朱俊霖

摘要：近兩年特別是2014年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大量進(jìn)入中學(xué)生信貸消費(fèi)的市場。據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年一年，針對(duì)學(xué)生的信貸消費(fèi)的信貸公司已經(jīng)多達(dá)30余家，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和P2P平臺(tái)的涌現(xiàn)讓這類針對(duì)特定群體的信貸公司應(yīng)運(yùn)而生。

關(guān)鍵詞：中學(xué)生信貸 信貸消費(fèi) 消費(fèi)市場前景

一、中學(xué)生信貸消費(fèi)的特征

（一）消費(fèi)觀念上追求品牌效應(yīng)

出現(xiàn)這類現(xiàn)象的因素有以下幾點(diǎn)：一是我國社會(huì)總體消費(fèi)觀念在發(fā)生變化，人們對(duì)信貸消費(fèi)的理解更加積極樂觀；二是中學(xué)生作為消費(fèi)群體的重要組成部分，勢必會(huì)讓金融信貸公司的信貸宣傳的視角轉(zhuǎn)向他們；三是信貸消費(fèi)作為新興的產(chǎn)品，能滿足中學(xué)生在消費(fèi)商追求個(gè)性時(shí)尚的心理。

（二）消費(fèi)心理上表現(xiàn)出的從眾性

追求品牌時(shí)尚成為中學(xué)生消費(fèi)群體的一大主流。在這類品牌效應(yīng)的刺激下，中學(xué)生自然要消耗大量的資金在這些產(chǎn)品上。在自身家庭得不到滿足的情況但又希望和同齡群體衣著水平不相上下的從眾心理刺激下，金融信貸企業(yè)無疑給他們伸出了橄欖枝。

（三）消費(fèi)方式上之追求個(gè)性時(shí)尚

青年群體對(duì)于時(shí)尚流行趨勢有著獨(dú)特的敏感性，在平時(shí)的學(xué)習(xí)娛樂過程中接觸大量的時(shí)尚和潮流，跟著時(shí)尚潮流的步伐成為展現(xiàn)個(gè)性和時(shí)尚的標(biāo)志。中學(xué)生群體中很大部分學(xué)生會(huì)通過信用卡或者網(wǎng)上消費(fèi)進(jìn)行自身個(gè)性展示，這就為學(xué)生信用卡風(fēng)靡校園提供了便利。

二、中學(xué)生信貸消費(fèi)領(lǐng)域

（一）學(xué)習(xí)用品消費(fèi)

近幾年來中學(xué)生的升學(xué)壓力增大，中學(xué)生及其家長往往會(huì)大量購買相關(guān)的書籍資料進(jìn)行輔助，或者為了增強(qiáng)某些技能或興趣特長進(jìn)行購買資料和進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的消費(fèi)開支所占比重巨大，針對(duì)中學(xué)生的金融信貸行業(yè)為實(shí)現(xiàn)這些特定消費(fèi)提供了便利途徑。

（二）數(shù)碼電子產(chǎn)品消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)產(chǎn)品成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋貍淦罚@類產(chǎn)品的便捷性、互動(dòng)性、娛樂性為人們的生活增添了巨大便利，中學(xué)生也不例外。但這類產(chǎn)品更新速度快、種類多，對(duì)于刺激中學(xué)生的消費(fèi)具有巨大的誘惑力進(jìn)一步刺激著他們選擇通過信貸滿足對(duì)電子產(chǎn)品的消費(fèi)欲望。

（三）娛樂情感消費(fèi)

各類的商業(yè)娛樂、節(jié)假日活動(dòng)、外出游玩、同學(xué)聚會(huì)等等活動(dòng)充斥著中學(xué)生的日常生活。會(huì)玩、愛玩、想玩、能玩讓學(xué)生群體成為娛樂行業(yè)的主力軍。各類娛樂設(shè)施項(xiàng)目的商業(yè)化也讓學(xué)生，每月因娛樂情感消費(fèi)而話費(fèi)一筆不小的開支。

三、中學(xué)生信貸消費(fèi)存在的問題

（一）信貸消費(fèi)管理體系不完善

我國信貸消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)構(gòu)建不完善，特別是針對(duì)學(xué)生群體的信貸消費(fèi)管理制度更是模糊。信貸公司、銀行等金融行業(yè)為了讓中學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)，在操作流程過程中存在很大的隨意性。風(fēng)險(xiǎn)控制管理不完善，中學(xué)生的信貸消費(fèi)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等，這種一系列的管理問題阻礙了中學(xué)生信貸消費(fèi)市場的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）中學(xué)生承貸能力弱

中學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源和家庭的收入、父母的金錢態(tài)度密切相關(guān)。他們的承貸能力受制于人，其償還能力也不會(huì)太高，這在很大程度上阻礙了中學(xué)生信貸消費(fèi)市場的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）信貸消費(fèi)存在惡性行為

這類惡性行為主要體現(xiàn)在：一是中學(xué)生沒有計(jì)算赤字消費(fèi)的習(xí)慣，對(duì)于金錢規(guī)劃意識(shí)薄弱，享樂主義、拜金主義等消費(fèi)心理驅(qū)使更多的中學(xué)生盲目選擇相信信貸企業(yè)的宣傳進(jìn)行借貸消費(fèi)；二是過分信賴廣告宣傳。積分消費(fèi)、滿多少送多少等宣傳刺激著學(xué)生群體沒理性思考，進(jìn)行盲目消費(fèi)。三是盲目攀比心理的負(fù)面影響。

四、中學(xué)生信貸消費(fèi)市場前景

（一）注重管理體系的建立，積極引導(dǎo)理性消費(fèi)

首先需要在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)中學(xué)生的消費(fèi)狀況進(jìn)行積極的研究，找到中學(xué)生透支消費(fèi)的針對(duì)點(diǎn)，最后根據(jù)實(shí)際情況對(duì)中學(xué)生的信貸消費(fèi)水平進(jìn)行限定；其次要加強(qiáng)與中學(xué)生相關(guān)的管理部門進(jìn)行合作，建立完善相應(yīng)的中學(xué)生信用體系；最后是要注重信貸公司與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)之間的合作，建立第三方信用征信體系。

（二）重視信貸服務(wù)的質(zhì)量，體現(xiàn)信貸個(gè)性化

信用卡滿足中學(xué)生群體的消費(fèi)需求是他們進(jìn)行選擇的重點(diǎn)所在，這也是信貸公司之間的競爭點(diǎn)。注重新用戶的開發(fā)，保證產(chǎn)品的質(zhì)量是信貸公司需要考慮的癥結(jié)所在。因此，需要結(jié)合中學(xué)生消費(fèi)群體的實(shí)際情況，研發(fā)出適合這個(gè)群體的消費(fèi)信貸模式，及時(shí)調(diào)整信貸模式。

（三）信用主體提升自我素養(yǎng)，做理性信貸消費(fèi)者

中學(xué)生信貸消費(fèi)要想朝著積極正確的方向走，最關(guān)鍵的是需要中學(xué)生自身消費(fèi)素養(yǎng)的提升。一方面要加強(qiáng)中學(xué)生的責(zé)任意識(shí)，培養(yǎng)理性消費(fèi)模式。另一方面倡導(dǎo)中學(xué)生建立正確的消費(fèi)理念，合理規(guī)劃日常開支。

五、結(jié)束語

雖然中學(xué)生的信貸消費(fèi)市場存在一些不合理的因素，但從信貸消費(fèi)的長遠(yuǎn)發(fā)展角度來講，中學(xué)生信貸消費(fèi)依然是積極樂觀的，發(fā)展的空間也十分巨大。所以，必須要采取積極的措施進(jìn)行完善提升。營造良好的信貸消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)中學(xué)生理性消費(fèi)信貸，做好信貸消費(fèi)的實(shí)際調(diào)查。

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