彭越

【摘要】 在國家政策支持下，我國掀起“雙創(chuàng)”活動，而在此期間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠支持“雙創(chuàng)”活動開展，但與此同時，作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在諸多弊端。因此，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融在“雙創(chuàng)”活動中起到積極作用，必須對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮進行理性思考，促進其規(guī)范化發(fā)展，使之真正助力“雙創(chuàng)”的發(fā)展。

【關鍵詞】“雙創(chuàng)” 互聯(lián)網(wǎng)金融 信用服務 【中圖分類號】 F724.6 【文獻標識碼】A

當下，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新浪潮已經(jīng)席卷各行各業(yè)，成為新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的“雙引擎”之一，吸引了眾多企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者參與其中，為我國經(jīng)濟市場注入了新的發(fā)展活力。在2015年的兩會政府報告中，李克強總理除了提出“雙創(chuàng)”外，還提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。其中，互聯(lián)網(wǎng)與金融結合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)已經(jīng)成為當下“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅促進了我國金融業(yè)的發(fā)展，還能夠對我國實體經(jīng)濟發(fā)展起到支持作用，也將極大地推動我國“雙創(chuàng)”活動的開展。

我國的金融環(huán)境促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了快速發(fā)展

據(jù)中國產業(yè)調研網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢研究報告》顯示，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融與教育、醫(yī)療、交通、旅游等各個領域融合，規(guī)模已近10萬億。從業(yè)務性質來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要開展負債業(yè)務、資產業(yè)務與中間業(yè)務。阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊的微信理財通等都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融負債業(yè)務，據(jù)2016年上半年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶已達2.95億人；2015年初，微信理財通的資金規(guī)模也超千億。在資產業(yè)務上，主要是以P2P融資、電商小貸和眾籌等為代表。當前我國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺超過350家，累積交易金額超600億。第三方支付、移動支付、云計算、金融信息服務等是互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務的代表。易觀智庫2015年1月的調查統(tǒng)計顯示，支付寶的活躍用戶目前已超6億，未來10年隨著更多海外用戶的加入更有望突破20億。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛，并快速進入傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是與我國的金融環(huán)境有密切關系的。

首先，我國當前尚未完全實現(xiàn)利率市場化。隨著市場化的深入，我國也在不斷開放金融市場，商業(yè)銀行的貸款利率以及銀行間的拆借利率已經(jīng)與市場化利率較為接近，但我國在存款利率方面始終處于管制狀態(tài)，并未完全開放，加上通貨膨脹，銀行存款的實際利率常常出現(xiàn)負值。此外，銀行的其他理財金融產品往往購買門檻較高，這讓一般僅擁有小額存款的人難以購買銀行金融產品。但互聯(lián)網(wǎng)金融的產品豐富、起購金額低，也并沒有過多的門檻，這就彌補了傳統(tǒng)金融機構的不足，吸引了大批普通金融消費者。

其次，我國金融消費者的投資渠道狹窄，而互聯(lián)網(wǎng)理財滿足了普通大眾低風險投資需求。當前我國的金融機構推出了保險、股票、基金、信托、期貨等各種金融產品，但這些金融產品都具較高投資風險，不符合普通投資者的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的金融產品，不僅收益數(shù)倍高于銀行等金融機構推出的產品，而且能夠持續(xù)穩(wěn)定帶來收益，適用保守型的普通投資者，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到大眾追捧。

最后，我國傳統(tǒng)金融業(yè)對中小微企業(yè)支持不足。我國銀行大都青睞具備周期長、企業(yè)規(guī)模大、房地產領域、政府項目等元素的貸款項目，而并不支持小微企業(yè)的貸款，而且大多數(shù)銀行貸款的審批流程復雜、人力資源投入較高，也不符合小微企業(yè)靈活的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡貸款業(yè)務的開展彌補了傳統(tǒng)金融機構在這一領域的不足，這也促使我國P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融項目迅速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融助力“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略的實施

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為“雙創(chuàng)”提供高效、快捷的金融服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下，傳統(tǒng)金融機構也不斷將業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產品，使金融消費者通過電腦、手機等聯(lián)網(wǎng)設備就能完成金融活動，極大提高了金融交易的效率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融還為“雙創(chuàng)”項目進行融資提供了多種可能。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，加劇了金融市場的競爭，也促進金融機構不斷進行創(chuàng)新改革，為雙創(chuàng)參與者提供了更好的服務體驗。

其次，大數(shù)據(jù)能夠為雙創(chuàng)參與者提供信用服務?！半p創(chuàng)”項目面臨融資難問題，一方面是因為部分中小微企業(yè)缺乏能夠擔保抵押的資產，另一方面是因為信息不對稱，金融機構并不了解雙創(chuàng)參與企業(yè)的信用狀況。傳統(tǒng)金融機構往往因為成本問題很難對全部企業(yè)進行信用記錄，但互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)“雙創(chuàng)”企業(yè)在電商等網(wǎng)絡平臺的訂單、銷售額等經(jīng)營狀況建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，從而為企業(yè)提供授信服務。據(jù)此，金融機構可憑借企業(yè)信用狀況提供融資服務，為雙創(chuàng)提供金融支持。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低金融服務成本，促進“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術能夠精準了解“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，進而進行有針對性的營銷，這既發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融，也能夠滿足“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，降低雙方的運營成本。在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以通過設置條件，快速從海量信息中篩選出符合條件的“雙創(chuàng)”企業(yè)，并在線完成授信評價，這既提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，也有利于雙創(chuàng)企業(yè)快速獲得融資。

“雙創(chuàng)”視角下互聯(lián)網(wǎng)金融理性發(fā)展的對策

在“雙創(chuàng)”背景下，盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并極大地促進了“雙創(chuàng)”事業(yè)發(fā)展，但更為重要的是要讓過熱的互聯(lián)網(wǎng)金融回歸理性。2016年10月，國務院出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中不規(guī)范經(jīng)營行為，引導這一新生事物的健康發(fā)展。此外，還可從以下幾個方面入手，構建穩(wěn)健安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務秩序。

第一，我國應制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)。當前，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范上僅出臺了一些辦法、規(guī)定，但其法律效力不高，也沒有相關的專門法律。因此，為了適應互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展態(tài)勢，我國應盡快填補這一領域的法律空白，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的準入、運營、監(jiān)管等各個方面作出具體規(guī)定，約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為我國相關部門的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法提供法律依據(jù)，也能為“雙創(chuàng)”活動的投融資雙方提供更好的法律保障。

第二，我國應加快征信體系建設。信用是金融活動開展的基礎，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，缺乏信用評估，可能會對整個系統(tǒng)帶來風險。小微企業(yè)是我國“雙創(chuàng)”開展的主力軍，而由于征信體系的不完善，使它們較難從傳統(tǒng)金融機構獲得融資支持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融簡化了小微企業(yè)的融資程序，為其創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新提供了便利，但要想互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，對“雙創(chuàng)”產生最大化效應，還是應該嚴格把控金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術構建數(shù)字化的信用管理體系。除此之外，我國應推進社會征信體系建設，成立專業(yè)化的征信機構，為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的各個行業(yè)提供征信服務。

第三，要加大互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個跨學科的領域，覆蓋了計算機、網(wǎng)絡、金融、管理等專業(yè)，而且還需要大批熟悉金融產業(yè)政策的人才。人才是一個行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關鍵，我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好服務于“雙創(chuàng)”，就需要一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。因此，我國高校應及時開設互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，在課程設置上既要重視傳統(tǒng)的數(shù)學、統(tǒng)計學、金融風險評估等課程學習，也要開設網(wǎng)絡安全、大數(shù)據(jù)技術等新課程，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對人才的大量需求。

第四，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡管理體系。面對種類日益豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產品，我國需要建立分類監(jiān)管體系，但傳統(tǒng)的監(jiān)管方式需要投入大量人力物力，監(jiān)管成本較高且效率低下，為此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上也可以順應時代發(fā)展潮流，建立網(wǎng)絡監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管虛擬化，而且通過建設網(wǎng)絡監(jiān)管系統(tǒng)，還能夠共享監(jiān)管信息，降低金融監(jiān)管成本，提升效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。在網(wǎng)絡監(jiān)管體系建設上，我國工信部應重視互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設，對網(wǎng)絡金融交易中涉及到的交易記錄、網(wǎng)絡身份認證、加密信息、電子簽名等進行有效保護，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險，避免因安全措施不足給互聯(lián)網(wǎng)金融交易者帶來財產損失。

（作者單位：江西經(jīng)濟管理干部學院）

【參考文獻】

①金海：《互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議中回歸理性思考》，《中關村》，2014年第11期。

②施磊：《互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展需理性看待》，《銀行家》，2014年第2期。

責編/劉芋藝 美編/王夢雅（見習）