周 敏

（安徽三聯(lián)學(xué)院 財會學(xué)院，安徽 合肥 230601）

一、引言

近年來，我國的小微企業(yè)得到了快速的發(fā)展，在國民經(jīng)濟中扮演的角色也越來越重要。據(jù)最新的安徽統(tǒng)計年鑒顯示，小微企業(yè)已經(jīng)成為安徽省經(jīng)濟發(fā)展中的主力軍。2016年8月12日，安徽省小微企業(yè)商會第一屆會員代表大會暨成立大會在合肥隆重舉行。從此，安徽省小微企業(yè)的發(fā)展有了強力的組織支持。但在金融排斥大背景下，小微企業(yè)融資難問題依舊不容樂觀。2017年7月14日至15日，第五次全國金融工作會議明確強調(diào)金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸為小微企業(yè)提供了一個全新融資渠道。

關(guān)于P2P網(wǎng)貸與小微企業(yè)的研究更多側(cè)重于我國P2P網(wǎng)貸對小微企業(yè)的影響。宋敏探討了P2P的發(fā)展對解決小微企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實意義①宋敏：《探析P2P的發(fā)展對小微企業(yè)融資影響》，《時代金融》2015年第5期，第12-13頁。。甘夢婷采用DEA方法分析我國各地區(qū)P2P平臺投入對小微企業(yè)融資效率的影響，并根據(jù)實證檢驗的結(jié)果分析影響P2P平臺對小微企業(yè)融資配置效率水平的因素②甘夢婷：《P2P平臺對小微企業(yè)融資效率的影響——基于DEA方法分析》，《時代金融》2015年第1期，第65-68頁。。鄒輝霞等把信號傳遞博弈模型引入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為中，通過分析表明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式有利于借貸雙方信息的傳遞和風(fēng)險的降低③鄒輝霞，劉義：《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式霞的小微企業(yè)融資問題研究》，《商業(yè)研究》2015第2期，第1-7頁。。也有學(xué)者研究了P2P網(wǎng)貸與小微企業(yè)的關(guān)系，陳杏頭分析了P2P網(wǎng)貸與小微企業(yè)共發(fā)展的現(xiàn)狀，存在的問題并給出建議④陳杏頭：《P2P網(wǎng)貸與小微企業(yè)共發(fā)展：現(xiàn)狀、問題、對策與建議》，《浙江金融》2015年第1期，第14-17頁。。李朝暉基于對2012年我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)數(shù)據(jù)和小企業(yè)統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)的分析，得出我國有近半的網(wǎng)絡(luò)借貸資金流向了小微企業(yè)，支持了其生產(chǎn)經(jīng)營活動⑤李朝暉：《我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資關(guān)系的實證研究》，《現(xiàn)代經(jīng)濟探討》2015年第2期，第43-47頁。，但很少有涉及到某具體省份的。本文基于安徽省的相關(guān)數(shù)據(jù)，研究了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資融合中存在的不足之處，以期能為安徽省的P2P網(wǎng)貸和小微企業(yè)的共同發(fā)展提供一些有借鑒意義的建議。具體的研究思路如圖1：

圖1論文分析框架圖

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資的融合關(guān)系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資的關(guān)系可以看作是虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的縮影。實體經(jīng)濟是根本，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的虛擬經(jīng)濟應(yīng)該是為其服務(wù)，輸送血液。小微企業(yè)缺乏傳統(tǒng)的金融支持為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供契機，反過來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也緩解了小微企業(yè)的融資難問題。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對小微企業(yè)發(fā)展具有正效應(yīng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為客戶提供全新的借貸體驗，以招投標(biāo)的形式完成資金的融通。P2P網(wǎng)貸平臺針對借款人設(shè)置的門檻很低，手續(xù)簡易，對個人和個體企業(yè)主具有很強的吸引力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為傳統(tǒng)金融業(yè)的重要補充，推動金融服務(wù)的多元化，完善了我國的金融服務(wù)體系。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的功能上來看，一方面，使廣大的小額投資者有了新的投資渠道并能獲得可觀的收益，秉承了普惠金融思想和藏富于民的理念；另一方面，小微企業(yè)可充分利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來緩解資金規(guī)模的限制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對小微企業(yè)的推動作用表現(xiàn)有：首先，一直以來，小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)金融業(yè)獲得足夠的金融支持，即使愿意付出高額的借款成本有時也難以如愿。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠讓社會上閑散的資金用于社會再生產(chǎn)，它的出現(xiàn)至少讓小微企業(yè)能夠借到錢。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于借助互聯(lián)網(wǎng)，使得借貸雙方的信息更加透明，交易更加便捷，降低了搜尋成本和交易成本。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使小微企業(yè)的借款成本下降，融資效率顯著提高。最后，小微企業(yè)借款成本的高低受其信用等級影響，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集及社會征信體系的不斷完善，個人及企業(yè)的信用狀況共享面擴大，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展在一定程度上倒逼小微企業(yè)更加注重自身的信用管理。

（二）小微企業(yè)資金需求促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，不是脫離實體經(jīng)濟而獨立存在的。正是由于現(xiàn)實中企業(yè)的發(fā)展壯大有著強烈的融資需求，特別是小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位顯著提高，但資金支持依舊跟不上，加上社會大量的閑散資金急于尋找投資渠道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自成立以來，其提供的借款門檻低、效率高和金額小等服務(wù)正好吻合小微企業(yè)的資金需求“急、頻、小”特點。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金借入者主要是小微企業(yè)和個人，隨著越來越多的小微企業(yè)利用P2P網(wǎng)貸平臺獲得資金支持，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)模和參與借貸的人數(shù)不斷增大。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至10449.65億元，環(huán)比增加4.85%，首次突破萬億元大關(guān)。值得注意的是，自2017年3月以來，在監(jiān)管部門的干預(yù)下，大部分P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)向小額的小微企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)貸和個人消費貸，借款人數(shù)一直保持在10%以上的月增水平。

三、安徽省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）安徽省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量

安徽省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從2013年開始快速的發(fā)展，隨著行業(yè)合規(guī)管理和競爭的加劇，2016年新上線的網(wǎng)貸平臺數(shù)出現(xiàn)較大幅度的下降。第一網(wǎng)貸月報顯示，截至2017年6月底，安徽省正常經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸平臺為53家，占全國的2.26%，數(shù)量在全國排名第八，從而創(chuàng)造了歷史新高。與正常經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺相對應(yīng)的是層出不窮的各種問題平臺，問題平臺率的高低能在一定程度上反映該地區(qū)平臺的質(zhì)量。2013年以來，安徽省已經(jīng)發(fā)生各種問題平臺累計110家，占全國4.01%，全國排名第七。截至2017年上半年，安徽省問題平臺率51.16%，環(huán)比下降0.26個百分點。6月份，安徽省新發(fā)生停止經(jīng)營、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等情況的問題平臺1家，占全國2.00%，全國排名第九，這說明安徽省的問題平臺率有所下降，但問題依然嚴(yán)重。

（二）安徽省網(wǎng)貸成交額與貸款余額

網(wǎng)貸成交額與貸款余額能夠反映某地區(qū)的P2P網(wǎng)貸規(guī)模，與該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平是緊密相關(guān)的。根據(jù)第一網(wǎng)貸報告，2017年6月份，安徽省P2P網(wǎng)貸成交額17.01億元，環(huán)比減少1.87%，同比增長0.18%。同期全國P2P網(wǎng)貸成交額3329.99億元，安徽省占全國的P2P網(wǎng)貸成交額為0.51%，按網(wǎng)貸成交額由高到低來排，安徽排名全國第九。6月份納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)樣本平臺中，安徽省的平臺對應(yīng)的成交額情況如表1。

表1 安徽省平臺成交額分布情況

從上表可以看出，安徽省的網(wǎng)貸平臺成交額普遍較小，月成交額上億的網(wǎng)貸平臺只占到7.41%，網(wǎng)貸規(guī)模有待提高。具體到單個平臺，6月份安徽省網(wǎng)貸平臺成交額最多的平臺是e惠農(nóng)商，排在后兩位的分別是徽鹽金融和好車貸。另外，安徽省P2P網(wǎng)貸貸款余額73.53億元，占全國0.51%，全國排名第八。

（三）安徽省網(wǎng)貸平均綜合年利率與平均借款期限

在P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展初期，為了吸引投資用戶，各P2P平臺紛紛采取高額利息措施，利率普遍在20%～30%以上。但隨著政府對P2P行業(yè)的重點監(jiān)管，合規(guī)成本的增加必然部分轉(zhuǎn)移給投資者，行業(yè)的綜合利率持續(xù)下行。2017年上半年安徽省的網(wǎng)貸平均綜合年利率情況如圖2所示。

圖2 2017年1月-6月安徽省網(wǎng)貸平臺平均綜合年利率

由圖2可知，安徽省的網(wǎng)貸平均綜合年利率上半年在10%上下波動，與全國平均水平基本持平。行業(yè)綜合利率的持續(xù)走低，使資產(chǎn)端價格有望下降，借款人的融資成本趨于合理，但其對投資者的吸引力會減弱。從長遠來看，平均綜合利率的下降還是有利于行業(yè)的健康發(fā)展的。

2017年上半年，安徽省P2P網(wǎng)貸平均借貸期限（單位：個月）分別是 4.43、4.64、5.04、5.57、5.43和4.92。按期限由長到短來排名，在全國范圍內(nèi)安徽排名靠后，這說明安徽省網(wǎng)貸平臺發(fā)布的標(biāo)的以短標(biāo)為主，期限短，其投資回報率當(dāng)然不高。從投資者的角度來看，借貸期限越短并不一定說明其越安全。有些P2P平臺為了增加業(yè)務(wù)量，造成虛假繁榮，發(fā)布秒標(biāo)和天標(biāo)，殊不知這里面隱藏巨大的風(fēng)險。如“福翔創(chuàng)投”開業(yè)不到3天就跑路，創(chuàng)下網(wǎng)貸平臺最短的跑路史。

總的來說，較廣東、上海、北京和浙江等網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)達地區(qū)相比，安徽省的網(wǎng)貸平臺無論是數(shù)量、交易量和人氣都有較大的差距。

四、安徽省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)的融資融合存在的問題

（一）P2P網(wǎng)貸自身發(fā)展障礙制約了對小微企業(yè)的金融服務(wù)

1.偏向大單業(yè)務(wù)

2009年以來，由于以紅嶺創(chuàng)投為代表的大單模式能夠使P2P平臺在最短的時間內(nèi)形成很大的成交量和貸款余額，積聚人氣，該模式在我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)中受到熱捧。大單模式的借款人都是大額的，這無形中把大部分小微企業(yè)排斥在借款人之列。安徽省的P2P網(wǎng)貸平臺和全國大部分的平臺一樣，偏向于做大單業(yè)務(wù)，如e惠農(nóng)商在很長時間內(nèi)，單個項目融資金融基本都在100萬到800萬之間。大單模式使行業(yè)風(fēng)險增大，違背了普惠金融理念。2016年8月24日銀監(jiān)會頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》明確規(guī)定：同一自然人在同一平臺借款上限不超過20萬元，不同平臺借款上限不超過100萬元；同一法人或其他組織在同一平臺的借款上限不超過100萬元，不同平臺借款上限不超過500萬元。在政府的干預(yù)下，網(wǎng)貸行業(yè)開始變局，小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)快速增長。

2.抗風(fēng)險能力不強

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來撮合借貸雙方的資金融通，該平臺最大的優(yōu)勢是節(jié)約借貸雙方的搜尋成本與交易成本，使交易雙方的信息相對公開，在一定程度上緩解信息不對稱問題。但是圍繞著P2P網(wǎng)貸平臺的信息泄露問題不容忽視，自2013年以來，P2P平臺遭到黑客的攻擊次數(shù)呈量級增加。相當(dāng)一部分小微企業(yè)出于擔(dān)心其所提供的一些敏感信息被泄露出去，特別是讓競爭對手掌握，進而對借款企業(yè)產(chǎn)生不利影響，轉(zhuǎn)而向其他渠道尋求融資。另外，P2P網(wǎng)貸平臺違規(guī)操作現(xiàn)象嚴(yán)重，如發(fā)布虛假標(biāo)的、期限錯配等，這些進一步加大了平臺的風(fēng)險。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)整理可知，安徽省近三年的停業(yè)及問題平臺數(shù)量呈上升趨勢（如圖3），P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險問題日益嚴(yán)重，阻礙了潛在的小微企業(yè)主和個人的參與。

圖3安徽省2014-2016年停業(yè)及問題平臺數(shù)量分布

3.政策扶持不到位，P2P網(wǎng)貸支持小微企業(yè)融資動力不足

2015年開始，國家出臺了一系列關(guān)于P2P網(wǎng)貸的法律法規(guī)，明確了P2P的信息中介性質(zhì)，歷史性地把互聯(lián)網(wǎng)金融寫入十三五規(guī)劃中。安徽省政府也在積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展，2015年9月20日，安徽省政府出臺了《安徽省人民政府關(guān)于金融支持服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的意見》，總體目標(biāo)是增加服務(wù)主體、拓寬融資渠道、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、提高融資效率，疏通金融進入實體經(jīng)濟的管道，促使金融資源向小微企業(yè)和“三農(nóng)”傾斜，發(fā)揮金融在穩(wěn)定經(jīng)濟增長中的重要支撐作用。但單獨就P2P網(wǎng)貸服務(wù)小微企業(yè)的鼓勵性政策措施不夠，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺缺乏足夠的動力向小微企業(yè)主的融資需求傾斜。

（二）小微企業(yè)對P2P網(wǎng)貸的利用不夠

據(jù)安徽統(tǒng)計年鑒2016顯示，2015年安徽省小微企業(yè)為436073家，從工業(yè)總產(chǎn)值規(guī)模來看，安徽省的小微企業(yè)所占比重達到48.8%，完全超過了大型企業(yè)和小型企業(yè)。小微企業(yè)對安徽省經(jīng)濟的重要性日益明顯，但融資難問題依據(jù)存在，在可統(tǒng)計的融資渠道中，主要的融資方式是向金融機構(gòu)貸款，其次是民間借貸。有數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)及個人已經(jīng)成為P2P平臺的主要參與者，如安徽P2P平臺果兒金融2015年報指出已經(jīng)為近600家小微企業(yè)和個人消費撮合了借貸服務(wù)。但較安徽省眾多的小微企業(yè)來說，小微企業(yè)利用P2P融資的比例還是過小。有資金需要的安徽省小微企業(yè)大多數(shù)沒有向P2P網(wǎng)貸平臺申請過貸款，還有很多申請沒有成功的，出現(xiàn)這種情況的主要原因有：

1.小微企業(yè)主的金融知識薄弱

由于自身知識儲備和社會歷練不夠，加上我國的金融市場的跨越式發(fā)展，很多小微企業(yè)主不懂得充分利用現(xiàn)有的金融服務(wù)體系。面對信貸市場、資本市場、非銀行金融、政策性金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)信用和民間資本7大市場板塊，20多種融資渠道，小微企業(yè)出現(xiàn)資金困難時，通常能想到的是銀行。國家為扶持小微企業(yè)的發(fā)展出臺了很多優(yōu)惠政策，但面對強勢的金融機構(gòu)，小微企業(yè)不知道、也不敢去維護自身的合法權(quán)益。

2.小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)缺失

小微企業(yè)的融資一般具有突發(fā)性，從起步到規(guī)模擴大，整個階段的融資決策帶有隨機性，缺乏融資規(guī)劃意識。在日常經(jīng)營過程中，小微企業(yè)也不太注重信用的積累。如某小微企業(yè)平時經(jīng)營業(yè)績很好，前景也不錯。但沒有把經(jīng)營數(shù)據(jù)系統(tǒng)地保存下來，這樣等到融資時很難拿出證據(jù)來。要是平時能夠把有關(guān)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流水保管妥當(dāng)，會很容易獲得P2P網(wǎng)貸平臺的貸款。

五、提高安徽省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與小微企業(yè)融資有效融合的對策

（一）加強P2P限額監(jiān)管

雖然政府相關(guān)部門對P2P的限額有了相應(yīng)的規(guī)定，但仍有部分平臺頂風(fēng)作案。因為目前我國的P2P平臺之間沒有信息共享，如何監(jiān)督同一借款人在不同網(wǎng)貸平臺上的借款余額上限有一定的難度。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可以考慮建立信息批露系統(tǒng)，要求協(xié)會成員披露平臺相關(guān)信息，如運營信息、基本信息、財務(wù)會計信息和項目信息等。這樣可使信息更加透明化，有利于投資者理性投資和相關(guān)部門的監(jiān)管。針對銀監(jiān)會頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，安徽省金融辦應(yīng)該制定相關(guān)的實施細則，對網(wǎng)貸機構(gòu)的各方管理責(zé)任進行細化。一旦查處不按規(guī)定操作的平臺和借款人，應(yīng)給予相應(yīng)的處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（二）建立風(fēng)險整治長效機制

P2P網(wǎng)貸平臺最大的問題是抗風(fēng)險能力不足，其在經(jīng)營過程中會面臨多種風(fēng)險，如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和政策性風(fēng)險等。為防止系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，政府應(yīng)建立風(fēng)險整治長效機制。安徽省金融監(jiān)管部門應(yīng)實施“穿透式”監(jiān)管，注重業(yè)務(wù)實質(zhì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對P2P網(wǎng)貸活動進行常態(tài)化有效監(jiān)測和管理。同時，強化功能監(jiān)管和綜合監(jiān)管，接受中央金融部門的指示并積極配合其行動。在已有的管理辦法基礎(chǔ)上，安徽省金融監(jiān)管部門可結(jié)合我省實際情況出臺相應(yīng)的細細則來。發(fā)現(xiàn)空白領(lǐng)域，相關(guān)部門應(yīng)及時制定出規(guī)章制度。只有把P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，才能有效保護借貸雙方，P2P網(wǎng)貸行業(yè)才能在法治的軌道上健康地發(fā)展。

（三）鼓勵P2P平臺與小微企業(yè)的合作

P2P平臺作為信息中介，應(yīng)該回歸普惠金融的本質(zhì)。在中央政府明確引導(dǎo)P2P平臺支持小微企業(yè)的背景下，安徽省還需要加大對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的政策扶持力度。支持P2P網(wǎng)貸平臺向小微企業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，如實行稅收優(yōu)惠政策、協(xié)助P2P網(wǎng)貸平臺完善硬件設(shè)施和對涉農(nóng)的小額信貸給予貼息等。成立政策性擔(dān)保機構(gòu)，助力安徽省小微企業(yè)更好地獲得P2P平臺的貸款。建立P2P網(wǎng)貸平臺第三方評估機制，對于社會效益良好、服務(wù)小微企業(yè)效果顯著的平臺給予適當(dāng)?shù)莫剟?，幫助其更快地發(fā)展。

（四）開展金融知識普及教育

要想讓更多的小微企業(yè)借助P2P網(wǎng)貸解決資金問題，小微企業(yè)主須具備相關(guān)的金融知識，了解并深刻認(rèn)識P2P網(wǎng)貸的應(yīng)有功能和本質(zhì)。因此，需要對小微企業(yè)開展金融知識教育活動。小微企業(yè)與一般的居民不同，其主要是資金的需求方，在對小微企業(yè)進行金融知識普及時不能忽視這點。安徽省金融主管部門應(yīng)組織編寫或甄選出金融知識普及教育的教材，同時，有組織地定期開展創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)主專項掃盲班?？紤]到資金和普及面問題，金融普及教育產(chǎn)品可列入政府的采購服務(wù)項目，動員整個社會的資源參與到金融普及教育上來。小微企業(yè)進入資本市場融資時，由于自身信用不足，需要借助金融中介機構(gòu)。但我國的金融中介機構(gòu)普遍素質(zhì)較低，正效應(yīng)的發(fā)揮有待提高。在開展金融普及教育的同時，可將金融中介機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員納入重點教育對象。

（五）完善征信體系

優(yōu)質(zhì)的借款人是各大平臺追逐的對象，在眾多的借款申請人中，如何進行篩選，征信顯得至關(guān)重要。目前，我國的征信體系已初步形成。個人征信方面有央行征信中心，央行批準(zhǔn)的8家個人征信機構(gòu)和潛在的三大電信運營商。企業(yè)征信機構(gòu)有100多家，主要集中在北京和上海。一些有實力的P2P平臺也建立了自己的征信系統(tǒng)，但數(shù)據(jù)真實性和信息孤島等問題依舊存在。征信體系的完善，一方面能夠使P2P網(wǎng)貸平臺的運營成本和風(fēng)險下降，吸引借款人；另一方面，有利于解決小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)缺失問題，提高小微企業(yè)利用P2P平臺融資的成功率。安徽應(yīng)積極推動P2P網(wǎng)貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，充分利用其信用信息查詢系統(tǒng)。鼓勵安徽的征信機構(gòu)針對P2P網(wǎng)貸平臺，創(chuàng)新服務(wù)。為促進各類信用信息的共享，安徽可考慮建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。