吳心幟

華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院，湖北 武漢 430079

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淺析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的法制建設(shè)問題與對策

吳心幟

華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院，湖北 武漢 430079

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，由于法制建設(shè)薄弱，法律監(jiān)管乏力，導(dǎo)致金融風(fēng)險、交易欺詐、網(wǎng)絡(luò)洗錢、信息泄漏等金融安全事件頻發(fā)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)為重點，系統(tǒng)分析了我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法制建設(shè)現(xiàn)狀，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)中存在的問題和不足，并從加強立法、提高監(jiān)管能力、強化司法保障、加強主體管控等方面，就如構(gòu)建善互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，提出了對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；法制建設(shè)；問題對策

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融因成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點，得到快速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的各個方面都實現(xiàn)了大規(guī)模的運用。由于法規(guī)不完善，監(jiān)管不力，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的各種法律法規(guī)問題也逐漸顯現(xiàn)，成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的阻礙。以P2P模式為例，大量旁氏騙局以P2P的模式被搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，僅2016年上半年，我國出現(xiàn)問題P2P平臺就達到了2461家，占平臺總數(shù)的比例高達53.89%。其中，e租寶涉案金額超過了500億，影響巨大。因此，如何進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)，有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全問題，已經(jīng)成為當前經(jīng)濟領(lǐng)域法制建設(shè)亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交互和融合，有人把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為“資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法”或者“以技術(shù)為驅(qū)動的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有資金融通、支付和信息中介等功能，具有信息化、虛擬化、高效、經(jīng)濟、一體化等特點。具體來說，目前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上得到大規(guī)模推廣的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上眾籌、大數(shù)據(jù)金融，以及各大金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。支付寶、余額寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中相關(guān)法律制定、實施的過程。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理法律法規(guī)、加強法制監(jiān)管、嚴格執(zhí)法、公正司法等形式，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)取得巨大進步，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)重視不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)體系不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管能力水平有效提升，互聯(lián)網(wǎng)金融市場呈現(xiàn)出法制化規(guī)范化運行的勢態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法制建設(shè)存在的問題與不足

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)取得了一定成績，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度和要求，還存在著諸多問題，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展、規(guī)范運行。

(一)法律法規(guī)尚不完善，依然存在部分法律空白

互聯(lián)網(wǎng)金融立法滯后，法律法規(guī)的制定趕不上互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展速度，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)中存在的首要問題。目前，我國尚未制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》或者《互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法》等專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，現(xiàn)行的法規(guī)雖然涉及到部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容，但是針對性、專業(yè)性明顯不足。例如，在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，關(guān)于反洗錢的監(jiān)管，只提出了互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)“應(yīng)當遵循反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”，但怎樣遵循規(guī)定，履行什么樣的反洗錢義務(wù)，未做明確表述，缺乏相應(yīng)的實施細則。諸如此類問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在著監(jiān)管責(zé)任不清，監(jiān)管空白等問題。

(二)監(jiān)管體系尚不健全，打擊金融違法難度較大

我國在互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)中，還沒有形成的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系。目前，只有中國人民銀行等“一行三會四大金融監(jiān)管機構(gòu)”在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督和管理。但是，這些管理并沒有形成一個完善的體系，管理主體之間存在著嚴重的分工不明確、監(jiān)管真空和重復(fù)管理等問題，無法協(xié)調(diào)一致形成監(jiān)管的合力。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金融執(zhí)法、網(wǎng)絡(luò)管理、技術(shù)建設(shè)等各方面的內(nèi)容，監(jiān)管起來十分困難。特別是對于一些游離于傳統(tǒng)金融法律法規(guī)邊緣，打擦邊球的犯罪活動無法進行有效的分辨。

(三)安全隱患比較突出，消費權(quán)益保護難度大

保護消費者的合法權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的責(zé)任和義務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的法制建設(shè)不完善，金融消費權(quán)益保護面臨著很大的壓力。在蓬勃發(fā)展的景象下，小微密集、交錯復(fù)雜的交易，極易導(dǎo)致不同的參與者，不同的利益主體為各自的利益產(chǎn)生許多不理性，甚至是非法的經(jīng)營、競爭行為。部分金融機構(gòu)可能存在通過互聯(lián)網(wǎng)金融操縱交易價格、進行詐騙、非法轉(zhuǎn)移資金等行為，導(dǎo)致消費者的權(quán)益受損。例如，2016年，我國共有400多家網(wǎng)貸平臺發(fā)生了風(fēng)險事件，詐騙、捐款逃跑的事件多發(fā)。因此，必須不斷地建立完善規(guī)章制度和監(jiān)管標準，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(四)行業(yè)運行還不規(guī)范，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定

由于金融市場的不斷開放，國內(nèi)外各類融資公司、金融企業(yè)紛紛涉足于網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域。以P2P準入管理為例，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，只要P2P平臺申領(lǐng)了營業(yè)執(zhí)照，并報地方金融監(jiān)管部門備案后，就能進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。管理的不規(guī)范，導(dǎo)致行業(yè)運行的不規(guī)范，很多互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體，通過違規(guī)的方式，從事信用卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、非法集資等活動，甚至有的變成非法集資、傳銷組織或者網(wǎng)上博彩行為，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定。

三、提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法制建設(shè)水平的對策建議

(一)以推動立法建設(shè)為核心，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到市場經(jīng)濟的方方面面，涉及到《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)。但是，目前我國還沒有一套具有針對性的法律法規(guī)出臺，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律真空問題。加強互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，必須盡快修訂和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)，制定專門面向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險的法規(guī)體系，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融進入制度和參與規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的形式、性質(zhì)和法律地位，對其準入條件、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制和監(jiān)督管理等進行明確規(guī)范，并將各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入監(jiān)管范圍，明確各個參與者的權(quán)利和義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理有法可依。

(二)以提高監(jiān)管能力為基礎(chǔ)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平

推進互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的另一個重點工作，就是要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的能力，提升監(jiān)管水平。一方面，要在系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍，推動監(jiān)管工作的規(guī)范化。另一方面，要建立和完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅需要銀行、證監(jiān)會等金融機構(gòu)，還需要推進與金融、信息、商務(wù)等部門的合作，設(shè)立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體更加的明確，保證監(jiān)管的專業(yè)性。以美國為例，其對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅有美聯(lián)儲、證券和交易管理委員會，還有消費金融保護局等專門機構(gòu)，確保了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范運行。再一方面，要積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式?？梢詤⒄瞻拇罄麃?、英國的經(jīng)驗，實行政府監(jiān)管和社會監(jiān)管相結(jié)合的方式，在發(fā)揮政府監(jiān)管的同時，充分發(fā)揮社會機構(gòu)的監(jiān)管作用，讓社會機構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的輔助力量。同時，要探索實行靜態(tài)監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管相結(jié)合的路徑，對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行時時的跟蹤管理，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

(三)以強化司法保障為帶動，提高互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法力度

強力的司法保障也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)的重要內(nèi)容和有效途徑。從互聯(lián)網(wǎng)金融的案件性質(zhì)來看，既有各種民間借貸糾紛，也有洗錢、詐騙等刑事犯罪。既涉及到民事行為，也可能出現(xiàn)民刑交叉的案件。因此，要切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融的司法保障，加大案件查處、辦理力度，通過司法的途徑，維護好互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的合法權(quán)益，有力遏制各種互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為。一方面，司法部門深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融案件，加強與金融、信息等各部門的溝通與協(xié)調(diào)，加大辦案力度，積極行使刑事審判職能，依法打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事犯罪。另一方面，要用好用活互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，加強涉互聯(lián)網(wǎng)金融的民事審判、行政審判工作，依法保護當事人的民事權(quán)益，支持監(jiān)管部門依法行政，增強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的司法公信力。

(四)以加強主體管控為重點，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序

我國還處在互聯(lián)網(wǎng)金融初級發(fā)展階段，對互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是寬松政策，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻不高，現(xiàn)有的市場主體一般經(jīng)過簡單的申請就可以直接參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，導(dǎo)致了市場的混亂。推進互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)，還需要通過完善的規(guī)章制度，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的市場主體管控，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。一方面，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻。設(shè)定嚴格的準入條件，對各個金融主體進標準分類和嚴格限制、許可，對其資金、運行狀況、系統(tǒng)的安全性等各方面都要進行嚴格的審核，淘汰缺乏發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C構(gòu)。另一方面，加快積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)。要積極提高參與主體的信用水平，通過發(fā)展信用中介機構(gòu)等形式，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的信用數(shù)據(jù)平臺，進行平臺式，數(shù)據(jù)式的信用管理，建立信用數(shù)據(jù)的查詢和共享，對參與主體的信用情況進行分類定級，形成一套完善的社會信用體系。再一方面，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律能力。推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織，制定自律規(guī)范，加強信息披露，維護市場競爭秩序和會員合法權(quán)益。同時，加強門檻準入和資金管理，并通過實名制、資金托管等方式保障資金合法有序的流動，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

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F832.2；F

A

2095-4379-(2017)16-0124-02

吳心幟(1997-)，女，漢族，湖北荊門人，華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院，本科在讀，研究方向：經(jīng)濟管理。