晁廬佳 曲阜師范大學(xué)日照校區(qū)

淺析民營銀行的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢

晁廬佳 曲阜師范大學(xué)日照校區(qū)

民營銀行由于自身的所有制屬性，打破了中國商業(yè)銀行業(yè)的國有壟斷，作為金融市場的有力補充，實現(xiàn)了金融機構(gòu)多元化發(fā)展。文中首先分析了我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了我國民營銀行中存在的問題，最后提出了改善建議，并對我國民營銀行的未來發(fā)展趨勢進行展望。

民營銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行

一、民營銀行的現(xiàn)狀

中國第一家私人銀行是民生銀行，成立于1996年在北京，之后有幾個民營銀行慢慢成立。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)中國私人銀行接入政策的開放將對商業(yè)銀行多元化經(jīng)營結(jié)構(gòu)更加有利，所以民營銀行的大力支持發(fā)展是金融業(yè)的必要條件。 2013年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了關(guān)于允許私人銀行成立的信息表明可以根據(jù)私人銀行的相關(guān)要求建立民營銀行。2015年10月，李克強還強調(diào)，要逐步釋放私人銀行接入政策，包括甚至有序進入外資，以更好地改善中國的銀行業(yè)金融體系?，F(xiàn)在，私人銀行在金融市場逐步提高，相信未來幾年，中國有關(guān)部門將更加積極地推動民營銀行的建立。由此可見，私人銀行前景光明，但不得不說，由于我國和私人銀行的發(fā)展開始較晚，所以現(xiàn)有的4000多家銀行中真正是民營銀行的比例還是很低的，同時還存在很多問題，比如規(guī)模小業(yè)務(wù)類別少、服務(wù)質(zhì)量低、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、市場競爭力差。 特別是行業(yè)競爭、金融誠信和資本運作風(fēng)險控制問題。

二、民營銀行發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏完備的準(zhǔn)入準(zhǔn)出監(jiān)管機制

我國銀行業(yè)起步晚，缺乏完善的監(jiān)管機制。以往在對金融機構(gòu)的監(jiān)管上出現(xiàn)監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，不僅如此，一些基層的監(jiān)管機構(gòu)非但沒有起到監(jiān)督的作用，反而鉆金融監(jiān)管的漏洞。而且針對民營銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出等法規(guī)遲遲沒有出臺，若放松銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件，大量毫無經(jīng)驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發(fā)一系列的問題，嚴(yán)重的話會對整個金融體系的安全造成嚴(yán)重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。

（二）缺少銀行保險制度

民營銀行不同與傳統(tǒng)的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔(dān)保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負(fù)責(zé)，一旦發(fā)生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當(dāng)民營銀行出現(xiàn)問題時，沒有任何保險機構(gòu)為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現(xiàn)危機征兆，民營銀行就有可能發(fā)生擠兌風(fēng)潮，將不利于民營銀行的發(fā)展。

（三）存在關(guān)聯(lián)貸款交易

商業(yè)銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風(fēng)險，通常會進行關(guān)聯(lián)交易，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了信息成本，同時由于銀行和關(guān)聯(lián)股東的非內(nèi)部管理關(guān)系也降低了銀行的監(jiān)督成本和組織管理成本。但是由于銀行內(nèi)部監(jiān)控制度的缺失和現(xiàn)代企業(yè)制度的缺陷，使得關(guān)聯(lián)交易成為控股股東和經(jīng)營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。一些民營銀行成為企業(yè)的大股東更容易通過控股經(jīng)營對銀行進行關(guān)聯(lián)交易，威脅儲戶的資金安全。

三、我國民營銀行發(fā)展的建議

（一）建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機制

首先要建立民營銀行市場準(zhǔn)入的基本原則。 第一，堅持審慎審批的原則。 私人銀行的建立，不僅要滿足中國民營經(jīng)濟和融資需求的發(fā)展水平，也要符合中國金融深化改革的要求，擇優(yōu)批準(zhǔn)。 第二，堅持公平公正公開和透明的原則。 在審請和批準(zhǔn)過程中，保障信息披露和流程透明度，禁止內(nèi)幕交易和黑匣子運作等非法活動，保障整個流程的公平公正。

其次，要統(tǒng)籌民營銀行的戰(zhàn)略布局。從國民經(jīng)濟發(fā)展和整體金融模式的角度看，私人銀行的布局設(shè)計在最高水平。第一注意區(qū)域均衡發(fā)展。在中國由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，民營經(jīng)濟發(fā)展不平衡，建立民營銀行，要充分考慮區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟負(fù)擔(dān)能力。第二防止過度競爭。正如經(jīng)濟發(fā)展要考慮到一個國家或地區(qū)生態(tài)環(huán)境的承載能力，在經(jīng)濟發(fā)展的一定時期，金融機構(gòu)的數(shù)量可能有限。

（二）建立存款保險制度

第一，實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規(guī)模，降低逆向選擇的可能

第二，在征收保費時，以民營銀行的風(fēng)險水平為依據(jù)，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險

第三，存款保險機構(gòu)應(yīng)該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預(yù)，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。

（三）完善民營銀行關(guān)聯(lián)交易制度體系

第一，在試點設(shè)立之初，針對民營銀行潛在的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險立新規(guī)，整合創(chuàng)新現(xiàn)有制度，在制度層面降低民營銀行關(guān)聯(lián)交易的可能。

第二，明確民營銀行發(fā)起人的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任并加強對民營銀行股東的監(jiān)管，降低他們對關(guān)聯(lián)股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)進行利益輸送的冒險行為。

第三，進一步提高針對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)，從而增強對民營銀行關(guān)聯(lián)交易的識別能力。

四、我國民營銀行的發(fā)展趨勢

混合經(jīng)營模式是目前金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。世界上有很多金融業(yè)發(fā)展相對成熟的國家，也是中國金融市場發(fā)展的最佳選擇。混合經(jīng)營可以打破現(xiàn)行限制性規(guī)則，實現(xiàn)金融業(yè)各項服務(wù)的交叉搭配，使各類企業(yè)結(jié)合優(yōu)勢，規(guī)避弱點，并實現(xiàn)多元化的利潤目標(biāo)。而且實施混合操作，可以更準(zhǔn)確地了解客戶，根據(jù)客戶和金融市場的需求，開拓更多的業(yè)務(wù)，更好地避免風(fēng)險和企業(yè)客戶的高盈利目標(biāo)。例如，銀行可以把證券業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，做出兩種補充業(yè)務(wù)，提高銀行的效率和競爭力，降低風(fēng)險，也可以使民營銀行的整體效用提高。此外，中國的混合經(jīng)營與許多發(fā)達國家相比還不成熟，我國金融業(yè)混合經(jīng)營還有很大的增長空間。由于金融市場的環(huán)境壓力，國內(nèi)外激烈的競爭和經(jīng)營利潤，混合經(jīng)營是中國金融業(yè)的最佳選擇。

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