文 本刊編輯部

網(wǎng)絡(luò)支付的主要特征和基本功能

文 本刊編輯部

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)摹?/p>

網(wǎng)絡(luò)支付的各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

網(wǎng)絡(luò)支付從宏觀上劃分可分為：銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付和非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付；從微觀上劃分可分為銀聯(lián)支付、快捷支付、支付寶支付和微信支付等。

本文探討的重點是非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的安全隱患問題。

宏觀劃分

銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付：所謂銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付，顧名思義，是直接以用戶銀行卡在該銀行網(wǎng)站注冊，實名制，進行網(wǎng)絡(luò)消費或繳費的行為。此種方式出現(xiàn)的時間較早，也是大多數(shù)消費者最早接觸的網(wǎng)絡(luò)支付形式，也可以稱為“網(wǎng)銀”。不需要通過“第三方平臺”操作，由銀行系統(tǒng)直接結(jié)算。

非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付：非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”。非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺上線在即。按規(guī)定，支付機構(gòu)的線上支付通道今后將直接通過網(wǎng)聯(lián)平臺與各家銀行對接。2017年年初，網(wǎng)聯(lián)平臺拿到了工商總局的名稱預(yù)核準(zhǔn)，即“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，在網(wǎng)聯(lián)平臺正式上線后，未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。

微觀劃分

網(wǎng)絡(luò)移動pos刷卡機：其特征小巧便攜，可支持全球超過200個國家以20種貨幣形式支付，還能夠上門服務(wù)，進行手機刷卡服務(wù)。

快捷支付：無需在銀行卡的銀行網(wǎng)站注冊和認(rèn)證，只需要在相關(guān)支付界面輸入卡號和銀行發(fā)給預(yù)留的手機號碼的驗證碼即可使用，其特點是方便快捷，免去了注冊的繁瑣程序。

支付寶支付：中國最早的網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺，即上文所說的“非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付”。需要在該平臺注冊個人賬號，關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，并且給予身份驗證，以后每次使用輸入密碼支付即可。其特點是便捷快速，但是存在網(wǎng)絡(luò)安全隱患，容易被盜取個人支付信息。

微信支付：與支付寶支付屬于同源，也是第三方支付和“非銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付”平臺。它晚于支付寶的出現(xiàn)，但是普及率卻非常迅速，覆蓋用戶面也極其廣。在今天，幾乎已經(jīng)無人不知微信支付的便捷性。但是，與此同時，也同樣遭遇到網(wǎng)絡(luò)支付安全隱患的侵襲，令用戶不寒而栗。

掃碼支付：所謂掃碼支付是基于支付寶和微信平臺的支付基礎(chǔ)之上。商家會根據(jù)系統(tǒng)生成一個支付二維碼，消費者只需要用支付寶或微信客戶端掃描此碼，便可進行支付。比起網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬又進步了許多，令今天絕大多數(shù)消費者都已經(jīng)改變了支付習(xí)慣，以掃碼的方式進行消費。然而，此種消費模式雖然帶來了便利，卻給我們的個人信息安全帶來了更大的隱患和危機。

下面我們先了解一下網(wǎng)絡(luò)支付的特征和程序。

網(wǎng)絡(luò)支付的主要特征

數(shù)字化

網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

因特網(wǎng)平臺

網(wǎng)絡(luò)支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

通信手段

網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

經(jīng)濟優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

基本功能

認(rèn)證交易雙方、防止支付欺詐

能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證，以防止支付欺詐，對參與網(wǎng)上貿(mào)易的各方身份的有效性進行認(rèn)證，通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書，以證實其身份的合法性。

加密信息流

可以采用單密鑰體制或雙密鑰體制進行信息的加密和解密，可以采用數(shù)字信封、數(shù)字簽名等技術(shù)加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄耘c完整性，防止未被授權(quán)的第三者獲取信息的真正含義。

數(shù)字摘要算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)?/p>

為了保護數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放等，完整無缺地到達接收者一方，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。

保證交易行為和業(yè)務(wù)的不可抵賴性

當(dāng)網(wǎng)上交易雙方出現(xiàn)糾紛，特別是有關(guān)支付結(jié)算的糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可以用數(shù)字簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。

處理網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題

支付結(jié)算牽涉客戶、商家和銀行等多方，傳送的購貨信息與支付指令信息還必須連接在一起，因為商家只有確認(rèn)了某些支付信息后才會繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)支付才會提供支付。為了保證安全，商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關(guān)系能夠借用系統(tǒng)提供的諸如雙重數(shù)字簽名等技術(shù)來實現(xiàn)。

鏈接：網(wǎng)絡(luò)支付需謹(jǐn)慎

從網(wǎng)絡(luò)支付誕生以來，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題一直都被人詬病，網(wǎng)絡(luò)支付詐騙犯罪活動也很猖獗，一系列的網(wǎng)絡(luò)安全事件讓很多人開始懷疑互聯(lián)網(wǎng)金融的支付安全。本刊特別整理出幾個關(guān)于網(wǎng)購支付糾紛的案例，希望提起讀者的警惕。

案例一:剛下完訂單,假客服來電要“退款”

蔣女士上網(wǎng)買了一件衣服，剛下完訂單沒多久，就接到自稱是淘寶客服打來的電話。對方稱蔣女士購買的訂單出現(xiàn)問題，已經(jīng)被凍結(jié)，無法寄到?！皩Ψ秸f的有模有樣，知道我的姓名、電話還不稀奇，還能報出對應(yīng)網(wǎng)購交易記錄訂單號，讓我立刻相信了?！笔Y女士說，自己都沒有多加懷疑，就按照對方所說的流程操作。

蔣女士先添加該“客服”為QQ好友，之后打開對方發(fā)來的網(wǎng)址鏈接，進行銀行卡退款操作。據(jù)她回憶，她先輸入銀行信用卡相關(guān)信息，多次輸入驗證碼后，對方一直說退款失敗，要求她換一張卡，隨后她又換了另一銀行信用卡，又按同樣方式操作，操作成功。

蔣女士說，之前的操作持續(xù)了20分鐘，“客服”始終不讓她掛斷電話，不然無法退款。事后，她查看手機未接來電，才聯(lián)系到銀行客服，對方告訴她，檢測到她信用卡有幾次固定的轉(zhuǎn)賬交易，存在異常，銀行人員試圖聯(lián)系她，但是無法接通，于是先凍結(jié)了信用卡。但是她的另一家銀行的信用卡，先后共被盜刷了5000元，蔣女士這才意識到自己被騙了。此時，蔣女士回?fù)茉摗翱头彪娫挄r，卻再也沒人接聽。

案例二:網(wǎng)購機票遭遇改簽騙局,女子6萬元存款“蒸發(fā)”

網(wǎng)上購買機票后，個人信息被不法人員倒賣，結(jié)果乘客很快收到騙子發(fā)來的“航班取消”的短信，提醒改簽或退票。乘客信以為真就按照要求操作，結(jié)果被騙了6萬元。每每想到與自己聯(lián)系的假冒“客服”，受害人王女士就覺得特別來氣。

王女士在網(wǎng)上預(yù)訂了一張由合肥飛往上海的航班機票，飛機起飛時間是7月17日9時。當(dāng)日7時許，王女士在前往機場的路上，收到了一條短信，短信中稱王女士之前預(yù)訂的機票需要改簽。由于人已經(jīng)在路上，王女士十分焦急，擔(dān)心不能及時到達目的地，于是回?fù)芰硕绦胖械碾娫捥柎a。

通話中，對方自稱機場“客服”人員，聲稱只要按照指示辦理機票改簽的手續(xù)，就可以及時完成改簽。8時，焦急不已的王女士讓丈夫按照“客服”的指示進行操作，十幾分鐘后，操作完畢，其手機發(fā)來銀行賬戶金額變動短信，自己銀行賬戶里的6萬元被轉(zhuǎn)走。

事后，王女士詢問了真正的機場客服人員得知，當(dāng)飛機因故不能起飛時，航空公司確實會短信通知乘客，但絕不會以任何理由和形式要求乘客轉(zhuǎn)賬。

案例三:網(wǎng)購iPhone6S,女子被騙8880元

“最新款的蘋果iphone6S手機，買一送一，只要5880元！”這樣誘惑性的廣告，您信嗎？安慶的章女士在QQ群內(nèi)發(fā)現(xiàn)了這個廣告，抱著試試看的態(tài)度與商家進行交流。沒想到這一搭訕，竟“搭上了”8880元。

章女士說，對方的QQ名為“iphone專賣”，QQ空間里面有著上千張圖片，都是關(guān)于蘋果手機、銷售清單、客戶評價等。章女士說，她觀察了很長一段時間，覺得比較靠譜，就與賣家聯(lián)系。對方說，現(xiàn)在iphone6S在做活動，買一送一，兩部手機只要5880元。期間，賣家還解釋，他們這種屬于代購，比正規(guī)店賣的要便宜，但是品質(zhì)絕對是一樣的。

之后，章女士看到很多好評，且手機價格也很便宜，便相信了賣家。她首先匯了5880元給對方，之后，對方稱還需要繳納3000元的稅金。這時，章女士表示不愿意繼續(xù)交易，要求退款5880元?？墒琴u方表示，訂單一旦下了就不能更改，如果取消不會退回定金。

無奈之下，章女士又匯了3000元過去。隨后，對方發(fā)了一個快遞單號過來，章女士通過網(wǎng)絡(luò)查詢并確定。誰知第二天，賣家再次要求章女士匯款，理由是兩部蘋果手機在入境時被海關(guān)扣押，還要求章女士繳納5000元。

章女士心想明明都已經(jīng)繳過稅金，為什么還會被扣押，此時她才意識到自己被騙了。

案例四:大學(xué)生網(wǎng)購二手相機被騙4200元

大學(xué)生方方（化名），家住合肥市包河區(qū)，酷愛攝影的他一直夢想擁有一部單反相機，由于存款不夠，他決定在網(wǎng)上買一部二手單反相機。

8月3日晚上，他通過網(wǎng)絡(luò)查詢在一家網(wǎng)站上相中一部二手的佳能70D套機，價格為4200元。方方對比了一下，這款機子如果是新機，市場價需要近8000元，他覺得自己撿了大便宜?？春煤?，方方當(dāng)即撥打了賣家電話，后雙方約定次日10點在金寨路某銀行內(nèi)當(dāng)面交易，并讓方方準(zhǔn)備好現(xiàn)金。

第二天，方方提前來到交易地點，等了半個小時卻不見賣家身影。之后，賣家打來電話稱，相機是通過非法途徑獲取的，沒有發(fā)票，如果方方確定要就匯200元定金。方方特別想要那部相機，便毫不猶豫地把錢打了過去。很快，賣家發(fā)短信給方方稱錢已經(jīng)收到，不過不能一手交錢一手交貨，除非把另外4000元先打過去。

方方心想，既然相機是非法獲取的，對方有這樣的考慮也正常，便將錢放入存款機。此時，只需要按一個確認(rèn)鍵，4000元現(xiàn)金便會轉(zhuǎn)到對方賬戶上。結(jié)果，方方跟對方通話了近一個小時，期間有些著急就按了下去。

方方把錢打過去后，對方依舊未現(xiàn)身，并讓他再打5000元就把相機送來。這時，方方才意識到可能遇到了騙子。當(dāng)方方說明自己的疑惑后，對方當(dāng)即掛了電話，再打電話過去詢問，對方已經(jīng)關(guān)機。

案例五:大閘蟹39元10只？朋友圈的包郵陷阱

張女士發(fā)現(xiàn)自己的微信朋友圈被一則標(biāo)題為“陽澄湖大閘蟹39元10只超值秒殺包郵”的信息刷屏了。 看到價格，張女士有點動心。不過要想占得這樣的便宜，還得完成幾個步驟——將此微信在朋友圈分享，并注明“我買了”，然后截圖上傳參加抽獎。當(dāng)張女士按照要求分享到朋友圈后，她發(fā)現(xiàn)，想要領(lǐng)取優(yōu)惠券還得留下自己的手機號以及其他身份信息。

張女士覺得此事并不靠譜，隨即撥打12315詢問。合肥市消協(xié)通過調(diào)查得知，該信息的發(fā)布者來自多個微信公共賬號。他們有的叫“品牌活動中心”，有的叫“品牌活動推廣”，但并沒有說明是哪個品牌的活動或推廣中心。另外，在這些公共賬號的注冊詳情里，這些賬號認(rèn)證主體均為個人，地點卻是來自全國各地，而且這些公共賬號此前沒有發(fā)布過任何消息。

消協(xié)工作人員表示，這些公共賬號多為詐騙賬號，目的是吸納粉絲從中牟利。這些賬號利誘用戶轉(zhuǎn)發(fā)擴散詐騙內(nèi)容，收集用戶的手機號碼，出售給不法分子用來群發(fā)垃圾短信以及打詐騙電話。群發(fā)的短信里含有應(yīng)用下載的鏈接，若不小心點擊就有可能會被安裝含有木馬病毒的APP。

案例六:賣家“刷單”反被騙

暫住在辛莊鎮(zhèn)的小港最近剛在淘寶網(wǎng)上開了家小店，因為剛起步店鋪信譽很低，所以店鋪一直沒什么買家光顧，小港也一直為如何能提高自己店鋪的信譽度煩惱。最近，小港聽說網(wǎng)上有專業(yè)幫店鋪刷信譽度的人，就在九月初的一天小港在網(wǎng)上看到有人發(fā)布信息代刷信譽度，小港欣喜若狂，趕緊加對方為好友。

小港與對方經(jīng)過一番討價還價的詳談，兩人商定以互相去對方店鋪買東西后，在實際沒收到東西的情況下直接確認(rèn)收貨并給好評的方式，幫雙方店鋪增加訂單數(shù)藉此提高店鋪的信譽度，同時說好由小港先去對方開在拍拍網(wǎng)的店鋪“刷單”，然后對方再到小港開在淘寶網(wǎng)的店鋪“刷單”。

之后小港假裝去對方拍拍網(wǎng)店鋪里刷了一個280元的單并通過支付寶付了款，之后對方就隨便填了虛假的物流要小港確認(rèn)收貨，等對方確認(rèn)收到了這280元后原本應(yīng)該對方幫小港刷信譽的，但這時對方推脫說現(xiàn)在資金緊張，需要更多的流動資金，于是要求小港再去他店鋪內(nèi)刷2430元的單，為了自己店鋪的信譽度小港又一次付了款，但是等小港再聯(lián)系對方時，對方又推脫說店鋪賬戶被凍結(jié)了不能付款，小港信以為真的催促對方趕緊到他店里“刷單”，當(dāng)時對方很爽快的答應(yīng)了。

到了第二天下午4點多，小港再次催對方時，對方第三次要求小港去他店里刷810元的單，而小港第三次乖乖的付了款，而等小港要求對方幫其店鋪刷單時，對方直說會盡快把錢通過刷單的方式還給他的，但直到第三天小港再次追問對方到底什么時候替他刷單時，對方就不理他了，這時候小港才知道自己倒了大霉遇上騙子了。

防騙貼士

1.一般會出現(xiàn)幾個一起來的騙子，先來一個問你要很多貨或點卡，大單，讓你得意高興（終于有生意了）然后要連接拍下來你的寶貝，接著另一個騙子開始上場了，和你談讓你很忙！過了一會第一個騙子和你說了，為什么不給我發(fā)貨?。?！我已經(jīng)付過錢了。然后你看交易狀態(tài)，“等待買家付款”。于是你和他解釋一翻。

2.第二個騙子這個時候就在崔你了，東問西問，還會說你這個老板不熱情！總之就是讓你忙，讓你眼暈，頭暈，手暈，最后人就暈了！

3.第一個騙子聽到你解釋就開始吵了，說要投斥你，還要怎么怎么滴，在你與第二個騙子和你問東問西的時候，第一個騙子就自己做了一個交易狀態(tài)的假圖來騙你！或者說你網(wǎng)速慢啊，沒有刷新啊，或是說他用別的什么付款的啊。

4.這個時候第一個騙子和第二個騙子就開始一起來吵你了。這個時候你要是放松了，那就會被騙了。

5.如果這個時候，你還是沒有上當(dāng)，那么這兩個騙子就悄悄的來悄悄的走了，沒有帶走一點錢財。