董秀菊

摘要：在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展中，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)具有爭(zhēng)議性的行業(yè)，雖然為很多人帶來(lái)的較大的保障，但是在保險(xiǎn)利益的問(wèn)題爭(zhēng)論上，也引發(fā)了很多的社會(huì)思考，對(duì)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展而言，也產(chǎn)生了較大的影響。現(xiàn)如今，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同得到了較高的關(guān)注，合同當(dāng)中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，將會(huì)涉及到很多人的工作，包括合同雙方、銷售人員、理賠工作、法律部門等等，一旦出現(xiàn)了嚴(yán)重的案件，還會(huì)引來(lái)較多的媒體報(bào)道，造成的輿論壓力較大。文章針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題、應(yīng)對(duì)展開(kāi)討論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同 利益 應(yīng)對(duì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是最常見(jiàn)的保險(xiǎn)合同，其主要是針對(duì)投保人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)、公司財(cái)產(chǎn)等進(jìn)行保險(xiǎn)干預(yù)，確保在出現(xiàn)突發(fā)狀況后，保險(xiǎn)公司能夠進(jìn)行相應(yīng)的理賠，彌補(bǔ)投保人的損失。可是在合同的保險(xiǎn)利益問(wèn)題上，往往都會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)情況的改變，出現(xiàn)很多的問(wèn)題，尤其是不可抗力因素的影響。近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的雙方，均開(kāi)始將自身的利益作為謀劃的重點(diǎn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始以各種理由來(lái)逃脫理賠，投保人則開(kāi)始通過(guò)多元手段來(lái)獲得理賠，有些人針對(duì)保險(xiǎn)公司成見(jiàn)較深，甚至是通過(guò)“騙?！毙袨檫M(jìn)行報(bào)復(fù)。在雙方各執(zhí)一詞的情況下，保險(xiǎn)利益問(wèn)題的解決特別困難。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題

從表面上看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)施和險(xiǎn)種的推廣，都能夠?qū)ν侗Ｈ说呢?cái)產(chǎn)提供較多的保護(hù)，是一種非常優(yōu)良的保險(xiǎn)類型。但是在執(zhí)行的過(guò)程中，銷售人員往往將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同夸大其詞，想方設(shè)法騙取投保人的信任，在真正理賠后，保險(xiǎn)公司的銷售部、售后服務(wù)部門、理賠部門，均開(kāi)始表現(xiàn)出“踢皮球”的狀態(tài)，將所有的責(zé)任和問(wèn)題都推脫給對(duì)方，實(shí)在是無(wú)法推脫時(shí)，則全部抵賴在客戶身上。保險(xiǎn)利益問(wèn)題，已經(jīng)成為了具有時(shí)代意義的現(xiàn)象。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的具體規(guī)定存在問(wèn)題，很多投保人都知道財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，可以通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠，可是對(duì)具體的條款、理賠方法、理賠范圍等，都非常不了解，也沒(méi)有得到銷售人員的告知與詳細(xì)的講解，最終造成的矛盾糾紛非常惡劣。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定也不健全，相關(guān)的法律法規(guī)在支持力度上有限，投保人的個(gè)人利益維護(hù)非常艱難，這也是當(dāng)下的保險(xiǎn)行業(yè)陷入惡性循環(huán)的主要原因。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題應(yīng)對(duì)

（一）重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念

從主觀上來(lái)分析，投保人之所以會(huì)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上購(gòu)買，就是希望將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的保護(hù)，如果達(dá)不到這樣的目的，則投保人是不會(huì)購(gòu)買的。為了在今后的保險(xiǎn)利益解決上更加的優(yōu)秀，有必要在現(xiàn)階段的工作中，將“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益”的概念做出重新的界定。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，并非針對(duì)投保人的所有財(cái)產(chǎn)全部等額保護(hù)，而是能夠保護(hù)一部分。從客觀的角度來(lái)分析，保險(xiǎn)公司的承受限度是非常有限的，如果完全按照等額保護(hù)，基本上很快就破產(chǎn)，這不符合科學(xué)規(guī)律。其次，投保人在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該事無(wú)巨細(xì)的詢問(wèn)，必要時(shí)可通過(guò)錄音、視頻等方法進(jìn)行證據(jù)的存放，避免在保險(xiǎn)利益問(wèn)題的糾紛上，沒(méi)有任何的憑據(jù)。第三，所有保險(xiǎn)公司，在發(fā)布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種以后，必須在重點(diǎn)問(wèn)題上明確，尤其是保護(hù)范圍，保護(hù)類型等等，要徹底的減少模棱兩可答案，必須在相關(guān)部門備案，同時(shí)獲得國(guó)家的認(rèn)證。

（二）增設(shè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的規(guī)定

針對(duì)這一問(wèn)題，我們認(rèn)為有必要首先明確規(guī)定保險(xiǎn)利益范圍的原則，然后采用同時(shí)兼顧同意主義與利益主義的原則，對(duì)它們進(jìn)行概括例舉，明確界定保險(xiǎn)利益范圍。也就是在通過(guò)上述概念的立場(chǎng)上，同時(shí)通過(guò)列舉它的具體情形和具體類型進(jìn)行認(rèn)定，只有這樣才能讓保險(xiǎn)利益范圍的相關(guān)規(guī)定更加明確及其全面。首先，固有的規(guī)定內(nèi)容，如果在保險(xiǎn)利益范圍上符合投保人和保險(xiǎn)公司的要求，則可以進(jìn)行保留執(zhí)行，如果出現(xiàn)了嚴(yán)重的偏袒現(xiàn)象，或者是表現(xiàn)為較大的不足，都應(yīng)該進(jìn)行剔除處理，然后再進(jìn)行良好的制定、健全。其次，在各大保險(xiǎn)案件的審理過(guò)程當(dāng)中，如果發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)利益范圍的矛盾問(wèn)題，則需要借助相關(guān)的、其他法律內(nèi)容來(lái)界定處理。同時(shí)，在案件審理過(guò)程中、完畢后，都要給社會(huì)做出滿意的交代，防止投保人出現(xiàn)大規(guī)模退保、糾紛的現(xiàn)象。第三，針對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的規(guī)定內(nèi)容，必須階段性的增加處理，要讓不同的條文內(nèi)容，負(fù)責(zé)相應(yīng)的工作責(zé)任，減少各種不足現(xiàn)象，保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以向前發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題、應(yīng)對(duì)展開(kāi)討論，在現(xiàn)階段的工作當(dāng)中，保險(xiǎn)公司本身也要擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，他們必須更好的規(guī)劃財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中的多項(xiàng)內(nèi)容，確保與投保人能夠和諧的相處。另一方面，無(wú)論是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上，還是在保險(xiǎn)利益的解決上，都盡量的避免強(qiáng)制性的措施，要積極的從客觀需求來(lái)出發(fā)，健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)處理方案，減少投保人的損失，而不是一味的考慮自身的利益。

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