屈玉含

（071000 河北大學 河北 保定）

我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管法律問題研究

屈玉含

（071000 河北大學 河北 保定）

P2P網(wǎng)絡借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，是對于民間借貸的一種金融創(chuàng)新,其將互聯(lián)網(wǎng)與小額借貸有機的結合在一起， 在借貸雙方之間搭建了一個公開和直接的信息交流和資金流通的平臺與橋梁，是一種與互聯(lián)網(wǎng)技術緊密相連的新生的民間借貸模式。本文分析了我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管法律問題的相關內容。

P2P網(wǎng)絡借貸平臺；監(jiān)管法律；法律體系

P2P網(wǎng)絡借貸平臺是出借人通過收取一定服務費的第三方平臺向借款人提供借貸的新興的金融模式。P2P網(wǎng)絡借貸通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)了閑置資金與融資需求的直接匹配,克服了銀行貸款時空受限、人力成本高、審貸嚴苛、交易方式僵化等弊端。

一、特點分析

P2P平臺通過網(wǎng)絡使借貸雙方迅速了解對方信息，能夠在短時間內促成借貸交易，迎合了現(xiàn)代商業(yè)的需求。P2P平臺主要有以下二個特點。

（1）借貸雙方具有廣泛性，可以滿足借貸雙方的需求。P2P平臺的雙方呈現(xiàn)的是多對多的形式，由于其所針對非特定主體，故平臺的參與者十分廣泛。目前，P2P平臺的借款人主要是小微企業(yè)、個體工商戶和工薪階層，當其需要融資從事商業(yè)活動或有其他資金需求時， 由于銀行對于貸款的要求過高， 往往需要提供擔?；蛟阢y行有較高的信用記錄，所以很難從銀行等金融機構獲得借款。而P2P平臺的出現(xiàn)打破了這一僵局，它有效地為資金需求者提供了新的融資渠道。

（2）提高社會閑散資金利用率。P2P平臺由于其資金流動效率高、自主性強、覆蓋面廣的特點，極大程度地提高了社會閑散資金的使用率。該種模式能夠集合社會公眾的閑散資金，提高閑散資金的利用率，為公眾提供新的投資渠道。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管法律問題

（1）P2P網(wǎng)絡借貸在充分滿足小微企業(yè)及個人的多樣化貸款需求和個人金融理財投資需求的同時，也存在一系列的問題，造成了網(wǎng)貸平臺的跑路事件頻發(fā)。目前，零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計的問題平臺共207家。廣東、浙江、江蘇三省的問題平臺數(shù)量共計93家，占到全部的44.93%。由于P2P網(wǎng)貸平臺自身的特點并長期游離于法律監(jiān)管之外，遇到經營問題時網(wǎng)貸平臺公司就會出現(xiàn)網(wǎng)站停運、體現(xiàn)困難，甚至跑路。究其原因之一是作為我國民間借貸之一的P2P網(wǎng)絡借貸也存在類似于民間借貸的法律監(jiān)管缺失問題，其中包括市場準入法律體系不健全和利率監(jiān)管不完善的問題。

（2）低門檻導致的P2P網(wǎng)絡借貸平臺進入后，導致行業(yè)內部良莠不齊，而現(xiàn)行規(guī)范民間金融借貸的法律主要有《民法通則》和《合同法》，最高人民法院《民法通則意見》和《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，以及《非法金融機構和金融業(yè)務活動取締辦法》《貸款通則》等。這些法律法規(guī)總的看來效率較低，尚未形成體系，很難規(guī)范實踐中遇到的各種不同情況。有關民間借貸市場準入制度僅在部分法律中有涉及，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》中涉及貸款公司的相關規(guī)定、《典當行管理辦法》中關于典當行的相關規(guī)定。雖然現(xiàn)行的政策是放松金融管制，但相關立法仍很滯后，無法滿足實踐的現(xiàn)實需要?，F(xiàn)行的關于民間借貸市場準入的法律規(guī)定不但零散而且存在很多的空白，不足以規(guī)范實踐中出現(xiàn)的各種民間借貸機構，因而急需立法完善民間借貸市場準入制度。

（3）目前，對民間借貸利率的法律規(guī)范也是一大問題，眾所周知高利率通常伴隨著高風險，而目前很多P2P平臺都對投資者承諾高回報以此來吸引投資者，然而殊不知其風險也是很高的，一旦出現(xiàn)平臺跑路事件將會導致投資者巨大損失，而目前對民間利率的監(jiān)管主要有：最高人民法院頒布的《關于審理民間借貸案件的若干意見》的規(guī)定，規(guī)定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但不得超過銀行同類存款利率的4倍。超過此限度的利息不予保護。由此可以看出，民間借貸的利率可以適當?shù)母哂阢y行的利率，具體的衡量標準由地方法院掌握，但不能超過銀行同類貸款利率的4倍，超出部分無效。除此之外，《民法通則意見》、《人民幣利率管理規(guī)定》也做了相關規(guī)定，但目前在利率市場化的大潮下對P2P網(wǎng)絡借貸的法律規(guī)范還不健全。

（4）自律監(jiān)管尚不成熟。P2P 網(wǎng)絡借貸平臺在中國發(fā)展的時間不長, 對于行業(yè)自律尚且處于探索階段。國內現(xiàn)有的P2P 網(wǎng)絡借貸行業(yè)自律組織有中國小額信貸服務中介機構聯(lián)席會、中國個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業(yè)委員會、中國擔保協(xié)會P2P 工作指導委員會。就我國目前的情況來看,P2P網(wǎng)絡借貸服務行業(yè)內尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)標準,各協(xié)會也沒有達成一致的意見,行業(yè)自律標準混亂，難以形成良好的行業(yè)秩序。同時,行業(yè)協(xié)會的自律規(guī)則也因缺乏相應的實施機制和配套懲戒措施而流于形式, 無法實際起到約束其成員的作用。

三、健全我國網(wǎng)絡借貸平臺法律體系

規(guī)范我國網(wǎng)絡信貸平臺，引導民間資本合理流入金融市場，允許個人、非金融企業(yè)依法設立民間借貸機構，從事合法信貸活動，這是未來金融改革的主要目標和方向。民間資金進入金融領域必然會帶來一系列的風險對其監(jiān)管也將是一大難題，因而完善的民間借貸市場準入法律體系至關重要。只有從法律層面上解決P2P網(wǎng)貸平臺歸屬問題，才能讓政府監(jiān)管部門有法可依。法制建設是從本質上預防P2P網(wǎng)貸風險隱患，建立行業(yè)公平競爭機制，杜絕違法行為的有效手段。由于法律固有的滯后性導致現(xiàn)階段我國針對P2P網(wǎng)絡借貸市場的相關法律法規(guī)很不完善，國家政府應該考慮盡快出臺《P2P網(wǎng)絡借貸平臺管理機構辦法》，以法律法規(guī)規(guī)范的形式規(guī)定平臺的行業(yè)準入和退出制度、組織形式、經營范圍、風險控制和行業(yè)自律等內容，界定網(wǎng)絡信貸平臺上的相關權利和責任，規(guī)范相關營業(yè)牌照的發(fā)放流程。因此，只有有了完善的法律體系來引導P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展，才能促進其健康的發(fā)展，發(fā)揮其作為普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融方面的作用，才能實現(xiàn)其連接小微企業(yè)和消費者個體融資和公眾理財需求方面的巨大作用。

P2P民間借貸近幾年在我國得到飛速發(fā)展， 正日益成為正規(guī)金融系統(tǒng)之外促進資金融通的一種重要補充， 但由于該種金融形式上尚處于一個逐漸摸索和形成的過程， 隨之而來的一系列法律風險問題不容忽視。因此，全面分析研究P2P平臺特點、法律關系，如何更好地規(guī)制P2P平臺在運行中出現(xiàn)的法律風險，更好地保護當事人的合法權益，對進一步促進P2P網(wǎng)絡借貸市場的良好發(fā)展，推動民間金融創(chuàng)新，維護金融穩(wěn)定具有十分重要的意義。

[1]葉亮.我國P2P 網(wǎng)絡借貸的法律風險解析及監(jiān)管應對[J].重慶郵電大學學報（社會科學版），2015(3).

[2]徐陽.淺析P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的法律風險及控制[J].法制與社會，2015(9):89-90.

[3]最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋[Z]，2015.