuǎn)失靈，就會使整個制度“崩盤”，留給三方當(dāng)事人的就是錯綜復(fù)雜的糾紛?，F(xiàn)簡要分析如下:

1.消費者與汽車經(jīng)銷商之間的買賣合同糾紛

雙方履行買賣合同時，汽車經(jīng)銷商作為出賣人，根據(jù)《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)第60條的規(guī)定，應(yīng)該全面履行自己的義務(wù)。我們知道，合同義務(wù)分為主義務(wù)、從義務(wù)和附隨義務(wù)。在汽車買賣合同中，交付汽車是主義務(wù)，那交付與汽車相關(guān)的證明文件就屬于從義務(wù)，從義務(wù)存在是為了保障主義務(wù)的全面實現(xiàn)，在本案中可以解釋為方便買受人也即消費者辦理機動車登記等手續(xù)。汽車合格證就屬于與汽車相關(guān)的證明文件之一，根據(jù)《中華人民共和國機動車登記辦法》第10條的規(guī)定，汽車合格證書是機動車進行注冊登記需提交的文件之一；《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》第22條也規(guī)定：“銷售者應(yīng)保證銷售產(chǎn)品的質(zhì)量”，故汽車合格證書是銷售者必須交付消費者的文件之一。如果沒有，就會影響消費者辦理機動車注冊登記，進而陷入“有車無證”的境地，最終使消費者購買的機動車變成只能束之高閣的“高級玩物”。

2.銀行與汽車經(jīng)銷商之間的擔(dān)保合同糾紛

在“汽車合格證”擔(dān)保中，銀行承擔(dān)了汽車經(jīng)銷商的義務(wù)，汽車經(jīng)銷商以汽車合格證這一證明文件作為擔(dān)保財產(chǎn)。實際上，銀行承擔(dān)了比較大的風(fēng)險，其與汽車銷售商簽訂的擔(dān)保合同中,擔(dān)保財產(chǎn)僅為“汽車合格證”。其是否有擔(dān)保財產(chǎn)的屬性姑且不論，僅假設(shè)汽車銷售商資金出現(xiàn)問題，無法支付其應(yīng)向銀行支付的汽車價款，銀行能根據(jù)其之間的所謂擔(dān)保合同獲得優(yōu)先受償么？從實踐來看，恐怕是不能，因為此時還涉及消費者的利益，根據(jù)我國《合同法》第133條的規(guī)定，買賣合同標(biāo)的物的所有權(quán)自交付時轉(zhuǎn)移，故消費者在獲得機動車交付時，就同時獲得了該機動車的所有權(quán)，當(dāng)然包括與機動車相關(guān)的其他證明文件，比如汽車合格證。所以，銀行雖然此時仍占有汽車合格證，但其占有能否對抗消費者的法律意義上的所有，恐怕很難認(rèn)定成立。那銀行的債權(quán)如何解決？目前司法實踐中并沒有一個很統(tǒng)一的做法，這無疑導(dǎo)致銀行利益的受損。

3．消費者與銀行之間的侵權(quán)糾紛

此糾紛爭議的焦點在于銀行按照之前約定占有汽車合格證書，而在消費者與汽車銷售商達成汽車買賣合同之后，汽車以及相關(guān)的證明文件，包括汽車合格證明應(yīng)屬于消費者所有。那若銀行根據(jù)之前的三方協(xié)議主張其合法占有汽車合格證而不予交還消費者，影響了消費者對機動車的注冊登記，這是否構(gòu)成了對消費者的侵權(quán)?實踐中對此問題莫衷一是而各抒己見。主要有以下幾種不同觀點：第一種觀點認(rèn)為消費者不能向銀行主張責(zé)任，因合同相對性原則，交付汽車合格證是出賣者的義務(wù)而非銀行的義務(wù)，消費者應(yīng)向汽車銷售商而非向銀行主張。第二種觀點認(rèn)為銀行此行為并不構(gòu)成侵權(quán)，銀行合法持有并占有汽車合格證，不具有違法性。第三種觀點認(rèn)為銀行應(yīng)向消費者返還汽車合格證，理由是銀行此行為違反了《合同法》第52條關(guān)于“損害社會公共利益”的規(guī)定，此觀點認(rèn)為三方協(xié)議中由銀行保管汽車合格證行為無效。因此規(guī)定會導(dǎo)致消費者的車證分離而侵害其合法利益。第四種觀點認(rèn)為銀行應(yīng)返還汽車合格證，基于物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的原則，消費者取得車的所有權(quán)應(yīng)比銀行的債權(quán)優(yōu)先受到保護。第五種觀點依據(jù)《合同法》第52條關(guān)于“惡意串通損害第三人利益”合同無效，認(rèn)為銀行占有汽車合格證的行為因損害了消費利益而無效。第六種觀點認(rèn)為，為了維護社會秩序穩(wěn)定，法院會要借助政府以及相關(guān)政府機構(gòu)的力量對三方當(dāng)事人進行協(xié)調(diào)，達到一個令三方均比較滿意的結(jié)果[3]。以上觀點，表面上看均有較合理的論據(jù)來支撐其觀點，但是筆者認(rèn)為以犧牲另一方當(dāng)事人的很多合法利益為代價，在一定程度上導(dǎo)致了法律公正的失衡。

要在合理處理各方利益的基礎(chǔ)上妥善解決“汽車合格證”擔(dān)保引發(fā)的糾紛，就要追本溯源，先找出問題發(fā)生的原因，然后再“對癥下藥”方能“不治而愈”?！捌嚭细褡C”擔(dān)保問題其實就在“擔(dān)?！倍稚希F(xiàn)有的法律框架內(nèi)沒有規(guī)定這種擔(dān)保，根據(jù)“物權(quán)法定”原則，就不能適用現(xiàn)有擔(dān)保制度的規(guī)定，下文將做簡略分析;基于“民法問題不能拒絕裁判”的民法原則，又必須對此類問題做出解答，為保證法律的“可預(yù)測性”以及“穩(wěn)定性”又需在此問題的處理方式上達成一個比較一致的處理辦法，下文筆者將淺述幾點個人觀點。

三、“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保物權(quán)

(一)“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保物權(quán)

民法上的擔(dān)保，依其是否為民法典所明文規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保。近現(xiàn)代各國民法所規(guī)定的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)，屬于典型擔(dān)保[4]，前三種典型擔(dān)保是在《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱《物權(quán)法》)中進行規(guī)定，此外，在其他的實質(zhì)意義的物權(quán)法中還有三種法律規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，分別是：民用航空器優(yōu)先權(quán)、船舶優(yōu)先權(quán)以及建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán)。故，我國現(xiàn)有法律框架內(nèi)共有六種擔(dān)保物權(quán)。那本文論述的“汽車合格證”擔(dān)保是否屬于其中一項？筆者認(rèn)為非也，此種觀點也是目前的主流觀點。

很明顯，“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保。目前，有觀點將“汽車合格證”擔(dān)保納入權(quán)利質(zhì)押或者動產(chǎn)抵押的范圍內(nèi)，筆者認(rèn)為此種做法嚴(yán)重不妥。

1.“汽車合格證”擔(dān)保并非權(quán)利質(zhì)權(quán)

《物權(quán)法》第232條第七項規(guī)定“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利”可以作為權(quán)利質(zhì)權(quán)的客體。此為權(quán)利質(zhì)權(quán)的兜底性規(guī)定，兜底性規(guī)定能否涵蓋本文所述的“汽車合格證”這一類型呢？筆者的答案是否定的。權(quán)利質(zhì)權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)的一種，作為擔(dān)保財產(chǎn)的擔(dān)保標(biāo)的應(yīng)該具有“財產(chǎn)性”和“價值性”以滿足擔(dān)保物權(quán)人優(yōu)先受償?shù)男枰?，而正如前文所述“汽車合格證”只是一個證明汽車質(zhì)量的文件，其在實踐中并無流轉(zhuǎn)的“價值性”和“財產(chǎn)性”。所以，其不能算是典型擔(dān)保中的一種，也當(dāng)然不屬于“權(quán)利質(zhì)權(quán)”。

2.“汽車合格證”擔(dān)保并非動產(chǎn)抵押

我國《物權(quán)法》對動產(chǎn)抵押有特殊的規(guī)范要求，物權(quán)變動模式采取“登記對抗”主義，這就意味著，對于動產(chǎn)抵押，在達成物權(quán)變動的合意后，需要到指定的機關(guān)進行登記，登記完成后才能使物權(quán)變動產(chǎn)生“對世性”的對抗力，但是我國目前只對三類特殊動產(chǎn)規(guī)定了登記機構(gòu)，對其他動產(chǎn)是否相同適用特殊動產(chǎn)的規(guī)定，法律并無明確的規(guī)定。法律規(guī)定的不圓滿性和滯后性使得現(xiàn)有動產(chǎn)抵押的規(guī)則不能當(dāng)然地適用于本文的“汽車合格證”擔(dān)保，故，就目前，筆者認(rèn)為，仍無法將“汽車合格證”擔(dān)保，納入動產(chǎn)抵押的范圍內(nèi)。

雖然現(xiàn)有法律體系框架下無法較好地囊括“汽車合格證”擔(dān)保這一已成汽車銷售市場默認(rèn)規(guī)則的融資行為，未解決實際問題，但筆者認(rèn)為可嘗試將其作為“非典型擔(dān)保”方式的一種來進行規(guī)制。

(二)“汽車合格證”擔(dān)保應(yīng)屬“非典型擔(dān)保”

上文提到，“汽車合格證”擔(dān)保并非現(xiàn)有法律框架內(nèi)的類型，現(xiàn)有法律規(guī)定的擔(dān)保我們一般稱之為“典型擔(dān)?！?。很明顯，“典型擔(dān)?！币呀?jīng)無法滿足日益變化的社會生活帶來的“新問題”，為順應(yīng)時代發(fā)展的需要，有學(xué)者提出了“非典型擔(dān)?！钡母拍?，“非典型擔(dān)保”是在社會交易中自發(fā)產(chǎn)生，而后逐漸被利用，立法未規(guī)定其為判例學(xué)說所承認(rèn)的擔(dān)保[4]?，F(xiàn)在“非典型擔(dān)保”主要包括讓與擔(dān)保和所有權(quán)保留。但筆者認(rèn)為可以將“汽車合格證”擔(dān)保納入“非典型擔(dān)?！钡目蚣芟隆＠碛扇缦?

首先，法律具有滯后性，法律的規(guī)定不可能規(guī)制實踐中出現(xiàn)的所有問題，故須尋求問題解決的新思路；

其次，“汽車合格證”擔(dān)保已在汽車銷售行業(yè)中“蔚然成風(fēng)”，已成為行業(yè)中默認(rèn)的一種融資擔(dān)保方式，已經(jīng)具有了普遍性，滿足了一般社會規(guī)范調(diào)整問題的一般性的要求；

再次，“汽車合格證”擔(dān)保方式本身具有強大的生命力，從該制度發(fā)展的現(xiàn)狀看，其不會“轉(zhuǎn)瞬即逝”，相反，其會在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)存在，從這個角度來看，將其作為一種“非典型擔(dān)?！钡闹贫葋磉M行規(guī)范，立法成本不會太高。

誠然，好的制度規(guī)范是問題解決的前提，有了規(guī)范的引導(dǎo)，也需要多方努力才能使制度設(shè)計的目的和宗旨得以實現(xiàn)。針對現(xiàn)有的“汽車合格證”擔(dān)保問題，結(jié)合實踐中出現(xiàn)的問題，基于《合同法》“鼓勵交易的原則”，筆者將給出如下幾點建議以配合這種新興的“非典型擔(dān)?！敝贫雀玫貙嵤?，以達到促進社會主義市場經(jīng)濟的完善發(fā)展的目的。

四、更好規(guī)范“汽車合格證”擔(dān)保制度的幾點建議

(一)銀行方面

1.可以采用“貨物質(zhì)押”或者“駐點監(jiān)管”的方式

針對之前制度運行時存在的銀行并無法準(zhǔn)確把握汽車銷售商的銷售情況，以至于對于其債權(quán)的追回始終處于比較被動的地位的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以嘗試如下方式：

第一，采用“貨物質(zhì)押”[1]的方式。原來銀行只持有“汽車合格證”而沒有實際控制汽車，這使得銀行比較被動，可能會導(dǎo)致汽車銷售商在銷售過程中為獲取消費者信任而偽造汽車合格證的情況。如若使得銀行同時占有汽車合格證和汽車，那銀行就掌握了相當(dāng)?shù)闹鲃訖?quán)，銀行現(xiàn)在面臨的困境就會大有改觀。值得注意的是，此處所講的“貨物質(zhì)押”并非指銀行必須自己實際提供場地存放機動車，僅需根據(jù)三方協(xié)議選擇一個恰當(dāng)?shù)姆绞竭_到汽車銷售商在沒有銀行的同意下無法提取機動車的目的即可。

第二，采用“駐點監(jiān)管”的方式。所謂“駐點監(jiān)管”也是保證銀行掌握主動權(quán)的一種方式。其是指在汽車銷售商的辦公場所，由銀行指派一名工作人員對4S店的銷售情況進行監(jiān)督，保障其在回籠汽車銷售款項之后及時回贖汽車合格證。駐點的監(jiān)管員可采半月或一月為期的監(jiān)督匯報制度，適時敦促汽車銷售商及時回贖汽車合格證。

2.可以“控制給經(jīng)銷商的融資額度”

“汽車合格證質(zhì)押”擔(dān)保在實際運作中容易發(fā)生銀行債權(quán)不能及時收回的問題，其原因可能是多方面的，其中一個可能的原因是其4S店擔(dān)保的數(shù)額與其實際償付能力并不相符。為避免此種情況，銀行在決定擔(dān)保前可以先了解一下其擔(dān)保對象的償債能力，比如、經(jīng)營現(xiàn)狀、經(jīng)營規(guī)模等。了解途徑可向汽車生產(chǎn)廠家咨詢，然后根據(jù)實際情況決定其擔(dān)保的上限或者額度。此制度不僅能保障銀行債權(quán)在一定程度上的實現(xiàn),也能滿足汽車銷售商的實際需求。且擔(dān)保額度還可以進行彈性調(diào)整。可以說，只需要增加一個類似“調(diào)查報告”的步驟，就可以使銀行在很大程度上降低自己的投資風(fēng)險，銀行何樂而不為呢？

(二)汽車經(jīng)銷商方面

1.增加對注冊資格的審查，從根源上減少“空殼”4S店數(shù)量

雖說現(xiàn)在大環(huán)境是“全民創(chuàng)新,萬眾創(chuàng)業(yè)”，《公司法》等相關(guān)法律也為萬眾創(chuàng)業(yè)提供了比較有力的政策環(huán)境，但市場經(jīng)濟下難免出現(xiàn)投機取巧、渾水摸魚的現(xiàn)象。不可否認(rèn)，會有部分個體鉆法律空子，簡單注冊一個非以盈利為目的的公司，目的是非法集資或者詐騙。為減少此類現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)在現(xiàn)有法律規(guī)定下，有關(guān)部門嚴(yán)格執(zhí)行注冊資格審查制度，努力從源頭上減少“空殼”汽車銷售店的數(shù)量。

2.誠信經(jīng)營，有關(guān)部門增強后期監(jiān)管力度

“事前審查，事后監(jiān)督”雙管齊下的效果才會是事半功倍。有關(guān)部門應(yīng)積極行使自己權(quán)利，對汽車銷售商加大監(jiān)管力度，特別是對那些被消費者投訴過的企業(yè)，要在很長一段時間內(nèi)使其處于監(jiān)管的“黑色名單”上；同時監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)問題要及時處理，甚至處罰，使得監(jiān)管成為對汽車銷售商具有威懾力的一個措施，以促使銷售商能夠誠信經(jīng)營。

(三)消費者方面

1.增加合同的注意義務(wù)

消費者是“汽車合格證”缺失的直接受影響者，相比起事后維權(quán)，筆者認(rèn)為消費者可以從源頭上采取措施盡量避免此類事件的發(fā)生。這就要求消費者在購買機動車時須盡到更高的注意義務(wù)：首先，查看買賣合同條款出賣人的義務(wù)范圍，重點關(guān)注其對汽車合格證等附隨義務(wù)的約定，根據(jù)其實際情況，消費者考慮后決定是否要承擔(dān)可能“有車無證”的風(fēng)險。

2.另外約定關(guān)于“汽車合格證”的給付義務(wù)等相關(guān)問題

如果消費者仍決定購買機動車，而“汽車合格證”又無法立即拿到。消費者此時可以與出賣方對汽車合格證問題做進一步約定，達成補充協(xié)議，這樣既方便問題的解決，也給消費者多一個保障。

五、結(jié)語

誠然，如今的 “汽車合格證”擔(dān)保制度，由于市場等多方面的原因，其在實際操作過程中引發(fā)了很多糾紛和問題，而現(xiàn)有的“典型擔(dān)保物權(quán)”又無法對其有很好的處理辦法，再加之其確實損害了很多當(dāng)事人的利益，尤其是對消費者造成了損害，故有人認(rèn)為此制度弊大于利，主張廢除[5]。筆者認(rèn)為此觀點不妥：任何一個成熟的制度都有問題頻發(fā)的青澀時期，面對日新月異的實踐環(huán)境，每天的問題可能都是新的，而法律必然有其滯后性，但是法律卻并非是封閉。面對逐漸在現(xiàn)有環(huán)境下產(chǎn)生、成長起來的新制度、新模式，法律以及立法者要做的，不應(yīng)是一味地禁止和排斥，而是應(yīng)綜合考慮制度的目的和意義,權(quán)衡之下提出合理的處置辦法，以保障市場經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)良。

本文論述的“汽車合格證”擔(dān)保，以其特有的優(yōu)勢迅速占領(lǐng)了汽車銷售市場，甚至已成為該行業(yè)的“默認(rèn)行業(yè)規(guī)則”，其生命力是不容忽視的。針對該制度現(xiàn)有的問題，筆者已在前文中做了一個較為詳盡的梳理，也針對現(xiàn)有的問題提出了自己的觀點和建議，筆者相信,只要妥善處理好現(xiàn)存的問題，該制度會在擔(dān)保中閃爍出自己的光彩！

[1]王雅姝,王夏玲.從汽車經(jīng)銷商的融資模式分析到汽車庫存風(fēng)險控制探討[J].學(xué)術(shù)論壇,2011,(2).

[2]儲江南.透視汽車合格證融資[J].寧波經(jīng)濟,2010,(9).

[3]姚志堅,樊榮禧.汽車合格證融資擔(dān)保的法律性質(zhì)[J].人民司法,2016,(19).

[4]梁慧星,陳華彬.物權(quán)法[M].北京:法律出版社,2016:270.

[5]張海燕.叫停金融機構(gòu)汽車合格證擔(dān)保貸款[N].中國質(zhì)量報,2016-12-28.

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

2017-03-22

于曉萍(1993-)，女，山東淄博人，2016級民商法學(xué)專業(yè)碩士研究生。

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