劉芮竹　劉青

摘要：長期以來，農(nóng)村金融與經(jīng)濟的關(guān)系密不可分，這關(guān)系到一個國家的經(jīng)濟實力。通過近幾十年的不斷改變與研究，我國一直在尋求更有效的解決方法。文章立足農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的背景，首先，從我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展現(xiàn)狀以及對金融發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要性進行研究分析，其次，深入探究現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融領(lǐng)域里經(jīng)濟發(fā)展的趨勢和改變，以及對日后如何更好地發(fā)展提出相應(yīng)的策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持

一、引言

現(xiàn)如今隨著農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的日益壯大和金融市場的日益完善，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用，特別是迅速提高起來的農(nóng)村金融資產(chǎn)，更是積極的帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式面臨著殘酷的挑戰(zhàn)，經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)需作出突破改變，當然這需要資金的積累和金融的支持。目前，我國農(nóng)戶的資金需求很難通過正規(guī)渠道得到滿足，農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)的存款數(shù)小于等于其所獲得的貸款量，是資金的凈供給者。因而，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是離不開金融支持的，現(xiàn)如今是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展非但無法取得外界金融的支持，反而變成了資金的凈供給者。從一些比較落后的農(nóng)村來看，因為受到金融供給不及時、融資成本過高等部分因素的制約影響，金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持則明顯落后于經(jīng)濟發(fā)展的需求，這是一個必須解決并完善的課題。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要求助農(nóng)村合作組織

農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展有利于改善農(nóng)民在市場中扮演的角色，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，提高農(nóng)民收入。與此同時，農(nóng)業(yè)合作組織對農(nóng)戶較熟悉，它不僅可以以本人的名義申請貸款，還可以轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用，從而迅速解決農(nóng)戶的貸款難問題。

2009年8月，中國銀監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部發(fā)布了《關(guān)于做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)工作的意見》，確切提出要提高金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重要性?！兑庖姟分兄赋觯r(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行要提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金流入。但由于各類金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的具體措施還未敲定，金融機構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的作用尚未明確，到底是由政策性銀行發(fā)放貼息貸款，或是由商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，再或者是由農(nóng)村金融機構(gòu)承擔重要的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作用，都有待進一步調(diào)查。事實表明，農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的能力基礎(chǔ)，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營則是發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織的基本要求。

（二）國外金融支持農(nóng)村合作組織的經(jīng)驗

美國農(nóng)業(yè)合作社除了與其他企業(yè)一樣可以取得商業(yè)金融機構(gòu)的貸款外，還可取得各種專業(yè)機構(gòu)的貸款。美國的農(nóng)業(yè)合作社成員主體是農(nóng)場主，合作社的實力相對一般，通過抵押擔保取得合作社銀行貸款，對合作社而言并不困難，而且美國政府對農(nóng)業(yè)合作社依然給予部分幫助。比如美國政府通過農(nóng)村合作社發(fā)展贈款計劃資助開辦了農(nóng)村合作社發(fā)展中心，向農(nóng)民提供各種培訓業(yè)務(wù)，直到合作社正式開始運行操作，從而，獲取更多的外來資金支持，通過國家注入資金作為合作社的擔保，其中，最高擔保額可以占合作社貸款的79%。該貸款的應(yīng)用范圍十分普遍，凡是用于合作社成員發(fā)展業(yè)務(wù)就都可以，所以對農(nóng)民很有實用性。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金來源依據(jù)

農(nóng)村資金的多少來源于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也依賴于金融與經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的好壞。在馬克思的經(jīng)典著作中，金融對經(jīng)濟的作用主要表現(xiàn)在貨幣作為資本成為經(jīng)濟發(fā)展的第一發(fā)展力和延續(xù)力；但在西方經(jīng)濟學中，它主要表現(xiàn)在金融發(fā)展理論上，戈德·史密斯指出：“金融理論的關(guān)鍵就在于找出決定一國金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟因素，并表達出這些因素怎樣通過彼此作用，形成金融發(fā)展”。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)村經(jīng)濟提高之間并沒有長期穩(wěn)定的平衡關(guān)系，我國農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長的需求。運用統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對中國農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)民收入增長的關(guān)系進行了實質(zhì)性研究，結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民生活水平的提高具有明顯的負債率。所以，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將會是農(nóng)村經(jīng)濟未來發(fā)展的重要途徑。

三、我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

從金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策要求來看，目前千變?nèi)f化的農(nóng)村金融需求無法滿足于農(nóng)村金融所給予的，部分重要的問題和紛擾略顯突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不完善

涉農(nóng)貸款提高主要是依靠于商業(yè)銀行貸款權(quán)限。其中將不斷增強農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略利潤作為其關(guān)鍵因素，商業(yè)化改革則積極引導了向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)服務(wù)的作用很差，早已無可厚非。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的不完善，直接影響農(nóng)民的整體收入水平，導致國家的整體收支無法平衡，只有進一步完善農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，才會在根本上解決收入低的問題，進而使農(nóng)民過上安居客業(yè)的生活。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境協(xié)調(diào)性差

當今社會，全國各地都把營業(yè)點選在地理位置較繁華的地段，當然，這對于生活條件富裕的城市來說較高的貸款利率是可以接受的，但是，對于普通的農(nóng)民來說，確實很難承擔的，高額的貸款利率與他們的收入相差甚遠，導致農(nóng)民對于貸款干事業(yè)的想法很難實現(xiàn)，總之最終高利息依然還是在農(nóng)民的身上。目前，在對金融支持“三農(nóng)”情況的專題調(diào)查中表明，縣域金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款利率依然不低。以某縣為例，2012年5月底，該縣金融機構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)戶貸款52793筆、共計59285萬元，其中在基準利率基礎(chǔ)上上浮12%的為8295萬元，占比為15%；上浮50%～100%的為50980萬元，占比為85%。如今，利率的提高，不僅導致民間借貸利率的成倍上升，還成為了民間借貸利率升降的標準，從而，改變了農(nóng)業(yè)貸款利率與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益之間的平衡性。

四、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然嚴重

2011年9月中國銀監(jiān)會副主席周慕冰在舉行一個銀行業(yè)監(jiān)管會議上說，目前國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢依然很難扭轉(zhuǎn)。農(nóng)村中小金融機構(gòu)依然要起到支農(nóng)服務(wù)主力軍功能，竭盡全力做好“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)工作。可是從農(nóng)村經(jīng)濟自身發(fā)展來看，社會環(huán)境和自然環(huán)境的不肯定原因，導致農(nóng)村經(jīng)濟依然存在著自然風險和市場風險，對金融機構(gòu)毫無影響力。

農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)經(jīng)營行為是利潤引領(lǐng)下的業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”或“城市化”，導致農(nóng)村資金的缺失過快。與此同時，政策性金融也出現(xiàn)萎靡現(xiàn)象。比如，農(nóng)村信用合作社本是農(nóng)村一個具有相互協(xié)助的金融機構(gòu)，可是因為國有商業(yè)銀行少貸或不貸資金給農(nóng)村，農(nóng)村信用合作社無法充分地體現(xiàn)其對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持功能。從金融供給主體上來說，因為農(nóng)村經(jīng)濟依然存在風險且風險收益率不算高，致使資金出現(xiàn)波動，在市場發(fā)揮作用的前提下，農(nóng)村金融機構(gòu)開始變?yōu)樯虡I(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村金融市場事實上成為吸引農(nóng)村資金流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、城市和大公司的渠道。

五、對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行金融支持的對策研究

（一）科學定位農(nóng)村金融，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

首先要養(yǎng)成和保護好農(nóng)民公平的市場主體地位，確實保護好農(nóng)民的合法利益。授予并重視農(nóng)業(yè)金融發(fā)展在國家整體發(fā)展中所占的比重，要將農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟密切結(jié)合起來，創(chuàng)建以市場為根本、政府為核心的協(xié)調(diào)發(fā)展機制結(jié)構(gòu)。要一直把“三農(nóng)”放在經(jīng)濟社會發(fā)展的第一位，經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略要以協(xié)調(diào)發(fā)展為原則，以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌為要領(lǐng)解決二元經(jīng)濟和金融結(jié)構(gòu)，以國民經(jīng)濟水平日益增長為奮斗目標，保證農(nóng)村金融與整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟共同發(fā)展，營造出一種雙贏的局面。同時，還應(yīng)科學界定協(xié)調(diào)發(fā)展中的政府本能，完善協(xié)調(diào)發(fā)展中的政府治理結(jié)構(gòu)，促進政府履行協(xié)調(diào)發(fā)展職責的本領(lǐng)。

農(nóng)村非正規(guī)金融組織，經(jīng)營方式廣泛，是一個隱藏的特別金融創(chuàng)新骨干。要充分發(fā)揮農(nóng)村非正規(guī)金融組織在信息上的特點，鞏固農(nóng)村非正規(guī)金融組織的引領(lǐng)與監(jiān)查，促進正規(guī)金融組織與農(nóng)村非正規(guī)金融組織的合作經(jīng)營，將農(nóng)村非正規(guī)金融組織作為正規(guī)金融組織在農(nóng)村的延續(xù)，成立一個新型的合作金融組織，以提高農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中所占據(jù)的主導地位，形成一個互相合作，共同發(fā)展的局面，從而滿足于社會主義新農(nóng)村對資金的需求。

（二）降低農(nóng)業(yè)貸款風險，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量

黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險事業(yè)和信用環(huán)境的建設(shè)，黨的十七屆三中全會《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確指出建立政府幫助、多方配合、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制體系。拓展農(nóng)村合理擔保物的能力，開發(fā)農(nóng)村保險事業(yè)，完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，提高建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風險分散機制。

六、結(jié)語

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，61%的人口居住在農(nóng)村，92%的國土也屬于農(nóng)村，而且整個國民經(jīng)濟的發(fā)展情況都離不開農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。因而，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是離不開金融的支持的，現(xiàn)如今是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展非但無法取得外界金融的支持，反而變成了資金的凈供給者。現(xiàn)代經(jīng)濟的核心是金融，解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題也依賴于金融的支持。農(nóng)業(yè)作為一個產(chǎn)業(yè)，假如僅僅依賴于自身的累計將不能進行拓展再生產(chǎn)，更無法促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。就目前資本具有城市偏向的前提下，必須依賴“政府之手”來改善市場不足，引領(lǐng)社會資本回流到農(nóng)村，從而提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，加快改革現(xiàn)有的農(nóng)地制度，不斷改進農(nóng)民的投資積極性，提高農(nóng)村信用、抵押貸款，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村獲取更多的資金，從而提高農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展進度，為我們建設(shè)一個全面和諧的小康社會做出卓越的貢獻。

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（作者單位：遼寧師范大學）