劉芳

（濱州市就業(yè)辦公室，山東濱州256600）

充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用 營(yíng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境
——以濱州市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)為例

劉芳

（濱州市就業(yè)辦公室，山東濱州256600）

農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)，是時(shí)下農(nóng)村工作的熱點(diǎn)與難點(diǎn)，事關(guān)廣大農(nóng)民的切身利益。本文在對(duì)濱州市當(dāng)前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，剖析存在的問題及成因，進(jìn)而提出完善濱州市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)的創(chuàng)新對(duì)策。

農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保；金融服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)；金融生態(tài)

1 濱州市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善

通過多年持續(xù)努力，濱州市目前已初步形成國(guó)有商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)為主，民間非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為輔的多層次、多樣化農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)體系。各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間緊密合作，共同為農(nóng)村有志青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)資金短缺的難題。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行積極成立“‘三農(nóng)’金融事業(yè)部”，在內(nèi)部治理機(jī)制、財(cái)務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面給予相應(yīng)獨(dú)立權(quán)限，充分發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在濱州市農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)水平獲得極大改善。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

濱州市積極響應(yīng)國(guó)家政策，采取微小貸款管理以增加小額信用貸款發(fā)放數(shù)量，擴(kuò)大可以作為抵押物品的范圍，創(chuàng)新集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款以及互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款方式，取得了良好效果。

1.3 農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系不斷發(fā)展

濱州市積極利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等手段廣泛籌集資金，構(gòu)建起由政府、社會(huì)和市場(chǎng)多方組成的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系。2016年10月注冊(cè)資本17億元的濱州市再擔(dān)保集團(tuán)公司成立，進(jìn)一步提升了濱州市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和服務(wù)水平。

1.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

濱州市積極建立小微企業(yè)和農(nóng)戶信息征集體系，開展小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)和“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定工作，完善信息共享與應(yīng)用，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，形成良好的信用環(huán)境。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信農(nóng)戶簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、降低貸款利率上浮幅度，合理引導(dǎo)資金流向，支持有信用、有效益的中小企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展。

2 濱州市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)存在的問題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，服務(wù)功能不完善

盡管濱州市農(nóng)村金融發(fā)展成績(jī)斐然，但仍存在諸多問題。一是近年來，農(nóng)村返鄉(xiāng)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)需求量不斷增加，現(xiàn)存金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不能滿足其需求；二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐步撤銷農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員數(shù)量日益減少，工作重心逐漸轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷減少，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展難以從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持[1]；三是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)、期貨、證券等金融產(chǎn)品發(fā)展滯緩，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低下，農(nóng)民和小企業(yè)貸款難?，F(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)尚不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展[2]。

2.2 農(nóng)村資金外流及短缺問題嚴(yán)重

取消農(nóng)業(yè)稅后，農(nóng)村資金外流則主要發(fā)生在金融渠道。商業(yè)銀行等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量吸收農(nóng)村金融剩余，但并未向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足金融資源，而是大部分流出了農(nóng)村地區(qū)，流入大中城市等非農(nóng)領(lǐng)域。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等開展的小額抵押貸款業(yè)務(wù)，條件極其嚴(yán)格，農(nóng)民由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制，往往無法獲得農(nóng)村信貸支持。

2.3 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有很大風(fēng)險(xiǎn)性，而受利益驅(qū)動(dòng)，絕大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要為第二、第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)，涉農(nóng)擔(dān)保微乎其微。農(nóng)村信用體系也不完善，整體的信用環(huán)境低下，金融機(jī)構(gòu)難以掌握農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的真實(shí)信用狀況信息，呆賬、壞賬現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，降低了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展的積極性。農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)制也不健全，農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用合作銀行、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

3 濱州市農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保金融服務(wù)完善對(duì)策

3.1 激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力

一是突破目前農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷的現(xiàn)實(shí)狀況，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)廣泛參與農(nóng)村金融建設(shè)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的金融服務(wù)格局；二是促進(jìn)大型、新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展，增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面；三是鼓勵(lì)民間資本積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立中小型的貸款機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航；四是在農(nóng)村地區(qū)開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)、證券市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)，改革并完善現(xiàn)有的農(nóng)村地區(qū)的融資方式。

3.2 構(gòu)建農(nóng)村資金回流機(jī)制

一是國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的政策，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定補(bǔ)貼和免稅政策，從上層建筑領(lǐng)域方面做好對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持；二是深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，允許在一定限制內(nèi)賦予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自行調(diào)整利率的權(quán)力，利用價(jià)格機(jī)制引導(dǎo)信貸投放。

3.3 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是組建農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金會(huì)，可由地方政府和農(nóng)民雙方共同出資，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，發(fā)展農(nóng)村互助組織；二是建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，國(guó)家給予財(cái)政補(bǔ)貼，保障農(nóng)民合理收入；三是增強(qiáng)商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)開辦業(yè)務(wù)的力度，采取多種措施吸引互助保險(xiǎn)機(jī)制，可采取政府提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼、農(nóng)戶自己出一部分、保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分的“三三制”模式。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是要進(jìn)一步完善金融法律制度，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展提供良好法律支持；二是要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)，開展信用戶、信用企業(yè)、信用組織評(píng)審，建立健全失信懲罰機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)；三是政府要發(fā)揮好自身的監(jiān)管職能，做好對(duì)貸款公司和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，創(chuàng)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。

[1]王美樂.農(nóng)村中小企業(yè)融資擔(dān)保問題與體系構(gòu)建[J].現(xiàn)代企業(yè),2013(10):19-26.

[2]劉榮君.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的供求失衡關(guān)系研究——以山東省淄博市為例[D].山東大學(xué),2011.

F832.35

A

10.14025/j.cnki.jlny.2017.16.014

劉芳，碩士，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。