宋鞏

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)擔(dān)保需求不斷增加，特別是中小企業(yè)融資需求不斷增加，擔(dān)保公司發(fā)展迅速，與此同時(shí)也存在很多風(fēng)險(xiǎn)，其中最為顯著的就是民間擔(dān)保公司非法集資行為。筆者耳聞目睹家鄉(xiāng)鄰居受騙事件，血汗錢化為烏有，沉重打擊使原本性格開朗的人變得沉默寡言筆者深有感觸，因此就如何對(duì)民間擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)秩序，展開論述，為促進(jìn)行業(yè)正規(guī)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：民間擔(dān)保公司 非法集資行為 有效監(jiān)管

自美國爆發(fā)金融危機(jī)以來，國際經(jīng)濟(jì)受到巨大影響，呈現(xiàn)出整體下滑的趨勢(shì)。緊接著歐洲又爆發(fā)債務(wù)危機(jī)，直接造成國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，我國產(chǎn)業(yè)逐漸向房地產(chǎn)、金融虛擬經(jīng)濟(jì)等轉(zhuǎn)移，但隨著我國房地產(chǎn)業(yè)開發(fā)陷入發(fā)展困境，許多企業(yè)轉(zhuǎn)型失敗面臨破產(chǎn)。部分企業(yè)再度轉(zhuǎn)型，這個(gè)過程需要大量借貸資金，擔(dān)保公司在其中發(fā)揮著重要作用，需要面對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。如何進(jìn)行有效監(jiān)管，杜絕惡意融資行為的發(fā)生成為當(dāng)前亟待解決的問題。因此有必要對(duì)此行業(yè)的監(jiān)管做好研究工作。

一、民間擔(dān)保公司形成原因

（一）概念分析

目前我國學(xué)者對(duì)民間擔(dān)保沒有一個(gè)統(tǒng)一的看法，大多數(shù)認(rèn)為民間擔(dān)保指的是：民間擔(dān)保是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間擔(dān)保合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認(rèn)定。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。從這里可以得知，民間擔(dān)保主題覆蓋范圍極廣，但通常正規(guī)金融組織并不包含其中。

（二）形成原因

隨著改革開放，我國私營企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，其融資困難問題也逐漸顯露出來，但我國金融體系并沒有隨之轉(zhuǎn)變，這就給擔(dān)保公司興起提供了土壤；加上相關(guān)監(jiān)管的缺失，擔(dān)保公司近些年發(fā)展迅速并已形成一定規(guī)模。銀行信貸更偏向于制造業(yè)與基礎(chǔ)設(shè)施方面的投資，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)行業(yè)與中小企業(yè)的信貸則很難通過，前者風(fēng)險(xiǎn)較小，且具有抵押物，后者風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，缺乏資產(chǎn)與信貸物。因此，銀行信貸項(xiàng)目一直存在著“重大輕小”的結(jié)構(gòu)矛盾，致使資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢。在這樣的背景下民間擔(dān)保公司有了生存與發(fā)展的空間，但民間擔(dān)保公司頻繁出現(xiàn)的非法集資行為，給行業(yè)健康發(fā)展造成極大困擾。

二、強(qiáng)化監(jiān)管民間擔(dān)保公司非法集資行為應(yīng)采取的措施

民間擔(dān)保公司非法集資行為存在主要原因在于制度的缺失，因此有必要從制度建設(shè)出發(fā)，給出具體的監(jiān)管措施。

（一）制定完善監(jiān)管法律

通過法律形式明確民間金融結(jié)構(gòu)的形式、性質(zhì)與地位，明確規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)模式等。特別是盡快在監(jiān)管范圍中確定民間擔(dān)保金融模式，完善相關(guān)配套法律體系。除此之外，還應(yīng)該制定民間擔(dān)保相關(guān)的國家與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范。執(zhí)法與立法同樣重要，兩者缺一不可，立法后若不執(zhí)行或執(zhí)行不當(dāng)，法律有等于無。嚴(yán)格執(zhí)法是保證法律權(quán)威的重要手段。

（二）合理引導(dǎo)民間資金

民間借貸產(chǎn)生的重要原因就是民間借貸與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相脫節(jié)，主要集中在炒股、炒房產(chǎn)或炒黃金等投機(jī)活動(dòng)上，以相對(duì)較少資本獲取暴利。目前民間資本依然處于地下潛行狀態(tài)，隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)民間借貸資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)最好的防范方法就是合理引導(dǎo)，通過集約化管理方式引導(dǎo)民間借貸資金流向，使其流向中小生產(chǎn)企業(yè)、初創(chuàng)期企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)。鼓勵(lì)并規(guī)范民間資本以多種合法金融體系參與金融服務(wù)中，解決企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

（三）嚴(yán)厲打擊官商勾結(jié)

現(xiàn)階段地方金融與反腐倡廉的主要任務(wù)就是規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)，主要就是禁止和嚴(yán)肅處理公務(wù)員利用職權(quán)向管理服務(wù)對(duì)象提供借貸，通過投資等形式獲得高額收益與回報(bào)，為高利貸提供擔(dān)保，參與保護(hù)、組織等活動(dòng)的系列腐敗行為。只有按照法律嚴(yán)格規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊隱藏在民間借貸后面的官商勾結(jié)、權(quán)錢交易及以權(quán)謀私等，掃除阻礙政府監(jiān)管民間借貸的根本性障礙。

（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系

建立社會(huì)信用體系可以降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，我國現(xiàn)階段只有一個(gè)以銀行為主的信用系統(tǒng)，加上民間借貸機(jī)構(gòu)不合法不能利用此信用體系。因此實(shí)際中應(yīng)該盡快促使民間借貸合法化，將民間借貸的信用系統(tǒng)與銀行信用系統(tǒng)對(duì)接，增加借款者或借款企業(yè)的違約成本，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，逐漸構(gòu)建出具有中國特色的社會(huì)信息用系統(tǒng)，規(guī)范個(gè)人借貸行為。

（五）推行個(gè)人破產(chǎn)制度

民間借貸屬于典型的關(guān)系型借貸，放貸人處于信任借款人而提供相關(guān)資金，主要憑借小范圍社會(huì)中個(gè)人信譽(yù)增加違約成本?；旧蟻碚f個(gè)人惡意違約在民間借貸中并不多件，但處于考慮保護(hù)債權(quán)人的目的，需要出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。很多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，通過破產(chǎn)清算個(gè)人財(cái)產(chǎn)、實(shí)施一定懲罰等措施保護(hù)債權(quán)人的利益，減少違約行為的出現(xiàn)。但我國并未承認(rèn)個(gè)人破產(chǎn)制度，我國已經(jīng)具備相關(guān)條件，應(yīng)該盡快通過立法程序建立個(gè)人破產(chǎn)制度，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，確保其健康發(fā)展。

三、結(jié)束語

總而言之，近些年民間擔(dān)保公司非法集資行為頻繁出現(xiàn)，不但擾亂市場(chǎng)秩序，也威脅到人們的資金安全，相關(guān)部門需要加大監(jiān)管力度，避免非法集資行為的出現(xiàn)。本文中筆者從出臺(tái)監(jiān)管法律、健全監(jiān)制及協(xié)調(diào)監(jiān)管執(zhí)法三方面展開分析，希望為推進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

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