全民進入“掃碼”時代 安全問題如何解決

打開支付寶或微信，讓商家掃一掃碼，就可以付款；或者消費者掃一下商家的二維碼，輸入付款金額，也可以買單。二維碼支付的出現(xiàn)改變了人們的付款方式，但是當“二維碼被植入木馬病毒”“莫名其妙被扣款”等安全隱患曝出，對此類網(wǎng)絡支付的安全使用越來越需要引起人們的警惕。

比銀行卡更易被盜刷

不管是商場超市還是街邊小店，掃碼支付已經(jīng)成為標配。上海一家羊肉粉店老板稱，平時一天營業(yè)額兩千或三千元，差不多一半都來自于掃二維碼支付，不用找零。

與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內(nèi)人士的擔憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶因二維碼“中招”。

江西贛州的陳女士是一個網(wǎng)商，她透露，今年5月份，有一個名叫“深夜里的徘徊”的客戶給她發(fā)信息說要買貨，付款時，客戶讓陳女士提供一個二維碼進行掃碼支付。而實際上，這個二維碼是陳女士的“付款碼”，是陳女士付款給對方。由于搞不清“收款”和“付款”的區(qū)別，陳女士前后給該客戶發(fā)了三次“付款碼”照片。結(jié)果，當晚陳女士發(fā)現(xiàn)，自己的銀行卡被盜刷了2300多元錢。

“二維碼支付在2014年初勢頭太猛，而且確實存在一些安全隱患，再加上那時候銀聯(lián)和銀行也沒做好準備，沖擊比較大，所以央行選擇了暫時叫停?！币晃粊碜缘谌街Ц稒C構(gòu)的業(yè)內(nèi)人士如是說。

在中國社科院支付清算研究中心主任楊濤看來，二維碼在交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上。

支付限額被“分級”

從2014年的一紙禁令，到如今“承認其官方地位”，消費者最關(guān)心的安全問題究竟有沒有實質(zhì)性的改變？

金融分析專家表示，目前在安全性方面的要求明顯提高了，“比交易時要采用三種驗證要素——包括消費者本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；消費者本人持有并特有的、不可復制或不可重復利用的要素，如經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼等；消費者本人生理特征要素，如指紋等。另外，對交易限額根據(jù)不同的風險防范能力也做了分級。采用不足兩類要素對交易進行驗證的，為C級，因為安全性太低，同一客戶單日累計支付金額不超過1000元?！?/p>

此外，在硬件設備方面也作了規(guī)定，包括支付企業(yè)需遵循客戶實名制的準則，支付過程中的條碼生成和受理需遵循一系列操作規(guī)范和移動支付技術(shù)安全標準；開展條碼支付業(yè)務所涉及的業(yè)務系統(tǒng)、客戶端軟件、受理終端/機具等，應當持續(xù)符合監(jiān)管部門及行業(yè)標準要求。

“二維碼支付以軟件的形式通過開放的移動互聯(lián)網(wǎng)處理交易，因此安全性低于傳統(tǒng)的銀行卡刷卡交易。在即將出臺的規(guī)范中，最重要的就是要保證支付過程中的安全。”

對于“掃”或“被掃”兩種掃碼方式，在業(yè)內(nèi)人士看來，仍存在安全隱患。消費者掃描商戶二維碼支付，本質(zhì)上是通過二維碼定位商戶第三方支付賬戶，再進行轉(zhuǎn)賬操作，此種方式存在缺少防偽功能、指令驗證手段單一等問題；而商戶用掃碼槍掃消費的付款碼，此時付款碼就相當于銀行卡+密碼，全程無用戶驗證，消費者權(quán)益容易受到損害。

就像杭州的金先生所言，第一次使用付款碼時嚇了一跳，商家掃完條碼就直接支付了，他掃了付款碼后，最好是消費者收到一個支付金額的提醒，并且要支付方輸入支付密碼后支付才能完成。

商業(yè)銀行起步較慢

“相對于傳統(tǒng)Ukey等硬件支付方式來說，掃碼支付的安全性的確較弱，但總體風險還屬于可控的范圍，這也是經(jīng)過一段時間的實踐慢慢被公眾和監(jiān)管部門接受的原因?！鄙虾Ｊ行畔踩袠I(yè)協(xié)會專委會副主任張威表示。

實際上，即使監(jiān)管部門未放開掃碼支付，第三方支付公司仍舊變著法地玩，比如微信的“面對面收錢”、每年雙十二支付寶推出的優(yōu)惠活動，都引得大爺大媽紛紛搶著使用掃碼支付。

支付行業(yè)場景為王，更多的支付場景代表著更高的用戶黏性、更多的沉淀資金和進一步的客戶金融需求。掃碼支付由于其便捷性，成為第三方支付公司擴展線下消費場景的利器。而在掃碼支付中淪為支付接口的商業(yè)銀行們，自然也沒閑著。

工商銀行率先在北京推出了二維碼支付產(chǎn)品，同支付寶一樣，可以用手機掃碼支付，也可以由POS機掃描手機付款碼支付。據(jù)悉，工行的二維碼支付產(chǎn)品嵌入Token技術(shù)，通過對卡號的變異處理，保護客戶的資金和信息安全。此前已經(jīng)和ApplePay合作的中國銀聯(lián)，擬把二維碼這一種交互方式充實到“云閃付”產(chǎn)品系列中，作為非接觸式支付的補充。

掃碼支付是移動支付市場即將燃起的又一股熱潮。銀行的風控能力和業(yè)務規(guī)范能力更強，但第三方支付企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢明顯，在初期投入巨大資源進行了大量的市場和商家推廣，用戶培育效果明顯。

鏈接：誤點陌生支付鏈怎么辦

日常瀏覽網(wǎng)頁，常會見到曝光釣魚網(wǎng)站、非法鏈接的案例，銀行也時不時發(fā)信息提醒注意財產(chǎn)安全，切勿點擊陌生的鏈接。于是就有人忍不住要問，收到條短信，是熟人發(fā)的，還有鏈接，當時沒有太注意就點了，打開后顯示未知錯誤，這才想到會不會是木馬病毒？是不是釣魚網(wǎng)站？個人財產(chǎn)就危險了嗎？今天，我們就從兩個案例中來看誤點陌生鏈接該怎么辦。

案例一：小蘭收到銀行官方客服發(fā)來的短信，內(nèi)容是：“我行喜訊通知：您賬戶已滿1000積分，可兌換5%的現(xiàn)金，請登錄手機網(wǎng)查詢兌換，逾期失效?！毙√m確實有一張該行的信用卡，于是立即點擊了短信中的鏈接?！爱敃r頁面也挺逼真的，我想應該不會有什么問題，就按照上面的要求，填寫了姓名、卡號、身份證號和取款密碼?！彪S后，手機接連收到了三條提示短信，他的信用卡被刷了三次，每次2500元，合計7500元。小蘭立即致電銀行客服凍結(jié)了信用卡，才沒造成進一步的損失。隨后，他向公安機關(guān)報警求助。

案例二：張先生收到了一條95588發(fā)來的短信，內(nèi)容是：“尊敬的用戶您好，您的工商銀行賬戶積分可兌換1998元現(xiàn)金，請及時登錄我行網(wǎng)址進行兌換，逾期失效。”緊接著，張先生便點開了短信里的鏈接，按照步驟開始操作。當操作到最后一步，要求張先生輸入個人信息包括銀行卡信息時，張先生突然停住了，“我腦子突然就跳出了之前看過的電信詐騙的新聞，覺得有點不對勁。”為了驗證自己的想法，張先生立即打電話給工行的客服進行詢問，證實了銀行沒有搞過類似的活動，他收到的短信確實是詐騙短信。

安全提示：這兩個例子是最常見的，雖然都點擊了釣魚網(wǎng)站，但是一個輸入了自己的信用卡信息，一個最后一步醒悟終止了操作，那結(jié)果也是不同的。由此可見，誤點了陌生的鏈接，只是電信詐騙的大門，并不意味著現(xiàn)在你的財產(chǎn)就危險了，如果及時停止，給手機殺殺毒，一切都還不晚。當你點了陌生鏈接，而又輸入了信用卡的個人信息時，才是最危險的一步，一旦收到消費短信，應立即致電發(fā)卡行凍結(jié)信用卡，并報警，減少財產(chǎn)的進一步損失。

此外，銀行積分兌換時不會進行“虛擬扣款”，如短信中提示為支付信息，請高度警惕；如對銀行發(fā)來的相關(guān)短信存在疑問，建議暫不要做任何操作，第一時間向銀行網(wǎng)點工作人員咨詢。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷，請立即致電銀行客服熱線凍結(jié)信用卡，并向警方報案，避免擴大損失。