余鈺姣

（212013 江蘇大學(xué)法學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

關(guān)于移動(dòng)支付的法律保障問(wèn)題的研究

余鈺姣

（212013 江蘇大學(xué)法學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)支付及時(shí)、方便、快捷的特征使其愈發(fā)受廣大群眾的歡迎，與此同時(shí)，在新型電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪頻發(fā)的態(tài)勢(shì)下，移動(dòng)支付安全問(wèn)題也備受關(guān)注，從政策層面保障移動(dòng)支付安全性，構(gòu)建安全可信的技術(shù)路線和產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力確保支付安全勢(shì)在必行。

移動(dòng)支付；法律保障；監(jiān)管主體；交易安全

一、移動(dòng)支付概述

1.移動(dòng)支付概念

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等）對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行財(cái)務(wù)支付的一種服務(wù)方式。按所依托的技術(shù)條件，其主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。移動(dòng)支付是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)不斷發(fā)展和壯大的一種新型支付方式，伴隨著手機(jī)的普及和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)日益滲透進(jìn)我們的日常生活。

2.移動(dòng)支付的主要形式

目前，移動(dòng)支付的主要形式包括：掃碼支付、搖搖NFC支付、聲波支付、刷臉支付、虹膜支付、光子支付、藍(lán)牙支付、短信支付、指紋支付等多種方式。

3.移動(dòng)支付特征

（1）移動(dòng)性：結(jié)合了先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)，可隨身攜帶，消除了距離和地域的限制。

（2）及時(shí)性：信息獲取及時(shí)，用戶隨時(shí)隨地可對(duì)賬戶進(jìn)行資金查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。

（3）定制化：先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)和簡(jiǎn)易的手機(jī)操作界面，使用戶可定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)。

（4）集成性：以手機(jī)為載體，通過(guò)與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，為用戶提供更加方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。

二、移動(dòng)支付法律保障方面存在的隱患

《中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全調(diào)研報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)支付為人民帶來(lái)巨大的便利，但它的安全性也一直飽受關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，目前在網(wǎng)民面臨的各類安全問(wèn)題中“賬戶密碼被盜”“遭遇木馬釣魚”造成資金的損失占比分別占33.9%和24%，成為網(wǎng)民的頭號(hào)大敵。目前存在的隱患主要包括：

（1）銀行和支付軟件的漏洞：支付類軟件的運(yùn)用存在中度到高度的隱私泄密問(wèn)題，大部分安卓應(yīng)用商店只有有限的安全驗(yàn)證，導(dǎo)致應(yīng)用商店里的大量流行的安卓應(yīng)用都存在有潛在威脅的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）病毒感染：大量手機(jī)支付類病毒猖獗爆發(fā)。這些病毒將直接導(dǎo)致用戶的資金損失。例如“偽淘寶”事件，利用偽淘寶客戶端高危風(fēng)險(xiǎn)的手機(jī)支付病毒盜取20多家手機(jī)銀行賬號(hào)隱私，感染首家建設(shè)銀行APP等。

（3）手機(jī)漏洞：Android系統(tǒng)漏洞加劇了手機(jī)支付安全的風(fēng)險(xiǎn)。Android手機(jī)漏洞主要有Master Key漏洞、Android掛馬漏洞及短信詐騙漏洞三種。

（4）詐騙電話及短信：通過(guò)發(fā)送帶釣魚網(wǎng)址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，惡意引導(dǎo)用戶登錄詐騙網(wǎng)址，引導(dǎo)用戶進(jìn)行購(gòu)物支付。

（5）WiFi陷阱：使用WiFi鏈接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，很容易被黑客在中途截取信息，從而盜取手機(jī)內(nèi)的包括網(wǎng)上銀行和支付寶，財(cái)付通等個(gè)人信息，進(jìn)而盜取用戶的資金。

（6）高科技支付漏洞：人臉識(shí)別技術(shù)存在可復(fù)制性和不穩(wěn)定性，這對(duì)于用戶的資金保護(hù)無(wú)疑是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)現(xiàn)行移動(dòng)支付監(jiān)管制度存在的問(wèn)題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國(guó)移動(dòng)支付模式種類繁多，有銀行主導(dǎo)模式、通信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式、通信運(yùn)營(yíng)商與第三方支付公司聯(lián)合主導(dǎo)模式等等，因此而產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體。這種各自為政的監(jiān)管局勢(shì)，缺乏統(tǒng)籌監(jiān)管整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的部門，不利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和有序發(fā)展。

2.法律法規(guī)的不完善

我國(guó)目前有關(guān)規(guī)范電子支付方面的法律文件絕大多數(shù)是由中國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的行政規(guī)章，其效力低于全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)，因此一旦適用其規(guī)定與現(xiàn)行法律法規(guī)相沖突就失去效力。

四、韓、日、歐盟移動(dòng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀

1.韓國(guó)

對(duì)從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)施強(qiáng)化準(zhǔn)入條件的許可證制度，要求其接受金融監(jiān)管委員會(huì)的監(jiān)管，并在保障交易安全方面制定了明確的法律條文。

2.日本

央行側(cè)重于對(duì)資金安全的管理，允許移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開展多種模式的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。信用卡和預(yù)付費(fèi)卡以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)均屬于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)所管轄，允許移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。

3.歐盟委員會(huì)

發(fā)布《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令》覆蓋已出現(xiàn)的大多數(shù)電子支付工具，包括卡基軟件子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)制等，提供這類電子支付服務(wù)需要銀行執(zhí)照或申請(qǐng)ELMI執(zhí)照。

五、移動(dòng)支付安全保障的對(duì)策與思路

1.明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體

從我國(guó)目前提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的服務(wù)組織來(lái)看，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方提供商占據(jù)主導(dǎo)地位，兩者均是非金融機(jī)構(gòu)。因此，建立以人民銀行為主，其他部門為輔的支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系是十分必要的。由人民銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理，盡快細(xì)化完善現(xiàn)有規(guī)章制度，敦促配套法律法規(guī)。

2.完善支付交易安全方面的立法

要確保明確當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)，并由支付平臺(tái)提供商確保交易記錄的真實(shí)性、可靠性，從而讓雙方在發(fā)生糾紛時(shí)有法可依；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)各方法律責(zé)任的劃分，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付交易中涉及各方責(zé)任進(jìn)行劃分。

3.建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)制度

完善的信用制度的建立有利于對(duì)業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)消費(fèi)者的利益。完善信用評(píng)價(jià)制度、信用信息庫(kù)以及企業(yè)和個(gè)人的信用信息查詢和公式制度。

4.出臺(tái)統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是基于IT技術(shù)的金融延伸性服務(wù)，監(jiān)管層可以制定相應(yīng)的國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)參數(shù)及標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范技術(shù)規(guī)范和事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管口徑降低監(jiān)管的技術(shù)難度，減少支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高產(chǎn)業(yè)的整體效率。

5.注重移動(dòng)化支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新多元化支付模式，與網(wǎng)絡(luò)支付等其他電子支付手段有機(jī)結(jié)合，形成立體化的支付體系，并在支付和服務(wù)模式創(chuàng)新過(guò)程中探索新的運(yùn)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)模式。

[1]賈丹丹.移動(dòng)支付法律風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].新疆廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2016,(02):49-52.

[2]郝慧麗.我國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管的法律問(wèn)題研究[D].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué),2015.

[3]李俊平.第三方支付法律問(wèn)題研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.

[4]李俊平.第三方支付法律問(wèn)題研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2015.

余鈺姣(1996.08～)，女，安徽安慶人，本科，江蘇大學(xué)法學(xué)院，主要研究方向:社會(huì)法學(xué)。

本文系2016年江蘇大學(xué)大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“關(guān)于電子支付法律保障問(wèn)題的研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201610299313W）研究成果。