劉書岑

四川外國語大學(xué)成都學(xué)院，重慶 400023

關(guān)于民間借貸法律問題探析

劉書岑

四川外國語大學(xué)成都學(xué)院，重慶 400023

隨著我國的法律制度逐步的完善，對(duì)民間借貸的法律問題的解決也提供了有利條件。本文先就民間借貸的特征體現(xiàn)以及法律問題進(jìn)行分析，然后對(duì)民間借貸的影響和立法完善建議進(jìn)行探究。

民間借貸；法律問題；立法

一、引言

民間借貸是中小企業(yè)發(fā)展生存的重要措施之一，在全面改革的實(shí)施背景下，民間借貸的發(fā)展也產(chǎn)生了一些變化，在法律層面得到了進(jìn)一步規(guī)制和完善。通過從理論上加強(qiáng)民間借貸的法律研究，對(duì)解決實(shí)際問題就有著實(shí)質(zhì)性意義。

二、民間借貸的特征體現(xiàn)以及法律問題分析

(一)民間借貸的特征體現(xiàn)

民間借貸有著鮮明的特征體現(xiàn)，民間借貸主體是個(gè)人以及企業(yè)或其他的組織，民間借貸標(biāo)準(zhǔn)除貨幣之外，還包含著有價(jià)證券。在正規(guī)的金融當(dāng)中貸方是貸款人，貸款標(biāo)識(shí)是貨幣。民間借貸主要是企業(yè)為生存發(fā)展的需要，向能達(dá)到需要對(duì)象進(jìn)行借貸，貸款標(biāo)識(shí)可是物或者貨幣。對(duì)于民間借貸其主要是非要式的合同行為，正規(guī)的金融借貸是要式的合同行為，而民間借貸非要式合同行為，對(duì)借貸的形式要求也不嚴(yán)格，通常以書面或口頭都可[1]。民間借貸是否有償都可進(jìn)行自由約定，和正規(guī)金融當(dāng)中利息規(guī)定相比較來說，正規(guī)金融利息標(biāo)準(zhǔn)是法定，而民間借貸的是否是有償則是自主約定。

(二)民間借貸的法律問題分析

從當(dāng)前我國的民間借貸的相關(guān)法律制定情況來看，在一些地方還存在著不足之處，主要體現(xiàn)在法律的規(guī)則沒有得到統(tǒng)一和不充分。民間借貸在很大程度上滿足了企業(yè)的生存發(fā)展需要，但是在相關(guān)的法律層面對(duì)民間借貸的事前管理措施還比較缺少，造成民間借貸的法律問題的規(guī)則沒有得到統(tǒng)一。再有就是民間借貸缺少明確合法的地位，國家對(duì)民間自發(fā)形成的行為不會(huì)予以承認(rèn)。另外，民間借貸的法律中對(duì)其規(guī)定還沒有得到統(tǒng)一化，借貸活動(dòng)主體資格沒有得到有效限制，適用于審理民間借貸裁量的依據(jù)比較少，再有就是在監(jiān)管的制度方面存在著相應(yīng)缺陷，借貸發(fā)展的法律規(guī)制有待加強(qiáng)，在政府的監(jiān)管層面也要進(jìn)一步強(qiáng)化[2]。監(jiān)管缺少明確法律依據(jù)，以及監(jiān)管的主體沒有明確等，這些都不利于民間借貸法律的完善和作用的充分發(fā)揮。除此之外，就是當(dāng)前的利率上限和民間借貸的市場沒有得到適應(yīng)。

三、民間借貸的影響和立法完善建議

(一)民間借貸產(chǎn)生的影響分析

民間借貸的發(fā)展過程中，產(chǎn)生了諸多的影響，民間借貸的發(fā)展打破了我國單一金融壟斷的局面，民間借貸服務(wù)對(duì)象和正規(guī)金融服務(wù)對(duì)象有著不同，如果不允許非正規(guī)金融民間借貸合法生存，對(duì)農(nóng)村金融市場的發(fā)展就有著諸多不利[3]。民間借貸的發(fā)展對(duì)金融制度的創(chuàng)新也起到了積極作用，同時(shí)盤活了閑散的民間資本，其自身的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制比較突出，手續(xù)比較簡便，方式也比較靈活。民間借貸對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增長起到了積極促進(jìn)作用。

(二)民間借貸的立法完善建議

對(duì)民間借貸的立法進(jìn)行完善顯得比較重要，筆者主要從以下幾個(gè)層面進(jìn)行探討：

第一，完善建立民間借貸的法律體系。對(duì)民間借貸的合法地位要能進(jìn)行確立，放貸條例出臺(tái)對(duì)民間借貸的合法地位確立就有著保障，放貸條例是對(duì)放貸組織加以規(guī)制的重要法律，在通過專門的組織監(jiān)管下，對(duì)民間借貸的行為規(guī)范管理就有著保障。通過立法的完善，來保障民間借貸的合法化，還要充分重視對(duì)民間借貸法律的規(guī)范，統(tǒng)一民間借貸法律規(guī)范，減少法律適用沖突問題，對(duì)實(shí)際金融市場的發(fā)展需求能得以滿足。同時(shí)，也要出臺(tái)法律增加法院審理民間借貸案件額的裁量依據(jù)，這對(duì)民間借貸案件的公平審理就有著積極作用。

第二，充分重視民間借貸的監(jiān)管工作實(shí)施。民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展過程中，實(shí)現(xiàn)法律化是發(fā)展趨勢。法律實(shí)施也要和監(jiān)管進(jìn)行配合，對(duì)法律的效用要最大化呈現(xiàn)。加強(qiáng)政府和民間結(jié)合的監(jiān)管體系實(shí)施，加強(qiáng)政府的監(jiān)管以及民間監(jiān)管的力度，在行業(yè)自律層面要加強(qiáng)重視，保障監(jiān)管作用的充分發(fā)揮。對(duì)民間借貸監(jiān)管主體和職責(zé)加以明確，細(xì)化民間借貸監(jiān)管主體監(jiān)管責(zé)任，避免資源的浪費(fèi)，從根本上提高監(jiān)管的效率。

第三，注重登記制度的建立，對(duì)民間借貸公信力不斷加強(qiáng)。保障民間借貸的法律化發(fā)展，就要充分重視登記制度的完善建立，通過民間金融機(jī)構(gòu)登記制度的建立，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)擔(dān)保以及內(nèi)部協(xié)定獲得放貸資格，以及建立民間借貸交易登記等，這些都比較有助于民間借貸公信力的增加[4]。同時(shí)也要積極建立信息登記制度，信用評(píng)價(jià)作為借貸雙方信用程度評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)，通過風(fēng)險(xiǎn)信息登記制度的建立就顯得比較重要。

四、結(jié)語

綜上所述，對(duì)民間借貸的法律問題的解決，就要從實(shí)際出發(fā)，在法律制度體系的完善層面加強(qiáng)實(shí)施，只有保障民間借貸的法律完善，才能真正有助于提高民間借貸的合法地位，對(duì)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展才能得以保障。希望能在此次對(duì)民間借貸的法律研究下，對(duì)實(shí)際法律制度的完善起到積極促進(jìn)作用。

[1]李松松.規(guī)范民間借貸之立法建議[J].法制與社會(huì)，2015(09).

[2]黃翠玲.海南省民間借貸利率變動(dòng)規(guī)律有關(guān)情況分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015(02).

[3]邱小芙.淺析民間融資的利弊及建議[J].綠色財(cái)會(huì)，2015(08).

[4]李森，陳燁.“民間高利貸”的性質(zhì)界定與刑法規(guī)制[J].十堰職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(06).

D922.28

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劉書岑，四川外國語大學(xué)成都學(xué)院，英語專業(yè)本科。